老年人該買哪一種養老保險

王棟貴

現在已經不是國家、單位包辦一切的時候了，就說買保險吧，越來越需要自己拿主意。所以，買哪一種保險產品也就變得越來越重要了。自己保障自己，好處是選擇的機會更多了，什么樣的經濟水平就買什么樣的保險產品，有錢多保障，沒錢少保障。但是問題也是明顯的，就是一些老年人常常不知道該選哪個保險，不知道該怎么選。如果碰上賣保險的人信口胡謅、惡意欺騙，想選適合自己的保險就更難了。

傳統的養老保險：收益率比較低

雖然我國目前的養老保險種類還比較少，但是粗粗一看，已經感覺五花八門、云里霧里了。不過，如果咱們從養老保險的基本功能來劃分，還是能夠對養老保險的大致分類做到心中有數的。這樣也才能防止被一些不懷好意的保險營銷員忽悠。

一般來說，養老保險就是我們給保險公司錢，保險公司同意到時候定期給我們養老金用來養老。這就是傳統的養老保險。傳統的養老保險在投保的時候就能明確知道，以后什么時候能開始領養老金，每次能領多少錢。這種養老保險的好處是，合同內容簡單清楚，領養老金的時間和數量都是明明白白的，沒什么變數。但是它的短處也是明顯的，就是總體算下來這種養老保險收益率是比較低的。

分紅型養老保險：相當于投資

如果保險公司到時不僅僅能給養老金，比如說，如果他們公司多掙了錢，你還能從這里面分一些錢去，這就屬于分紅型養老保了。買了分紅型養老保險后，其實算是一種入股了，成了保險公司的股東。當保險公司利潤好、掙錢多時，你也能多拿錢，掙錢少時當然就拿的少。所以這其實相當于是投資了，和一般的養老保險用來保障養老的原意有距離了。但是它比較適合那些既想買養老保險，又想把這些用來交養老保險的錢進行投資的人。

萬能型養老保險：比較方便

現代市面上較為常見的還有叫萬能型養老保險的。萬能型養老保險主要的特點是比較方便，方便買其他保險，方便調整保障額度。就是買了它之后，如果再要買其他的保險品種十分方便；同時，買了的保險品種到底是想要保1萬還是要保10萬也比較靈活，可以自由選擇。但是目前的萬能險，以及相關性很高的一種投連險，吸引客戶的亮點是它們的高收益性。背后的道理是，保險公司把客戶交的錢更多地投資到一些房地產等產業上，靠投資產品價值的上升來給客戶更高的報酬。但是這個是有風險的，投資收益并不是包賺不賠的。

養老保險的運作原理

總體看，這么多保險產品中，一些保險產品是比較接近養老保險本身的主旨的，就是客戶交保費，保險公司到時給客戶養老金的傳統養老保險。一些保險產品則已經比較接近理財產品了，很大程度上買了這個保險產品等于是在做投資了，保險的功能相對比較弱了。正是因為有這種區分，才導致了保險銷售中的誤導、欺騙屢屢出現。

其實，養老保險本質上和汽車保險、火災保險一樣，就是一大群人去買保險，先定期交給保險公司保費。保險公司保證，到時候會給滿足它開出的條件的客戶錢。就養老保險而言，保險公司開出的條件就是，只要到時候人還在世，它會定期給客戶養老金。

雖然某一個人能活多久保險公司并不知道，但是數十萬數百萬的人大概20年后能有多少人還在，保險公司是能夠做出比較準確的估計的。所以保險公司能夠知道它現在收了這些人這么多保費，到20年后需要給多少還在世的客戶支付養老金。通過收取固定的錢，同時事先知道以后大概要給多少人多少錢，保險公司就能在中間數十年的時間里拿這些錢去做投資，用這些客戶交的保費去掙錢，同時保證自己能夠賺到錢。

養老保險通常不適合老年人買

但是，需要特別注意的是，養老保險通常并不適合老年人去買。養老保險并不是說現在我年紀大了，需要養老了，我就去買一份。養老保險通常主要是賣給還處在中青年階段的人的。就是說，中青年的人為了防止自己以后老了沒有足夠的養老錢，就從現在還在工作的時候開始，每個月交些錢給保險公司，等自己老了以后，保險公司定期給自己養老金。說白了就是，趁自己年輕正在工作，用現在的收入給老年以后的自己買一份保障。為自己，也為自己的親人朋友，減輕自己老年后的負擔。如果老年人去買養老保險的話，由于不可能像中青年人，連著每年交多少錢、一交十幾二十年，之后再領取養老金。

老年人買養老保險比較可行的方式就只剩下一次性把錢交給保險公司，保險公司收到錢之后直接開始定期給老年人發養老金。但是這種情況的話，保險公司就沒有辦法在數十年里利用這些資金了，收進來錢又馬上得發出去，很難得到好處。所以，這種養老保險目前比較少，即使有這種保險，收費也比較高。事實上，50歲以上的老年人去買養老保險，可能出現的情況是，每年交多少錢給保險公司，但是可能最后加起來的錢，比保險公司到時能付給老年人的養老金還多。這就肯定是不合算，還不如存銀行，更不如買些穩健的理財產品了。

在實際操作中，老年人購買養老保險，一般還需要先通過體檢。體檢主要是保險公司為了測老年人是不是達到一定的身體指標。這些指標對老年人來說一般是比較難達到的，有些甚至就達不到。因此即使老年人想買養老保險，也比較困難。

老年人可購買

意外傷害險、健康大病險

老年人不適合買養老保險，或者說已經過了適合買養老保險的年齡了，但是這不是說老年人就沒法也沒必要買保險了。養老一方面當然是指，老年時需要有足夠的錢來過老年生活；也指老年時，需要在遭受意外傷害、身體出現疾病時，能夠降低自己的支出。

考慮到遭受意外和身體出現疾病以及需要護理是老年人面臨的重大風險，因此減少出現這種風險時的金錢支出，也就是在保障自己有足夠的養老金。畢竟，增加養老金和減少養老金花銷是一回事。所以，老年人完全可以也十分適合——通過購買老年人意外傷害險、健康大病險、以及長期護理險等保險產品，節省未來可能的養老支出，讓保險公司來承擔那些可能的醫藥費、護理費，來對自己的養老進行保障。其中，意外傷害險等保險產品對大多數老年人都比較合適，一些長期護理險等產品可能對一些老年人并不適用。

宗旨：我為人人，人人為我

目前，我國老齡化速度很快，預計再過6年到2020年，五個人中就有一個是60歲以上的老年人。但是我國目前為老年人開發設計的保險產品還比較有限。需要保險公司加快設計更多合適的保險產品，保證老年人既能買得起，又能得到充分的保障，同時保險公司也能賺到錢，不至于虧本不可維持經營。

從國際經驗看，隨著社會的發展，保險的作用日益重要。雖然一開始公眾對于保險都是排斥的，像西方社會同樣忌諱疾病、死亡這種詞匯，覺得保險公司靠這類東西致富，是靠魔鬼掙錢。同時基督教等宗教對保險能把健康和生命與金錢掛鉤十分厭惡。但是，從實際作用上看，養老等相關保險以“我為人人、人人為我”為宗旨，降低了老年后自己可能的金錢支出，同時能夠顯著降低對社會、親人、朋友的負擔，并且也能提高老年人自身的養老保障。 （責編：蕭茵）