我國民間金融與中小企業融資問題的探索

劉全忠

摘 要：近些年來，我國的中小企業融資問題已成為一個社會熱點問題，而他與民間金融的關系有越來越受到人們的爭論。當前我國的民間金融因處于灰色地帶，它所衍生的問題也日益明顯，如何處理民間金融，讓我們的民間金融走上一條陽光、高效的道路，更好的為我們中小企業的融資服務，是值得我們思考和亟待解決的問題。本文在理論的基礎上，對現存的民間金融的問題進行分析，并且針對這些問題提供一些相關性的建議。

關鍵詞：民間金融；中下企業融資；相關性建議

一、我國的民間金融和中小企業融資需要解決的問題分析

1.我國中小企業面臨融資的困境。就目前這種情形下，我國中小企業融資主要有以下幾種來源：（1）自籌資金。它主要指企業主的個人儲蓄；個人自由資金；向親戚朋友籌借的資金；企業經營性融資資金；企業間的信用貸款等；（2）直接融資。這一類的融資主要指以債權或股票的形式向社會籌集資金的渠道，當下流行的主要是風險投資；（3）間接融資。它主要是指中小企業向有關金融機構申請長期或者短期的信用貸款；（4）政府扶持資金。這一類主要有：稅收優惠、財政補貼、貸款援助等。

2.中小企業融資困境的原因分析。由于我國中小企業資金的來源較少，他所面臨的融資困境就在所難免了，融資問題一直就是制約中小企業向前發展的核心問題，那么為什么會出現這種情況呢？個人認為他的原因可以從內外兩個角度進行分析。

（1） 融資困難的根本原因就是因為中小企業他們本身的素質不夠高。我們國家的大多數中小型企業在他們剛開始創立時，基本上都是采用兩種模式：個人投資和多人合資。而其中的多人合資模式，它意味著投資的每個人都要承擔責任，而合伙中每個人自身的因素都會給合伙帶來不穩定。也有一些中小企業創建時用的是有限責任公司的形式，雖然可以避免上述問題，但是由于他們大多是是家族式的企業，這種企業模式是一家之言，不具備現在大中型企業管理的模式。另外，我們國家的中小企業規章制度不健全，內設機構也不完整，管理和運作不規范等一系列問題。

（2）融資困難的客觀原因是因為中小企業的融資體系不完善。在我國銀行體系大多集中了規模較大的商業銀行，而地方上的中小金融企業內部結構不完善，由于這些原因使得我們國家很多的民間資本很難真正融入到正規的銀行體系中。并且我們國家銀行對這方面的要求比較高，我們民間金融里即使有少量的資金流入到國家的銀行體系中，也可能會受到我們國家政府方面的行政手段控制而無法正常運行。這些體系的不完善就使得我們的中小企業在融資方面面臨困境。

二、解決中小企業融資問題的對策分析

1.制定有關民間金融的法律法規，確立其合法地位。當前我國現有的法律體系對民間金融不具有實質的約束力。因此，建議廢除有關不利于民間金融發展、與我國現實國情不相適應的部分，如《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等法規中的有關部分。同時，建立完善相關的法律法規，從法律上界定正當金融與非法金融的界限，對于目的合理合法、利率在給定范圍內的民間金融予以合法化。而對以非法占有為目的進行的金融詐騙、高利貸、洗錢等融資活動應視為非法融資。采取“疏導結合”的方法，引導和促進民間融資的規范、健康、有序的發展。

2.在民間金融公開化的基礎上，加強監管力度。銀行監管部門應根據相關法律，將民間金融納入有關監管內容，給予適當的監督和管理民間資本正軌增值渠道主要以投資股市、樓市為主，在目前股市不景氣、樓市受打壓的情況下，大量資金退出成為閑置資金。若此時政府能出臺相關政策引導民間資本，則能有效解決中小企業的資金短缺問題。

三、我們國家的中小型企業現階段融資情況

1.我們國家的內部融資情況不順暢。我們國家的內部融資有著“低成本、高效益”的優勢，這條渠道也成為我國中小型企業資金來源的主要途徑。與發達國家或者是市場經濟發展比較好的國家相比時，還存在一些不足。據有關調查顯示，我們國家的中小企業的資金來源中銀行貸款大概占60%，而民間金融借貸則占40%。我們從全國各個省市地區的大部分來看，各地的中小型企業對內部融資的情況和比例大同小異，可與其他市場經濟發展相對成熟的國家相比我們并沒有明顯的優勢，表明我們的內部融資情況并不順暢。

2.我們國家的外部融資渠道較窄。根據我們的調查顯示，我們可以進一步分析。整體看來，我們國家中小企業的融資渠道比較狹窄。自從我們國家從上個世紀末開始實行改革開放以來，我們國家的經濟不斷發展促使金融市場的進一步完善，我們國家無論大型還是中小型企業他們在融資渠道上都開始呈現多元化的現象，盡管這樣，我們還是說我國民間金融在融資渠道上顯得比較單一，他們的融資模式大都集中在銀行貸款上。

四、民間金融在中小企業融資渠道中的優勢

1.民間融資能優化資源配置。這個優勢能降低了金融機構支持中小企業發展的風險，減輕中小企業對銀行的信貸壓力。

2.民間金融的信息優勢。這個信息優勢主要體現在兩個方面：其一是我國民間金融市場上的貸方對借方的基本財產狀況、有沒有還款能力等都有一定的了解，避免了很多問題的產生；另一方面由于處在同一地域、直接或間接的血緣等很多原因，我國民間金融市場上的借貸雙方可以保持頻繁的接觸和聯系，對借款方的信息不用刻意了解。

3.民間金融的擔保優勢。許多在正規金融機構中不被認可成為擔保的東西或者資產，在我們民間金融市場則可以作為擔保，例如房產、土地等物品。

4.民間金融的交易成本優勢。商業銀行或其他的金融信貸公司在進行信貸活動時一般都需要抵押，而抵押貸款會增加中小企業的融資成本。我們的民間金融一般沒有抵押，這就降低了中小企業的在融資方面的成本。

五、關于中小企業融資的幾點建議

1.制定與民間金融和中小企業融資相關的法律法規是我們的民間金融合法化。與此同時我們必須遵循“有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究”的方針。盡快制定相對完善的法律法規為民間金融發展提供必備的法律環境。對合法合理的民間金融給予肯定和正當的法律地位，保證其有健康發展的空間。對于以非法牟取利益為目的的不合理民間金融給予嚴懲。endprint

2.對我國的民間融資行為進行規范，規避中小企業的融資風險。民間金融對于我們來說，也是有一定風險的。而想要防止風險的發生，必須做到以下兩點：一是要規范民間借貸中的契約。具體就是對民間借貸中的借據、合同契約進行一定的規范，讓它進一步完善。二是必須調查借貸雙方信譽和償還能力。借貸雙方都應對對方的個人信譽和品質進行了解，尤其要對借款方的償還能力進行準確的判斷，從而杜絕賴賬事件的發生。

六、結束語

發展民間金融，也有利于發展金融業的市場競爭和對競爭的管理。中國需要地方性民營金融機構，包括非國有的投資公司、投資基金、投資銀行、金融中介機構等，也包括民營銀行、保險公司等，而談到這一點，人們自然就會想到民間金融的風險問題，包括它們可能對整個金融體系所帶來的風險。這里需要強調指出的是，發展民間金融本身的涵義就包括對民間金融的監管。正確的做法是大力發展的同時將其納入嚴格的監管范圍 。

在我國，一方面是存量不少于10萬億的民間金融資本未進入投資領域，另一方面，地方企業的發展需要貸款，農村的生產需要貸款，而民間正規借貸渠道卻十分單一。可見這是一個有需有求的市場，阻礙它發展的只是非優化的渠道，而民間借貸的出現也是從經濟發展角度出發自發形成的，盡管它是一種地下的非正規的金融，并且存在這樣那樣的問題和缺陷，但是它的存在一定程度上解決了部分中小企業融資難的問題，客觀上促進了我國經濟的發展。目前民間借貸的存在已經隨著政策的傾斜和出臺有所好轉，相信隨著國家的重視和正確的經濟政策的引導，民間借貸會逐漸消失，取而代之的是正規合理的，可以較好收攏民間閑散資金并且用于合適的中小企業的融資渠道。隨著經濟的不斷發展，我們的中小企業也日益蓬勃，但是融資困難問題一直是制約中小企業發展主要因素。事實上，民間金融一直都在支持著中小企業的發展，成為中小企業特別是小企業在困難時期資金的重要來源。所以只有給我們民間金融一個良好的成長環境，才能保證中小企業的順利發展。

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