淺析專業保險現場服務機構建設

□ 俎玲玲（南水北調中線干線工程建設管理局河南直管建管局）

0 前言

現代工程項目規模越來越大，技術越來越復雜，工程項目建設過程風險也在逐步擴大。工程保險作為一種有效的風險管理手段，已經為人們所普遍接受。鑒于工程項目的特點，在理賠過程中，保險公司會聘請保險中介機構幫助其理賠。

以往的保險中介機構只包括保險經紀人和保險公估人，很少見專業保險現場服務機構。專業保險現場服務機構參與保險理賠事件中，利用其在工程建設項目實施過程中的優勢，很好地彌補了保險經紀人、保險公估人對建設項目方面知識的缺失，對保險公司的理賠處理有很大的幫助。

1 我國保險中介市場存在的問題

1.1 兼業中介機構和專業代理機構發展失衡

目前雖然我國保險兼業代理、個人代理發展迅速,專業化的保險代理公司、公估公司、經紀公司數量卻非常有限,發展也相當困難。目前保險兼業代理在我國保險市場上居主導地位,專業中介只占很少的份額。

1.2 兼業代理數量龐大，違規行為突出,管理不完善

對保險公司來說，保險兼業代理的業務具有舉足輕重的作用。保險公司對它們監管不嚴,現有的保險中介監管制度約束力低,使得兼業代理問題突出，存在違規支付代理手續費、無證經營、變相降低費率、挪用保費，以及和保險公司相互勾結變集體利益為小集體乃至個人利益等問題。

1.3 專業保險中介人才匱乏

我國保險中介發展的滯后，導致目前專業保險中介人才奇缺，保險公估人和經紀人在數量和質量上與市場的需求差距都很大，特別是保險公估人少之又少。而我國保險兼業代理機構從業人員保險知識匱乏，又大多沒有經過專門的培訓，對保險險種不很了解，而且代理人員流動性很強。

1.4 中介監督機制力度不夠，相應的法律法規還不夠完善

雖然目前關于中介市場的相關法律已有了宏觀的規定，但是還未出臺具體的實施細則，中介市場混亂。同時，行業協會的中層監管機制還未形成，市場魚目混雜。

2 專業保險現場服務機構建立的意義

專業保險現場服務機構是由專門從事工程建設項目并熟悉保險理賠程序的公司或個人組成，代表保險公司，進行現場查勘、勘驗、估損，在得到保險公司授權的范圍內，通過對被保險人下發風險預案等，降低風險發生的概率，減少保險公司的損失，在現場理賠過程中向保險公司提供施工的專業知識，幫助保險公司確定承擔損責。專業保險現場服務機構不同于一般的工程保險中介，得到保險人的授權，同保險經紀人、保險公估人到工程現場出險并進行查勘。此服務機構一般是由工程專業人員組成，保證服務者獲得真實、及時、全面、公正的工程風險信息，提高風險決策水平。

在項目實施過程中，保險公司承保建筑工程一切風險，對施加在其他承建方身上不可控制又不可確知的客觀（自然）風險所造成的損失提供經濟補償。如果被保險人在投保后就放松自身對意外風險的防范，從某種意義上來說，就意味著人為地使風險發生的可能性變大，從而使賠付事件發生的可能性增大，對社會造成損失的可能性就會增大。

由于建設工程的專業性，保險公司對建設工程質量安全管理在人力和專業技術等方面存在不足，難以通過自身力量對保險標的較大的線性工程實施現場風險控制，故可通過聘請風險管理專業機構（咨詢單位）進行風險管理。此舉首先，有利減少風險，提高風險決策水平。其次，從源頭減少災害發生概率和災害損失程度，對保護國家財產、減少社會資源的浪費、保障工期目標順利達成有十分重要的意義。

3 專業保險現場服務機構主職責

3.1 對保險工程標段進行總體風險查驗

對保險工程標段進行總體風險查驗，即現場布置、施工組織、施工方法、工程進度、安全管理狀況、原材料存放及保管、周邊環境等，并在此基礎上確定重點風險點（位置），提出詳細的書面控制方案。

3.2 組織專家考察

組織水利工程專家、高級工程師進行現場考察，分析地質勘查資料及設計文件，識別可能出現重大損失或安全管理隱患的地點或環節，或出現保險事故后施工單位可能擴大保險損失、不按工程恢復方案進行恢復，或不按保險合同提出索賠的地方，并標記為風險點，以此將工作區域劃分為若干個風險控制點提醒防范。

3.3 書面資料的收集

收集書面資料是現場工作的重要內容，完備、準確的書面資料將為理賠工作帶來便利。

3.4 對被保險人的提醒責任

現場服務工作組有責任提醒被保險人提供事故發生后已產生的和將要產生的所有損失，供公估人甄別。

4 結語

隨著我國保險市場的不斷發展與完善，工程保險中介的作用和地位越發重要，專業保險現場服務機構的建立為保險中介機構的發展提供了方向。專業保險現場服務機構主要是現場協助保險公司定損，即現場服務工作，將針對當前建設工程保險合同實施過程中普遍存在的問題，從工程保險的合同條款分析入手，加強現場控制以及專家系統的充分利用，從而為合同更好的服務。

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