如何讓商業養老保險更靠譜？

養老與我們的生活息息相關，養老金面臨著巨大的缺口問題，越來越多的人開始意識到養老僅靠社保遠不夠，社保體現的是社會公平原則，提供的是基本養老費用，而要維持退休前的生活水平，現在的中年人，除社保外，未雨綢繆及早進行養老規劃，是非常必要的。那么，“怎么買商業養老保險讓養老更靠譜？”這是每個投保人心中的疑惑，下面，專家就為大家介紹商業養老保險的投保指南。

投保商業養老保險可作為養老金缺口的有效補充，因中途退保會損失，因此商業養老險有強制儲蓄的作用，使工薪階層能長期堅持儲備養老金，做到專款專用。那么，商業養老保險哪個好？

目前，我國的商業養老保險品種分為傳統型和投資型兩種。傳統型養老險的產品利率一般固定在2%～2.4%，對于保險金的領取時間、領取金額均可事先商定；投資型保險產品包括投資連結保險、萬能險和分紅險。

專家表示，目前市場上的傳統型和有保底利率的分紅型養老險回報額度較為明確，適合一般工薪階層，若選擇具有分紅功能的商業養老險，其復利增值作用，具有抵御通脹風險的作用，而投連型和萬能型由于投入較高，適合投資意識較強及高收入人群。

“購買商業養老保險產品，關鍵也就在于一個‘保’字，注重的是保障，只要交出相應的保費，就能化險為夷，渡過難關，具有雪中送炭的功能。”保險公司相關人士建議人們盡早購買商業養老保險。

專家建議，我們可以從30歲開始，每年用年收入的10～15%進行養老保險投資，一般來說，保額可以大約是個人年收入的5～10倍，即不考慮通貨膨脹因素，如果發生風險，家庭生活在未來5年至10年之內不受影響。另外，選擇商業養老險時，應同時兼顧意外、健康險等保障類商業保險，以抵御人生中各種風險。