郵儲銀行：“三農”金融的地方實踐

中國郵政儲蓄銀行各分行積極掌握市場信息，全面了解政策動態，與當地政府、財政、農業、林業等部門緊密合作，深入農村基層，了解現代農業發展所需，提供多方位、立體的基礎金融服務的同時，致力于打造特色金融服務，創新特色金融產品，推動了農村地區經濟發展和新型農業現代化，也實現了“三農”金融服務的長期商業可持續發展。

本文綜合各地的實踐情況，將郵儲銀行在一些省市服務“三農”的特色模式呈現如下。

北京分行：“新三起來”工程特色貸款

郵儲銀行北京分行立足首都區域經濟特點，緊密結合“新三起來”工程（“土地流轉起來、資產經營起來、農民組織起來”）的政策要求，深入挖掘特色行業貸款需求，創新服務。

（一）土地流轉起來，推出土地承包經營權質押貸款。通過與市農委、園林局、農交所緊密合作，試點開辦土地承包經營權質押貸款，有效盤活了農民土地資源。截至目前，土地承包經營權質押貸款累計發放34筆，1600萬元，無一筆逾期。

（二）資產經營起來，推出“農保貸”小額貸款產品。北京市政策性農業保險已覆蓋首都21.2萬農戶。2013年，在充分了解農業保險后，郵儲銀行北京分行推出了以保險理賠金作為擔保方式的“農保貸”小額貸款。“農保貸”小額貸款覆蓋范圍廣、業務擔保手續簡便，是探索銀保合作的一次成功嘗試，更摸索出了通過非標準抵質押物的創新帶動農戶小額貸款的新思路。截至目前，“農保貸”小額貸款累計發放39筆，金額1200萬元。

（三）農民組織起來，創新農民專業合作社貸款。郵儲銀行北京分行將合作社實際控制人作為放貸主體，貸款額度提高到500萬元；引入農業擔保公司，豐富擔保方式；與農委、農研中心等相關部門合作，為市區兩級示范合作社貸款爭取貼息政策。截至目前，累計向農民專業合作社及社員發放貸款7000多筆，金額4.5億元；其中合作社貸款51筆，金額4326萬元。

（四）打通農業產業鏈流通環節，實現小額貸款產品升級。郵儲銀行北京分行也加大對農業產業鏈下游流通環節的各大農產品批發市場的支持。在新發地、錦繡大地、城北市場等11個農產品批發市場調整了產品要素，將小額貸款額度提高至最高50萬元，更好地滿足了客戶需求。

吉林省分行：“糧農寶”+土地未來收益擔保貸款

郵儲銀行吉林省分行每年為政府代發的各類涉農補貼達30多億元。在吉林省財政廳牽頭組織下，省分行以農民每年獲得的糧食和綜合補貼作為質押，設計并推廣了“糧農寶”直補資金擔保貸款業務。此項業務根據貸款年限，通過放大直補款的倍數，來確定貸款額度。目前貸款期限最長為12年，貸款額度最高為直補資金的7.3倍。全省34家縣（市）支行開辦了此項業務，覆蓋省內所有產糧大縣，已累計放款超過4萬筆、6.15億元，結余4.21億。這項業務政策依托性強、農戶意愿旺、銀行信心足、風險系數低，形成了政府、銀行、農戶三方共贏的發展格局。

為破解農民抵押物不足的難題郵儲銀行吉林省分行以土地未來收益為保證，穩步推進土地收益保證貸款業務發展。該業務的運作模式為：政府組建的物權公司為農民向銀行申請貸款提供擔保，若發生逾期，農民自愿將土地流轉至物權公司，物權公司將土地掛牌上市流轉，用于償還銀行欠款。此種模式有四個優點：第一，土地收益有保障。吉林省連續十年實現了糧食大豐收。第二，物權公司職能有保障。在目前農村信用體系不完善的情況下，物權公司能夠為銀行把好審核關，且對土地流轉負保障責任，與農民共同向銀行擔保。第三，擔保周轉保證基金有保障。省政府成立了保障基金，用于前期墊付銀行的逾期貸款，現基金已到位8000萬元。第四，政府正在探討引入農業保險公司，為農民土地收益貸款提供額外保證。

截至目前，全省有15家縣（市）支行開辦了業務，貸款余額達到8354萬元，資金投向大部分為專業農場主或種植大戶，開辟了貸款服務“三農”的新領域。

山東省分行：“新型農業經營主體”貸款

近年來，山東省分行對全省省級以上農民專業合作社、農業產業化龍頭企業以及家庭農場進行深入調研、并與各級政府交流后，結合省分行現有小額貸款、小企業貸款以及總行小額貸款產品名錄中的創新產品名單，初步確定了以優化傳統小額貸款為基礎，穩步發展家庭農場（種養殖大戶）貸款和農民專業合作社貸款，積極探索“龍頭企業+合作社、基地、農戶”的業務創新思路，推動小額貸款傳統營銷模式轉變為名單制營銷和產業鏈式營銷。

經過充分準備，郵儲銀行山東省分行于2013年末向總行申請開辦農民專業合作社貸款和種養殖大戶、家庭農場貸款。自收到總行批復后，郵儲銀行山東省分行對4家分行所轄9個一級支行上報的16家農民專業合作社、7個養殖大戶、5個家庭農場進行了實地走訪調研，按時將試點方案、目標客戶名單等上報總行備案，完成試點準備工作。

2014年3月24日，郵儲銀行濰坊市分行壽光支行發放首筆“新型農業經營主體”貸款，向壽光市浩宇家庭農場發放貸款50萬元。本筆貸款創新性地以土地承包經營權抵押為擔保方式，也是郵儲銀行系統第一筆以土地承包經營權抵押為主要擔保方式的貸款。4月10日，該行又發放了山東省分行第一筆農民專業合作社貸款200萬元。煙臺市分行和德州市分行也分別于4月4日、4月10日成功發放了家庭農場（專業大戶）貸款。

截至4月30日，郵儲銀行山東省分行已累計發放新型農業經營主體貸款業務20筆，金額613萬元，為新型農業經營主體客戶辦理土地承包經營權抵押貸款業務的情況，受到各級政府、人民銀行、銀監局等機構的充分肯定。

湖北省分行：開發“郵儲助農貸”等新產品

2013年10月，郵儲銀行湖北省分行與通山縣政府、武漢大學金融研究中心開展合作，制定了助農金融工程建設方案。12月，省分行在咸寧通山縣開展“郵儲助農貸”試點。

“郵儲助農貸”采用“政府+合作社+農戶+銀行”的合作新模式，即：政府提供資金擔保、合作社提供平臺、農戶形成風險共擔、銀行提供創新服務。該模式有效解決了農戶貸款額度小、利率高、缺擔保的融資難問題。作為第一個申請“助農貸”業務的人，通山縣九宮園蔬菜專業合作社負責人程祝新在獲得50萬元貸款后，對蔬菜合作社的發展更有信心。

同時，郵儲銀行湖北省分行與基層黨組織合作開展“雙基雙贏合作貸款”，共同搭建“三農”工作點，將基層黨組織職能嵌入基層信貸過程當中，探索解決農村金融服務信息不對稱矛盾，挖掘農村信貸需求，有效防范農村信貸風險。今年一季度末，全省272個雙基雙贏“三農”工作點累計發放貸款19978萬元。其中位于湖北省四個集中連片特困地區之一的恩施州分行，先后與地方黨組織在雙基雙贏“三農”工作點聯合召開推介會15場，場均受理貸款達200多萬元。

2013年，為解決小額貸款營銷渠道問題，郵儲銀行湖北省分行集中審核創新項目82個，基本形成通用類、區域類、特色類三個層面的創新產品體系。其中通用類層面圍繞湖北省代表性行業和市場，覆蓋面達到78%；區域類層面圍繞區域優勢行業、市場展開，覆蓋面達到92%；特色類層面圍繞地方經濟特色展開，覆蓋面達到35%。至今年一季度末，累計開發新產品168個，新產品替代率達到50%，為“三農”融資注入了新的動力。

郵儲銀行湖北省分行不斷加強產品創新，先后開辦水域灘涂養殖經營權質押、農產品收購加工、畜牧養殖、公司加農戶、合作社、農資經銷、農業機械購置等涉農特色產品129個，占全部新產品比例達76.8%，其中“水產養殖富民貸小額貸款”和“水域灘涂經營權證質押貸款”在2013年湖北省縣域金融創新產品評選中分別獲得二、三等獎，“好借好還”小額貸款產品榮獲湖北“服務三農特優金融產品”稱號。