屌絲逆襲攪局金融業

傳統金融是一個因財聚人的地方，往往關注“高大上”、高凈值的客戶。它是牌照和資金優先，具有神秘化和高門檻化的特點。而互聯網金融是因人聚財，針對的是屌絲用戶。因為互聯網是以用戶為中心，以技術和數據為基礎，客戶至上，普惠大眾，它是非常開放的。

互聯網金融行業的產生，主要源于習慣的遷徙，這里之所以用“遷徙”，而不是“改變”，因為它不是憑空出來的東西，在傳統上是有這種行為習慣的。比如說滴滴打車，滴滴打車只是把打車的行為習慣和使用場景搬到了互聯網上。包括從短信到微信，從諾基亞到蘋果，從互聯網到移動互聯網，從活期存款一直到余額寶，等等，這些都是我們的行為習慣發生了遷徙。

我們公司最主要的用戶就是余額寶的用戶，即不需要有特別高深的知識，也不需要有主觀投資意識的那群人。一切自認為是主觀投資者的人都不是我的用戶。我們希望做的就是讓余額寶的用戶能遷移到像我們這樣的地方。

我們為什么對用戶有吸引力？第一是解決了收益問題。很多P2P的收益，比如年化收益能達到12%、15%，但是必須要把資金滾動固定在一個月、三個月、五個月，甚至一年，如此一來資金的流通性是非常低的。

它沒有很強的流動性時怎么辦？我們想到了一個方式，也許只有二級市場能在最快的時間解決這個事情。我們對80后、90后做了一個非常簡單的調查，調查發現很多80后、90后雖然錢不多，但是真的很想去投資。但當他想投資的時候，我們問他在幾個方式你選擇哪個？比如彩票和股票選擇哪個？大部分人會選擇彩票。

彩票和足彩風險更高，為什么還會選彩票？因為股票等東西他們不懂、也不愿意去學。我們的機會，就是用怎樣的投資理念，或怎樣的風控理念為他做這樣的事情。

如今這個年代，不管是李宇春，還是各種選秀，大家都愿意看到屌絲逆襲的故事，都希望看到一個穿T恤的成功逆襲穿西裝的故事。

量化本身就是作為一個風險把控，但是人都有小小的投機心理。我們正是抓住年輕人的這種心理。如果有一個保障，有一個量化程序方式，能夠降低風險，大家還是愿意去嘗試一下。這種模式也會喚起很多人的痛點和共鳴。我們希望用程序化、自動化來做這件事情，讓機器來代替人的欲望，用客觀來代替主觀，這是我們的一套風控理念。

做用戶最主要的是把握用戶心理，即真正從用戶心理角度出發的剛需。換句話說，余額寶解決了一部分用戶，其實P2P這邊也解決了一部分用戶，但我想解決的是中間一個空檔，讓用戶在最短的時間內能賺到更多的錢。

對我們的用戶，余額寶這樣的用戶，或者不懂理財知識的用戶來講，“授之以魚不如授之以漁”對我們來講是不成立的，我們希望的是用戶把魚給了我，同時還去朋友圈曬這是他釣的魚。

能否把復雜的東西用簡單的方法呈現出來，這是我們做產品的一個核心。之前有個很火的項目叫“YO”，這個項目是一個工程師僅僅用8個小時做出來的項目，進入中國以后融了很多資金，然后迅速風靡全球的科技圈子。它是一個極簡單的東西，當我第一次下載的時候，第一個感覺是：我是不是下錯了？“YO”的這個產品簡單得甚至連LOGO都沒有。不過，是誰告訴我們一個APP或者一個東西是必須要有LOGO的呢？其實他就想告訴我們，他想把復雜的東西用最簡單的方式表達給我們。（本文整理自關鋒在2014深圳金博會創新金融論壇上的發言）