保險(xiǎn)不是賺錢工具

說(shuō)到理財(cái)，保險(xiǎn)是一個(gè)繞不過(guò)去的話題。保險(xiǎn)是理財(cái)規(guī)劃中重要的組成部分，它保障意外事件的功能，沒(méi)有其它理財(cái)產(chǎn)品能代替。但是，現(xiàn)在的保險(xiǎn)業(yè)卻處在聲譽(yù)的谷底，有很多關(guān)于老大爺存錢卻買成保險(xiǎn)的負(fù)面新聞，還有朋友一聽(tīng)是保險(xiǎn)產(chǎn)品就敬而遠(yuǎn)之拒絕購(gòu)買。那么，保險(xiǎn)真的都是騙人的嗎？

首先，關(guān)于保險(xiǎn)的道理很簡(jiǎn)單：保險(xiǎn)不騙人，人才騙人。保險(xiǎn)行業(yè)是有國(guó)家保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管的，只要是正規(guī)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就肯定不會(huì)是騙局。問(wèn)題是，保險(xiǎn)產(chǎn)品非常復(fù)雜，不像其他理財(cái)產(chǎn)品只是存錢進(jìn)去，到期把本金利息取出來(lái)這么簡(jiǎn)單，而是涉及各種各樣對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期評(píng)估，一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品動(dòng)輒就是二三十年的期限。因此，本來(lái)去存錢的大爺們聽(tīng)信推銷買的保險(xiǎn)，大部分還是正規(guī)的產(chǎn)品，而他們之所以感覺(jué)到上當(dāng)了，是因?yàn)樗麄冑I到的產(chǎn)品與其預(yù)期不同——到期前取出來(lái)會(huì)虧本。所以說(shuō)，買保險(xiǎn)是沒(méi)有問(wèn)題的，問(wèn)題是推銷保險(xiǎn)的人在介紹時(shí)避重就輕，而購(gòu)買的人并不清楚自己到底需要什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，買保險(xiǎn)最好的防騙方法，是放棄“你說(shuō)什么我就聽(tīng)什么”的懶惰思維，多花點(diǎn)心思看看產(chǎn)品說(shuō)明。

其實(shí)，現(xiàn)在因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)或被人忽悠而錯(cuò)買保險(xiǎn)的情況已經(jīng)極為罕見(jiàn)了。因?yàn)榘凑毡O(jiān)管部門的要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品在10天猶豫期內(nèi)可以退保，保險(xiǎn)公司也會(huì)在這期間打電話確保用戶明白自己買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品。可是這樣的措施仍然只是防騙，對(duì)于那些確實(shí)想買保險(xiǎn)，卻沒(méi)有搞清楚自己適合什么保險(xiǎn)的人并不有效。那么怎樣才能選到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？似乎沒(méi)有捷徑，只能提高自己的保險(xiǎn)知識(shí)。

首先你要搞清楚保險(xiǎn)的種類，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)分為兩大類——消費(fèi)型和返還型。消費(fèi)型保險(xiǎn)有點(diǎn)像一錘子買賣，交了保費(fèi)后，只有在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保單規(guī)定的意外、大病或死亡才會(huì)賠錢，否則到期后合同自動(dòng)解除，保費(fèi)就算白交了。這種保險(xiǎn)容易理解，只需要考慮自己有沒(méi)有實(shí)際需求，及保費(fèi)和保額是否合理即可。

返還型保險(xiǎn)則不同，如果到期后沒(méi)有發(fā)生意外，你所交的保費(fèi)將會(huì)返還。但購(gòu)買這種保險(xiǎn)需要清醒的頭腦，通常保險(xiǎn)銷售會(huì)這樣告訴你：一個(gè)月只要交幾百元，交10年，接下來(lái)的20年每月會(huì)返還給你幾百元，算下來(lái)返還的總額是保費(fèi)的近兩倍。這樣的收益率聽(tīng)起來(lái)確實(shí)誘人，但這正是此類保險(xiǎn)的迷惑性所在。事實(shí)上，按照一年期定期存款利率計(jì)算一下，你這10年交出的保費(fèi)，經(jīng)過(guò)總共30年的利滾利，本金會(huì)漲到近2.5倍。如果按照5年期定存利率，本金更是會(huì)漲到近4倍。其實(shí)想想也知道，保險(xiǎn)公司又不是慈善機(jī)構(gòu)，不可能既為你的意外買單，又能保障你獲得跟銀行存款一致的收益。因此，把積蓄都投到保險(xiǎn)里進(jìn)行理財(cái)賺取收益，是絕對(duì)不可取的想法。

那么，保險(xiǎn)真的是不值得購(gòu)買的嗎？當(dāng)然不是。面對(duì)意外和大病帶來(lái)的巨額損失和支出，用較少的保費(fèi)來(lái)獲取一定保障，絕對(duì)是理性的做法。而且，強(qiáng)制性按月繳費(fèi)、幾十年后再按月返還的方式，對(duì)于月光族來(lái)說(shuō)，也是一種消費(fèi)約束。只要你端正心態(tài)，不要把保險(xiǎn)看做賺錢的工具，根據(jù)目前的收入狀況、家庭結(jié)構(gòu)、未來(lái)預(yù)期，理性選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，你就是理財(cái)達(dá)人了。同理，那些對(duì)你的收入、家庭、預(yù)期等情況完全不了解，就直接向你推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品、要求你把全部存款都用來(lái)買保險(xiǎn)的保險(xiǎn)銷售，是不值得信任的。一般來(lái)說(shuō)，理財(cái)師會(huì)建議一個(gè)家庭用來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)的支出，應(yīng)占該家庭年收入的10%—15%。

保險(xiǎn)產(chǎn)品是由保險(xiǎn)精算師經(jīng)過(guò)復(fù)雜的計(jì)算開(kāi)發(fā)出來(lái)的，其本身是有科學(xué)性的、經(jīng)得起檢驗(yàn)的。而保險(xiǎn)在中國(guó)的名聲之所以不好，除了有保險(xiǎn)公司管理不善的因素外，還在于人們對(duì)保險(xiǎn)的理解存在偏差。保險(xiǎn)和其他所有理財(cái)產(chǎn)品一樣，都是有積極意義但必須謹(jǐn)慎對(duì)待的。因此，在你全盤接受或否定保險(xiǎn)之前，不妨先靜下心來(lái)看看書(shū)。（作者公眾微信號(hào)：理財(cái)實(shí)驗(yàn)室）