到香港買保險，保險嗎？

蘇曉　麗莎

近期，位于銅鑼灣時代廣場的安盛保險客服中心里，如今不時可以聽見普通話的交談聲，不知不覺間，來自內地的投保人已成為眾多香港保險公司的重要客戶。數據顯示，2013年香港出售的新人壽保險中，內地客戶所占份額已達16%。國際認證財務顧問師協會港澳區主席容永棋預計，未來5年這一百分比可望增加至20%。香港立法會保險界議員陳健波更在一個保險業論壇上大膽表示，未來香港保險業界的目標客戶數將由700萬增加至13億。

任意一家香港的大保險公司都有過百年歷史，保單系統完善，包括新生意的核保系統、賠償系統、派息系統、投訴系統及從業員內部守則等都比較完善，這也給客戶帶來心理上的極大安全感。

赴港投保顯現大趨勢

不久前，香港立法會保險界議員陳健波在一個保險業論壇上大膽表示，未來香港保險業界的目標客戶數將由700萬增加至13億。

這一說法或許過于超前，但這一趨勢已十分明晰——過去幾年間，內地居民到香港購買保險的宗數大幅攀升，有統計數據顯現，2009年內地人到港購買的保單共3.28萬份，2010年達到4.54萬份，2011年為6.55萬份，2012年上升到8.34萬份，2013年更是達到了10.76萬份。有業內人士稱，可以說，這樣一現象是前所未有的。

據介紹，內地客戶在香港主要購買的保險品種包括非投資相連和投資相連兩種，前者為人壽保障、儲蓄、分紅及健康醫療保障等保險。以2013年保單數目計算，非投資相連保單占約90%，投資相連保單占約10%。

“內地客戶市場對于各大保險公司來說，簡直就是一塊肥豬肉?！毕愀塾烂鞅ｋU從業員周小姐的客戶以香港本地為主，苦于缺乏內地網絡的她近日發現，公司已專門聘請了一批內地新移民，就是看重他們在內地豐富的人際網絡，可以幫助公司開拓內地客戶。

“內地客戶平均的保額和保費比較大，一般香港普通中產的月保費在1500港元（1港元約合0.79元人民幣）到5000港元不等，而內地客戶保費最少都兩三萬港元一年?！毕愀垡患掖笮捅ｋU公司的高級分行經理廖先生告訴記者，盡管香港各大保險公司仍以本地客戶為主，但內地居民來港投保大趨勢已經出現。“這是任何人都不可能否認的了的?！?/p>

港險產品多元、系統完善是優勢

香港保監處在接受大陸媒體記者查詢時認為，目前，內地人來香港買保險日漸增多的一個原因，是香港的保險產品比較多元化——有不同貨幣、種類的保單，投保人也有很多選擇。此外，內地與香港經濟交流頻繁，赴港“個人游”更為購買香港保險帶來了便利。

香港保險業的監管清晰透明也是重要的制度因素。國際認證財務顧問師協會港澳區主席容永棋告訴記者，香港保險業的監管給人以信心，而且投訴渠道比較多，可以充分保護消費者的利益。

事實上，香港任意一家大保險公司都有過百年歷史，保單系統完善，包括新生意的核保系統、賠償系統、派息系統、投訴系統及從業員內部守則等都比較完善，這也給內地客戶帶來心理上的極大安全感。

“同時，香港保險產品的保障范圍更大一些，保費也相對便宜，而大陸可受保的保額較小?！毕愀塾烂鞅ｋU從業員周小姐告訴記者，香港醫療保險受保的疾病達到50種，而據她所知，內地一般受保的疾病最多不超過20種。

早在10年前，就有香港的保險從業員利用自身網絡做內地客戶生意。香港一家大型保險公司的高級分行經理廖先生分析稱，當年的內地客戶保單開始出現賠償時，如果他們在這個過程中得到很好的服務，賠償也得到兌現，香港的保險就獲得好口碑，這必然會增強內地客戶來港購買保險的動力。

理賠、投訴要親臨香港，匯率也是問題

有相關業內人士提醒，盡管內地人在香港購買保險有很多優勢，但這并非意味著在香港購買保險絕對安全。香港保監處相關人士告訴記者，今年頭3個月，保監處接獲4宗由內地投保人作出的投訴個案。而在2011年至2013年間，相關投訴數字每年為8宗、11宗和25宗?！八麄兊耐对V主要涉及中介人銷售有關保單條款的陳述、取消保單的條款和罰則以及保險公司的理賠程序等?！?/p>

因此，香港保監處提醒內地居民在香港投保時應注意三個方面事項：一是必須明白保單是投保人與保險公司共同訂立的一份合約，個別投保人士的權益（包括申索權益），均須依據他們所購買的保單的條款處理；二是必須留意在購買保單后，如因突發事情出現而需要在合約期滿前取消保單時，或會因受保單條款及罰則所規限而未能取回所有已繳交的保費；三是必須知道如果日后需要辦理理賠、或不滿意保險公司的賠償而要進行法律訴訟時，可能需親臨香港辦理。一些申訴、聆訊、審理或裁決，也可能要求當事人親臨香港法院提出訴訟才能受理。

香港保監處同時表示，一般而言，不論是否香港居民，如保單在香港妥善簽署及完成相關程序，保單條文的管轄法律屬香港法律等，雙方就保單條款的解釋或理賠所引起的糾紛應可向香港的法院尋求判決。

所以，內地訪港人士在投保前，要先了解自身的保險需要及保單的詳細內容這十分必要。保單持有人如就個人保單對保險公司的索償決定有爭議，可向保險索償投訴局（“投訴局”）提出理賠投訴，要求仲裁。

據了解，由于目前內地人到香港購買保險日益增多，投訴局已于2013年5月1日起將其服務擴展至非香港居民。

另外，在香港購買保險還需注意匯率問題。如果人民幣一直只升不跌，客戶確實會有匯率損失。事實是沒有只升不跌的定律，國內短短十幾年、二十年間，通漲高達600%，貨幣對內貶值對外升值，在內地高保費情況下，客戶購買的保單貶值速度更快，而香港保險就算計上匯率損失，也比內地保單相對更為便宜更能保值。需要注意的是，人民幣確實是每年都在升值，可從趨勢來看，人民幣升值已接近尾聲，中國內地外匯盈余開始持續減少，制造業競爭力在下降，人口也開始老齡化，樓市泡沫通脹越來越厲害，作為中國外貿市場的歐洲和美國，也是大幅削減開支節儉度日。因此，中國經濟已不能靠出口來拉動增長。

假設用人民幣投資香港保險，繳費也是分期繳付，保費每年繳付，匯率變動已充分反映于每年的實質保費中。匯率波動對保單價值影響比較小，十幾年或幾十年后的人民幣還能維持今天的價值。假如幾十年后人民幣兌換美元匯率下降，在香港購買保險會獲益更高。儲蓄壽險是長遠的人生計劃，不應受短期經濟波動所影響，長遠來說擁有一筆香港保險更穩妥。假如資產100%是人民幣，就需分散投資風險，不要把所有資產投資在一個地域環境。

內地高凈值客戶去香港購買保險，原動力多是垂涎避稅、避債、避險的資產轉移功能。保險是屬于隱形資產，保密度高。期望在境外通過保險權大于債權的法律框架下，即使是企業公司被清盤手中保單都不會打水漂，從而達到公司企業資產保全目的。鑒于諸多因素，高凈值客戶選擇在香港購買保險，目的則是對家庭財產進行合理保值。endprint