我國民間借貸法律風險及防范路徑研究

摘 要：近年來頻繁發生的民間借貸案件，暴露出我國民間借貸法律風險防范機制存在較大的問題，降低民間借貸行為經營者的法律風險是正確引導民間金融市場健康有序發展的關鍵。降低民間借貸的法律風險不僅僅要從法律層面來考慮，還涉及政策的引導、國家行政手段的運用和宏觀金融環境的改造等諸多復雜的層面。

關鍵詞：民間借貸；法律風險；防范路徑

民間借貸是一種自發的資金融通活動，具有隱蔽、無序等特性。這就決定了民間借貸，特別是大規模的民間借貸活動雖然一方面有效促進了區域經濟的發展，但另一方面，隨著資金流動日趨頻繁、規模日趨擴大，這種大規模無序的資金流動也在積累巨大的金融風險，容易對區域的經濟金融秩序和社會安定造成嚴重影響。

一、目前民間借貸立法現狀

些學者認為我國民間借貸缺乏法律保護，屬于“灰色金融”或者“黑色金融”。但是這一觀點并不完全符合我國立法實際。目前。我國雖然缺少對民間借貸的專門立法，但一些部門法從不同角度分別對民間借貸進行了調整，并非無法可依。具體來看：

1.民間借貸有法可依

例如《憲法》、《物權法》確認了市場主體具有運用自有資金進行借貸獲益的權利。《民法通則》、《合同法》等法律承認具備真實意思表示的民間借貸具有法律效力，明確了合法的民間借貸受到法律保護。根據中國人民銀行、銀監會發布的有關文件規定，汽車貸款公司、農村資金互助社和小額貸款公司等非金融企業均可作為民間借貸的主體。

2.民間借貸行為需規范、引導

《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，限制了高利貸行為；我國《刑法》對于違反《證券法》、《公司法》等法律的非法集資行為設立了“非法吸收公眾存款罪”、“集資詐騙罪”等罪名。《公司法》則限制公司向其高管人員借款。《外匯管理條例》嚴禁國際熱錢擅自改變結匯資金用途，進入民間借貸領域。

3.部分法律則對民間借貸行為進行“否定”

如《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》規定對包括非法發放貸款行為在內的非法金融業務活動要予以取締。這成為認定民間借貸行為非法的最主要依據。《貸款通則》第61條也明令禁止非金融企業從事借貸行為。

我國相關立法主要存在以下問題：一是在我國現行法律體系中。對民間借貸的法律規定過于分散，而且由于“宜粗不宜細”的立法指導思想、“政出多門”、立法技術欠缺等原因，立法協調性較差，一些法律規范內容相互沖突。二是立法可操作性不強，判斷標準模糊，導致實踐中執法部門和司法機關執法裁量權過大。民間借貸主體的利益具有較強的不確定性。三是部分法律制度缺失，嚴重制約民間借貸的良性發展。例如我國缺少對民間借貸的專門立法。不能滿足規范和引導民間借貸活動的迫切需要：個人破產法律制度缺位，金融市場主體退出機制不健全；征信法律體系不健全，民間借貸發展缺乏誠信環境。

4.民間借貸多為短期行為

首先，民間借貸立足借貸雙方的個人關系，一般只用于彌補短期的資金缺口，資金供給和使用依附于短期的經濟關系，對于長期的市場變化缺乏預測，多為短期行為。市場的波動以及經營中的未曾預計的種種因素的出現，都會影響借貸關系的順利完結。

其次，利率偏高，加重企業經營負擔。據有媒體爆料，2012年全國各地民間借貸利率普遍在年利25%左右，最高已超過100%，高出央行規定的基準貸款利率3～8倍。企業高息負債后，財務支出進一步增大，雖然一時解了燃眉之急，但市場銷售不佳、自身經營存在問題等因素均會導致企業難以支付到期債務，往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債，拆東墻補西墻，如此惡性循環會嚴重影響企業健康發展。

二、針對現有問題的防范路徑

1.法律規范不能自相矛盾

在統一的立法短期內無法出臺的情況下，應做好已有法律和地方政府出臺的規范性文件之間的銜接。如果基本法律之間對于同一法律問題的口徑不一致，用司法手段來防范危機將成為空中樓閣。

2.加強防范意識

改變民間借貸參與者的風險意識不是一朝一夕之功，也要采用多種手段并行的方式。除了傳統的宣傳、普及手段以外，應進一步推廣溫州的借貸服務中心模式，將借貸的整個流程標準化操作，以固定的制度來降低借貸風險，這在借貸參與者法律意識不強的情況下無疑是比較穩妥的作法。

而從現實的層面上講，借貸參與者一定不要被表面所迷惑。從很多報道中我們也看到：一些看似很親密的人，甚至的親戚、朋友因為“借貸”后期出現了問題，導致大家不歡而散。這就告訴我們即便是再要好的人，也要走正規程序，不能感情用事，對己對他都不利。也從側面防范了借貸風險的發生。

3.提升風險預警機制

建立借貸信息交易平臺，進一步推廣借貸登記制度。對于公民自然人之間的借貸，雙方認為不必要的，可以不采用登記；對于公民和法人、法人和法人之間的借貸行為，應強制采用登記。在信息收集平臺、借貸登記制度初步實施后，應進一步夯實我國的征信制度，大力發展完善征信評估體系。上述三個制度的實施有助于突發性局部借貸危機的防范，從而增強國家金融系統的穩定性。

4.促進金融和民間“融合”

金融監管機關要充分地履行職責，做好協調、調度工作。整合目前二元化的金融體制，使這兩個類型的金融市場能互相融合、配合，成為經濟增長的助推器。

通過合適類型的資本運作模式將民間金融資本穩定下來，防止其盲目追求高收益、高回報，有助于緩解中小企業融資難的問題，同時也有助于構建多層次資本市場。

5.市場需謹慎

針對區域差異，實現不同地區不同利率，對于經濟發達程度較高的地區可以適當地放開利率市場。在可調可控的范圍內對民間借貸的利率，做有目的的引導，以縮小有資金需求企業的資金缺口，促成企業的資金鏈良性循環；對于經濟欠發達地區現有的利率政策即可以滿足資金需求方和供給方的需要，可以根據地區實際情況適用利率標準，同時可以考慮設置適當的利率上限。

三、總結

民間借貸作為一種廣泛存在的融資方式，其既有靈活、快捷、簡便的優勢，又容易發生非法集資、高利貸等行為，引發金融風險。構筑明確合理的政策框架，逐步推進民間融資的組織化、陽光化運作，是促使其規范、合法、健康發展的根本之策。

參考文獻：

[1]張立先.我國民間借貸法律風險及防范路徑研究[J].金融發展研究，2009，（1）：44-47

[2]王晶.民間金融法律關系探析[J].經濟師，2009（8）.