零售商會選擇Apple Pay還是CurrentC？

CVS和RiteAid與Apple Pay決裂對它們來說非常有意義，盡管這種決裂備受嘲笑。

與打車服務軟件Uber一樣，Apple Pay也是一款用戶體驗出色的好產(chǎn)品，但與Uber不一樣的是，Apple Pay并非顛覆性技術。Apple Pay無法為信用卡支付行業(yè)降低成本或提高效率，該行業(yè)要求廣大商家從經(jīng)營收入中拿出2～5%的比例支付交易費。商家接受Apple Pay是沖著為了方便消費者，接受Apple Pay跟接受現(xiàn)金、支票和信用卡毫無二致。為消費者節(jié)省放下iPhone、取出信用卡的時間，這就是Apple Pay的惟一優(yōu)勢。

分一杯羹

目前，至少三家組織參與每一筆信用卡交易：代表商家收款的收單銀行，向付款的消費者發(fā)放信用卡的發(fā)行銀行，以及負責兩者之間轉移款項的信用卡公司。三者平分交易費。

現(xiàn)在，蘋果想從用Apple Pay完成的信用卡交易帶來的手續(xù)費中拿到一份。對商家來說，Apple Pay交易的成本會與普通信用卡交易一樣高或更高。

CVS和Rite Aid是美國第二大和第三大藥店，它們加入了沃爾瑪牽頭的一家名為商家顧客交易系統(tǒng)（MCX）的聯(lián)盟，該聯(lián)盟正在為零售商們開發(fā)一種成本更低的移動支付系統(tǒng)，名為CurrentC。如果沃爾瑪通過采用CurrentC，繞開信用卡，將所有Apple Pay和信用卡交易費的收費比例由2%改為借記卡交易費的0.5%，這會給這家公司的利潤和市值帶來巨大影響。根據(jù)沃爾瑪?shù)?014年收入報表粗略估算，就有一個非常令人信服的理由棄用信用卡、從不接受Apple Pay；沃爾瑪有望實現(xiàn)利潤增加36億美元，投資者的股票價值增加550億美元。即便沃爾瑪?shù)睦麧櫾龇挥羞@個估計值的一半，數(shù)額之大也會引起高層管理班子的興趣，畢竟他們的薪資取決于公司的財務業(yè)績。

雖然CurrentC的網(wǎng)站上信息很有限，但表明二維碼將用于生成一次性的支付交易代碼，可以在收銀臺讀取。在用戶體驗方面，二維碼與iPhone與店內(nèi)的近場通訊（NFC）閱讀裝置輕輕碰一下沒法相比。 CurrentC之所以只能用二維碼，是因為蘋果阻止其他支付提供商使用iPhone中安全交易必不可少的安全模塊。Softcard是由ATT、T-Mobile和韋里遜組成的行業(yè)聯(lián)盟，它是阻止其他支付提供商使用這些電信運營商銷售的安卓智能手機中的安全模塊，除非它們在信用卡交易費中分得一杯羹。二維碼是惟一在安卓和iOS都可以使用，又能繞開信用卡交易費的支付方法。

不只能支付

在上個月的宣布中，CurrentC聲稱其智能手機支付應用程序不僅僅是一項支付服務。它還將取代消費者掛在鑰匙鏈上的許多商家會員卡條形碼標簽，在收銀臺處領取符合條件的優(yōu)惠券，并記錄跟蹤商家回饋活動。消費者可以用CurrentC來支付，可使用除了Visa卡、Master卡以外的各種支付方式。該聯(lián)盟在新聞稿中表示：“CurrentC將讓顧客們可以自由地使用多種賬戶來支付，包括個人支票賬戶、商家禮品卡和少數(shù)商家品牌的信用卡和借記卡賬戶。接下來幾個月會提供更多的支付選擇。”

回饋、優(yōu)惠券和節(jié)日折扣旨在吸引消費者使用CurrentC，此舉很有可能取得成功。消費者像使用商店品牌信用卡那樣使用CurrentC時，食品雜貨店的買一送一，圣誕節(jié)后購物另優(yōu)惠10%，會吸引大多數(shù)消費者下載應用程序。相比使用信用卡支付，每消費1美元獲得1個積分作為回饋（Points Guy網(wǎng)站估計，每個積分價值0.005～0.02美元），精心設計的CurrentC支付方案有望吸引消費者使用它。

CurrentC對零售商們來說成本很低。CurrentC交易支持電子支票賬戶支付，名為ACH支付。一位重要的業(yè)內(nèi)人士私下表示，這種支付的費用大約是每筆交易收費0.05美元，只是信用卡和借記卡支付所需交易費的一小部分；如果交易量龐大，費用更低。大多數(shù)零售商仍接受手寫支票，單獨管理空頭支票的風險。就零售商們共享支付數(shù)據(jù)的聯(lián)盟而言，CurrentC有望改善風險管理，減小銀行透支引起的損失，同時將交易費降低到近乎為零。

降低成本和復雜性

消費者可能會使用Apple Pay或CurrentC取代實體錢包。來自谷歌和貝寶的移動錢包沒有取得成功，就因為掏出信用卡付費根本不是那么難。應用程序的用戶體驗比移動錢包要誘人得多。如果消費者需要打車，Apple Pay或CurrentC不會用來叫Uber車；用戶會打開Uber應用程序來叫車；至于付費是通過Apple Pay還是通過其他任何支付服務，那無關緊要。對使用品牌零售應用程序逛店購物的消費者來說，如何完成這些支付是最后一個、也是最不重要的問題。

軟件開發(fā)人員比較有可能為致力于零售品牌和相關用戶體驗的零售商開發(fā)品牌應用程序。蘋果在美國和全球分別占有約40%和不到20%的份額。蘋果的iOS應用程序和谷歌的安卓應用程序得由擁有不同技能的開發(fā)人員使用針對每個平臺的不同工具來設計及開發(fā)。企業(yè)希望盡可能重復使用已開發(fā)的軟件，事實上被迫接受為兩大移動平臺進行開發(fā)所面臨的成本和復雜性。設計新型零售應用程序的IT架構師需要避免支持安卓和iOS支付系統(tǒng)帶來的額外復雜性――Apple Pay會帶來這種復雜性，尋求單一的替代方案。如果說CurrentC的惟一缺點是二維碼，考慮到有望大幅節(jié)省信用卡交易費，零售企業(yè)會出大錢，請開發(fā)人員開發(fā)提供出色用戶體驗、促進使用CurrentC的應用程序。

現(xiàn)在哪怕猜測消費者會使用Apple Pay還是CurrentC來取代錢包，或者這兩種支付方式會不會嵌入到品牌應用程序當中，都為時過早。Apple Pay只是另一種支付方式，零售商可能會選擇接受它，也可能選擇不接受，除了客戶方便外，別無理由。Apple Pay無法為零售商們賺錢或省錢。相比之下，零售商的經(jīng)營收入至少可以少付1.5%的交易費，從而以現(xiàn)金返還、折扣及其他促銷方式回饋消費者，可能會吸引零售商大力支持CurrentC。