小微企業專項信用貸款營銷研究

張威

摘 要：企業要發展，就必須要投入，通過注入資金、實施項目來推動企業不斷做大做強。可是，近年來，資金、環境等因素對企業的制約日益突出，這也限制了企業的進一步發展。本文通過分析小微企業的融資現狀和融資難的原因，提出有針對性的政策建議。

關鍵詞：小微企業；融資；專項信用貸款

1 小微企業現狀分析

要想分析小微企業為什么融資難，首先要清楚小微企業的現實狀況，只有廣泛了解小微企業融資難的表現形式，才能由表及里探求深層次原因。根據 2011 年我國修訂的《中小企業劃型標準規定》，小型企業為：20 人以上從業人員，或者 300 萬元以上營業收入。微型企業為：20 人或 10 人以下從業人員，或 300 萬營業收入以下。

（1）生產規模小

小微企業資本存量和資信程度都較低，由于融資受阻，生產規模無法快速擴張，技術方面創新能力弱，在各方面都無法與大中型企業相比。但是近些年來，一些高新技術小微企業通過引進創新技術，有了質的飛躍。

（2）數量大

以中國為例，2009 年底，全國工商登記企業有 1030 萬戶，企業人數少于300 人的占 99%，此外還有約 3000 萬沒有進入官方統計口徑的個體工商戶。

（3）分布行業廣

小微企業是最面向市場跟消費者的企業，小微企業主要集中于第二產業和第三產業。在第二產業中，小微企業比較集中在食品加工業、紡織業。第三產業中，小微企業較為集中于批餐飲業、發零售、社會服務行業。

（4）小微企業財務制度不規范、信息透明度低、信用觀念不強

很多小微企業缺少對財務管理制度方面的規范，內部控制不嚴格，財務報表不清晰，信息透明度較低，國家對這些小微企業缺少嚴格監督。小微企業經營者普遍誠信度不高，造成小微企業整體誠信度不高。

（5）小微企業普遍沒有適宜的抵質押品

大部分小微企業的規模較小，缺乏可供抵押的固定資產，僅有價格低廉的房產和機器設備。在小微企業集中的第三產業，可供抵押的資產更少。

2 小微企業融資難的原因

走品牌路線，改變原先通過國際貿易發展的戰略，因為國際貿易的價格沖擊大，成本提高了，訂單又大幅減少，這逼迫企業走品牌之路，實行轉型升級。很多小微企業都是以量取勝。在這個高成本時代中，高成本消化不了，所以漲價因素特別高，限制了小微企業的發展 ，迫使小微企業不停地在轉型升級。企業有了發展的方向，還必須具備發展的條件，其中，資金是最重要的，遇到資金難，做品牌確實非常難，它是一個投入的過程。在小微企業融資難和成本高的情況下，一般小企業擔保的東西少，貸款難。其實諸多小微企業中普遍存在融資難的問題。近年來，在歐美債務危機持續蔓延、市場價格大幅波動等因素影響下，宏觀經濟形勢十分嚴峻；另一方面，各種要素特別是資金的制約，使小微企業出現融資難。

第一，小微企業大多規模小、人員少、資產有限，意味著企業經營管理活動的風險高，容易受到內外環境變化的影響，經營穩定性不好，抗風險能力低。

第二，現代企業制度的典型特征是所有權與經營權分離，而小微企業的管理模式多為所有權與經營權統一，企業的出資者也是管理者。存在諸如領導者集權、家庭化管理嚴重、監管不嚴、管理水平低等問題，這都給融資造成了一定障礙。

第三，財務管理水平低。小微企業普遍存在財務制度不健全，缺乏審計部門確認的財務報表，財務狀況缺乏透明度。正是由于這種不透明性，小微企業為克服融資難問題，相當一部分會隱瞞不利于自己的各種信息。這種普遍存在的不誠信問題，造成了銀行對小微企業的惜貸行為。

3 小微企業融資對策

（1）小微企業專項信用貸款解企業燃眉之急

目前哈爾濱的諸多小微企業雖然規模小，但各具特色，部分企業甚至是行業中的單打冠軍，他們的健康發展，關系到工業經濟發展的后勁，因此，解決他們發展的資金問題，事關當地經濟發展大局。為了解決小微企業融資難的問題，哈爾濱市推出了小企業專項信用貸款，解了企業發展的燃眉之急。該專項信用貸款有別于常規抵押或擔保貸款方式，采用信用貸款管理模式，由企業業主夫婦，包括企業法定代表人夫婦、實際控制人夫婦或主要股東夫婦等，為貸款提供必要的信用保證后，無須另行辦理抵押或擔保手續。這意味著只要企業主夫婦"簽個字"就可以貸到款。

（2）多措并舉加大對小微企業信貸扶持力度

小企業專項信用貸款自推出以來，有效緩解了哈爾濱市一批小微企業的融資難題。為了進一步加大對小企業融資難題破解的工作力度，哈爾濱市對信用貸款政策進行了調整。新近修訂出臺的政策中明確，將擴大新增企業受益面，當年新增貸款企業戶數占年末存量企業戶數的比例不低于30%；貸款利率原則上不超過基準利率上浮30%，其中微型企業貸款利率超過基準利率上浮30%的戶數比例將控制在10%以下。此外，還限定了市推介辦向承辦銀行推介的成功率，推介企業將占承辦銀行放貸戶數比例的90%以上。同時，還簡化了相關程序。現在開發了網上直報系統，這樣就是從半個月能夠審批完畢的時間流程壓縮到3天～5天，只要接到企業的申請訴求，我們馬上派人實地調查，爭取在3到5天之內辦結。

不僅如此，新政策進一步明確了扶持方向。小企業信用貸款將堅持"服務轉型升級、服務實體經濟、服務小微企業"的原則，支持"3+3"產業發展，支持創新型、成長型、科技型小微企業發展等。值得一提的是，目前同時出臺的另一政策要求，凡今年申請市區小企業專項信用貸款的企業，須承諾不參與各種類型高利貸活動，并保證將資金用于主業；不提供承諾書的企業，將一律無法取得該信用貸款。如有違反，承辦銀行可即時回收已發放的信用貸款。

參考文獻：

[1]魏鋒，沈坤榮.所有制、債權人保護與企業信用貸款[J].金融研究，2009（9）.

[2]虞群娥，李愛喜.民間金融與中小企業共生性的實證分析-杭州案例[J].金融研究，2007（12）.