如何提高商業銀行抵質押品管理的有效性

趙華

摘 要：市場經濟的快速發展促進了貿易的增多，同時也帶來了更多的抵質押的存在，商業銀行面臨著越來越多的抵質押現象和抵質押品的管理，如何提高商業銀行抵質押品管理的有效性就成為了當前新的關注點。

關鍵詞：商業銀行；抵押；質押；管理；

一、完善商業銀行內部抵質押品管理制度

1、定期重估

雖然我國商業銀行在多年以前就已經建立了重估制度，但是，這些年來重估制度一直流于形式，沒有發揮其應有的作用。國內商業銀行的重估制度只有在出現可能對抵質押品交換價值存在重大影響的時候才會進行重估，由于一直都沒有對抵質押品進行動態跟蹤，所以，在進行價值重估的時候往往耗費大量的資源，造成資源的浪費。國內要想提高商業銀行抵質押品管理的有效性就一定要落實國內商業銀行的重估制度。

2、管理人員權責分明

目前國內商業銀行對抵質押品管理的職責都是分散在前、中、后臺多個管理部門，若是各管理部門中的任一部門出現了問題，或者各部門之間的工作協調不到位就容易發生問題。所以，一定要明確各崗位、各部門人員的權責，明晰問責制，對抵質押品管理的制度和流程進行完善，確保各個操作流程的規范化，加強數據積累和信息的管理，增強風險應對能力。

3、完善信息管理系統

完善的抵質押品信息管理是提高國內商業銀行對抵質押品管理有效性的必要手段。在這個信息化的時代，對信息的掌握不全面就會導致各種問題的產生，不僅僅是對銀行還會對抵質押人產生重大影響。完善的信息管理系統不僅僅要做到對各個環節的信息進行整合、歸納，積累數據，還要做到對信息數據系統進行定期維護，包括軟件方面和信息的真實性與完整性方面。

4、要求銀行適當調整抵質押品結構

國內商業銀行的抵質押品以房地產和土地使用權居多，而且是有絕對的傾向性。抵押品結構過于單一就會增加風險的幾率，降低風險緩釋的效率，一旦市場出現大的波動，銀行的損失將會增加。調整抵押品的結構需要政府的宏觀調控，甚至需要國家立法部門制定專門的法律規章，但是需要國家調控的事情太多，未必都能顧及到，再加上商業銀行本身對此了解更多，更全面，所以應由商業銀行提出合理化建議。

二、完善商業銀行抵質押品價值評估與認定機制

1、調整現有的價值評估與認定標準

目前我國商業銀行在對抵質押品的管理之中存在一個很大的現象是過度的依賴外部評估結果。雖然各商業銀行都會制定較高的準入標準和相應的審查制度，也建立了內部評估系統，但是，商業銀行一般把外部評估結果作為初始值來作為內部評估的基礎，內部評估往往流于形式，只是對外部評估結果做一個簡單核查與調整。國內商業銀行在運用外部評估結果的同時也要提高內部評估系統的效果。

2、內部評估機構與外部評估機構相結合

正是因為國內商業銀行過度的依賴外部評估結果，輕視銀行內部的評估體系，造成惡性循環，使得我國商業銀行的內部評估機構評估能力降低，缺少獨立、專業的抵質押品管理人才，也缺乏對抵質押品的重新評估和審核。在提高商業銀行對抵質押品管理的有效性上應根據銀行本身的風險狀況分析外部評估結果，并充分的運用內部評估機構，將兩者結果進行對比，以增加管理的有效性和提高風險的預防能力。

三、落實動態監控管理制度

1、抵質押品的價值跟蹤

對抵質押品進行重估和動態跟蹤是我國商業銀行抵質押品管理的薄弱環節，管理信息系統功能又不夠完善，雖然已有多家商業銀行建立了相應的信息管理系統，但是這些系統目前來說還是較為簡單，風險防范能力差，無法對抵質押品進行全程管理。所以商業銀行應對抵質押品做好價值跟蹤，盡可能的收集相關最新信息，以彌補信息管理系統的缺陷與不足。

2、建立相應的風險預警機制

對抵質押品進行價值跟蹤及建立相應完善的信息管理系統是對抵質押品進行管理的基礎手段，因為市場隨時處于波動之中，所以，抵質押品的價值也一直處于不斷的變化當中，抵質押品也隨時會發生毀損、滅失的情況，所以，商業銀行應建立相應的全程動態監控和風險預警機制，從抵質押品流入到處置都應進行全程跟蹤，在抵質押品價值出現降低、減少或存在價值減少的可能性的情況下，及時的進行救助或彌補。

四、構建良好的商業銀行抵質押保運行的金融生態環境

1、完善相關法律制度

提高商業銀行抵質押品管理的有效性光靠銀行內部本身的行為是不夠的，還需要國家進行宏觀調控，給銀行的管理提供一個良續發展的金融生態環境。我國正在走向法治化建設的道路，對商業銀行的行為進行監管與調控自然少不了相關法律制度的干預，相關的立法機關應盡快、及時地制定出臺相關的法律法規或行政規章制度，對抵押品贖回和處置方面的問題提供一個合法有效的解決方式。

2、建立完善的抵押保登記信息系統

我國《物權法》與《擔保法》及其相關的司法解釋都規定，登記是不動產抵押和特殊動產抵押的生效要件，動產抵押沒有登記不得對抗善意第三人。從這個規定中可以看出，在抵押當中登記的重要性，登記具有公示公信的效力，民眾根據抵押登記薄上的記載可以信賴某物設有抵押或沒有抵押，這將影響到該物后期處置以及抵押權人抵押權的最終實現，所以，完善的抵押登記信息系統不但可以保護銀行的利益，還可以保護其他相關人員的利益，以及保護市場的交易秩序。

3、完善監管

國內商業銀行對于抵質押品的價值評估在實際操作中存在著很多、很大的問題，這和目前國內的監管制度不夠完善也存在一定的因果聯系。我國應完善相應的監管體系，規范評估市場的運作，制定統一、完善的監管標準，對評估和重估以及價值跟蹤過程出現的違法犯罪行為予以嚴厲的打擊，與此同時還應對銀行和相對人進行監督和管理。

4、完善評估準則體系

評估準則體系影響著抵質押品的價值評估結果，也間接的影響著商業銀行對抵質押品價值的把握以及風險的控制，同時也影響著對抵質押品管理的有效性。一套完善的評估準則體系不但可以正確的評估出抵質押品的真實價值，還為市場的良續運轉提供了基礎。我國應不斷的改進評估技術，并積極探索針對新類型的抵質押品的價值評估標準。（作者單位：中國建設銀行股份有限公司河南省分行公司業務部）

參考文獻

[1] 李瑞紅：《商業銀行抵質押品中存在的問題及對策》[J]，貴州農村金融，總第293期，2012年4月.

[2] 劉長江：《我國商業銀行抵質押品管理中存在的問題及對策研究》[J]，河北企業，2012年第8期.