淺談小微企業(yè)融資難的問題與對策

摘要：近年來，小微企業(yè)在國家政策支持下如雨后春筍般成長壯大起來，這是可喜的一面。但與此同時小微企業(yè)在發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了一些問題。其中表現(xiàn)最為突出的就是融資難。由于銀行貸款門檻高、審批周期長，貸款額度低，在銀行和小額貸款公司都難以滿足小微企業(yè)的背景下，不少小微企業(yè)選擇了民間借貸。民間借貸方便快捷，但是往往形成高利貸，利率高風險大，進一步加劇了小微企業(yè)經(jīng)營的困難，本文就目前小微企業(yè)融資過程中存在的問題及產(chǎn)生原因進行分析，對解決小微企業(yè)融資難問題提出自己的一些看法。

關鍵詞：小微企業(yè) 問題 對策

1 小微企業(yè)融資難的原因分析

近幾年來，國務院、人民銀行、銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構加大對中小微企業(yè)的扶持力度。金融機構積極響應，有的還專門成立了為中小微企業(yè)提供支持的部門，可以說小微企業(yè)的融資情況得到了一定的改善，但是并未從根本上解決這一問題，仍有多重因素制約著其發(fā)展。

1.1 企業(yè)自身存在這樣或那樣的問題。由于小微企業(yè)管理不規(guī)范，財務制度不健全，無法提供能夠準確反映其經(jīng)營狀況的財務報表，這樣銀行利用財務報表對小微企業(yè)授信風險進行評估顯然是行不通的。小微企業(yè)獲得銀行貸款的機會相對較少，為了取得銀行貸款，小微企業(yè)有可能向銀行提供虛假信息，或者向商業(yè)銀行隱瞞自身負面信息。小微企業(yè)一般都處于創(chuàng)業(yè)期和成長期，管理方式、經(jīng)營理念、財務制度等方面不同程度地存在這樣或那樣的問題。其中最大的問題就是小微企業(yè)信息不對稱這一問題，從而導致各家商業(yè)銀行對小微企業(yè)授信面臨較大的風險。

1.2 金融機構支持小微企業(yè)的力度有待加強。一是銀行對小微企業(yè)貸款品種有限，對小微企業(yè)融資覆蓋面有限。商業(yè)銀行對小微企業(yè)融資服務以抵押、票據(jù)質押貸款居多，遠遠不能滿足其融資需求，對個體工商戶這部分群體服務更是有限。二是信用評級體系不健全，影響小微企業(yè)融資。現(xiàn)各銀行執(zhí)行的評級體系，從評級方法的選擇到評級指標、權重及其參考值的設定多基于大中型企業(yè)的特點，很難全面反映小微企業(yè)的經(jīng)營實際和發(fā)展前景，而其評價結果又是銀行決定是否向其提供貸款的重要依據(jù)之一。因此，信用評級體系的不適用、不合理在很大程度上對小微企業(yè)融資造成影響。三是信貸管理體制無法適應小微企業(yè)資金需求特點。小微企業(yè)資金需求有“短、小、頻、急”的特點，但目前有的金融機構對小微企業(yè)貸款的審批流程較長，貸款手續(xù)復雜且環(huán)節(jié)多，貸款費用高，期限短，不能及時滿足其小微企業(yè)資金需求特點，影響其融資。四是小微企業(yè)貸款數(shù)額一般偏小，頻率高，銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務成本較高。因此部分金融機構不愿參與其中，縮小了服務面。

2 破解小微企業(yè)融資難的對策建議

盡管小微企業(yè)授信業(yè)務存在上述諸多問題，支持小微企業(yè)仍然是現(xiàn)代金融機構服務的對象，只是在支持的過程中注意如何防范和控制小微企業(yè)的風險。為此，筆者以為應從以下幾方面進行防控。

2.1 強化自我管理，提高發(fā)展質量。一是小微企業(yè)要想從根本上解決融資難問題，必須積極適應市場的形勢變化，加強技術改造和服務創(chuàng)新，依法、合規(guī)經(jīng)營。二是強化內控，增加財務透明度，減少企業(yè)與銀行的信息不對稱問題，贏得銀行的信任和支持，為融資創(chuàng)造條件。三是小微企業(yè)應加強誠信意識，樹立良好的企業(yè)信用形象。每一個小微企業(yè)都要像經(jīng)營自己的產(chǎn)品一樣維護和提高自身信譽，與銀行打交道要做到“講規(guī)則、講信譽、講效益”，杜絕各種惡意逃廢銀行債務和惡意欠息的行為。四是改變家族式管理模式，大膽啟用管理型人才，降低小微企業(yè)經(jīng)營決策風險，提高企業(yè)經(jīng)營上的風險控制能力，增強其融資能力。

2.2 開展金融創(chuàng)新，助推小微發(fā)展。無論是從促進經(jīng)濟發(fā)展、履行社會責任的角度，還是從自身業(yè)務發(fā)展、應對同業(yè)競爭的角度來看，開展小微企業(yè)業(yè)務對金融機構來說都是必要的。

①結合實際、創(chuàng)新產(chǎn)品。一是各大銀行推出的產(chǎn)品雖不盡相同，但大都側重于抵質押方式，但小微企業(yè)難以提供足值的抵質押物，這就要求金融機構創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，通過各種產(chǎn)品的創(chuàng)新及良好的服務，對緩解企業(yè)融資難問題起到一定重要作用。二是各類金融機構應積極開展制度創(chuàng)新，建立符合中小微企業(yè)貸款業(yè)務特點的信用評級、業(yè)務流程、風險控制、人力資源管理和內部控制等制度；金融機構應對中小微企業(yè)市場進行必要的細分，制定符合中小微企業(yè)特點的市場策略，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出滿足中小微企業(yè)不同需求的貸款產(chǎn)品和金融服務。②設立專門服務于小微企業(yè)的專業(yè)部門，為小微企業(yè)提供專業(yè)的服務。通過專業(yè)的信貸技術和服務有利于識別企業(yè)風險，提高辦貸效率，并在長期為小微企業(yè)服務的過程中，有利于總結當中出現(xiàn)的問題并提出解決方案，進而更好的服務于小微企業(yè)。③建立科學的信用評級體系及監(jiān)督體系。鑒于現(xiàn)有的評級體系側重于企業(yè)財務報表，而企業(yè)的財務報表真實性有待提高，故造成企業(yè)信用評級與實際的有所差異，不能真實反映企業(yè)的信用狀況及信貸風險。各金融機構應結合科學的小微企業(yè)信貸調查分析技術，看重企業(yè)的實際經(jīng)營資料及軟信息，調查分析企業(yè)的風險類別及程度，綜合各方面情況對小微企業(yè)的信用進行評級，匹配相應的貸款額度，有效控制信貸風險。同時，政府、金融機構及社會各界應建立起完善的監(jiān)督體系，增加融資客戶的違約成本，進而減小貸款風險。④減少融資成本，真正惠及小微企業(yè)。金融機構在風險可控的情況下，應盡量減少部分產(chǎn)生融資費用的環(huán)節(jié)，如評估費、公證費、保險費的產(chǎn)生。各金融機構可根據(jù)實際情況采取協(xié)議評估的方式確定抵押物價值，省去公證環(huán)節(jié)，只針對風險相對較大的客戶購買保險等措施，減少融資企業(yè)的費用支出，降低融資成本，助力小微企業(yè)發(fā)展。⑤建立完善的利率定價機制，提高小微企業(yè)融資能力。對小微企業(yè)貸款可在利率上實行差別利率，對信用、擔保類貸款實行高利率，抵、質押類貸款實行低利率，優(yōu)質客戶實行低利率等，充分運用利率杠桿，在實現(xiàn)風險可控的同時，惠及小微企業(yè)發(fā)展，也有利于小微企業(yè)樹立誠信意識獲得更多優(yōu)惠。

2.3 優(yōu)化政策環(huán)境，暢通發(fā)展通道。①提供稅費優(yōu)惠，提高辦事效率。解決小微企業(yè)融資難問題僅憑銀行的力量還是有限的，還應積極拓寬小微企業(yè)融資渠道、協(xié)調各部門進一步落實和完善相關財稅支持及服務政策，完善社會信用體系，調整稅負，提高工作效率，以利于小微企業(yè)做大做強。在此過程中，對符合條件的小微企業(yè)實行減稅減費、免稅免費減輕企業(yè)經(jīng)營負擔；通過政策力量，對部分融資過程中必須產(chǎn)生的費用進行規(guī)范、降低。②規(guī)范民間融資及專業(yè)擔保機構。民間借貸是小微企業(yè)融資的一個重要渠道，對緩解企業(yè)融資壓力、解決融資難起到了一定作用。但目前民間融資體系復雜，風險巨大，近年全國各地不斷出現(xiàn)非法集資案及企業(yè)老總出逃躲債事件，均由于民間借貸泛濫所致。對于此類融資行為，政策及各級監(jiān)管部門應積極引導規(guī)范民間借貸發(fā)展，進一步發(fā)揮好民間借貸在支持和服務小微企業(yè)方面的積極作用，有效防范民間借貸潛在風險，避免出現(xiàn)區(qū)域性的金融風波，影響當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。同時，專業(yè)的融資性擔保機構目前管理也有待規(guī)范，因目前融資難導致融資企業(yè)處于劣勢地位，有的商業(yè)性融資擔保公司在為企業(yè)進行融資擔保時，除了必要的擔保費外還需企業(yè)客戶繳納擔保金額相應比例的保證金，從而減少本就“缺血”的小微企業(yè)資金使用額度，增大企業(yè)負擔。③加大對當?shù)亟鹑跈C構的支持力度。小微企業(yè)成本最低的金融服務一般來自當?shù)胤ㄈ酥行〗鹑跈C構。地方中小金融機構熟悉當?shù)厍闆r，容易了解到地方企業(yè)的經(jīng)營狀況、項目前景和信用水平，因而得以克服信息不對稱而導致的交易成本較高的障礙，降低服務價格，滿足資金供求雙方的需求。④盡快完善相關立法，在此基礎上建立和完善社會信用體系。政府的中小微企業(yè)局可先建立各地統(tǒng)一的企業(yè)信用信息中心，收集、匯總稅務、海關、金融、社保、治安、司法等系統(tǒng)的企業(yè)信用信息，記錄企業(yè)納稅情況、信貸記錄、合同履約率、遵守法律等情況，供社會查詢，以增加企業(yè)信用信息的透明度，為小微企業(yè)融資提供信息服務，為金融機構擴大信貸切入點提供基礎支持。⑤加強跨部門合作，進一步做好支持中小微企業(yè)發(fā)展的政策制度落實工作。金融部門、各級監(jiān)管及政府部門要密切配合，在工作持續(xù)推進上下功夫，在政策落實上下功夫，在完善激勵約束機制上下功夫，在金融創(chuàng)新上下功夫，將支持小微企業(yè)發(fā)展真正落實到實處。

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