政策性農(nóng)業(yè)保險推廣之憂：保險公司連年虧損

政策性農(nóng)業(yè)保險是由政府發(fā)動組織的，旨在保護和扶持農(nóng)業(yè)的帶有公益色彩的保險產(chǎn)品。隨著該類保險在我省的漸次推開，保險在經(jīng)濟補償、社會管理等諸方面的作用逐步顯現(xiàn)。同時，制約政策性農(nóng)險發(fā)揮作用的因素也初露端倪。

【杠桿效應】

這兩年，異常天氣特別多。去年7月，濟南市周邊的濟陽縣竟有21天在下雨。

“澇災很嚴重，家里的玉米地全淹了。”該縣濟陽街道羅家村村民楊永平說。去年，楊永平家總共種了2.7畝玉米，7月份的持續(xù)陰雨天讓他損失慘重：原本畝產(chǎn)千余斤的玉米地，最終每畝只收了三四百斤。楊永平說，好在自己所在的村集體投保了政策性玉米保險。

楊永平投保的玉米保險，保費為10元/畝，最高賠付額為300元/畝。遭遇雹災、澇災、風災和重大流行性病蟲害時，在玉米苗期、大小喇叭期或成熟期遭遇絕產(chǎn)，保險公司可按最高賠付額的50%、80%、100%賠付。

經(jīng)過保險公司實地查勘，楊永平家有1畝玉米被評定為絕產(chǎn)，按照苗期最高賠償標準150元賠付；1.7畝被評定為20%減產(chǎn)，每畝獲賠30元，兩項總計獲賠201元。雖然獲賠的錢不多，但楊永平認為這已經(jīng)減少了損失。

實際上，更讓楊永平欣慰的是他一分錢保費都沒出。我省農(nóng)險政策規(guī)定，各級財政補貼保費的80%，其余20%由農(nóng)戶自擔。這意味著每畝10元的玉米保險保費中，農(nóng)民只需承擔2元。而在濟陽街道，本應農(nóng)戶自擔的2元也省了，由街道辦和村集體代付。

羅家村村支部書記羅殿華介紹，羅家村共有230戶農(nóng)民，527畝玉米，村里總計為農(nóng)戶墊付了1萬多元保費。去年底，全村農(nóng)戶獲得保險公司賠付29000余元。

不止羅家村，去年7月的21天連續(xù)降雨，濟陽縣共有822個村受災，絕產(chǎn)10.73萬畝，總受災面積26.33萬畝。中華聯(lián)合財險（簡稱“中華保險”）濟南公司副總經(jīng)理張杰介紹，自2012年起，該公司承辦了濟陽縣的小麥、玉米、棉花政策性農(nóng)險，累計保費收入1443.5萬元，農(nóng)戶自繳290萬元，累計賠款支出2954.7萬元，其中小麥投保率已達96%。

【定損之困】

這兩年多發(fā)的異常天氣，讓農(nóng)戶逐漸認識到政策性農(nóng)險的作用。隨著投保農(nóng)戶的增多，保險公司也面臨著越來越大的查勘定損壓力。

為準確核定損失面積，保險公司一般要求定損到戶。德州市農(nóng)業(yè)局種植科科長顏士國說，火災等出險還容易查勘，畢竟涉及的群體、面積較小，最怕風災、雨災，動輒涉災上百萬畝，即便保險公司“千軍萬馬齊上陣”，也無法勘災到戶。

以人保財險平原支公司為例，該公司只有20多名查勘人員。去年6月，臨近小麥收割期，一場大風襲擊了平原縣，受災面積很大。災情發(fā)生后，非查勘崗位的辦公室、營銷等人員要全員出動，還向平原縣農(nóng)業(yè)局、人保財險德州市分公司“求援”，成立聯(lián)合查勘定損小組，才完成平原縣876個村的查勘定損。

濟陽縣濟陽街道羅家村村民陳連善對記者表示，遇到災情時，農(nóng)戶先行到村集體上報，之后村集體上報到街道，再由街道報給保險公司。之后，保險公司查勘定損人員會和街道、村委以及村民代表組成“聯(lián)隊”，到各戶地頭實地勘測。

即便如此，查勘工作仍難高質(zhì)量完成。“去年5月底的暴雨造成大片小麥倒伏，保險公司還未勘查完，6月緊接著又是一場。小麥馬上收割了，實在來不及勘查的，農(nóng)戶報多少就算多少了。”顏士國說。

定損時最頭疼的是虛報受災面積。去年核損后德州市確定的受災面積是250萬畝，但上報時曾達到600多萬畝。

除此之外，承保理賠信息不準確也影響查勘定損。人保財險德州市分公司高級業(yè)務主管趙會堂表示，承保時填寫的姓名與理賠時的姓名有時不一致，或是銀行卡卡號錯誤，在賠款時造成大量退票，退票問題還得重新返回鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)安排各村核對公證，浪費大量時間。

當然，即便順利查勘定損，農(nóng)民未必“買賬”。德州市平原縣前曹鎮(zhèn)人大主席姚恩新表示：“保險賠償標準界定起來有難度，農(nóng)民和保險公司在損失面積、損失程度上達成一致比較困難，如小麥絕產(chǎn)、減產(chǎn)，玉米抽穗不抽穗、抽多大穗，界定時總有爭議。”

【盈利之難】

除定損難外，政策性農(nóng)險還面臨盈利困境。

近兩年的異常天氣，讓農(nóng)險承保企業(yè)如坐針氈。去年，人保財險累計實現(xiàn)農(nóng)險保費收入5.14億元，賠付金額為6.2億元。中華保險農(nóng)險保費收入3.08億元，賠付3.5億元。

以政策性農(nóng)險覆蓋率全省第一的德州市為例，該市政策性農(nóng)險由人保財險和中華保險兩家公司承保。2012年，兩家公司保費收入1億元，賠付金額為3.4億元；2013年，保費收入1.44億，賠付金額2.8億元。連續(xù)兩年大幅虧損。

中華保險山東分公司農(nóng)險部總經(jīng)理姚國強認為，考慮到氣候的年度變化差異，費率是否合理應以一定周期計算。今年是中華保險承保政策性農(nóng)險的第8年，整體算下來還是虧損。“即便是政策性農(nóng)險，也應讓保險公司維持微利，這樣才有積極性。”姚國強說。

從費率的角度看，可能的解決渠道是提高保費或降低保額。但降低保額會招致農(nóng)民反對，提高保費同樣可能損害農(nóng)民利益，除非保費提高部分全部由財政買單。

若保費提高的部分需財政負擔。據(jù)記者測算，按照平原縣目前政策性農(nóng)險的承保面積，縣級財政每年補貼保費超過100萬元，而去年該縣的小麥補貼不過83.9萬元。提高保費后，縣級財政能否支撐是個疑問。

趙會堂認為，可以探討建立政企合作的經(jīng)營機制，由省政府建立政策性農(nóng)險財政兜底機制，不論盈虧，都要由政府財政給予一定比例的分攤。同時，加強農(nóng)田水利建設實施改造工程，改造低洼地，從根本上減少農(nóng)戶損失，降低出險率。

■來源：大眾網(wǎng)2014年03月12日