農村信用社支持地方經濟發展的幾點思考

李建兵

摘 要：自2008年全球性金融危機以來，我國在財政政策以及貨幣政策方面都采取較為寬松的態度，在農村基層實施建設的投入方面以及農村金融市場改革等方面都逐漸加大力度。而農村信用社一直都是農村市場的主陣地，在新一輪的地方與農村經濟建設中有著非常重要的作用。自與農行相脫節以來，在支持地方經濟發展方面，農村信用社一直起著主力軍的作用。文章將對新形勢下，農村信用社支持地方經濟發展的一些方面進行思考與探索，就如何解決農村信用社支持地方經濟發展中的實際問題提出對策。

關鍵詞：農村信用社；地方經濟；農村經濟；特色經濟

1 農村信用社支持地方經濟發展的基本情況

隨著我國經濟體制轉型的不斷深化，農村金融體制改革也不斷深入，特別是股份制商業銀行的格局依然發生改變，上級行對吸收的資金進行統一支配，在這種形勢下對于地方經濟的支持力度將會逐漸減弱，而農村信用社對于縣域經濟的信貸支持比例將會持續增大。在新一輪的農村經濟建設過程中，黨中央與國務院對于農村信用社予以較高的期望，當前農村信用社雖然采取統一法人的治理結構，但是在服務對象與經營方向上仍然延續傳統，農民依靠信用社來進行發展與經營的方針并沒有改變。因此信用社仍然立足于支持發展地方經濟，推動地方經濟可持續發展，促進地方經濟發展平臺的和諧共生。當前受制于城鎮化等諸多因素，農村信用社的資金流向逐漸脫離了三農，更多的流向了鄉鎮企業。在經營方向上出現偏差，許多貸款沉淀出現，造成信貸質量下降。當前農村信用社與農民的利益漸行漸遠，許多農民反映貸款難的問題。信貸投放的監督存在漏洞，沒有根據地方經濟發展的實際情況來進行貸款發放。

2 農村信用社在三農支持中的作用

（1）調整市場定位

農村信用社發揮作用的土壤在于地方經濟與農村經濟，只有確立服務三農的市場定位，農村信用社才能實現角色轉變，對信貸工作的衡量標準才能不斷更新。通過增強服務三農的使命感與責任心，為支持農村經濟打下夯實的基礎。根據地方經濟結構調整的需求，靈活的進行農業貸款發放；通過民主監督監察機制，不斷的增強貸款控制力度，提高農業貸款的比例，將考評的結果納入干部獎懲的依據。

（2）加大信貸投入

農村信用社在信貸支農與農業增效方面，重視農村產業結構調整的以電腦，促進農業基地產業化發展。主要包括以下三方面內容：首先，農村信用社應當積極促進農村經濟結構的調整與轉變，對與準化農業、市場農業、科技農業等領域應當加大資金支持，突出地方特色產業的優勢，著力形成優勢產業項目。進一步擴大區域化格局，促進規模化發展，通過信貸資金的作用來推動規模經濟的形成；我國民營經濟如雨后春筍般不斷涌現，成為國民經濟增長的重要支撐，因此農村信用社不應當充分利用地方優勢、不斷的拓展亮點工程。

（3）改善金融服務

服務是金融業的職責坐在，也是其產品與形象的體現，農村信用社應當充分認識到這一點。作為經營網絡最大、服務地域最廣的金融機構，農村信用社同樣服務者數量最多的群體，因此其服務質量非常重要。當前農村信用社在工作中不斷的改變其作風，服務工作不斷下沉，對農民的資金需求不斷加強了解，對群眾的意見虛心聽取，及時提供優質服務。

（4）依靠地方黨政、形成良好的誠信環境

良好的社會信用是金融活動開展的基礎，金融業以誠實守信為根基，也是社會精神文明的重要載體。農村信用社在對地方經濟加大扶持的同時，需要逐漸深入開展農村信用工程的建設。對地方經濟主體的誠信等級進行評價，充分發揮基層黨組織的監督、參與和協調作用，形成良好的誠信環境，增強農村居民的誠信意識。

3 農村信用社支持地方產業的難點及成因

在支持地方經濟發展上，農村信用社取得了一定的成果，但是經調查發現，農村信用社無論在社會上或者自身上，在支持地方經濟發展的方面都存在一定的缺陷，具體如下：

（1）特色經濟項目貸款的敏感性較強

地方政府對與地方特色產業的干預度較強，出于多方面的因素，信用社需要不斷予以資金支持，容易形成資金沉淀，引發不良貸款。如果貸戶不滿意的或者產生抵觸情緒的，地方政府的支持力度減弱，則貸款難以回收。產生這一問題的主要原因在于信用社自主經營時間較短，而經濟實力與行業管理方面都較為脆弱，往往無法承受各級政府較大的壓力，因此在資金支持上往往有始無終。

（2）農村信用社自身問題

當前信貸管理業務人員的素質不高，在工作中經常出現各種紕漏。由于農村居民的信用等級較低、技術能力較差，因此容易形成貸款風險。再加上信用社的貸款人員缺乏經營意識，許多員工的責任意識不強、工作浮夸，貸款投放后容易造成不良貸款。

（3）農村日益多元化的融資需求無法得到滿足

當前地方經濟的組織化程度不斷提高，在傳統經濟體制之外又出現了更多樣式的經濟合作組織、個體經濟戶以及民營企業等。農民與農業是傳統的資金需求主體，為了擴大農業生產和發展，向農村信用社尋求資金幫助，但是隨著時代的發展，資金需求主體不斷多元化，而信用社受制于流向農村居民的資金限額，與當前農村多元化的經濟發展主體形成矛盾，無法有效引導農村經濟的發展。

資金實力不適應。農村信用社經營規模普遍偏小，不良資產占比偏高，資本充足率偏低，雖然經過2004年的增資擴股后資金勢力明顯增強，但還是存在貸款投放能力嚴重不足的問題。目前，鎮賚縣農村信用社以占全縣41%的信貸資產支持著占全縣94%的"三農"經濟，資金緊缺的矛盾比較突出。而農村資金需求總量缺口較大，據調查，目前農村貸款滿足率基本在60%-80%之間。

4 完善對策及建議

針對當前農村信用社支持地方經濟發展中存在的缺陷，文章從以下幾方面考慮，準確定位農村信用社在地方經濟發展中的作用。

（1）貫徹落實國家的政策

農村信用社應當重視社會主義新農村建設的意義，在社會主義新農村的事業中找準自己的位置。以為三農服務為本，改變其工作作風，堅定信心與思想，努力為農村經濟建設做貢獻，進一步提高農村信用社在地方經濟發展中的作用與地位。在支持地方經濟發展方面，農村信用社應當積極轉變經營管理理念，創新機制，為農民增收提供更加優質的服務。

（2）處理好三個關系

農村信用社對地方政府與地方經濟有著橋梁作用，特別是與企業、市場開拓等方面的關系上，農村信用社的作用更加凸顯。第一，要處理企業與信用社之間的關系，特別是三農支持為主，企業經濟效益為輔，不能對企業的資金需求置之不理，對于符合相關條件的放貸要及時提供；第二，進一步規范化經營，市場開拓方面不能急于求成，而應當對于符合農業支持項目的，沒有其他規定的，要及時予以放貸。最后要處理好政府與農村信用社之間的關系，在不斷增加農村信用社改革試點數量的同時，應當逐漸轉變農村信用社的隸屬關系，對金融體制加深改革。 農村信用社的發展依然要堅持市場化發展，這是基本途徑。進一步加強與地方政府之間的關系，農村信用社積極向地方政府溝通和匯報，政府應當針對農村信用社的情況來進行政策制定與施行，取得農村信用社的理解，避免雙方出現不必要的誤會，形成和睦的政經關系。

（3）構建和諧的借貸環境

對于農村信用社來說，構建和諧的經營環境需要與本級政府部門進行溝通和協調，在開展業務中能夠更加順利，創造更加便利的條件。由于信貸人員是科技下鄉的倡導者，因此對于科學種田與養殖有著重要的引導作用，能夠為地方經濟發展創造更加和諧的軟環境，促使農村經濟朝著利益最大化方向發展。

5 結論

農村信用社在支持地方經濟發展方面有著重要作用，特別是在科技下鄉、特色產業扶持等方面有著不可忽視的作用，文章針對農村信用社在地方經濟發展中存在的缺陷進行分析，并提出相應的對策。

參考文獻：

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