保險不是賺錢工具

說到理財，保險是一個繞不過去的話題。保險是理財規劃中重要的組成部分，它保障意外事件的功能，沒有其它理財產品能代替。但是，現在的保險業卻處在聲譽的谷底，有很多關于老大爺存錢卻買成保險的負面新聞，還有朋友一聽是保險產品就敬而遠之拒絕購買。那么，保險真的都是騙人的嗎？

首先，關于保險的道理很簡單：保險不騙人，人才騙人。保險行業是有國家保監會負責監管的，只要是正規保險企業發售的保險產品，就肯定不會是騙局。問題是，保險產品非常復雜，不像其他理財產品只是存錢進去，到期把本金利息取出來這么簡單，而是涉及各種各樣對風險的長期評估，一個保險產品動輒就是二三十年的期限。因此，本來去存錢的大爺們聽信推銷買的保險，大部分還是正規的產品，而他們之所以感覺到上當了，是因為他們買到的產品與其預期不同——到期前取出來會虧本。所以說，買保險是沒有問題的，問題是推銷保險的人在介紹時避重就輕，而購買的人并不清楚自己到底需要什么樣的保險產品。因此，買保險最好的防騙方法，是放棄“你說什么我就聽什么”的懶惰思維，多花點心思看看產品說明。

其實，現在因為一時沖動或被人忽悠而錯買保險的情況已經極為罕見了。因為按照監管部門的要求，保險產品在10天猶豫期內可以退保，保險公司也會在這期間打電話確保用戶明白自己買的是保險產品。可是這樣的措施仍然只是防騙，對于那些確實想買保險，卻沒有搞清楚自己適合什么保險的人并不有效。那么怎樣才能選到適合自己的保險產品呢？似乎沒有捷徑，只能提高自己的保險知識。

首先你要搞清楚保險的種類，簡單來說分為兩大類——消費型和返還型。消費型保險有點像一錘子買賣，交了保費后，只有在規定期限內發生保單規定的意外、大病或死亡才會賠錢，否則到期后合同自動解除，保費就算白交了。這種保險容易理解，只需要考慮自己有沒有實際需求，及保費和保額是否合理即可。

返還型保險則不同，如果到期后沒有發生意外，你所交的保費將會返還。但購買這種保險需要清醒的頭腦，通常保險銷售會這樣告訴你：一個月只要交幾百元，交10年，接下來的20年每月會返還給你幾百元，算下來返還的總額是保費的近兩倍。這樣的收益率聽起來確實誘人，但這正是此類保險的迷惑性所在。事實上，按照一年期定期存款利率計算一下，你這10年交出的保費，經過總共30年的利滾利，本金會漲到近2.5倍。如果按照5年期定存利率，本金更是會漲到近4倍。其實想想也知道，保險公司又不是慈善機構，不可能既為你的意外買單，又能保障你獲得跟銀行存款一致的收益。因此，把積蓄都投到保險里進行理財賺取收益，是絕對不可取的想法。

那么，保險真的是不值得購買的嗎？當然不是。面對意外和大病帶來的巨額損失和支出，用較少的保費來獲取一定保障，絕對是理性的做法。而且，強制性按月繳費、幾十年后再按月返還的方式，對于月光族來說，也是一種消費約束。只要你端正心態，不要把保險看做賺錢的工具，根據目前的收入狀況、家庭結構、未來預期，理性選擇適合自己的保險產品，你就是理財達人了。同理，那些對你的收入、家庭、預期等情況完全不了解，就直接向你推薦保險產品、要求你把全部存款都用來買保險的保險銷售，是不值得信任的。一般來說，理財師會建議一個家庭用來購買保險的支出，應占該家庭年收入的10%—15%。

保險產品是由保險精算師經過復雜的計算開發出來的，其本身是有科學性的、經得起檢驗的。而保險在中國的名聲之所以不好，除了有保險公司管理不善的因素外，還在于人們對保險的理解存在偏差。保險和其他所有理財產品一樣，都是有積極意義但必須謹慎對待的。因此，在你全盤接受或否定保險之前，不妨先靜下心來看看書。（作者公眾微信號：理財實驗室）