航運(yùn)保險(xiǎn)直面有效創(chuàng)新

夏春暉

上 海航運(yùn)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)獲得制定保險(xiǎn)條款自主權(quán)后，市場(chǎng)對(duì)航運(yùn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新突破十分期待。自上海成為全國(guó)航運(yùn)保險(xiǎn)中心后，其業(yè)務(wù)增長(zhǎng)喜人，今年船舶險(xiǎn)與貨運(yùn)險(xiǎn)總量將同比增長(zhǎng)4.44%，業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)為創(chuàng)新保險(xiǎn)品種帶來推動(dòng)力。但《航運(yùn)交易公報(bào)》記者通過采訪人保財(cái)險(xiǎn)航保中心、平安產(chǎn)險(xiǎn)后發(fā)現(xiàn)，航運(yùn)保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)有效創(chuàng)新面臨難題，不僅航運(yùn)保險(xiǎn)本身難有突破，政策與法律環(huán)境也制約其創(chuàng)新。

保費(fèi)續(xù)增機(jī)遇有之

近日，《航運(yùn)交易公報(bào)》獲得上海保監(jiān)局披露的去年航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)：上海地區(qū)船舶險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)總量達(dá)到37.61億元，同比增長(zhǎng)4.44%，占全國(guó)相關(guān)業(yè)務(wù)量的24.04%，同比增加1.16個(gè)百分點(diǎn)，上海航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的聚集效應(yīng)繼續(xù)發(fā)酵。從船舶險(xiǎn)看，上海地區(qū)業(yè)務(wù)總量23.71億元，同比增加1.09億元，同比增長(zhǎng)4.81%，占全國(guó)船舶險(xiǎn)保費(fèi)總量的44.29%，同比增加3.67個(gè)百分點(diǎn)，而同期全國(guó)船舶險(xiǎn)同比負(fù)增長(zhǎng)3.87%。從貨運(yùn)險(xiǎn)看，上海地區(qū)業(yè)務(wù)總量13.9億元，同比增長(zhǎng)3.83%，高于全國(guó)貨運(yùn)險(xiǎn)1.21%的同比增長(zhǎng)率，占全國(guó)貨運(yùn)險(xiǎn)總量的13.50%，同比增加0.34個(gè)百分點(diǎn)。

自2009年上海宣稱建設(shè)航運(yùn)保險(xiǎn)中心以來，上海航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)績(jī)連續(xù)4年保持增長(zhǎng)之勢(shì)。一方面，各大保險(xiǎn)公司的航保中心陸續(xù)在上海成立，截至6月20日上海共有人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)以及平安產(chǎn)險(xiǎn)、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)以及永安保險(xiǎn)5家成立航保中心，今年華泰財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)也獲得中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，將計(jì)劃籌建航保中心； 另一方面，各大保險(xiǎn)公司成立航保中心是中國(guó)航運(yùn)保險(xiǎn)服務(wù)向?qū)I(yè)化、高端化、集中化發(fā)展的重要舉措，給航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新帶來機(jī)遇。業(yè)務(wù)集中可有效帶動(dòng)客戶集中，高效采集客戶需求，而保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，基本都在客戶的更新需求中。

比如近年大熱的無船承運(yùn)保證金責(zé)任保險(xiǎn)，平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人士告訴《航運(yùn)交易公報(bào)》記者：“2010年交通運(yùn)輸部宣布試行該險(xiǎn)種，人保財(cái)險(xiǎn)是首家經(jīng)營(yíng)該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司。在試行該險(xiǎn)種前，無船承運(yùn)人為了獲取資格證需要向交通運(yùn)輸部備案，并質(zhì)押80萬(wàn)元保證金。對(duì)無船承運(yùn)人而言，一次性質(zhì)押80萬(wàn)元流動(dòng)資金容易出現(xiàn)壓力。人保財(cái)險(xiǎn)與交通運(yùn)輸部協(xié)商后開發(fā)了無船承運(yùn)人險(xiǎn)種。”據(jù)悉，該產(chǎn)品一年一簽，年保費(fèi)為3萬(wàn)元，雖不屬?gòu)?qiáng)制性規(guī)定購(gòu)買，但相比一次性質(zhì)押80萬(wàn)元，大部分客戶較為接受這樣的保險(xiǎn)方式。

又如去年人保財(cái)險(xiǎn)開發(fā)游艇險(xiǎn)也是基于市場(chǎng)的需要。以一艘使用期限一年以內(nèi)，市值在200萬(wàn)元左右的中型游艇為例，若沒有游艇險(xiǎn)，船底被刮壞需要自行花費(fèi)約8萬(wàn)元維修，若投保游艇險(xiǎn)，游艇保費(fèi)=游艇市值（使用一年以上，市值打八折或九折）×1%（費(fèi)率）=2萬(wàn)元。一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)賠付被刮壞的損失，這就意味著如果該游艇主投保，游艇船底出現(xiàn)問題可節(jié)省6萬(wàn)元維修費(fèi)。

又如海盜贖金及租金保險(xiǎn)，是由于海盜猖獗而產(chǎn)生；船舶建造買方違約險(xiǎn)的出現(xiàn)是為應(yīng)對(duì)當(dāng)前船舶工業(yè)“重尾”的付款模式；海洋油氣管道運(yùn)輸險(xiǎn)的產(chǎn)生也是由于海洋石油管道運(yùn)輸事故頻發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的緣故。海上運(yùn)輸新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)促使保險(xiǎn)公司更清楚地意識(shí)到保險(xiǎn)產(chǎn)品的改革創(chuàng)新勢(shì)在必行。作為保障性服務(wù)行業(yè)，只有適應(yīng)市場(chǎng)的需求才能在優(yōu)勝劣汰的環(huán)境下獲得生存與發(fā)展的機(jī)會(huì)。

現(xiàn)代化的保險(xiǎn)公司推出的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)對(duì)象應(yīng)當(dāng)囊括航運(yùn)業(yè)發(fā)展的其他風(fēng)險(xiǎn)，而不僅限于傳統(tǒng)的針對(duì)船、貨及其他海上保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)。例如，鑒于當(dāng)前海洋交通運(yùn)輸業(yè)普遍遭遇融資困難，物流融資監(jiān)管責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和物流業(yè)務(wù)高度融合，以充實(shí)航運(yùn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)涵。

航運(yùn)保險(xiǎn)品種近年看似屢有創(chuàng)新，但專家分析：“其實(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種基本就由一兩家大型保險(xiǎn)公司起頭開發(fā)，別家保險(xiǎn)公司再依樣畫葫蘆，整個(gè)行業(yè)還未合力創(chuàng)新。”

條款較全不易突破

提及目前的創(chuàng)新難，主要為航運(yùn)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，中國(guó)航運(yùn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展仍處于初級(jí)階段。上海航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要業(yè)務(wù)集中在對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入要求較低的貨運(yùn)險(xiǎn)，對(duì)技術(shù)性要求高的承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、碼頭責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司極少參與，因此導(dǎo)致相關(guān)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)缺乏創(chuàng)新性，大量新型風(fēng)險(xiǎn)不能被有效涵蓋。這種情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)上海國(guó)際航運(yùn)中心建設(shè)的需要。

《航運(yùn)交易公報(bào)》記者獲悉，除同質(zhì)化問題，貨運(yùn)險(xiǎn)和船舶險(xiǎn)已屬“高齡”，難有創(chuàng)新活力。以貨運(yùn)險(xiǎn)為例，它已存在百年，現(xiàn)有的條款基本能滿足市場(chǎng)需求，目前主要是完善，很難再有創(chuàng)新。船舶險(xiǎn)方面也大致如此，現(xiàn)有條款基本可以覆蓋各大船型，除非有新的船型或者市場(chǎng)需求。比如游艇在中國(guó)市場(chǎng)投保需求正在顯現(xiàn)，于是人保與時(shí)俱進(jìn)自創(chuàng)游艇險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)公司也有游艇險(xiǎn)產(chǎn)品，但都效仿英國(guó)條款。據(jù)專家透露：“今年以來市場(chǎng)上對(duì)游艇險(xiǎn)產(chǎn)品的詢價(jià)較上年增加很多。”

提及費(fèi)率，市場(chǎng)上存在的惡性競(jìng)爭(zhēng)也影響航運(yùn)保險(xiǎn)創(chuàng)新的積極性。平安產(chǎn)險(xiǎn)透露：“費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)一大原因，在于沒有保險(xiǎn)行業(yè)牽頭執(zhí)行航運(yùn)業(yè)自律規(guī)則。而像企財(cái)建工（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)+工程險(xiǎn)）險(xiǎn)，有行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭執(zhí)行行業(yè)自律規(guī)則。該自律規(guī)則設(shè)有最低費(fèi)率，公開透明，市場(chǎng)上一旦出現(xiàn)比自律標(biāo)準(zhǔn)更低的費(fèi)率，將招來中國(guó)保監(jiān)會(huì)的盤查。”

那么，航運(yùn)保險(xiǎn)為何遲遲沒有行業(yè)自律規(guī)則，無法設(shè)立最低費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)？平安產(chǎn)險(xiǎn)告訴《航運(yùn)交易公報(bào)》記者：“因?yàn)楹竭\(yùn)保險(xiǎn)較其他險(xiǎn)種更復(fù)雜，影響費(fèi)率因素太多，很難制定統(tǒng)一的行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)。”由于費(fèi)率存在靈活性變動(dòng)，導(dǎo)致不少保險(xiǎn)公司鉆空子競(jìng)相壓低保險(xiǎn)費(fèi)率，造成惡性競(jìng)爭(zhēng)。不過，平安產(chǎn)險(xiǎn)同時(shí)透露，目前其已率先做出調(diào)整，以服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)取代價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，希望通過提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)改變目前的競(jìng)爭(zhēng)格局。

法律環(huán)境不利創(chuàng)新

除了航運(yùn)保險(xiǎn)本身難有創(chuàng)新突破，市場(chǎng)與法律環(huán)境也并不利于航運(yùn)保險(xiǎn)創(chuàng)新。

市場(chǎng)環(huán)境方面，由于航運(yùn)保險(xiǎn)涉及的產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、行業(yè)范圍廣，中國(guó)目前的金融改革尚在探索階段，還沒有完善的綜合性整體環(huán)境予以支持。另外，受中國(guó)金融營(yíng)業(yè)稅較高、船舶登記制度程序繁瑣、離岸業(yè)務(wù)受到管制、缺少航運(yùn)金融服務(wù)稅收優(yōu)惠政策等因素影響，保險(xiǎn)公司的融資渠道受到相當(dāng)大限制。

中國(guó)航運(yùn)保險(xiǎn)目前未能出臺(tái)一部專門調(diào)整航運(yùn)保險(xiǎn)法律關(guān)系的特別法。由于中國(guó)航運(yùn)保險(xiǎn)主要依據(jù)中國(guó)的《海商法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，其中《海商法》航運(yùn)保險(xiǎn)區(qū)別于普通保險(xiǎn)，《保險(xiǎn)法》現(xiàn)有規(guī)定尚不能完全解決航運(yùn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中存在的區(qū)別于普通保險(xiǎn)的問題。而且《海商法》自1993年7月1日實(shí)施以來未曾修訂，滯后的條款越來越不適應(yīng)航運(yùn)業(yè)發(fā)展要求。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新離不開其他法律法規(guī)的保障實(shí)施。例如對(duì)航運(yùn)保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)稅和所得稅及其高級(jí)管理人員個(gè)人所得稅的征稅稅率需予以明確規(guī)定。在已有法律法規(guī)方面，中國(guó)有關(guān)航運(yùn)保險(xiǎn)方面的條款存在門類不全、保證不充分、缺乏標(biāo)準(zhǔn)化等問題。另外，由于部分條款是由國(guó)外條款直譯而來，必然會(huì)在語(yǔ)言和實(shí)踐方面產(chǎn)生問題。

總而言之，現(xiàn)階段中國(guó)航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)整體政策環(huán)境不利于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，航運(yùn)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)不完善，導(dǎo)致航運(yùn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，險(xiǎn)種創(chuàng)新受到阻礙。但隨著航運(yùn)新風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)，航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)迫切需要?jiǎng)?chuàng)新險(xiǎn)種，航運(yùn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新勢(shì)在必行。endprint