關(guān)于促進(jìn)現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)發(fā)展的思考——以河南省為例

周 波

（中國(guó)人民銀行鄭州中心支行，河南 鄭州 450040）

一、現(xiàn)金清分概念

貨幣發(fā)行是中央銀行最基本的職能之一。在發(fā)行中所投放的貨幣質(zhì)量必須合格且絕對(duì)可靠可信。中央銀行的貨幣投放來(lái)源有兩個(gè)：一部分是印制出來(lái)的新幣首次投入流通，另一部分是從市場(chǎng)上回籠來(lái)的舊幣再次投入流通。新幣投入市場(chǎng)，質(zhì)量是可以保證的，而再次投入市場(chǎng)的回籠券則可能出現(xiàn)種種問(wèn)題。中央銀行需要對(duì)回籠貨幣進(jìn)行清分處理，使之質(zhì)量可靠，金額真?zhèn)慰尚拧，F(xiàn)金清分的概念根據(jù)業(yè)務(wù)需要隨即應(yīng)運(yùn)而生，即是指對(duì)人民幣現(xiàn)金進(jìn)行面額和套別區(qū)分、真假幣鑒別、數(shù)量統(tǒng)計(jì)，并按照人民銀行頒布的鈔票流通標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行質(zhì)量分類處理的過(guò)程。現(xiàn)金清分包括機(jī)械清分和手工清分。

機(jī)械清分是指通過(guò)自動(dòng)化清分機(jī)具進(jìn)行現(xiàn)金清分的處理過(guò)程。機(jī)械清分使用的自動(dòng)化清分機(jī)具應(yīng)符合人民銀行制定的標(biāo)準(zhǔn)。各種清分機(jī)具的原理大同小異，首先把上機(jī)鈔票一張一張地分開(kāi)，然后由傳送帶送到沿途設(shè)置的各個(gè)傳感器，不同的傳感器有不同的功能，有的專門檢驗(yàn)鈔票的整潔度，有的專門檢驗(yàn)殘損度，有的專門檢驗(yàn)鈔票紙張的彈性，有的專門識(shí)別偽鈔。由其對(duì)鈔票進(jìn)行識(shí)別，合格的通過(guò)并點(diǎn)好數(shù)量，每100張一把，而通不過(guò)的殘鈔被識(shí)別出來(lái)并銷毀，假幣找出來(lái)另行由工作人員鑒別和處理。

手工清分是指作為實(shí)現(xiàn)機(jī)械清分前的替代性措施，通過(guò)人工方式進(jìn)行現(xiàn)金清分的處理過(guò)程。手工清分應(yīng)當(dāng)由清分機(jī)構(gòu)組織專門人員，對(duì)尚未配置清分設(shè)備或不宜采用清分設(shè)備清分的現(xiàn)金進(jìn)行清點(diǎn)處理。金融機(jī)構(gòu)臨柜人員對(duì)收入現(xiàn)金進(jìn)行手工挑剔、鑒偽后付出的行為是辦理業(yè)務(wù)的必要步驟，具有小額分散的性質(zhì)，不屬于手工清分范圍。

二、河南省現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

表1 河南省商業(yè)銀行現(xiàn)金清分模式簡(jiǎn)介

河南省現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)主要由中國(guó)人民銀行鄭州鈔票處理中心和全省各商業(yè)銀行現(xiàn)金清分中心承擔(dān)。商業(yè)銀行根據(jù)實(shí)際，選擇集中式、分散式、混合式等模式來(lái)清分營(yíng)業(yè)回收的現(xiàn)金；鄭州鈔票處理中心的清分具備了機(jī)械化、規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的特點(diǎn)。在現(xiàn)行制度下，商業(yè)銀行所有錢捆必須先清分、再入庫(kù)，人民銀行的清分實(shí)際上是二次清分。

三、存在的主要問(wèn)題

（一）鈔票處理中心標(biāo)準(zhǔn)化清分規(guī)模有限

目前，標(biāo)準(zhǔn)化的現(xiàn)金清分主要來(lái)自于人民銀行鈔票處理中心和配備大、中型清分機(jī)具的銀行，但配備少且分散，無(wú)法形成規(guī)模效益。鄭州鈔票處理中心盡管近年來(lái)通過(guò)創(chuàng)新實(shí)行“雙班制”，大幅度提高了清分效能，但清分量有限。2012年、2013年，鄭州鈔票處理中心清分現(xiàn)金金額分別僅占當(dāng)年金融機(jī)構(gòu)回籠量的25%、21.72%。

（二）商業(yè)銀行對(duì)規(guī)模化清分積極性不高

現(xiàn)金清分投入大，且不產(chǎn)生直接收益，商業(yè)銀行往往不愿投入大量的人力、物力。據(jù)調(diào)查，一臺(tái)中型紙幣清分機(jī)（德國(guó)）價(jià)格140萬(wàn)元/臺(tái)，小型紙幣清分機(jī)（德國(guó)）價(jià)格2萬(wàn)元/臺(tái)。出于成本收益考慮，商業(yè)銀行一般不愿意大量購(gòu)置大、中型清分機(jī)，有限的小型設(shè)備分散在各地現(xiàn)金清分中心，無(wú)法形成規(guī)模化清分。據(jù)調(diào)查，河南省商業(yè)銀行現(xiàn)金中心的清分場(chǎng)地面積最大的200平方米，13名專職清分員、8臺(tái)中型清分機(jī)；最小的僅20平方米，配備3名專職清分員、1臺(tái)清分機(jī)。60%的清分場(chǎng)地在40—80平方米，4—6個(gè)專職清分員，清分機(jī)4—6臺(tái)。

（三）中小型清分機(jī)分散清分效率較低

當(dāng)前，各商業(yè)銀行清分現(xiàn)金多是依靠本系統(tǒng)大額統(tǒng)一采購(gòu)的中小型清分機(jī)，品牌多達(dá)27個(gè)，清分能力、標(biāo)準(zhǔn)化程度和效率各異。為保證業(yè)務(wù)用鈔，商業(yè)銀行往往根據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)置清分參數(shù)控制出鈔質(zhì)量，清分標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。比如，對(duì)于現(xiàn)金回籠行，往往將參數(shù)設(shè)置高、清分質(zhì)量好的錢款用于本行自助設(shè)備加鈔，質(zhì)量一般的用于上繳人民銀行發(fā)行庫(kù)或投向營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，殘損券上繳人民銀行銷毀。對(duì)于現(xiàn)金投放行，其從人民銀行發(fā)行庫(kù)提取的其他行已清分完整券，因標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，不能直接用于本行自助設(shè)備加鈔，還需要進(jìn)行再次清分。

（四）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)外支付未能全額清分

商業(yè)銀行柜臺(tái)現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)量大，如果要全部集中清分，必須擴(kuò)大現(xiàn)金準(zhǔn)備，造成現(xiàn)金大量占?jí)海@與商業(yè)銀行現(xiàn)金庫(kù)存最小化的盈利目標(biāo)相背。因此，商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一般僅保留核定的鋪底周轉(zhuǎn)金，不配備專職清分人員，即使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配有清分機(jī)，僅在ATM機(jī)加鈔時(shí)，關(guān)閉一個(gè)臨柜窗口，抽出前臺(tái)人員清分配鈔。此外，由于臨柜人員工作量大，根本沒(méi)有大塊時(shí)間清分整點(diǎn)，造成收入現(xiàn)金對(duì)外支付未經(jīng)清分現(xiàn)象比較普遍。

四、相關(guān)工作建議

（一）盡快轉(zhuǎn)變理念，對(duì)現(xiàn)金清分實(shí)行“管作分離[1]”

建議把中國(guó)人民銀行分支行的具體現(xiàn)金清分職能分離出來(lái)，從兼有業(yè)務(wù)操作與管理，轉(zhuǎn)變?yōu)閷Ｂ殬I(yè)務(wù)監(jiān)管者，進(jìn)一步突出中央銀行貨幣發(fā)行的監(jiān)管地位。工作重點(diǎn)著力于清分管理制度、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和監(jiān)管，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行清分機(jī)具、人員配備、機(jī)具參數(shù)設(shè)定的管理[2]，發(fā)揮鈔票處理中心的專業(yè)評(píng)估作用。此外，盡快立法明確商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)人民幣資產(chǎn)的同時(shí)，應(yīng)作為鈔票清分作業(yè)的主體，負(fù)有向公眾提供高質(zhì)量票幣的義務(wù)。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制，探索推進(jìn)社會(huì)化清分

從發(fā)達(dá)國(guó)家和我國(guó)部分省市社會(huì)化清分的實(shí)踐證明，相對(duì)于商業(yè)銀行自行清分，實(shí)行社會(huì)化外包清分更為經(jīng)濟(jì)。人民銀行從管理和技術(shù)角度，盡快規(guī)范社會(huì)化清分的資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)具配備、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等，引導(dǎo)社會(huì)化清分業(yè)務(wù)有序發(fā)展。可先由銀行探索牽頭引入社會(huì)資本成立大型現(xiàn)金清分中心，為商業(yè)銀行提供專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的有償清分服務(wù)，推動(dòng)現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)社會(huì)化的進(jìn)程。在推進(jìn)社會(huì)化清分過(guò)程中，注重整合和利用商業(yè)銀行現(xiàn)行清分資源，探索有利于商業(yè)銀行自行清分業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡或退出的方式。

（三）整合商業(yè)銀行現(xiàn)有清分力量，發(fā)揮規(guī)模化效應(yīng)

在商業(yè)銀行現(xiàn)金清分規(guī)模較大的地區(qū)，以自愿為原則，引導(dǎo)商業(yè)銀行清分資源進(jìn)行適當(dāng)集中。可依托現(xiàn)金清分規(guī)模較大的回籠行共建合作清分中心，由投放行將現(xiàn)有的清分設(shè)備租賃給回籠行收取租金，回籠行則向投放行收取清點(diǎn)費(fèi)。這可以有效整合區(qū)域現(xiàn)金清分力量，降低管理成本，提高清分效率；減少投放行清分成本；減少投放行和回籠行到人民銀行支取現(xiàn)金的調(diào)運(yùn)成本。回籠行還可以集聚財(cái)力購(gòu)置大型清分設(shè)備，促進(jìn)規(guī)模化發(fā)展，形成商業(yè)銀行現(xiàn)金清分工作標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化發(fā)展的良性循環(huán)。

（四）擴(kuò)大試點(diǎn)，為實(shí)現(xiàn)全額清分提供政策支持

充分利用代保管庫(kù)制度，在承擔(dān)鈔票清分的商業(yè)銀行和承包現(xiàn)金清分的外包公司設(shè)立代保管庫(kù)，從政策上給予支持。將清分中心每天收入各商業(yè)銀行的現(xiàn)金，全部記入代保管庫(kù)未清分現(xiàn)金，并及時(shí)記入商業(yè)銀行在人民銀行開(kāi)立的賬戶中，及時(shí)計(jì)息。待未清分現(xiàn)金全部完成清分后，再由人民銀行將未清分現(xiàn)金轉(zhuǎn)為已清分完整券和已清分損傷券入代保管庫(kù)保管。這解決了商業(yè)銀行因清分鈔票占?jí)嘿Y金問(wèn)題，能夠提高商業(yè)銀行實(shí)行全額清分的積極性。

[1]鈔票清分社會(huì)化問(wèn)題思考[J].西部金融，2011，（10）：49-52.

[2]蘇利亞.德國(guó)央行貨幣發(fā)行及現(xiàn)金管理啟示與借鑒[J].河北金融，2012，（7）：62-65.