內(nèi)蒙古中小企業(yè)發(fā)展的金融支持研究

鐵鋼　冷冰　杜國(guó)義　王國(guó)平

內(nèi)蒙古積極探索建立投貸、投保聯(lián)動(dòng)機(jī)制及信貸風(fēng)險(xiǎn)循環(huán)管控和分擔(dān)機(jī)制，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)傾斜的積極性，在緩解中小企業(yè)特別是小微企業(yè)融資困難方面取得了顯著成效。

近年來(lái)，在國(guó)家和自治區(qū)一系列政策的扶持下，我區(qū)中小企業(yè)迅速發(fā)展。截至2012年9月底，全區(qū)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶達(dá)108.6萬(wàn)戶左右，其中，中小企業(yè)17.5萬(wàn)戶。規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)4102戶，完成工業(yè)增加值占全部規(guī)模以上的70.1%，同比增長(zhǎng)15.1%，增速高于全區(qū)平均水平1.1個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)全區(qū)工業(yè)增長(zhǎng)拉動(dòng)10.5個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)工業(yè)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率高達(dá)74.8%。中小企業(yè)提供了全區(qū)75%以上的就業(yè)崗位，完成了60%的GDP，實(shí)現(xiàn)了50%的稅收。在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新、擴(kuò)大城鄉(xiāng)就業(yè)、促進(jìn)民生發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮了不可替代的作用。然而，面對(duì)國(guó)內(nèi)外復(fù)雜的發(fā)展環(huán)境，內(nèi)蒙古中小企業(yè)生存狀況依然不容樂(lè)觀，特別是融資難、融資貴的問(wèn)題仍然沒(méi)有很好解決，制約著內(nèi)蒙古中小企業(yè)的發(fā)展。因此，總結(jié)和剖析內(nèi)蒙古中小企業(yè)發(fā)展金融支持的現(xiàn)狀和問(wèn)題，研究進(jìn)一步加強(qiáng)金融支持中小企業(yè)發(fā)展的思路和對(duì)策，具有十分重要的意義。

一、內(nèi)蒙古中小企業(yè)發(fā)展的金融支持現(xiàn)狀

為了破解中小企業(yè)融資難題，各地各有關(guān)部門多措并舉，采取多種形式，構(gòu)建多元化融資渠道，不斷加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)步伐，加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)培訓(xùn)和資金補(bǔ)助、免稅政策扶持力度。積極探索建立投貸、投保聯(lián)動(dòng)機(jī)制及信貸風(fēng)險(xiǎn)循環(huán)管控和分擔(dān)機(jī)制，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)傾斜的積極性，在緩解中小企業(yè)特別是小微企業(yè)融資困難方面取得了顯著成效。

（一）服務(wù)中小企業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司快速發(fā)展，中小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)覆蓋面不斷擴(kuò)大

截至2012年9月末，全區(qū)已成立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)58家，其中，村鎮(zhèn)銀行55家，貸款公司1家，農(nóng)村資金互助社2家。截至6月末，全區(qū)已成立小額貸款公司552家，數(shù)量居全國(guó)首位，貸款余額達(dá)390.3億元，占全區(qū)各項(xiàng)貸款余額的3.5%。前6個(gè)月累計(jì)發(fā)放貸款177.5億元，為近1.4萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小企業(yè)提供了資金支持。與此同時(shí)，內(nèi)蒙古銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)方面也有了新的發(fā)展。除了內(nèi)蒙古銀行和鄂爾多斯銀行已設(shè)立的兩家離行式專營(yíng)機(jī)構(gòu)外，各銀行根據(jù)自身的專業(yè)特長(zhǎng)和營(yíng)銷特點(diǎn)也新設(shè)立了小企業(yè)金融部、信貸工廠等專業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。

（二）金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度持續(xù)增強(qiáng)

從貸款余額看，2008年末至2012年9月末，中型企業(yè)貸款余額從769.69億元上升到2176.97億元，小型企業(yè)貸款余額從774.9億元上升到2253.99億元，中小企業(yè)貸款余額增加近1.87倍，中小企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款余額的比例從44.8%提高到60.6%，占全部貸款余額的比例從35%提高到39.71%。

從新增貸款看，截至2012年9月末，中小企業(yè)貸款比年初新增544.54億元，增長(zhǎng)14.01%，高于全部企業(yè)貸款增速2.96個(gè)百分點(diǎn)，高于大型企業(yè)貸款增速7.21個(gè)百分點(diǎn)；中小企業(yè)新增貸款占全部企業(yè)新增貸款的74.81%，高于同期余額占比14.21個(gè)百分點(diǎn)。

從貸款戶數(shù)看，2008年末至2011年末，中型企業(yè)貸款戶數(shù)從1191戶上升到2031戶，小型企業(yè)貸款戶數(shù)從22710戶上升到98025戶，中小企業(yè)貸款戶數(shù)增加近3.19倍，中小企業(yè)貸款戶數(shù)占全部企業(yè)貸款戶數(shù)的比例從95.99%提高到98.87%。

中小企業(yè)貸款質(zhì)量持續(xù)改善，不良貸款率逐年下降。2008年末至2012年9月末，中小企業(yè)不良貸款率從3.11%逐漸下降到1.60%，總體上呈逐年降低的態(tài)勢(shì)。

（三）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)水平進(jìn)一步提升

內(nèi)蒙古各金融機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷改進(jìn)服務(wù)模式，積極創(chuàng)新中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，取得較好成效。如：人民銀行鄂爾多斯市中心支行積極推進(jìn)“區(qū)域集優(yōu)票據(jù)”在全市的試點(diǎn)發(fā)行工作，增加中小企業(yè)票據(jù)融資比重，并協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣涌煸O(shè)立中小企業(yè)直接債務(wù)融資發(fā)展基金；國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行內(nèi)蒙古分行將自身的融資優(yōu)勢(shì)和政府的組織優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，創(chuàng)建批發(fā)式小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式；赤峰市推出“巴林石質(zhì)押貸款服務(wù)”，并先期在當(dāng)?shù)刂袊?guó)銀行、包商銀行和農(nóng)村信用社試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)。包商銀行針對(duì)小企業(yè)發(fā)展需要研發(fā)了“聯(lián)保貸款、循環(huán)貸款、經(jīng)營(yíng)物業(yè)貸款”等30余種產(chǎn)品；建設(shè)銀行通過(guò)實(shí)施“一地一策、一行一策”信貸政策，充分發(fā)揮了國(guó)有大行的核心作用。

（四）開(kāi)辟破解中小企業(yè)融資難題新途徑

一是自治區(qū)銀監(jiān)局、金融辦、中小企業(yè)局、人民銀行呼和浩特中心支行積極推進(jìn)銀企對(duì)接，采取多種措施優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境。

二是加大對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金扶持力度。

三是積極實(shí)施以“積極推介金融市場(chǎng)產(chǎn)品、增強(qiáng)直接融資能力，推進(jìn)直接融資方式創(chuàng)新、增大社會(huì)融資規(guī)模”為主要內(nèi)容的“雙推雙增”工程，拓寬中小企業(yè)融資渠道。

二、我區(qū)中小企業(yè)融資難的原因分析

資金緊張、融資困難，一直以來(lái)就是制約我區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的主要因素。中小企業(yè)融資難問(wèn)題的形成既有其自身的原因，也與我國(guó)的金融市場(chǎng)不完善、政府引導(dǎo)不到位有很大的關(guān)系。

（一）中小企業(yè)自身因素

1.經(jīng)營(yíng)粗放，競(jìng)爭(zhēng)力弱。中小企業(yè)規(guī)模小、積累少、負(fù)債多、產(chǎn)品科技含量低、經(jīng)營(yíng)管理原始，大多數(shù)中小企業(yè)屬低水平重復(fù)建設(shè)，經(jīng)營(yíng)粗放，設(shè)備和工藝落后，缺少真正有發(fā)展?jié)摿Φ拿?yōu)、特產(chǎn)品，發(fā)展?jié)摿τ邢蕖＝?jīng)營(yíng)行為短期以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱、抗御風(fēng)險(xiǎn)能力差等原因，使商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)慎之又慎，對(duì)支持中小企業(yè)的信心不足。

2.銀企信息不對(duì)稱，融資成本較高。我國(guó)大部分的中小企業(yè)勞動(dòng)密集型居多，還沒(méi)有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，財(cái)務(wù)管理水平不高，財(cái)務(wù)管理制度和會(huì)計(jì)制度不健全，有的企業(yè)財(cái)務(wù)提供的各種財(cái)務(wù)報(bào)表與會(huì)計(jì)資料大多未經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)驗(yàn)證，隨意性大、真實(shí)性差，導(dǎo)致中小企業(yè)在尋求信貸支持時(shí)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)因信息不對(duì)稱，難以準(zhǔn)確判斷其信用程度而拒絕。銀行為了防止逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，提供給中小企業(yè)的貸款多是短期貸款，且利率不同程度地上浮，民間融資成本也隨之水漲船高，同時(shí)抵質(zhì)押手續(xù)辦理復(fù)雜，使中小企業(yè)融資成本進(jìn)一步攀升。endprint

3.信用等級(jí)低，貸款的償還存在風(fēng)險(xiǎn)。隨著商業(yè)銀行體制的建立，銀行信貸資金的抵押、擔(dān)保制度日益完善。我區(qū)的中小企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)設(shè)備簡(jiǎn)單、產(chǎn)品品種少、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，相當(dāng)一部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策者素質(zhì)不高，不少中小企業(yè)至今仍是粗放、松散的家族式管理，少數(shù)人或個(gè)別人控制企業(yè)的現(xiàn)象比較普遍。企業(yè)缺乏明確的發(fā)展戰(zhàn)略，盲目性大，低水平重復(fù)建設(shè)多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。部分中小企業(yè)甚至惡意抽逃資金，拖欠賬款，空殼經(jīng)營(yíng)，懸空銀行債權(quán)，造成信貸資金流失，嚴(yán)重?fù)p害了中小企業(yè)的整體信用水平。再加上信用擔(dān)保機(jī)制的嚴(yán)重缺乏，從而面臨債務(wù)融資信用不足的問(wèn)題，極大地挫傷了金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的積極性，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行更傾向于將貸款發(fā)放國(guó)有大型企業(yè)，大大降低了其融資水平。

4.缺少可供擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)，抵押貸款困難。中小企業(yè)自有資產(chǎn)少，可抵押物少，且抵押物的折扣率高。銀行抵押擔(dān)保評(píng)估登記部門分散，手續(xù)繁瑣，評(píng)估中介服務(wù)不規(guī)范，對(duì)抵押物的評(píng)估往往也不按市場(chǎng)行為準(zhǔn)確評(píng)估，隨意性很大，費(fèi)用也較高，造成企業(yè)抵押貸款困難。由于銀行對(duì)中小企業(yè)固定資產(chǎn)抵押的偏好，一般不愿接受中小企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)抵押。而中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中固定資產(chǎn)比例小，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的放貸要求。

（二）外部環(huán)境因素

1.銀行方面。一是商業(yè)銀行的貸款管理制度制約著中小企業(yè)的融資需求，中小企業(yè)望貸興嘆；二是地方中小金融機(jī)構(gòu)保障機(jī)制不健全，對(duì)中小企業(yè)信貸支持力不從心；三是穩(wěn)健的貨幣政策使中小企業(yè)預(yù)期獲貸難度增加；四是信貸決策機(jī)制不利于中小企業(yè)融資；五是服務(wù)中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)體系不完善。

2.信用中介擔(dān)保方面。一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保條件對(duì)中小企業(yè)不現(xiàn)實(shí)；二是評(píng)估中介服務(wù)不規(guī)范。大多數(shù)申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)可抵押物本來(lái)就少，且辦理抵押物資產(chǎn)評(píng)估登記手續(xù)涉及工商、房產(chǎn)、財(cái)險(xiǎn)、法律公證處等多個(gè)部門，程序多、手續(xù)繁、費(fèi)時(shí)長(zhǎng)、收費(fèi)高，銀企之間的信貸供給與需求雙向操作出現(xiàn)梗阻；三是信用擔(dān)保環(huán)境在一定程度上影響著中小企業(yè)的融資。

3.政府方面。政府對(duì)中小企業(yè)融資支持力度不夠。迄今為止我國(guó)還未出臺(tái)一部完整的有關(guān)中小企業(yè)的法律，目前的《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》尚缺乏配套的法律、法規(guī)，導(dǎo)致各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)在法律和權(quán)利上的不平等。目前還是大企業(yè)受到政府更多的重視和政策方面的傾斜，中小企業(yè)得不到資金上的便利和優(yōu)惠。

4.資本市場(chǎng)方面。債權(quán)、股權(quán)融資等直接融資困難重重。目前，大部分企業(yè)尤其是中小企業(yè)難以通過(guò)直接融資渠道獲得所需資金。無(wú)論從股票市場(chǎng)還是債券市場(chǎng)來(lái)看，按照《證券法》有關(guān)規(guī)定，中小企業(yè)很難進(jìn)入該市場(chǎng)進(jìn)行融資，直接融資十分有限。中小企業(yè)主要的籌資方式還是銀行貸款。

三、金融支持中小企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）培育中小企業(yè)融資市場(chǎng)，拓寬直接融資渠道

一是加快發(fā)展小金融機(jī)構(gòu)。成立大量適合中小企業(yè)貸款需求特點(diǎn)的小金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其進(jìn)行政策扶持。應(yīng)適度放松金融市場(chǎng)管制，獨(dú)立競(jìng)爭(zhēng)，使小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)民專業(yè)合作社等非主流金融組織得到規(guī)范與發(fā)展。適當(dāng)放寬民間資本、外資和國(guó)際組織資金參股設(shè)立小金融機(jī)構(gòu)的條件，放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，符合條件的小額貸款公司可改制村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)要鼓勵(lì)發(fā)展以提供中小企業(yè)金融服務(wù)為特色的地方性中小金融機(jī)構(gòu)，以“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方”為己任，充分利用地方的信息流，克服因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的交易成本高的障礙，大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，為其提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。

二是給民間融資機(jī)構(gòu)以政策支持，使其支持中小企業(yè)規(guī)模化、合法化、透明化。政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策，扶持發(fā)展私募股權(quán)投資基金等直接融資方式、民間資本投資服務(wù)中心等投資服務(wù)平臺(tái)，建立民間資金合法有序籌集、借貸和投資的通道。同時(shí)要盡快出臺(tái)和完善有關(guān)法規(guī)，使民間借貸行為有法可循，規(guī)范發(fā)展。

三是大力支持具有發(fā)展?jié)摿透叱砷L(zhǎng)性的中小企業(yè)通過(guò)債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)進(jìn)行融資，尤其是對(duì)票據(jù)融資給予適當(dāng)傾斜。

（二）建立多層次的中小企業(yè)融資擔(dān)保體系

一是建立具有獨(dú)立法人資格的商業(yè)性擔(dān)保體系，以法人、自然人為主，實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，按市場(chǎng)原則為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保體系。

二是組建行業(yè)信用互助協(xié)會(huì)，緩解中小企業(yè)貸款難題。特別是在當(dāng)前發(fā)展困難的時(shí)候，要積極引導(dǎo)中小企業(yè)“抱團(tuán)取暖”、“打捆貸款”、“互助合作”。要重點(diǎn)推廣民生銀行推出的“商貸通”業(yè)務(wù)，通過(guò)同產(chǎn)業(yè)鏈條上的中小企業(yè)建立互助合作社，解決單個(gè)企業(yè)自有抵押物不足的問(wèn)題；推廣建設(shè)銀行推出的“助保貸”業(yè)務(wù)，將產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、工業(yè)園區(qū)內(nèi)不同產(chǎn)業(yè)的企業(yè)進(jìn)行“打包”，統(tǒng)一授信，集體承貸。

中小企業(yè)互助協(xié)會(huì)的組建應(yīng)以自律管理、信用約束為原則，實(shí)行人民銀行組織、當(dāng)?shù)卣苿?dòng)、市場(chǎng)化運(yùn)作的方式。

三是建立信用投資風(fēng)險(xiǎn)基金和擔(dān)保基金，以解決擔(dān)保實(shí)力不足的問(wèn)題，基金來(lái)源可以通過(guò)政府財(cái)政撥款、基金會(huì)員繳納會(huì)費(fèi)、向社會(huì)公眾和法人單位募集資金等方式解決。政府對(duì)基金運(yùn)行采取稅收優(yōu)惠政策，促使基金滾動(dòng)發(fā)展，以此解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。

（三）搭建信息互動(dòng)平臺(tái)，暢通融資溝通渠道

1.中小企業(yè)自身要主動(dòng)與有關(guān)部門及機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行信息溝通。中小企業(yè)要主動(dòng)加大與地方政府、金融部門溝通力度，適時(shí)通報(bào)企業(yè)項(xiàng)目概況、投資進(jìn)度、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等，真實(shí)反映企業(yè)自身的實(shí)際情況，實(shí)現(xiàn)信息的實(shí)時(shí)溝通。

2.金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與中小企業(yè)之間的信息溝通。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與中小企業(yè)的信息溝通，了解其金融需求，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。可建立與地方行政部門的溝通機(jī)制和與中小企業(yè)定期聯(lián)系的制度并密切關(guān)注國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)變化，研究中小企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)能力，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立中小企業(yè)融資動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)制度，及時(shí)了解掌握中小企業(yè)融資動(dòng)態(tài)，落實(shí)相關(guān)措施。繼續(xù)通過(guò)召開(kāi)銀企協(xié)調(diào)會(huì)、銀企座談會(huì)、銀企推介會(huì)、銀企對(duì)接會(huì)等形式，進(jìn)一步加強(qiáng)銀企溝通，增進(jìn)相互理解和支持。endprint

3.政府部門要加強(qiáng)引導(dǎo)。政府部門要完善財(cái)稅、擔(dān)保、保險(xiǎn)等政策支持體系和差異化監(jiān)管措施，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小型微型企業(yè)的積極性。加強(qiáng)適合小型微型企業(yè)融資的資本市場(chǎng)建設(shè)，加大中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板對(duì)小型微型企業(yè)的支持力度，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)和股權(quán)投資機(jī)構(gòu)投資小型微型企業(yè)，發(fā)展小企業(yè)集合債券等融資工具，拓寬融資渠道。要及時(shí)指導(dǎo)企業(yè)了解融資方針政策，協(xié)調(diào)做好企業(yè)融資工作；相關(guān)部門要加強(qiáng)組織培訓(xùn)，對(duì)中小企業(yè)業(yè)主和財(cái)會(huì)人員進(jìn)行財(cái)稅和金融知識(shí)培訓(xùn)，幫助企業(yè)建立和規(guī)范財(cái)務(wù)報(bào)表，將提高企業(yè)素質(zhì)與改進(jìn)服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)。

（四）加大政府對(duì)中小企業(yè)資金的扶持政策

1.稅收政策扶持。政府相關(guān)部門應(yīng)規(guī)范“稅費(fèi)”，并給予中小企業(yè)相應(yīng)的優(yōu)惠政策。應(yīng)通過(guò)降低稅率、稅收減免、提高固定資產(chǎn)折舊等優(yōu)惠條件，減輕中小企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)。稅務(wù)部門要積極深入企業(yè)了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，幫助企業(yè)解決實(shí)際困難。應(yīng)提高中小企業(yè)增值稅和營(yíng)業(yè)稅起征點(diǎn)，減輕企業(yè)稅負(fù)；對(duì)符合條件的中小企業(yè)，減按20%的稅率征收企業(yè)所得稅。

2.財(cái)政政策扶持。探索創(chuàng)新財(cái)政資金扶持方式，創(chuàng)新中小企業(yè)專項(xiàng)資金扶持方式，最大限度地發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)金融資金“四兩撥千金”的引導(dǎo)作用，不斷改進(jìn)和完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)。同時(shí)要盡快建立和啟動(dòng)中小企業(yè)信貸、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，形成中小企業(yè)投貸、投保聯(lián)動(dòng)機(jī)制及信貸風(fēng)險(xiǎn)循環(huán)管控和分擔(dān)、激勵(lì)機(jī)制。

3.加快培育中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)。加快推進(jìn)征信體系建設(shè)，為中小企業(yè)貸款營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。目前人民銀行建立的、全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》和《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》兩個(gè)征信系統(tǒng)，是全社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)，它為信貸機(jī)構(gòu)解決信貸發(fā)放時(shí)信息不對(duì)稱的問(wèn)題發(fā)揮了巨大的作用。當(dāng)前它的金融信貸信息數(shù)據(jù)較為完整，而其它的非銀行信用信息數(shù)據(jù)仍獨(dú)立地分散在各級(jí)政府的各部門中，不能夠?qū)崿F(xiàn)有效的共享，也沒(méi)有一個(gè)有效的機(jī)制來(lái)促使這些數(shù)據(jù)納入到該系統(tǒng)中去，影響了它強(qiáng)大功能的發(fā)揮。因而政府部門應(yīng)發(fā)揮政府權(quán)力作用，建立起向該系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)的長(zhǎng)效機(jī)制，才能發(fā)揮這兩個(gè)系統(tǒng)的潛在價(jià)值。

（五）金融機(jī)構(gòu)加快產(chǎn)品創(chuàng)新與制度創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)

1.金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)針對(duì)中小企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。試驗(yàn)推廣“中小企業(yè)集合信托產(chǎn)品”。多家中小企業(yè)聯(lián)合起來(lái)作為一個(gè)整體，通過(guò)信托公司統(tǒng)一發(fā)行信托計(jì)劃募集資金，并把募集到的資金分配到各家企業(yè)。集合信托通過(guò)把多個(gè)企業(yè)打包后，取長(zhǎng)補(bǔ)短，彌補(bǔ)單個(gè)企業(yè)融資能力不足的缺陷，降低融資門檻和成本。

2.金融機(jī)構(gòu)要加快制度創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供更加便捷的服務(wù)。一是要加快旗縣金融機(jī)構(gòu)的恢復(fù)和建設(shè)步伐，加強(qiáng)基層中小企業(yè)金融服務(wù)力量。經(jīng)過(guò)十幾年的快速發(fā)展，我區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力普遍增強(qiáng)，一方面具備了涵養(yǎng)金融機(jī)構(gòu)的能力，另一方面對(duì)金融服務(wù)提出了新的更高、更迫切的要求。因此，恢復(fù)商業(yè)銀行縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)引起各級(jí)黨委政府的高度重視，采取切實(shí)有效的措施，支持商業(yè)銀行在具備條件的旗縣（市區(qū)）恢復(fù)分支機(jī)構(gòu)，并鼓勵(lì)股份制銀行、地方銀行向旗縣（市區(qū)）布局分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

二是金融機(jī)構(gòu)要盡快落實(shí)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于鼓勵(lì)支持中小企業(yè)制度創(chuàng)新意圖，進(jìn)一步完善現(xiàn)行的中小企業(yè)信貸機(jī)制，簡(jiǎn)化貸款審批程序，適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，加大對(duì)中小企業(yè)貸款的營(yíng)銷力度，開(kāi)發(fā)適合中小企業(yè)融資需求的創(chuàng)新產(chǎn)品；按照中小企業(yè)的不同類別，確定金融扶持重點(diǎn)、貸款規(guī)模和信貸方式，對(duì)資信良好的中小企業(yè)實(shí)行貸款審批綠色通道。同時(shí)要加快地方性中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和創(chuàng)新步伐，加快推進(jìn)農(nóng)村信用社組建農(nóng)村合作銀行的步伐，進(jìn)一步壯大城市商業(yè)銀行實(shí)力，充分發(fā)揮地方金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)的重要作用。

（六）提高中小企業(yè)自身素質(zhì)，增強(qiáng)吸附信貸資金的能力

中小企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步提高自身經(jīng)營(yíng)管理水平，為融資創(chuàng)造有利條件。

一是緊密結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，通過(guò)資源整合、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整等手段擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，增強(qiáng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)，大力引進(jìn)財(cái)會(huì)、管理等方面的專業(yè)人才，健全和完善企業(yè)財(cái)務(wù)制度，強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理，提高自身信用等級(jí)，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展后勁和整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

二是通過(guò)開(kāi)展創(chuàng)建信用企業(yè)、進(jìn)行企業(yè)資信評(píng)級(jí)等活動(dòng)，努力打造縣域中小企業(yè)的信用形象，提升信用等級(jí)，促進(jìn)企業(yè)不斷成長(zhǎng)壯大，以雄厚的實(shí)力和良好的信譽(yù)吸引更多的信貸資金。

三是要更新融資觀念。充分認(rèn)識(shí)現(xiàn)代融資工具，采取多種融資方式。從實(shí)際出發(fā)，合理籌措資金，使融資總收益大于融資總成本，企業(yè)融資規(guī)模要量力而行，選擇恰當(dāng)?shù)娜谫Y時(shí)間，制定最佳的融資期限決策，選擇適合自身的融資方式。

綜上所述，只有通過(guò)企業(yè)、政府、金融系統(tǒng)三方面的共同努力，才能切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，為我國(guó)中小企業(yè)隊(duì)伍的壯大與發(fā)展開(kāi)辟道路。

（作者單位：1.內(nèi)蒙古自治區(qū)發(fā)展和改革委員會(huì)；2.3.4.內(nèi)蒙古自治區(qū)發(fā)展和改革委員會(huì)干部培訓(xùn)中心）

責(zé)任編輯：代建明endprint