讓孩子成為財富的主人

生活中時時處處離不開錢和財，金融經濟維持著社會的運轉，金錢財產保障著家庭的運行。大到國家，小到個人，都要面對理財的問題。孩子不是生活在真空中，他們將來更要深入地融入到社會中。讓孩子從小認識金錢的概念，體會財富的意義至關重要。在與金錢打交道的過程中，孩子們也會感受到父母賺錢持家的辛勞，逐漸養成勤儉節約的意識和習慣。

善于理財是每個孩子未來健康生活的必備素質。會理財的孩子在成年之后，除了能夠妥善處理好自己與金錢的關系，知道怎么掙錢，怎么花錢，更清楚地知道，人生還有比金錢更重要的“無形”財富，比如健康的身體、品德、能力等。相反，那些不會理財的孩子，在成年之后，面對金錢不是一味地揮霍就是一味地節約，這樣的人多半是小時候沒受過理財教育的結果。因此，在家庭生活中，如何教育孩子形成理財的意識和學會正確的理財方法，是當今社會每對父母都應該思考的問題。

在現實生活中，父母對孩子的理財教育呈現以下兩種情況：一種家長認為孩子的心靈是一片凈土，主要任務是學知識、長身體，不宜過早接觸金錢。在家庭生活中，他們總擔心孩子不會管錢，怕孩子手里有錢會揮霍無度，甚至會誤入歧途，所以刻意讓孩子回避金錢話題。不讓孩子參與了解家庭收入、儲蓄等活動，很少讓孩子拿錢買東西，認為讓孩子過早接觸金錢會讓孩子被金錢、物欲蒙蔽了眼睛，污染了心靈。結果，這種觀念導致孩子對金錢完全沒有概念，更談不上理財。另一種家庭中，父母雖然有理財教育的意識，但是缺乏正確的教育方式。例如有些家長因為孩子好的成績或懶散、不做家務的表現，用金錢來獎勵或懲罰孩子，認為這樣就是理財教育；有的家庭把孩子理應承擔的責任和金錢掛鉤，以為這就是理財教育。其實這些教育行為對孩子的理財意識、理財方法都有一定程度的誤導。

有理財專家認為，理財知識的貧乏不僅是個人的損失，對整個社會、國家來說也是一種資源的浪費。家庭在兒童理財教育中有著不可替代的作用，兒童時期的理財教育是家庭教育中的一個重要組成部分。那么，怎樣在家庭中對孩子進行理財教育呢？我們主要有以下幾方面建議：

父母要有理財教育的意識

理財教育就是教會孩子生活的教育，父母要在日常的家庭生活中、在與錢打交道的過程中給孩子傳達正確的金錢觀、消費觀，讓孩子知曉金錢的重要性和只有付出才有收獲的財富觀。根據楊長江學者在《中國孩子的金錢教育》一文中的觀點，兒童的金錢觀發展大致有六個層次：第一個層次（2～3歲），沒有金錢功能意識，視金錢為一種玩具，一張可以隨意擺弄的紙；第二個層次（4～7歲），朦朧的金錢功能意識，不認識錢，只知道錢可以“換”東西，沒有自覺的買賣行為；第三個層次（8～11歲），簡單的金錢功能意識，認識并能計算錢的多少，意識到錢可以買東西，有比較自覺的買賣行為；第四個層次（12～14歲），復雜的金錢功能意識，認識到錢的多種物質交換功能，而且具有初步的消費獨立性；第五個層次（15～17歲），全面的金錢功能意識，既認識到金錢的物質功能，又認識到金錢在精神方面的功能；第六個層次（18歲以上），創新的金錢功能意識，亦即具備了運用金錢增值的自覺意識，金錢是可以越變越多的。這其中，小學生處于第三、四層次的發展水平，恰恰處于金錢觀發展的主要時期。如果孩子能在處于金錢觀的發展期，就形成正確的金錢觀，那么會對他們的價值觀形成不可磨滅的影響。

培養孩子的理財習慣和理財能力

零花錢管理、家庭消費活動、儲蓄、家庭收支安排等都是孩子參與“理財”實踐的好機會。在家庭的理財教育過程中，可以讓孩子參與家庭預算，讓孩子認識到金錢不是取之不盡用之不竭的，教孩子學會精打細算、不浪費錢財。家庭中父母對開支的謹慎態度將會影響孩子的花錢方式，并加深他們對家庭理財重要性的認識。父母還可以教孩子學習購物，讓孩子關心商品的價格、教孩子留心標簽上的內容和折扣、核算商品的質量和價格的關系，以教會孩子合理消費和節省金錢。父母應該鼓勵孩子儲蓄，培養孩子良好的儲蓄習慣。儲蓄是理財的基本方式，讓孩子知道儲蓄的好處、初步形成儲蓄的習慣。避免過度消費，讓孩子知道消費要量力而行，是家庭理財教育的基本內容。父母可以通過購買保險、炒股、買賣基金、銀行存取款、網上購物等活動逐漸讓孩子了解各種理財工具，如證券、消費貸款、基金、信用卡、保險的名稱、功能和使用的方法。父母應該幫助孩子制定零用錢支出計劃，指導孩子合理使用自己的零用錢和儲蓄，如買學習用品、玩具、零食或為同學朋友購買禮物。這樣不僅使孩子認識到儲蓄的價值，體會到用自己的儲蓄購買自己想要的物品時的歡樂，而且能培養孩子有計劃、有目的地管理自己零用錢的能力。

家長做好表率，正確消費

父母的行為是家庭教育中最重要的力量，因為孩子善于觀察，他們會經常不自覺地把對父母行為的觀察拷貝到腦海中，慢慢演變成為他們長大后的一套不容易再改變的價值觀。很多時候父母不必說什么，他們花錢的決定、順序、信念和習慣等，已經潛移默化地影響教育了自己的孩子。許多家境并不富裕的家長，為了滿足孩子的需求，便節省自己的開支去滿足孩子，但是孩子并不知道父母的苦心，這樣只能助長孩子的依賴心理及不勞而獲的思想。有資料顯示現在很多家庭的兒童消費水平已經超出家庭人均生活水平，這種情況讓人擔憂；更多家境富裕的家庭，在孩子的消費上出手闊綽，給孩子大量的零用錢，家庭消費缺乏節制，家長只是讓孩子體驗消費的快感，卻極少告訴孩子父母創造財富的過程和艱辛，這樣的家庭缺乏的就不僅僅是理財教育，同時還使孩子丟掉了責任、同情心。所以，今天的孩子需要的理財教育是：正確的金錢和財富觀念，科學的理財方法，以及通過理財培育出來的節制、愛心、責任感。父母要告訴孩子：金錢不是天上掉下來的，是父母通過辛勤的勞動得來的；金錢可以帶來一定的物質滿足，但是金錢不能換來健康、親情、快樂、友誼；要學會獲得、也要學會舍棄，要成為金錢和財富的主人。

（周密 青海省師范大學教師教育學院副教授，全國家庭教育講師團成員，青海省家庭教育研究會常務理事）