信用卡革命第一槍響后

沙磊

如果讓你來當一家銀行信用卡中心的負責人，面對眾多互聯網企業在移動支付、小額貸款等傳統銀行領域里攻城掠地時，你是否會立馬改造原有團隊也加入到這場“戰斗”？這一問題由中信銀行信用卡中心總裁陳勁來回答，答案是：會！

“2013年以來，整個中信銀行信用卡中心近7000人的團隊經過了為期半年的互聯網基因改造之后，繼而啟動了‘天羅地網項目，已開始為信用卡業務帶來了脫胎換骨的變化。”早在2013年底，陳勁在接受《東方企業家》采訪時表示。

最為外界矚目的莫過于今年3月初，中信銀行發布了《關于互聯網金融業務合作的公告》，稱聯合騰訊及眾安在線將推出中信銀行微信信用卡；聯合支付寶及眾安在線將發布網絡數字信用卡——中信淘寶異度支付信用卡。

中信銀行試圖通過大數據實現秒速貸款產品——信用無卡、數字信用卡的創新，從“即申、即審、即批核”升級到“即申請、即發卡、即支付”，再試圖跨越央行“親訪、親簽、親核”的三重防線。

3月13日，央行支付結算司通過杭州中心支行、深圳市中心支行支付結算處暫停支付寶和財付通公司開展或擬開展的條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡等支付業務和產品。

“我非常理解央行對于類似于虛擬信用卡等新工具的應用提出支付、安全和功能上的要求，這些要求都是合理的。”中信銀行行長朱小黃透露，中信銀行還在進一步和監管部門溝通。中信銀行還是有信心、有決心能夠繼續推動各類網絡產品的創新。

那么，一手牽起阿里與騰訊兩大巨頭的，為什么是中信？它們是如何走到一起的？中信信用卡的原點又在哪里？

信用無卡

記得去年底互聯網金融科技革命還在討論信用卡的消亡。中信銀行給出的答案是“信用無卡”。金融服務公司“融360”創始人兼CEO葉大清在接受《東方企業家》采訪時判斷，信用卡消亡也不是不可能。不過，提信用卡消亡似乎有點噱頭了，數字化是趨勢，同時，技術實現、安全保障、監管也跟得上。但時至今日，實體信用卡在美國也沒有消亡，消費者使用、放棄和習慣一個新產品需要一個過程。

北京京北投資管理有限公司總裁、《互聯網金融》作者，原北京軟件交易所副總裁羅明雄在接受《東方企業家》雜志采訪時表示，金融的本質是資源跨時空的整合，其基礎是信用和無差別的貨幣的結合。法定貨幣也是一種信用。貨幣的所有介質形式僅僅具備歷史使命，信用卡是信用的形式，本質上也是具備支付手段的貨幣的一種。從超長周期來說，貨幣和信用終將脫離介質的表象，回歸到數字記賬和本質。回歸本質的過程也就是信息化、無紙化、無卡化的過程。因此，信用卡也不例外。數字信用卡之路是可行的。

葉大清在創業前曾經在美國第五大零售銀行第一資本金融公司（Capital One）擔任風險戰略分析、信用風險管理等職位。他告訴《東方企業家》，十幾年前，數字信用卡在美國就已經問世，低額度的有100、200、500美元的。事實上，僅僅通過信用卡號碼本身就可以做成數字信用卡。“中信銀行的舉動無疑是一個創舉，我對這個東西是蠻贊賞的。盡管一開始風險蠻高，但降低金融門檻，讓更多的老百姓享受到信用的權利和機會，而且額度不高，這可以看作普惠金融的一部分。”

業內人士普遍認為，通過互聯網大數據給予消費金融授信有利于提升信用評級、額度測算、貸后管理等一系列工作的管理水平。

僅就當前技術來說，在所有第三方支付中，無卡化在線上支付技術上已經可行，但是背后還是有一個實體卡片和銀行賬戶（除支付寶等賬戶類第三方支付賬戶以外）。在線下支付、近場支付等支付場景中，應用環境不夠廣泛，其技術風險尚未得到驗證。

其實，關于“信用無卡”爭論的焦點并非有無實體卡片，關鍵在于在互聯網金融時代，能否通過線上、遠程直接授信。就近期央行暫停支付寶和騰訊與中信銀行合作的數字信用卡來看，線上發卡，在監管上尚未通過。

此外，不能忽視的是，眾安保險意欲為“淘寶異度卡”、微信信用卡提供相應的授信擔保服務和大數據支持，提供風險防范優化措施等護航活動也暫時擱淺。

“比如說，微信信用卡，體現了用戶互聯網行為的信用價值，但這是國內信用保險首次在移動互聯網場景下的應用，所以盡管有眾安保險的背書，但這也許是央行慎重的原因所在。”葉大清說。

羅明雄認為，互聯網金融1.0時代的特征是渠道為王，因為有海量用戶和擺脫物理網點的跨時空服務。進入互聯網金融2.0時代，則是產品為王，依托于互聯網大數據、云計算等技術賦予每個個體授信，極大改善傳統金融蠻荒時代的低效。通過互聯網大數據給予消費金融授信來發放網絡信用卡，能夠高效、快速、準確、海量的對消費者進行授信。

葉大清強調，盡管如此，我們面臨的現狀是征信體系不夠健全，并沒有形成官方和民間的共享機制。在網絡空間發放網絡信用卡，對風控提出了更嚴格的要求，需要防范的風險包括宏觀系統性風險、流動性風險、信用風險、操作風險等多方面。因此對于互聯網企業來說，風控水平要求較高。無論是互聯網企業獨立進行，還是與傳統金融機構合作，都需要合法合規，并注重風險防控。這也這正是央行目前的顧慮所在。

可以預見，以數字信用卡為開端的互聯網金融產品將成為未來銀行間競爭的重要武器。而對于像中信銀行這樣的股份制商業銀行來說，發力互聯網金融更是戰略轉型和增強競爭力的不二途徑。

嘗鮮觸礁

那么，一手牽起阿里與騰訊兩大巨頭的，為什么是中信銀行？

事實上，自2001年中信銀行推出電子銀行業務以來，就一直注重在網上銀行、電子銀行領域發力，更有跨界合作的基因。早在2013年，中信銀行就先后與中國移動、中國銀聯、中國聯通共同推出了NFC手機支付，自主研發以二維碼支付為代表的“異度支付”系列產品，實現了新技術應用的突破。當時，中信銀行已與不少主流商戶簽署二維碼支付合作協議，包括蘇寧云商集團、紅星美凱龍、三胞集團等知名企業。

從羅明雄提出的互聯網金融六大模式之一的信息化金融機構方面，中信銀行應當是一直走在傳統金融機構的前列，其獨特的互聯網基因使其在于阿里、騰訊的系統對接上能夠更加高效、迅速、完整，在合作模式上也更加融洽和成熟。

技術、產品、客戶這三方面，是陳勁在接受《東方企業家》采訪時強調能夠推出數字信用卡的原因。他是這樣解讀這三個方面關系的：首先基于互聯網時代的技術進化、實現產品與業務模式上的創新，從而最終構建起全新的客戶關系的體系，三者是層層遞進的關系。

2013年12月12日，第十一屆中國互聯網經濟論壇上，陳勁再次強調在接受本刊采訪時的話語：搭建大數據的平臺，通過線上、線下數據，力爭繪制出如今在互聯網時代下的客戶的完整的畫像。這些畫像，重點應用在客戶的價值識別、客戶的風險控制、產品的設計等領域。如線上客戶的社交信息、論壇信息、客戶交易信息等。線下包括住宅信息，企業數據庫，PUI地址等。

對于金融機構來說，體制的轉變以及思維的轉變無疑是頗有難度的，而中信銀行卡中信僅僅用了幾個月就完成了。值得一提的是，陳勁的信用無卡概念來源于信用卡中心組織結構的變革，而信用卡中心組織結構變革的方向源自章魚的啟發。章魚有一個主腦，八個副腦，即一個中心，八個次中心。但從銀行的角度，從一個中心化結構轉變到一個像互聯網那樣扁平化或完全去中心化的結構，這個變化太劇烈了。陳勁對此有所察覺，所以他選擇了一個章魚式的組織進化結構。

事實上，早在2012年，中信銀行的第三代數據倉庫技術的案例就獲得了2012年《亞洲銀行家》“最佳數據架構獎”。中信銀行在大數據方面搶在了行業的前列，這無疑是得到業界肯定的明證。

那么互聯網巨頭阿里、騰訊為什么不約而同選擇了中信銀行？

在羅明雄看來，中信與阿里和騰訊推出的數字信用卡，看似突然，實則早有準備，同時也有著合作的歷史。2013年年初，中信銀行曾與阿里合作，阿里透露擬聯合銀行推額度不超過5000元“信用支付”業務時，只不過2013年，支付寶信用支付產品并未推出。2013年，中信銀行也已攜手騰訊公司正式發布“中信銀行QQ彩貝聯名信用卡”。

“因此，傳統金融機構與互聯網巨頭，盡管管理理念、組織架構、戰略愿景、基因文化等各方面均有差異，但是在互聯網金融大勢的推動下，跨界融合是完全可行的。”羅明雄強調。

但葉大清提醒說，對于中信銀行來說，騰訊擁有的是社交的數據，阿里掌握的是電商的數據。大數據產生的基礎不同，信用卡的風險控制肯定也是有所不同的。

羅明雄認為，中信銀行“再造一個網上中信銀行”的戰略從目前看，大致有三條；一是支付創新，2013年就提出二維碼支付，與多家機構合作近場NFC支付等支付概念和手段；二是網上貸款。如集銀聯渠道、數據優勢與銀行資金優勢于一體的網絡貸款產品，自去年10月19日產品上線運營以來，已贏得眾多POS商戶的青睞；三是金融商城平臺。

更重要的是，中信銀行不僅能發揮自身優勢，還能跨界合作。日前，中信銀行與百度貼吧的合作，使得其完成了BAT的全覆蓋，其與電信運營商等的合作，更體現了開放思維。無論合作對象、產品設計還是業務模式，都能不斷推陳出新，也為中信銀行贏得了互聯網金融機構下一步拓展的想象空間。

另外，不得不提的是，央行暫停數字信用卡的當日，中信銀行股價接連暴跌，可見，信用卡革命的道路阻且長。羅明雄表示：“但是我們應當認識到，對于傳統金融機構來說，敢于自我變革肯定不是找死，但固步自封則是等死。”“盡管穩健的發展是非常重要的，但政府也要給互聯網金融的成長給予一定的試錯空間，即使交了學費，試錯成本也并非不可承受。”葉大清強調。