淺談我國中低收入家庭理財策略

摘要：家庭理財就是要根據家庭的資產現狀和未來的收益預期對家庭財務的長期計劃和安排，它是以家庭為單位，通過對家庭資產和負債的合理配置，規避風險，保證家庭資產的保值和增值，實現財務安全和自由。中低收入家庭并沒有嚴格的定義，在我國一般是指工薪家庭，夫妻雙方或一方有固定的工資收入，這類家庭在我國的家庭總類中占相當大部分的比例。對于普通中低收入家庭來說，資金不很充裕，需要有專業的理財策略規劃、掌握理財技巧，長期堅持，一定能夠積累一筆財富。

關鍵詞：中低收入家庭 家庭理財 理財策略

家庭理財的目標就是要根據家庭的資產狀況和未來的收益預期確立階段性的理財管理目標、設計方案以調整資產布局與投資安排，在獲取必要財務信息的基礎上控制風險，以實現家庭財產收益最大化，并最終滿足家庭價值目標的訴求。對于家庭價值目標不僅多而且較迫切的中低收入者來說，他們的家庭理財策略至關重要。

1 中低收入家庭的消費策略

1.1 合理記賬，開源節流

財務狀況數字化、表格化。美國理財專家科特·康寧漢有句名言：“不能養成良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難以擺脫貧困?！睂τ谥械褪杖爰彝碚f，家庭資產本來就不是特別充裕，通過記賬可以掌握一段時間的消費情況，隨時了解可用資金數目，分析月度、年度收支對比，以此來合理計劃支出，發現消費中存在的問題，有助于遏制不合理消費。養成勤儉節約的好習慣，使用一些節能、節水設施等，都有利于自身消費的減少。還可以關注超市打折信息、做菜市場的?？汀⒄莆招⌒途S修技術等方法減少日常消費；在人情消費方面，應當遵照適當、適量、適度原則。

1.2 購房兼顧投資價值

中低收入家庭在購買住房時應優先爭取經濟適用住房，成本大大低于普通商品房，并且優先享受銀行信貸。購買住房時，充分利用公積金貸款，不足部分再利用商業性住房貸款，可降低貸款成本。

1.3 適當的負債

償債率是衡量一個家庭負債壓力的重要指標，即一個家庭每月有多少凈收入需要用來償還債務，一般認為不應該超過40%，合理運用債務能夠改善家庭的財務狀況，但要避免高成本的負債。

2 中低收入家庭的增收策略

2.1 不斷學習，提升賺錢能力和賺錢的再生能力

賺錢能力決定消費水平，在如今的知識經濟時代，資本和知識決定一個人創造財富、創造價值的能力。學歷和能力是升職加薪的重要考慮因素，中低收入家庭的家庭成員專業知識和技能水平有限，就業初期一般是從事簡單的勞動。因此要增加收入，就需要不斷充電、加強專業學習、多參加技能培訓，以適應工作和社會的需要。

2.2 兼職增加收入

中低收入家庭要想改善生活水平，要試著開創收入來源，增加月收入。在不影響主業的前提下從事其他工作，如假日兼職促銷員、向報社投稿、投資開店，這些兼職不僅可以增加額外收入，在過程中不斷提升個人能力，還減少了不必要的娛樂消費，充實了生活。

3 中低收入家庭的投資策略

3.1 實行系統管理，合理配置資產

在中國，由于受到傳統理財觀念的影響和制約，把錢存入銀行是普通中低收入家庭的習慣性做法。近年來，隨著CPI的不斷上漲，通貨膨脹壓力逐漸增大，利息收入很低，甚至出現了負利率。在這種情況下，對于普通中低收入家庭來說，在銀行的存款只要留存3-6個月的家庭開支，用于應對收入意外中斷。在風險承受能力方面，由于中低收入家庭比較低，高風險的理財產品對于這些家庭來說往往不適合，對于貨幣基金、基金定投和銀行短期的理財產品等比較適合。普通中低收入家庭需要結合自身的實際情況構建穩健的投資組合，比如：按照3：5：2的比例投資貨幣基金、債券型基金和平衡性基金，這種投資組合通常情況下比較穩健。另外，基金定投作為一種長期有效的投資手段，一方面可以攤薄成本，淡化選時難點，另一方面節省時間，對于工作繁忙、無專業理財知識的中低收入投資者比較適合。值得注意的是，對于中低收入家庭來說，進行投資理財的過程中，需要結合自身的經濟實力，對投資組合進行優化配置，進而在一定程度上降低投資風險。對于自己不熟悉、不了解的投資領域，需要向專業人士進行咨詢，然后進行相應的投資，避免出現投資的盲目性。

3.2 注重財產保全，加速財產增長

理財并不等于投資，投資只是理財的一部分，財產保全也是理財中很重要的一部分，所謂財產保全，是指家庭在投資理財時要盡可能的保證原有資金不受損失。因為意外很容易讓積累的財富在短時期內消耗，影響原有生活質量。所以中低收入家庭在理財時一定要注重理財的規劃，把財產保全放在第一位，在家庭理財計劃的基礎上妥善安排教育、養老、醫療等各項事宜。在滿足基本財產保全后資產仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的形形色色的金融投資理財工具進行增值計劃。市場經濟的發展實現了“貨幣時代”向“經濟時代”的轉移，如何選擇合理的投資組合，降低風險賺取最大利益，是中低收入家庭在投資時需要著重考慮的因素。

3.3 堅持科學理財，正視投資風險

一些中低收入者往往持有“有錢人才有資格談投資理財”的觀念，認為每月工資收入應付日常生活開銷就差不多了，沒有余財可理。其實，對于那些沒有錢的人來說，越應該注重理財，否則，在家庭中，即使出現較小的意外，在一定程度上也會惡化家庭的財務狀況。在理財的過程中，需要注意理財的科學性和合理性：一是計劃性。對于中低收入家庭來說，需要制定相應的理財計劃，進而在一定程度上使家庭處于一個比較寬松的財政環境下，明確理財的重點，例如：避險性投資，尤其是健康投資和子女教育投資；同時，需要兼顧其他方面的投資，防止家庭出現財政危機，進而在一定程度是使家庭處于穩健的財務環境中。二是相關性。開展家庭理財時，理財的各個環節是相互制約、相互影響的。對于中低收入家庭來說，理財需要考慮因素之間的相關性，主要表現為：自身的經濟實力、知識面及職業特征，投資要謹慎。通常情況下，首先消費要適度，然后考慮投資，生活質量不要受投資的影響。三是多元性。隨著金融投資項目的增加和創新，投資形式出現多元化。對于中低收入家庭來說，在選擇投資渠道或投資項目時，主要集中在風險較小、獲利較高的投資，例如債券、保險、基金、實業投資及集藏等。四是實用性。對于中低收入家庭來說，進行家庭理財時，需要保持理性，對于流行的購買汽車、調換面積大的住房等追潮投資對于普通中低收入家庭是不適合的，通常情況下也沒有必要，同時也不是理財的重點。沒有投資就不成為理財，而投資都具有一定的風險性，哪怕是儲蓄存款也會面臨銀行破產倒閉的風險。對于股票、基金、房地來說，潛在的風險更大。因此，中低收入家庭進行理財時需要樹立風險意識，當預測風險將加大時，需要對理財方案做出及時的調整，盡可能規避風險。

家庭理財就是通過有效管理家庭財產的收入和支出，從而確保家庭財產保值增值的過程。在當前經濟社會背景下，中低收入者的家庭理財顯得十分必要。中低收入家庭應遵循科學、合理、務實的理財理念，堅持轉變觀念與逐漸累積相結合、投資分散化與適度集中化相結合、量入為出與量出為入相結合的投資原則，處理好家庭消費與收入和投資的關系，在現狀分析、確定目標后做出規劃，執行并及時反饋修正，一步步學習實踐，改善生活質量。

參考文獻：

[1]閔靜.淺談我國商業銀行個人理財業務的發展[J].金融經濟，2008（4）：34-36.

[2]陳江.中低收入家庭理財“巧”為上[J].時代金融，2011（3）：78-79.

[3]李曉軍.個人投資理財存在的問題及對策探討[J].財會通訊，2010（3）：3-4.

[4]劉永剛.一個工薪家庭的理財方案[N].中國消費者報，2011（15）：A3版.

[5]石曉艷.家庭理財的目標管理與風險控制[J].山東商業職業技術學院學報，2006（12）：53-56.

作者簡介：

王金莉（1983-），女，滿族，河北承德人，河北經貿大學金融學院研究生，研究方向：金融學。