農村信用社為地方經濟發展服務的調查與思考

李廣良

摘 要：農村金融隨著我國農業經濟綜合實力的迅速發展，已逐漸成為了現代農業經濟領域的核心內容。本文基于此，分析了地方農村信用社與農村經濟發展基本情況，同時針對現階段地方農村金融體系中存在的問題提出了相應的解決措施，望能夠促使我國農村信用社能夠為地方經濟發展做出一份貢獻。

關鍵詞：農村信用社；服務機制；地方經濟；調查與思考

0 前言

隨著以發展中國家為首的農業新技術的推廣與創新，農業發展已經逐漸成為了未來新世紀下世界經濟體系發展方向的導航標。自建國以來，我國同樣把農業的發展作為重中之重。但與此同時，在農業的飛速發展過程中，地方農村金融體系所暴露出的一系列問題也引起了社會的關注。農村信用社作為影響我國農村經濟發展的重要機構，需要與國家采取相應的宏觀調控手段相呼應，從而為地方經濟發展做出一份貢獻。而在這樣的背景下，改善當前的地方農村信用社運作機制，完善現有的農村金融環境，逐步成為現階段農村經濟發展的重要戰略目標。

1 地方農村信用社與農村經濟發展基本情況簡述

隨著中國農業發展銀行和中國農業在小型鄉鎮和低級農村業務的退出以及相關業務的進一步縮水，農村合作信用社已經漸漸成為了中小型農村經濟的重要支柱。2007年，國務院最高農業經濟發展院公布了"全國農業金融體系建設規劃"，要求進一步將農業信貸資金扶持計劃作為農業金融機構的工作方針和非農業金融機構涉足農業金融的基本戰略，相關統計表明，2007年底，農村合作信用社的各項貸款余額高達17324.45億元，其中農業發展的貸款余額更是高達7562.65億元，占整個金融機構農業貸款比例的74.53%，已經漸漸成為了我國農村金融體系的主導者（詳見表1）。而截止到2012年，以農村信用合作協會為主的金融體系已經為我國創造了7759. 80億元的經濟效益，與2010年同期相比增長率高達35%，但與此同時，由于我國在農業金融體系方面與美國相比還缺少一定的改革深化措施，農村信用社多年來改革還沒有較大的突破與深化，自身在迅速發展的同時也還存在著一系列制度與法律方面的問題。

2006年，中央一號文件首次提出，應當鼓勵相應民間群體自發組織的小額貸款組織和信用社。因此，近幾年來民間組織的新型農村金融組織的成立在某種程度上略微緩解了鄉鎮農村地區的金融問題，而通過近些年的發展，我國在農業金融的發展上也同樣取得了一定的成果，大量地方級別的農村合作基金會在當地政府的組織下，將大量資金投入到鄉鎮企業的發展中去。由于實行的是"高進高出"的經營方式，即以高于國家法定存款利率和貸款利率的水平吸引并投放資金，農村合作基金會在隨后的幾年中急速擴張，到2009年底，全國已有2.1萬個鄉級和2.4萬個村級農村合作基金會，融資規模更是達到了7500億元。另一方面，截止到2011年，全國900多所城市已經建立了農業新型金融項目試點運行工作，相關試點的農民也受益匪淺，在農林業等方面的發展取得一定進步，這種趨勢必將會不斷延續，預計在2020年里，中國的糧食企業及新型商業性相關產品的銷售額會達到三萬億元左右，農業產品的市場增長率可達到50%～65%，最終實現農村信用社制度的普及化與標準化。

2 現階段地方農村金融體系中存在的問題分析

（一）長期偏向城市化和工業化的經濟發展政策抑制了地方農村經濟的發展

新中國成立初期，我國的社會主義市場經濟體系還并不完善。為了進一步發展我國的綜合實力，進一步減小與歐美發達國家之間的經濟差距，我國提出了著重發展重工業，實現工業化與現代化融合的發展戰略。雖然這一發展戰略在短期內提升了我國的經濟水平，但卻對農村經濟的發展帶來一定的影響。例如為了保證我國城市化和工業化發展所需的資金，國家對以農產品為首的農村經濟產品執行了"低價政策"，國家將農村經濟的富余價值抽取出來轉向了城市，同時通過工農業產品的剪刀差，國家的投資逐步向工業化傾斜，財政部門的支出也多用于投資城市基礎建設，使得農民的生活條件得不到保障，進一步抑制了地方農村經濟的發展。而與農業的重要地位相反的卻是農村地區的不公平待遇，截止到二十世紀末，農民上繳農業稅和農民儲蓄的累積資金達到了5536億元，但農民在農村地區所享受的教育水平、醫療水平等水準卻與城市地區存在著極大的差異。雖然進入到21世紀后，我國開始逐步執行工農業的共同發展政策，同時讓已初步成型的工業對農業進行反哺，并鼓勵農村支持城市，但地方農村金融所存在的抑制問題在這樣一個短期的時間內還暫時難以得到解決。

（二）地方農業金融體系的制度性缺陷直接導致了農村信用社的管理缺失

現階段，我國有關農業金融體系的相關政策與法規可以說是才剛剛起步。已經頒布的相關法律法規有：《中國農業發展銀行章程》、《中國人民銀行農業區域發展章程》、《商業銀行法》等。但由于農業金融制度與商業制度存在一定的差異，在鄉鎮地區，這些法律法規的執行程度還較為低下，監管也較為困難。例如在地方農業合作信用社這種合作金融體系的法律法規制度方面，更是缺少一定的法律法規進行規范，主要的管理方法也僅僅是通過部分行政手段和道德約束，還存在一定的產權問題和責任歸屬問題。除此以外，鄉鎮地區和農村內也難以形成多種產權形式相互競爭，金融功能擁有不同側重點的金融機構體系。例如中低收入的農民能否依附較高收入群體在民間依法自愿組建新的合作金融機構，以滿足弱勢群體對合作金融的更高層次需求方面還缺少相應的法律法規，其實現的日子還遙遙無期。另一方面，我國現階段農業政策性金融運行機制相較于美國等發達國家還不夠靈活且不具有側重點，當前階段的農村金融改革制度還主要放在農業生產的增強上，而我國現階段地方農業金融體系的這種制度性缺陷，也就成為了導致農村信用社的管理缺失問題的最直接原因。

3 農村信用社服務地方經濟發展的對策分析

（一）積極拓展農村信貸業務，集中資金支持農村基礎設施建設

農業和農村經濟的發展，為農業銀行農村信貸業務的發展帶來了新的歷史機遇。地方級的農村信用社需要抓住機遇，把信貸重點投向優質、高產、高效農業和特色農業，并且集中資金支持農業產業化經營和農村基礎設施建設，進一步完善與支持鄉鎮企業和民營經濟的發展，支持農村高新科技與生產力的進一步有效結合。

（二）進一步擴大農業生產規模，激發農戶健康的金融需求

我國政府需要認識到農村金融的發展與農村的市場經濟體系是相輔相成的，只有進一步擴大生產規模，在農村的不同地區合理地將農村各支柱產業相互結合，合理搭配，農民的經濟收入渠道才會被拓寬，也才會有更多的金融需求?；诖?，現有的農業金融制度雖然已經有了一定的改良方案，我國仍然應當進一步加強地方農業金融體系的標準化與國際化的相關建設，提高地方農村合作信用社的核心競爭力。同時，調整農業產業結構對于解決農村金融抑制也具有不可或缺的重要意義。

（三）加大農業金融體系資金投入，保障農業生產長足發展

重視工業化發展的道路是全球過去十年的共同趨勢，但隨著全國糧食問題和環境問題的逐漸暴露，農業的問題必須在未來的二十年中得到有效的解決。在實際的生產過程中，我國必須加強對農業金融體系資金的總投入，在技術以及經濟上不斷參考以美國為首在金融體系制度的完善與改革中較為成功的國家的先進技術及經驗，使得我國的地方農村信用能夠更好地與地方經濟發展模式相匹配，最終使得農業金融體系相關水平逐步得到本質上的提升。

4 結語

國家的金融體系發展必須依靠不同國家制定靈活而又相對應的政策來進行扶持，任何偏頗都會導致農業金融體系發展的不穩定甚至是停滯不前。我國現階段的農村信用社的進一步深化改革僅僅是農業金融體系完善的冰山一角，想建立起更為完善的以農村金融體系，地方政府還需要不斷深入到專業領域去找到不同區域的對應策略，同時結合當地經濟發展的實際情況，在完善農業金融體系這一目標的道路上不斷創新，開拓進取。

參考文獻：

[1]宋萍生. 淺述我國農業金融存在的問題與對策[J].經濟學家，2011（12）：169.

[2]蔡城龍. 美國農業金融體制演變研究[J].金融教學與研究，2012，11（2）：97-105.