打死不能做卡奴

前不久，上海虹口區一家三口在家中燒炭自殺身亡的新聞令人震驚，對于自殺原因，其親屬稱，可能是信用卡透支過多無法償還……

如今，人們消費觀念越來越超前，銀行推出信用卡的類型更是眼花繚亂，然而一些人在享受信用卡超前消費的快感時卻漸漸淪為卡奴，甚至因惡意透支而面臨刑責！

特邀專家 羅 敏

北京盈科律師事務所律師

辦卡不激活 暗藏隱患多

2013年8月，家住北京的林虹先后收到兩家銀行的信用卡還款對賬單，對賬單上顯示自己上月用兩家銀行信用卡取現和消費共計一萬余元。拿著對賬單的林虹一臉疑惑，自己確實在3個月前辦了這兩個銀行的信用卡，但是從未激活，更別提消費了。

在銀行工作人員的提醒下，林虹試圖找到之前辦理的信用卡，卻發現之前放在抽屜的信用卡不翼而飛，林虹立刻撥打電話報警。

公安機關調查發現，林虹剛剛分手的男友李某與林虹同住期間私自將其申請的3張信用卡中的兩張激活，之后在ATM取現8000元并在家樂福消費兩千余元，最終李某被法院以盜竊罪判處一年有期徒刑并處罰金2000元。

和林虹一樣煩惱的王靜，前不久也收到了銀行寄來的對賬單。

去年，王靜到某銀行辦理業務時，正好趕上該行宣傳針對高端用戶的白金卡信用卡，王靜在銀行工作人員推銷時未仔細詢問年費方面的規定，就辦理了白金卡，之后一直沒有激活。

不曾想，之前的疏忽卻讓王靜在一年后收到了發卡行寄來的500元信用卡年費對賬單，對此，王靜認為銀行涉嫌欺詐，而銀行方面認為王靜填寫個人信息申請辦理白金卡即表示認同信用卡使用規則，雙方就年費負擔問題發生了激烈的爭執……

專家說法

許多市民抱有“不激活就沒事”的心理申請多家銀行的信用卡，在收到信用卡后隨意擱置或丟棄，給一些不法分子提供了可乘之機。事實上，部分信用卡還存在著開卡后不消費將產生相應年費以及不開卡亦產生相應年費的情形，所以廣大持卡人一定要慎辦、慎用信用卡。

如果申領信用卡后不準備使用，或者對即將到期的信用卡不打算續卡，或者不打算繼續使用該銀行的信用卡，一定要在信用卡期滿前進行銷戶處理，并在銷戶之后再對信用卡進行剪斷磁卡處理。以免自己以為已經停用的信用卡偷偷產生年費，避免未激活的睡眠卡產生莫名其妙的欠費。

此外，需要特別注意的是，當前，國內各商業銀行已將信用卡業務作為競爭的焦點，為招攬客戶，幾乎每個辦理點都會擺出各種誘人的小禮品，申請人只要提供身份證復印件及工作證明等簡單證明材料，填寫一張申請表后即可提起辦卡申請并將心儀的小禮品帶走。而隨后的審批流程也很寬松，90%的信用卡辦理申請都會得到批準，而信用卡也會在隨后數十個工作日內寄到申請人預留的地址。

而現實中，貪圖禮品去辦卡，辦卡后卻不使用的人不在少數，正是信用卡辦卡門檻低，給很多沒必要使用信用卡卻想要嘗試下新型消費方式的人們帶來了隱患……一旦刷卡消費成了慣性，再加上還款意識缺乏，不了解計息方式，這些卡民就會陷入窘境。

透支不還款 卡奴成罪犯

剛從老家來到北京工作的小賈找到了一份文案的工作，僅3000元的月收入讓小賈成了名副其實的月光族，有時還需要家里接濟。

于是，經不起某銀行工作人員的推銷和提前透支的誘惑，小賈辦理了該銀行的信用卡。“先透支再還款”的消費方式極大滿足了收入不高的小賈的消費需求，但幾個月下來小賈逐漸發現自己已經“債臺高筑”，銀行的催款電話和對賬單接踵而來，小賈因無力還款一萬余元被發卡行起訴還款。

和小賈一樣，高巖也是因為惡意透支信用卡被銀行起訴……

“我真的后悔自己當初圖一瀟灑，為了滿足消費欲望而透支刷卡！”高巖在一家網絡公司上班，雖然有一份穩定的收入，但是他花錢大手大腳，6000元的工資自然是月月光。遇到銀行推銷信用卡，高巖以為遇到好機會了，信用卡可以透支，多辦幾張，拆東墻補西墻，每個月就不用為錢擔心了。

信用卡辦下來之后，高巖就開始了到處刷卡透支消費的日子。然而，沒過幾個月，高巖發現信用卡就像一個無底洞，窟窿越來越大，自己的收入已經堵不上了，銀行打電話上門催收，高巖只能向同事親友借錢來還，但終究透支太多，無力償還全部欠款。

在發卡銀行多次電話和郵件催收后，無奈的高巖采取更改電話號碼和住址的方式來逃避還款，最終，高巖被以信用卡詐騙罪判處有期徒刑2年，并處罰金2萬元。

特別提示

卡片外借麻煩多

信用卡糾紛在實踐中，還有一種表現就是有人把以自己名義辦理的信用卡借給別人使用，或者有人因為審批不能通過而借用朋友身份證辦理信用卡。如果出現這兩種情況，實際用卡人能及時還款就不會存在什么問題，可一旦實際用卡人不能及時還款，名義持卡人就會成為銀行追討欠款和還款的第一人，如果對實際持卡人惡意透支知情，還有可能成為“信用卡詐騙罪”的犯罪嫌疑人。

最常見的情形就是一些持卡人將卡隨意出借同事朋友，他人多次消費后無力償還欠款，本人又不愿代為償還，銀行起訴信用卡持有人要求還款，信用卡持有人又起訴實際消費人，由此引發發卡銀行、信用卡持有人、實際消費人三者之間的多重糾紛。

分期付款息難免

日常消費中，銀行雖然經常宣稱分期付款購買商品免息，但是一般都有較高的手續費，即使提前還款，手續費一般也不能減免。一旦發生退貨，之前選擇分期付款時一次性扣除的手續費也是不能退的。

因此，消費者在選擇分期付款購買商品時，也一定要特別謹慎。對一些價格高昂暫時無力全款支付的大件商品，信用卡分期付款是不錯的選擇，但是必須衡量需要付出的額外手續費和利息是否合算，并且準時還款。

專家說法

信用卡透支可以讓持卡人花明天的錢干今天的事，讓持卡人的需求、欲望提前得到滿足。許多持卡人使用信用卡之后缺乏及時還款的意識，以為只要能把錢還上，遲點早點無所謂，久而久之就因為不能及時還款而產生不良信用記錄。有的人因為不了解信用卡采用復利方式計息，滯納金是按日計收，以為欠的錢不多，晚還幾天也不會怎么樣，無視銀行的催討通知，直至背負了高額債務才明白，原來銀行的錢并不是讓自己白花的。

還有一些人在多張信用卡之間“相互拆借”勉強償還，最終因還款不及時被銀行起訴。更惡劣的情況是，一些持卡人在被銀行多次催收之后大多選擇改變自己的聯系方式來逃避償還債務，從而構成惡意透支型的信用卡詐騙罪。許多涉嫌信用卡詐騙的被告人都有“不知道這種行為是犯罪”或“想在自己有能力的時候償還”的錯誤認識。

但法律有明確規定，持卡人如果透支金額超過一萬元，經銀行兩次以上催討，超過3個月不歸還的，其行為就被視為惡意透支，就會構成刑法上的信用卡詐騙罪，會面臨刑事責任，給自己人生留下污點記錄，造成終生無法彌補的遺憾。

需要注意的是，逾期還款會在人民銀行“個人信用信息基礎數據庫”中有所體現，今后辦理貸款和信用卡等都將受到負面影響。一旦信用記錄出現污點，以后辦理貸款購房、購車等業務都有被拒之門外的風險。

因此，建議那些資金臨時周轉不開的持卡人，最好在信用卡還款日歸還最低還款額。雖然仍需交納一部分的利息，但此舉不僅可以避免持卡人的信譽受損，還能有效證明持卡人并非惡意透支。

本刊記者 陳業雷 打死不能做卡奴

前不久，上海虹口區一家三口在家中燒炭自殺身亡的新聞令人震驚，對于自殺原因，其親屬稱，可能是信用卡透支過多無法償還……

如今，人們消費觀念越來越超前，銀行推出信用卡的類型更是眼花繚亂，然而一些人在享受信用卡超前消費的快感時卻漸漸淪為卡奴，甚至因惡意透支而面臨刑責！

特邀專家 羅 敏

北京盈科律師事務所律師

辦卡不激活 暗藏隱患多

2013年8月，家住北京的林虹先后收到兩家銀行的信用卡還款對賬單，對賬單上顯示自己上月用兩家銀行信用卡取現和消費共計一萬余元。拿著對賬單的林虹一臉疑惑，自己確實在3個月前辦了這兩個銀行的信用卡，但是從未激活，更別提消費了。

在銀行工作人員的提醒下，林虹試圖找到之前辦理的信用卡，卻發現之前放在抽屜的信用卡不翼而飛，林虹立刻撥打電話報警。

公安機關調查發現，林虹剛剛分手的男友李某與林虹同住期間私自將其申請的3張信用卡中的兩張激活，之后在ATM取現8000元并在家樂福消費兩千余元，最終李某被法院以盜竊罪判處一年有期徒刑并處罰金2000元。

和林虹一樣煩惱的王靜，前不久也收到了銀行寄來的對賬單。

去年，王靜到某銀行辦理業務時，正好趕上該行宣傳針對高端用戶的白金卡信用卡，王靜在銀行工作人員推銷時未仔細詢問年費方面的規定，就辦理了白金卡，之后一直沒有激活。

不曾想，之前的疏忽卻讓王靜在一年后收到了發卡行寄來的500元信用卡年費對賬單，對此，王靜認為銀行涉嫌欺詐，而銀行方面認為王靜填寫個人信息申請辦理白金卡即表示認同信用卡使用規則，雙方就年費負擔問題發生了激烈的爭執……

專家說法

許多市民抱有“不激活就沒事”的心理申請多家銀行的信用卡，在收到信用卡后隨意擱置或丟棄，給一些不法分子提供了可乘之機。事實上，部分信用卡還存在著開卡后不消費將產生相應年費以及不開卡亦產生相應年費的情形，所以廣大持卡人一定要慎辦、慎用信用卡。

如果申領信用卡后不準備使用，或者對即將到期的信用卡不打算續卡，或者不打算繼續使用該銀行的信用卡，一定要在信用卡期滿前進行銷戶處理，并在銷戶之后再對信用卡進行剪斷磁卡處理。以免自己以為已經停用的信用卡偷偷產生年費，避免未激活的睡眠卡產生莫名其妙的欠費。

此外，需要特別注意的是，當前，國內各商業銀行已將信用卡業務作為競爭的焦點，為招攬客戶，幾乎每個辦理點都會擺出各種誘人的小禮品，申請人只要提供身份證復印件及工作證明等簡單證明材料，填寫一張申請表后即可提起辦卡申請并將心儀的小禮品帶走。而隨后的審批流程也很寬松，90%的信用卡辦理申請都會得到批準，而信用卡也會在隨后數十個工作日內寄到申請人預留的地址。

而現實中，貪圖禮品去辦卡，辦卡后卻不使用的人不在少數，正是信用卡辦卡門檻低，給很多沒必要使用信用卡卻想要嘗試下新型消費方式的人們帶來了隱患……一旦刷卡消費成了慣性，再加上還款意識缺乏，不了解計息方式，這些卡民就會陷入窘境。

透支不還款 卡奴成罪犯

剛從老家來到北京工作的小賈找到了一份文案的工作，僅3000元的月收入讓小賈成了名副其實的月光族，有時還需要家里接濟。

于是，經不起某銀行工作人員的推銷和提前透支的誘惑，小賈辦理了該銀行的信用卡。“先透支再還款”的消費方式極大滿足了收入不高的小賈的消費需求，但幾個月下來小賈逐漸發現自己已經“債臺高筑”，銀行的催款電話和對賬單接踵而來，小賈因無力還款一萬余元被發卡行起訴還款。

和小賈一樣，高巖也是因為惡意透支信用卡被銀行起訴……

“我真的后悔自己當初圖一瀟灑，為了滿足消費欲望而透支刷卡！”高巖在一家網絡公司上班，雖然有一份穩定的收入，但是他花錢大手大腳，6000元的工資自然是月月光。遇到銀行推銷信用卡，高巖以為遇到好機會了，信用卡可以透支，多辦幾張，拆東墻補西墻，每個月就不用為錢擔心了。

信用卡辦下來之后，高巖就開始了到處刷卡透支消費的日子。然而，沒過幾個月，高巖發現信用卡就像一個無底洞，窟窿越來越大，自己的收入已經堵不上了，銀行打電話上門催收，高巖只能向同事親友借錢來還，但終究透支太多，無力償還全部欠款。

在發卡銀行多次電話和郵件催收后，無奈的高巖采取更改電話號碼和住址的方式來逃避還款，最終，高巖被以信用卡詐騙罪判處有期徒刑2年，并處罰金2萬元。

特別提示

卡片外借麻煩多

信用卡糾紛在實踐中，還有一種表現就是有人把以自己名義辦理的信用卡借給別人使用，或者有人因為審批不能通過而借用朋友身份證辦理信用卡。如果出現這兩種情況，實際用卡人能及時還款就不會存在什么問題，可一旦實際用卡人不能及時還款，名義持卡人就會成為銀行追討欠款和還款的第一人，如果對實際持卡人惡意透支知情，還有可能成為“信用卡詐騙罪”的犯罪嫌疑人。

最常見的情形就是一些持卡人將卡隨意出借同事朋友，他人多次消費后無力償還欠款，本人又不愿代為償還，銀行起訴信用卡持有人要求還款，信用卡持有人又起訴實際消費人，由此引發發卡銀行、信用卡持有人、實際消費人三者之間的多重糾紛。

分期付款息難免

日常消費中，銀行雖然經常宣稱分期付款購買商品免息，但是一般都有較高的手續費，即使提前還款，手續費一般也不能減免。一旦發生退貨，之前選擇分期付款時一次性扣除的手續費也是不能退的。

因此，消費者在選擇分期付款購買商品時，也一定要特別謹慎。對一些價格高昂暫時無力全款支付的大件商品，信用卡分期付款是不錯的選擇，但是必須衡量需要付出的額外手續費和利息是否合算，并且準時還款。

專家說法

信用卡透支可以讓持卡人花明天的錢干今天的事，讓持卡人的需求、欲望提前得到滿足。許多持卡人使用信用卡之后缺乏及時還款的意識，以為只要能把錢還上，遲點早點無所謂，久而久之就因為不能及時還款而產生不良信用記錄。有的人因為不了解信用卡采用復利方式計息，滯納金是按日計收，以為欠的錢不多，晚還幾天也不會怎么樣，無視銀行的催討通知，直至背負了高額債務才明白，原來銀行的錢并不是讓自己白花的。

還有一些人在多張信用卡之間“相互拆借”勉強償還，最終因還款不及時被銀行起訴。更惡劣的情況是，一些持卡人在被銀行多次催收之后大多選擇改變自己的聯系方式來逃避償還債務，從而構成惡意透支型的信用卡詐騙罪。許多涉嫌信用卡詐騙的被告人都有“不知道這種行為是犯罪”或“想在自己有能力的時候償還”的錯誤認識。

但法律有明確規定，持卡人如果透支金額超過一萬元，經銀行兩次以上催討，超過3個月不歸還的，其行為就被視為惡意透支，就會構成刑法上的信用卡詐騙罪，會面臨刑事責任，給自己人生留下污點記錄，造成終生無法彌補的遺憾。

需要注意的是，逾期還款會在人民銀行“個人信用信息基礎數據庫”中有所體現，今后辦理貸款和信用卡等都將受到負面影響。一旦信用記錄出現污點，以后辦理貸款購房、購車等業務都有被拒之門外的風險。

因此，建議那些資金臨時周轉不開的持卡人，最好在信用卡還款日歸還最低還款額。雖然仍需交納一部分的利息，但此舉不僅可以避免持卡人的信譽受損，還能有效證明持卡人并非惡意透支。

本刊記者 陳業雷