懶爸媽教孩子自己賺學費

做“富二代”爹媽的夢想破滅后，懶爸媽們開始著手培養“富一代”。幼兒時期健康的金錢觀養成后，忍痛交出替孩子保管6年的“工資”卡吧。從這筆錢開始，逐步過渡家里的理財大權，讓孩子自己賺學費。

7歲，接力開始

進入小學階段，學會運算，孩子就可以自己管理小金庫了。作為7歲生日禮物，爸媽請自覺交出孩子過生日、壓歲錢、節日紅包、婚禮小紅包等代理資金，鄭重地把屬于寶貝的賬戶銀行卡交接給小主人。

初步測算，一個普通工薪家庭為孩子攢下的資金平均約2萬元，孩子能保管好嗎？

1.完全地信任。當孩子對錢有了基本概念，Ta會知道2萬元值多少。父母把這筆錢交給寶貝本身已是極大的信任，責任感會驅使孩子更加珍視。

2.金錢觀教育貫穿始終。懶爸媽這條不能省。時刻關注孩子的心理動向，保護Ta的需求，合理控制欲望。最好的辦法是體驗式教育，讓孩子周末去做兼職等，磨練身心，體會“血汗錢”的含義。

3.制定“小金庫”使用規則。包括月度預算、年度預算、使用禁區、責任條款等。父母可以通過申請主卡與副卡功能，知道錢的去向。孩子全權處理這筆錢的用途，支付學費、培訓費、文具等。

父母幫助孩子大致計算從小學到大學所需費用，除了父母每月固定零花錢及每年節日收入，需要再增加多少錢才能繳完學費。為了提高孩子積極性，使用規則中需要注明獎勵和懲罰條款。

小學：能存則存

理財目標：5年攢夠一直念完高中的學費拿到巨款的喜悅最終化為一張薄薄的銀行卡，孩子對“財”的興趣轉化為“這么多錢能買多少零食和玩具”。此時，父母需要及時出招，拿出本階段“存錢”項目，讓孩子自己比較，將攢錢進行到底。假設孩子每年臨時進賬不納入理財，作為平時零用，計算2萬元本金能產生多大收益。

美國兒童理財教育的目標要求

3歲：能夠辨認硬幣和紙幣。

4歲：知道每枚硬幣是多少美分，認識到無法把商品買光，因此必須做出選擇。

5歲：知道硬幣的等價物，知道錢是怎么來的。

6歲：能夠找數目不大的錢，能夠數大量硬幣。

7歲：能看價格標簽。

8歲：知道可以通過做額外工作賺錢，知道把錢存在儲蓄賬戶里。

9歲：能夠制訂簡單的一周開銷計劃，購物時知道比較價格。

10歲：懂得每周節約一點錢，以便大筆開銷時使用。

11歲：知道從電視廣告中發現事實。

12歲：能夠制訂并執行兩周開銷計劃，懂得正確使用一般銀行業務中的術語。

13歲至高中畢業：嘗試進行股票、債券等投資活動以及商務、打工等賺錢實踐。

最冷門：教育儲蓄

優點：零存整取，免利息稅

缺點：2萬元封頂

專門為小學四年級及以上孩子設計的教育儲蓄，按月存款，恰好培養孩子的儲蓄習慣。

教育儲蓄最低起存金額為50元，最高為2萬元，可以兩次存入，每次存入1萬元。存期分為1年、3年和6年。一般利率是：1年期2.25%，3年期3.34%，6年期3.6%。6年期教育儲蓄，按5年期的整存整取利率計算。零存整取，適用于節日、生日后獲得紅包存入。

2萬元存6年期的教育儲蓄，收獲利息4750元，和銀行定存一樣，但存法更靈活。

最方便：貨幣型基金

優點：穩健，每日結算收益

缺點：有小風險

余額寶等互聯網“寶寶”的誕生讓存錢有了新的形式，每日收益結算可以讓孩子直觀地感受到“錢生錢”，并且類似活期存款，贖回資金很方便。以余額寶為例，7日年化收益率約為4%～5%，2萬元一年收益約為800元，5年約4000元。適用于缺乏理財興趣的孩子。

中學：理財產品的力量

有了良好的儲蓄習慣，是時候告訴孩子真相了：只存錢，學費永遠賺不完。除去高中學費，2萬元本金還在。此時，對于期待穩重求勝的孩子們來說，可以從基礎的理財產品走起。

最保險：儲蓄國債

優點：利率比銀行定期高

缺點：長期投資

理財收益：3年收益約3750元，夠文具費看到每次銀行搶債券的盛況就能明白，“國”字號債券的確是高效的理財方式之一。1000元起購，三年期利率5%，五年期利率5.41%，比銀行同期定期存款利率高，適合孩子進行長期規劃投資時使用。方法與存銀行類似，可以把錢分配好再做選擇。

最穩定：銀行保證收益理財

優點：風險小，約定收益

缺點：5萬元起購

理財收益：賺來零花錢、文具費

面對超多理財產品，最懶的辦法是選擇保證收益類產品。約定收益，風險直降。比如約定收益率是5%，5萬元90天收益為616元。現在的問題是，5萬元從哪來？可以考慮和父母合伙投入，只是聰明的孩子需要核算好支付父母的收益，相信懶爸媽很愿意配合投資。

大學：投資多渠道

大學里，有的做家教、有的發傳單，相比這些賺學費的方法，坐在清涼的室內通過理財增加財富更舒適。此時，具有投資想法的孩子可以放開手腳去嘗試，需要注意的是首要考慮投資產品的公司資質、資產規模、風險管控能力等因素，盡量選擇大的有信譽的公司。

磨耐性：基金定投

優點：平滑風險

缺點：長期投資

學費繳納：4年約8000元

基金定投是近年來最熱門的理財方法。類似于銀行零存整取，和小學階段的教育儲蓄有得一拼。而基金定投可平均投資成本，自動逢高減籌、逢低加碼。其最大的特色是時間跨度長、收益高，投資額度靈活，簡單易行。時間的長期復利效果明顯，可以讓平時不在意的小錢在長期積累之后變成大錢，學費更是不在話下。要注意基金公司的選擇。

風險高：固定收益類理財

優點：利率高

缺點：門檻高，有風險

學費繳納：考級費、專業培訓費等

同樣是簽約收益率，這類固定收益類理財產品的收益率更高，比如產業基金，年化收益率在10%～13%，門檻5萬元，假設5萬元投資半年，就會有1479元的收益。另外還有資質較好的信托公司的保本型信托產品，有些收益率可達20%～30%，不過高收益伴隨高風險，一定要擦亮雙眼別被蒙蔽了。

最低效：存銀行

優點：安全，簡便

缺點：即視感略差，激勵不強

這樣攢錢的人不多了，主要源于利率沒有競爭力。目前活期利率約為0.36%，一年期定期存款利息2.25%，簡單說，2萬元存一年活期利息為77元，定期存一年利息為660元。孩子可以根據日常消費預算，存一份活期存款，存兩份不同金額的定期存款。適用于年度預算后使用。

如果2萬元全部存定期，存5年定存利率4.75%，收益有4750元。在不考慮通貨膨脹的情況下，可以繳納高中三年學費。