新婚理財從零開始

小倩和王林是一對婚齡一年的80后年輕小夫妻，兩人月收入加在一起差不多7000元，無房貸車貸壓力。小倩坦言，新婚伊始，同為獨(dú)身子女的她和老公就吃了理財不慎的大虧，一度將“一人吃飽，全家不愁”單身時期的“月月光”慣例延續(xù)到婚后，領(lǐng)薪之后大手大腳：時尚裝備，街頭潮店，朋友聚會一個都不能少。月底不僅捉襟見肘，不得不到雙方父母家蹭飯，而且就連銀子的具體去處也常常道不出個所以然來。長此以往，姑且不論治國安邦，這小兩口的家庭和諧也必然受到影響啊！對此他倆都苦惱不已，總靠父母補(bǔ)貼也不是個事兒，這往后看，可還可能會有小寶寶臨世，這可怎么辦是好？不著急，莫要慌，小編給你來幫忙！

阿凡提“雞生蛋、蛋生雞”的故事大家都知道，要想改善家庭財務(wù)狀況，讓財富增值，最為關(guān)鍵的就是要獲得一開始的那只蛋。即使是婚后家庭財務(wù)狀況真的捉襟見肘，然而只要小夫妻倆有收入，存下理財或者白手起家的那只“蛋”，也并非難事。

積累起家基礎(chǔ)

首先兩人生活的成本可以說是1+1<2，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于兩個人單獨(dú)生活成本的相加，房貸可以共擔(dān)、汽車可以共用、上網(wǎng)可以分享，甚至可以說除了牙刷，沒有不可以分享的東西。這種你中有我、我中有你的生活，難道不就是婚前所期待的理想狀態(tài)么？“共享”不僅使幸福倍增，而且最起碼還可以節(jié)約占收入20%左右的生活開支。

其次，婚后的戀愛支出可以大幅降低。外出吃飯可以挑有特色的小館而不去湊熱門餐廳的熱鬧，打包回家也不會讓對方覺得小氣；看電影大可以挑半價場，爆米花和可樂不利于健康和身材當(dāng)然可以按刪除鍵；送禮物也不需要那么頻繁，除了生日、結(jié)婚紀(jì)念日、情人節(jié)……這樣，開支再削減10%不成問題。

再者，哪怕是再敗家的月光女神，一旦結(jié)婚花錢的姿勢都會收斂一點(diǎn)，不管她當(dāng)不當(dāng)家，管不管錢，她都有讓一個家井井有條的意識和責(zé)任。同樣，也會讓家庭財務(wù)狀況井井有條，她往往會拿出淘便宜貨的勁頭來對付日常生活柴米油鹽。女人一旦開始貨比三家，家庭開支的最起碼可以“折上折”。

三者相加，最起碼可以讓收入的40%有了新的用武之地而不是消費(fèi)掉。也許有的小夫妻認(rèn)為，40%的儲蓄率太高，不想委曲自己過苦日子，那么可以根據(jù)自己的情況來設(shè)定一個合理的比例，在保證原有生活品質(zhì)的基礎(chǔ)上，最大限度地存錢積累。

如何積累

1.強(qiáng)制儲蓄。每個月薪水一到賬，馬上按比例儲蓄不再動用。

2.記賬。用記賬小軟件記錄每一筆消費(fèi)，了解家庭開支的結(jié)構(gòu)，每個月底進(jìn)行核對，看看有哪些是不必要的支出，哪些支出可以再合理一點(diǎn)，下月改進(jìn)。

3.停掉多余信用卡。如果有多張信用卡，只保留一張以備不時之需。信用卡不僅容易讓你消費(fèi)無度，而且萬一還款不及時會造成較大損失。

4.購物前列好清單。出門購物前列張清單，看看家里庫存究竟缺什么，并只帶正好的錢，這樣結(jié)賬方便、省時，也防止沖動消費(fèi)。

5.網(wǎng)絡(luò)購物。在網(wǎng)店購物或者參與網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購，或者網(wǎng)絡(luò)代購，要比在專賣店或百貨商場更加便宜。

6.付現(xiàn)金。用現(xiàn)金更容易令人有“花錢”的感覺，可以壓抑消費(fèi)欲望，如果現(xiàn)金不夠，正好給你一不花錢、少花錢的理由。

7.提高危機(jī)感。想象一下未來需要大筆投入的地方，比如說生育、醫(yī)療、教育方面的大宗開支，你花錢的手不會伸得那么快。

定投快速增值

對于金錢來說，最大的作用就是消費(fèi)，因此省錢只是第一步，能夠讓錢生錢，才能夠有更多的錢去消費(fèi)。如何讓錢生錢？為了不讓你積累的財富被通貨膨脹“吃”掉，就要不斷地進(jìn)行投資理財。雖然目前市場上的理財產(chǎn)品有許多，但是最適合上班族的還只是基金定投。

所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。

至于基金品種的選擇，一般而言偏股型基金的風(fēng)險較大，而平衡型和偏債型基金的風(fēng)險較低，但是考慮到小夫妻本來抗風(fēng)險能力就較強(qiáng)，需要在短時間內(nèi)迅速積累，同時基金定投可以平攤震蕩市場風(fēng)險，因此可以選擇風(fēng)險相對較高的偏股型的品種，以獲取更高的收益。

個人理財七大原則

量入為出——用來投資的資金是在留足了小夫妻相當(dāng)于3～6個月生活費(fèi)的家庭備用金后的節(jié)余，不會影響到生活質(zhì)量，而且考慮到基金定投是以時間換上漲空間，這筆投資最好是幾年之內(nèi)都不會動用。

注重安全——通常而言基金定投并不只是定投某一只基金，而是3個以上的基金打包方案，因而已經(jīng)分散了一定的風(fēng)險，不過小夫妻在選擇時，仍然應(yīng)充分了解基金的性質(zhì)、風(fēng)險程度，評估它的風(fēng)險程度。

變現(xiàn)原則——天有不測風(fēng)云，股市的變化會反映到基金上，但是一般而言，定投基金的凈值漲跌不會像股市那么大起大落，因此當(dāng)股市大幅波動時，就要考慮贖回變現(xiàn)以防范風(fēng)險。

因人制宜——如果小夫妻們屬于厭惡風(fēng)險的類型，那么基金定投可以選擇偏債型基金，即可以享受股市上漲的好處，相對于偏股型基金又更有保障。

快樂理財——投資理財?shù)哪康氖菫榱松畹酶篮茫３挚鞓返男那楹徒】档纳眢w。

提高素質(zhì)——增強(qiáng)理財管理能力、資金運(yùn)籌能力、風(fēng)險投資意識，充實(shí)經(jīng)濟(jì)金融知識。

分散理財風(fēng)險

其實(shí)積累與定投可以同步進(jìn)行，隨著小夫妻們的收入不斷增加，除了定投之外，還可以有結(jié)余進(jìn)行其它的投資時，就需要進(jìn)行多樣化的選擇。隨著小家庭從“成立-中年-家庭”，可以將家庭財富分散到以下幾個渠道：

銀行存款和貨幣市場基金。雖然存款的收益很低，但是相對來說卻是比較安全的。同樣貨幣市場基金的收益率和存款利率相當(dāng)或稍高，但是變現(xiàn)能力要差一點(diǎn)，兩者在家庭理財結(jié)構(gòu)中均處于底層，起的作用是“安全墊”的作用，其比例會隨著夫妻兩人的年齡變大將不斷提高。

基金。隨著家庭財富的增長，對于基金的選擇在考慮到收益的同時，也要考慮到風(fēng)險，即使是基金定投，小夫妻們也可以隨著年齡的增長，理財目標(biāo)由激進(jìn)轉(zhuǎn)向中性甚至保守，減少定投中偏股型基金的比例，增加平衡型基金和債券型基金的投入。

股票。發(fā)達(dá)國家很少像中國這樣“全民炒股”，由此可見股票的風(fēng)險。除非你有巴菲特那樣的眼光，能夠持有可口可樂幾十年不動搖，在中國，股票更像是投機(jī)工具。因此即使是在激進(jìn)型的家庭理財結(jié)構(gòu)中，股票的份額也要遠(yuǎn)少于基金。

保險。保險分為兩種，一種是家庭財產(chǎn)保險和人身保險，作用是家庭基本保障，這部分應(yīng)當(dāng)占家庭收入的10%，在家庭開支前扣除；另一種是投資+保障性質(zhì)，如投資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。

債券。債券的收益率介于儲蓄和基金之間，較儲蓄利息高，比基金風(fēng)險小，尤其是中國國債，由于中國政府的信用等級向來較高，素有“金邊債券”之稱，不過投資國債有一定的鎖定期，只有鎖定期結(jié)束才可以變現(xiàn)，因此流動性要差于銀行存款和貨幣市場基金。

其它如期貨投資、藝術(shù)品投資等，這些都是家庭財產(chǎn)到達(dá)一個高度之后才可以“玩得起”的投資，需要極高的專業(yè)知識。對于稍有所成的小夫妻來說，顯然并不是一個很好的分散風(fēng)險渠道。

理想狀態(tài)下的理財結(jié)構(gòu)

●存款或貨幣市場基金/10～20%

●保險/10%

●債券/20%

●基金/40～50%

●股票/10%

由于新婚夫妻大都經(jīng)歷了相當(dāng)長的“單身貴族”期，所以大多沒有什么理財經(jīng)驗，每月的收支安排也比較隨心所欲。然而，所謂“成家”即是兩口子在一起“過日子”，理財也因此成為了夫妻雙方共同的責(zé)任。雙方不妨坦陳自己的意見，共同商議對未來的規(guī)劃，充分尊重對方的意見，制定具體的收支和理財安排，確立小家庭長遠(yuǎn)的計劃，量入為出。