財商教育從生活中開始

為什么要給孩子上財商課

我爺爺上過幾年私塾，年輕的時候在大隊里擔任過會計，因而在村莊里，他是同齡人中少有的“識字先生”。記得小時候，村子里若是有紅白喜事，也是請他當總管先生，派活并記一下收支。而爺爺的那一疊疊“神圣”的賬本，奶奶是斷然不允許我們動的。可以說，在七八十年前，我爺爺因為識字獲得了一種職業(yè)技能，他藉此賴以謀生，并且贏得尊敬。

到了我父親這一代，上學變得稀松平常，唯一的區(qū)別是能否獲得高等教育。獲得了高等教育，意味著可以變成“公家人”，可以在縣城里謀得一份體面的工作。

到了我上大學的時候，大學畢業(yè)不包分配了，變成了“雙向選擇”。重點名校都不能保證能否有一份理想的工作。不過，倘若大學里面主修的專業(yè)是經濟或者金融，畢業(yè)以后多半能夠在金融機構中謀得一個崗位。

十幾年過去了，我成了孩子媽，操心著家里的柴米油鹽，琢磨著如何能夠增加家庭的“財產性收入”。有相當長的一段時間里，我孜孜不倦地甄別各種銀行、保險、證券、基金的產品，加上電話推銷以及超市門口塞傳單的。顯然，這時候單純依賴直覺判斷是不夠的，基礎的金融投資知識必不可少。

概括起來，識字在我爺爺這一代是一種職業(yè)技能；到了我父親這一代，變成了一種生活技能；到了我這一代則變成了一種生存技能。

經濟學也是如此：在20多年前是職業(yè)技能；現在則變成了生活技能；等我們的孩子長大，這將是一種生存技能。所以，跟現在的孩子談談錢，談談金融ABC，教他們學習財商知識，就跟教他們讀書說話一樣自然。

生活中的財商教育

有個孩子，經常幫助媽媽做些力所能及的家務。有一天，他忽然想起一個問題，就給媽媽開了一份賬單，放在媽媽的床頭。媽媽發(fā)現后，二話不說，也寫了一張賬單。孩子看到了媽媽的賬單，十分羞愧。

這個故事的本意，是教育孩子不要過多在意自己的回報，而忽視別人為自己的付出和承擔的責任。從大里說，要教育孩子正確對待責任的代價與回報，發(fā)揚奉獻精神，增強責任感，為他人、為社會不言代價與回報地承擔自己應盡的責任。

這個觀點我不反對。但是，這并不能排除孩子的一個疑問：媽媽，你請鐘點工來打掃衛(wèi)生可以付錢，為什么我給你洗碗、掃地，你卻不能付我工資呢？僅僅因為孩子是家庭成員就不需要付工資的話，那么很多孩子就只愿意做好自己的事情。

在大多數中國家庭所處的環(huán)境中，我們既不能像巴菲特小時候那樣通過給鄰居送報掙零用錢，也不能像羅杰斯一樣去球場里當球童。所以，在中國的社會文化中，家長應該好好利用生活中的事件讓孩子明白勞動與錢的關系，更讓孩子明白愛與分享。

很多人錯誤地把經濟、金融看成是一種“高大上”的字眼，仿佛只跟索羅斯、巴菲特這樣的大亨沾邊，只跟銀行、證券這些游走在陸家嘴和金融街的專業(yè)人士相關，離普通家庭很遠，離孩子們更遠。但細想想，金融其實離我們很近，它就在生活中，也在孩子的世界里。

比如，去逛街的時候，有些孩子見啥要啥，不給就鬧。父母很難堪，往往難以招架，最終不得不妥協(xié)。久而久之就成為一個惡性循環(huán)。小的時候要，長大了依然跟父母要這要那，不滿足就不高興。

這當然和家庭教育有關系，但是我認為這是中國家庭長期缺乏預算教育的結果。并且，這種狀況也不是一成不變的，就好像識字從最簡單的“人、口、手”開始，彈琴從音階開始，財商知識也要從最簡單的ABC開始學起。

逛街和旅行中的財商教育

在每一次逛街或者出游之前，給孩子一點點自由支配的金額。不同的年齡，有不同的權限。一開始可以小額：5元、10元或者20元。出行之前有一個約定，這5元或者10元他可以自由使用。此外，沒有額外的預算。如果沒有用完可以轉到下次使用。如果孩子控制得好，下次不妨可以多給一些權限。

再比如，去超市的時候，家長有沒有耐心地跟孩子講講那些標簽是什么意思？滿100減50，真的是便宜一半么？打折背后商家的意圖究竟是什么？為什么同樣的商品在不同的商店有不同的定價。這些成人習以為常的知識和生活經驗，對孩子們來說確實是非常新鮮和有吸引力的。

出去旅行也是如此。家長可以和孩子們在一起談談旅游計劃。不僅僅是了解目的地的風土人情，也要了解旅行的預算和一系列選擇。比如說交通工具的選擇：為什么是飛機而不是火車？為什么是如家酒店而不是五星級酒店？在這個過程中，讓孩子了解有時候選擇的決定性因素并不總是金錢，也包括時間、便捷等綜合因素的考量。

做家務中的財商教育

在日常生活中找到一些購買孩子勞動的突破口。比如原本家里就請鐘點工洗碗，那么如果孩子提出，以后洗碗的活他包了，那么這個時候應該按時計價；但是如果洗碗這項工作本身由媽媽完成，那么就不能以此付錢了。再比如，每周定期澆花、（參與）清洗魚缸或者洗車等等。這些既不影響對孩子付出教育，同時也把恰當的勞動觀傳遞給了孩子。

可以購買孩子的一些創(chuàng)意。比如，媽媽可以和孩子商量，如何給爸爸過一個難忘的生日？事先可以鼓勵孩子多思考，準備一些小禮物，并且贊賞他的創(chuàng)意。那么在這個過程中，媽媽完全可以放手讓孩子去試，比如讓孩子提交一個買蛋糕、禮物、裝飾用品的預算。

另外，很多孩子的手工、繪畫或者書法作品，都可以成為媽媽購買的目標，而且媽媽還可以就此提出要求。比如說，你能不能畫一個大尺寸的全家福？比如，學校號召孩子們向貧困學生捐款或者捐物的時候，不是簡單地給孩子100元錢，而是提出讓他就這個主題做一個手工作品，然后出錢購買，豈不是皆大歡喜？

孩子的學習能力是最強的，探索世界的興趣也是最濃厚的。家長可以利用閑暇時間，給他們一點點金融知識的啟蒙，一點點財商ABC的教育。這樣做，一則有助于激發(fā)他們探索人文社會的興趣，比如了解錢是什么、錢從哪里來、又到哪里去…… 二則也有助于培養(yǎng)他們的理性思維能力：我想要什么、需要哪些資源（不僅僅是錢），我如何來獲得這些資源……

（鄭曉舟 資深財經記者，知名兒童財商教育專家，著有《勇敢地跟孩子談錢》等書）