關(guān)于商業(yè)銀行渠道建設(shè)的幾點(diǎn)思考

劉偉玢

摘 要：通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行渠道建設(shè)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析和對(duì)比，闡述了商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型創(chuàng)新與發(fā)展的關(guān)系，提出了加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)布局、加大自助銀行與電子銀行的渠道建設(shè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，打造多層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)體系等新的措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；自助銀行；電子銀行；渠道建設(shè)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-6835（2014）16-0124-02

1 商業(yè)銀行的渠道建設(shè)

1.1 商業(yè)銀行渠道建設(shè)的重要意義

商業(yè)銀行渠道是指銀行銷(xiāo)售服務(wù)的渠道，它是為客戶提供服務(wù)的方式和途徑。商業(yè)銀行渠道包括有形網(wǎng)點(diǎn)——物理網(wǎng)點(diǎn)；無(wú)形網(wǎng)點(diǎn)——網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM機(jī)和手機(jī)銀行等。商業(yè)銀行渠道建設(shè)就是通過(guò)改善有形網(wǎng)點(diǎn)和無(wú)形網(wǎng)點(diǎn)的布局，提高銀行的運(yùn)作效率和盈利水平。渠道建設(shè)被視為商業(yè)銀行提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段，它關(guān)系著銀行與客戶關(guān)系的維護(hù)、鞏固及銀行業(yè)務(wù)的拓展和績(jī)效的提高，影響著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量。

1.2 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行渠道的主要特點(diǎn)

目前，商業(yè)銀行渠道建設(shè)主要分為三大類(lèi)：①物理網(wǎng)點(diǎn)渠道。它能為客戶提供面對(duì)面的溝通式服務(wù)，可辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)和非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。②自助銀行渠道。它主要為客戶提供自助辦理現(xiàn)金收付、查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，投入、運(yùn)營(yíng)成本低，服務(wù)不受時(shí)限。③電子銀行渠道。它是與物理網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行等有形網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)應(yīng)、相互補(bǔ)的虛擬金融服務(wù)平臺(tái)，具有不受時(shí)空限制的特點(diǎn)。

2 國(guó)外商業(yè)銀行的渠道建設(shè)情況及啟示

2.1 物理渠道發(fā)展現(xiàn)狀

2012年，全球銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)密度已經(jīng)基本恢復(fù)到全球金融危機(jī)爆發(fā)前的水平，ATM服務(wù)密度逐年提升，收入水平越高的地區(qū)，服務(wù)密度越大。從總體上看，北美和歐洲地區(qū)服務(wù)密度領(lǐng)先，亞太和新興市場(chǎng)國(guó)家的服務(wù)密度整體較高，二者無(wú)論是物理網(wǎng)點(diǎn)還是ATM都基本高于世界平均水平。

2.2 電子渠道發(fā)展現(xiàn)狀

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的深入應(yīng)用，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行已經(jīng)逐步替代柜臺(tái)成為了銀行提供金融服務(wù)的主渠道，電子銀行也正快速改變著傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式。比如美國(guó)銀行，2013年電子銀行交易筆數(shù)占總筆數(shù)的70%以上；香港匯豐銀行90%以上的交易業(yè)務(wù)都是通過(guò)電子渠道完成的。截至2012年底，全球網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)10億人，移動(dòng)銀行用戶達(dá)2.12億人，是2009年的3倍；2013年，全球電子渠道交易額已超過(guò)2 000萬(wàn)億美元，移動(dòng)銀行交易額達(dá)2 354億美元，是2009年的9.2倍。

2.3 國(guó)外商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型不斷創(chuàng)新

為了適應(yīng)金融需求的變化，國(guó)外銀行在渠道建設(shè)和管理方面進(jìn)行了新的探索，國(guó)外銀行物理網(wǎng)點(diǎn)正在朝著小型化、社區(qū)化、綜合化和智能化的方向發(fā)展。其中，采用新設(shè)備、新技術(shù)，以智能化、自助化為特征的智能型網(wǎng)點(diǎn)是當(dāng)前各國(guó)商業(yè)銀行推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、促進(jìn)物理渠道與電子渠道融合的探索方向之一。目前，花旗銀行和日本主流商業(yè)銀行均已開(kāi)設(shè)了智能銀行。

3 我國(guó)商業(yè)銀行渠道建設(shè)現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，許多商業(yè)銀行都加大了設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的力度，努力開(kāi)拓業(yè)務(wù)市場(chǎng)，保持自身的贏利水平和持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.1 同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，利潤(rùn)空間縮窄

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷深入，再加上外資銀行的大舉進(jìn)入，與國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行、中小股份制銀行、城市商行等銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。當(dāng)前，銀行業(yè)跑馬圈地的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，傳統(tǒng)銀行媒介作用趨于萎縮，利潤(rùn)嚴(yán)重下降，存放利差收入減少，僅依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)難以維持生存。

3.2 渠道建設(shè)存在不足

目前，各商業(yè)銀行雖然網(wǎng)點(diǎn)眾多，但是存在網(wǎng)點(diǎn)布局不合理、自助渠道和電子銀行渠道建設(shè)不足等問(wèn)題。產(chǎn)品同質(zhì)化強(qiáng)，各渠道間建設(shè)條塊分割嚴(yán)重，缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和整合，無(wú)法做到橫向間資源共享，不能滿足市場(chǎng)業(yè)務(wù)的需求和效益最大化的需要。

4 我國(guó)商業(yè)銀行渠道建設(shè)的幾點(diǎn)思考

4.1 加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整

網(wǎng)點(diǎn)是銀行服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)客戶的主渠道，是連接銀行與客戶的橋梁，是提供產(chǎn)品和服務(wù)的重要平臺(tái)。為了滿足日益增長(zhǎng)的金融需求，要加大網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，調(diào)整與優(yōu)化渠道的區(qū)域布局，將有限的經(jīng)營(yíng)資源投放到最具增長(zhǎng)潛力的核心業(yè)務(wù)和區(qū)域上，努力拓展服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，統(tǒng)籌自助渠道和電子銀行渠道布局，延伸網(wǎng)點(diǎn)的有效服務(wù)半徑，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)輻射客戶的功能。

4.2 自助銀行和電子銀行的渠道建設(shè)

加快自助銀行和電子銀行的渠道建設(shè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。作為商業(yè)銀行新興的渠道建設(shè)內(nèi)容，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，電子銀行渠道逐步成為了高收益產(chǎn)品銷(xiāo)售的重要渠道，具有巨大的市場(chǎng)潛力。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，不僅讓銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，也為銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型提供了機(jī)遇。商業(yè)銀行渠道建設(shè)將實(shí)行“統(tǒng)籌兼顧，虛實(shí)結(jié)合”的方式，加大網(wǎng)點(diǎn)和自助渠道建設(shè)的力度，努力貼近消費(fèi)者。同時(shí)，還要加快網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等建設(shè)的步伐，不斷開(kāi)拓銀行服務(wù)區(qū)域，提升客戶價(jià)值，這樣做既利用了傳統(tǒng)手段維護(hù)客戶利益，又利用新手段提高了客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度和依賴(lài)性。

4.3 加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

要打造多層次網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)體系，社區(qū)銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向，而智能銀行是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

4.3.1 社區(qū)銀行

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們生活水平的提高，社區(qū)銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向之一。將金融服務(wù)延伸到社區(qū)，能夠滿足居民對(duì)金融服務(wù)日益增長(zhǎng)的需求。互聯(lián)網(wǎng)和通訊技術(shù)的發(fā)展為銀行轉(zhuǎn)型社區(qū)銀行提供了機(jī)會(huì)和發(fā)展空間。通過(guò)在現(xiàn)場(chǎng)或遠(yuǎn)程進(jìn)行值守和業(yè)務(wù)輔助，完成業(yè)務(wù)宣傳、咨詢(xún)，辦理消費(fèi)信貸和信用卡申請(qǐng)等業(yè)務(wù)，形成客戶一體化處理簡(jiǎn)單銀行業(yè)務(wù)和復(fù)雜業(yè)務(wù)的新型社區(qū)銀行方案。

摘 要：通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行渠道建設(shè)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析和對(duì)比，闡述了商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型創(chuàng)新與發(fā)展的關(guān)系，提出了加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)布局、加大自助銀行與電子銀行的渠道建設(shè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，打造多層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)體系等新的措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；自助銀行；電子銀行；渠道建設(shè)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-6835（2014）16-0124-02

1 商業(yè)銀行的渠道建設(shè)

1.1 商業(yè)銀行渠道建設(shè)的重要意義

商業(yè)銀行渠道是指銀行銷(xiāo)售服務(wù)的渠道，它是為客戶提供服務(wù)的方式和途徑。商業(yè)銀行渠道包括有形網(wǎng)點(diǎn)——物理網(wǎng)點(diǎn)；無(wú)形網(wǎng)點(diǎn)——網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM機(jī)和手機(jī)銀行等。商業(yè)銀行渠道建設(shè)就是通過(guò)改善有形網(wǎng)點(diǎn)和無(wú)形網(wǎng)點(diǎn)的布局，提高銀行的運(yùn)作效率和盈利水平。渠道建設(shè)被視為商業(yè)銀行提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段，它關(guān)系著銀行與客戶關(guān)系的維護(hù)、鞏固及銀行業(yè)務(wù)的拓展和績(jī)效的提高，影響著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量。

1.2 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行渠道的主要特點(diǎn)

目前，商業(yè)銀行渠道建設(shè)主要分為三大類(lèi)：①物理網(wǎng)點(diǎn)渠道。它能為客戶提供面對(duì)面的溝通式服務(wù)，可辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)和非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。②自助銀行渠道。它主要為客戶提供自助辦理現(xiàn)金收付、查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，投入、運(yùn)營(yíng)成本低，服務(wù)不受時(shí)限。③電子銀行渠道。它是與物理網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行等有形網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)應(yīng)、相互補(bǔ)的虛擬金融服務(wù)平臺(tái)，具有不受時(shí)空限制的特點(diǎn)。

2 國(guó)外商業(yè)銀行的渠道建設(shè)情況及啟示

2.1 物理渠道發(fā)展現(xiàn)狀

2012年，全球銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)密度已經(jīng)基本恢復(fù)到全球金融危機(jī)爆發(fā)前的水平，ATM服務(wù)密度逐年提升，收入水平越高的地區(qū)，服務(wù)密度越大。從總體上看，北美和歐洲地區(qū)服務(wù)密度領(lǐng)先，亞太和新興市場(chǎng)國(guó)家的服務(wù)密度整體較高，二者無(wú)論是物理網(wǎng)點(diǎn)還是ATM都基本高于世界平均水平。

2.2 電子渠道發(fā)展現(xiàn)狀

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的深入應(yīng)用，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行已經(jīng)逐步替代柜臺(tái)成為了銀行提供金融服務(wù)的主渠道，電子銀行也正快速改變著傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式。比如美國(guó)銀行，2013年電子銀行交易筆數(shù)占總筆數(shù)的70%以上；香港匯豐銀行90%以上的交易業(yè)務(wù)都是通過(guò)電子渠道完成的。截至2012年底，全球網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)10億人，移動(dòng)銀行用戶達(dá)2.12億人，是2009年的3倍；2013年，全球電子渠道交易額已超過(guò)2 000萬(wàn)億美元，移動(dòng)銀行交易額達(dá)2 354億美元，是2009年的9.2倍。

2.3 國(guó)外商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型不斷創(chuàng)新

為了適應(yīng)金融需求的變化，國(guó)外銀行在渠道建設(shè)和管理方面進(jìn)行了新的探索，國(guó)外銀行物理網(wǎng)點(diǎn)正在朝著小型化、社區(qū)化、綜合化和智能化的方向發(fā)展。其中，采用新設(shè)備、新技術(shù)，以智能化、自助化為特征的智能型網(wǎng)點(diǎn)是當(dāng)前各國(guó)商業(yè)銀行推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、促進(jìn)物理渠道與電子渠道融合的探索方向之一。目前，花旗銀行和日本主流商業(yè)銀行均已開(kāi)設(shè)了智能銀行。

3 我國(guó)商業(yè)銀行渠道建設(shè)現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，許多商業(yè)銀行都加大了設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的力度，努力開(kāi)拓業(yè)務(wù)市場(chǎng)，保持自身的贏利水平和持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.1 同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，利潤(rùn)空間縮窄

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷深入，再加上外資銀行的大舉進(jìn)入，與國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行、中小股份制銀行、城市商行等銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。當(dāng)前，銀行業(yè)跑馬圈地的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，傳統(tǒng)銀行媒介作用趨于萎縮，利潤(rùn)嚴(yán)重下降，存放利差收入減少，僅依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)難以維持生存。

3.2 渠道建設(shè)存在不足

目前，各商業(yè)銀行雖然網(wǎng)點(diǎn)眾多，但是存在網(wǎng)點(diǎn)布局不合理、自助渠道和電子銀行渠道建設(shè)不足等問(wèn)題。產(chǎn)品同質(zhì)化強(qiáng)，各渠道間建設(shè)條塊分割嚴(yán)重，缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和整合，無(wú)法做到橫向間資源共享，不能滿足市場(chǎng)業(yè)務(wù)的需求和效益最大化的需要。

4 我國(guó)商業(yè)銀行渠道建設(shè)的幾點(diǎn)思考

4.1 加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整

網(wǎng)點(diǎn)是銀行服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)客戶的主渠道，是連接銀行與客戶的橋梁，是提供產(chǎn)品和服務(wù)的重要平臺(tái)。為了滿足日益增長(zhǎng)的金融需求，要加大網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，調(diào)整與優(yōu)化渠道的區(qū)域布局，將有限的經(jīng)營(yíng)資源投放到最具增長(zhǎng)潛力的核心業(yè)務(wù)和區(qū)域上，努力拓展服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，統(tǒng)籌自助渠道和電子銀行渠道布局，延伸網(wǎng)點(diǎn)的有效服務(wù)半徑，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)輻射客戶的功能。

4.2 自助銀行和電子銀行的渠道建設(shè)

加快自助銀行和電子銀行的渠道建設(shè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。作為商業(yè)銀行新興的渠道建設(shè)內(nèi)容，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，電子銀行渠道逐步成為了高收益產(chǎn)品銷(xiāo)售的重要渠道，具有巨大的市場(chǎng)潛力。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，不僅讓銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，也為銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型提供了機(jī)遇。商業(yè)銀行渠道建設(shè)將實(shí)行“統(tǒng)籌兼顧，虛實(shí)結(jié)合”的方式，加大網(wǎng)點(diǎn)和自助渠道建設(shè)的力度，努力貼近消費(fèi)者。同時(shí)，還要加快網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等建設(shè)的步伐，不斷開(kāi)拓銀行服務(wù)區(qū)域，提升客戶價(jià)值，這樣做既利用了傳統(tǒng)手段維護(hù)客戶利益，又利用新手段提高了客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度和依賴(lài)性。

4.3 加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

要打造多層次網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)體系，社區(qū)銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向，而智能銀行是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

4.3.1 社區(qū)銀行

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們生活水平的提高，社區(qū)銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向之一。將金融服務(wù)延伸到社區(qū)，能夠滿足居民對(duì)金融服務(wù)日益增長(zhǎng)的需求。互聯(lián)網(wǎng)和通訊技術(shù)的發(fā)展為銀行轉(zhuǎn)型社區(qū)銀行提供了機(jī)會(huì)和發(fā)展空間。通過(guò)在現(xiàn)場(chǎng)或遠(yuǎn)程進(jìn)行值守和業(yè)務(wù)輔助，完成業(yè)務(wù)宣傳、咨詢(xún)，辦理消費(fèi)信貸和信用卡申請(qǐng)等業(yè)務(wù)，形成客戶一體化處理簡(jiǎn)單銀行業(yè)務(wù)和復(fù)雜業(yè)務(wù)的新型社區(qū)銀行方案。

摘 要：通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行渠道建設(shè)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析和對(duì)比，闡述了商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型創(chuàng)新與發(fā)展的關(guān)系，提出了加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)布局、加大自助銀行與電子銀行的渠道建設(shè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，打造多層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)體系等新的措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；自助銀行；電子銀行；渠道建設(shè)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-6835（2014）16-0124-02

1 商業(yè)銀行的渠道建設(shè)

1.1 商業(yè)銀行渠道建設(shè)的重要意義

商業(yè)銀行渠道是指銀行銷(xiāo)售服務(wù)的渠道，它是為客戶提供服務(wù)的方式和途徑。商業(yè)銀行渠道包括有形網(wǎng)點(diǎn)——物理網(wǎng)點(diǎn)；無(wú)形網(wǎng)點(diǎn)——網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM機(jī)和手機(jī)銀行等。商業(yè)銀行渠道建設(shè)就是通過(guò)改善有形網(wǎng)點(diǎn)和無(wú)形網(wǎng)點(diǎn)的布局，提高銀行的運(yùn)作效率和盈利水平。渠道建設(shè)被視為商業(yè)銀行提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段，它關(guān)系著銀行與客戶關(guān)系的維護(hù)、鞏固及銀行業(yè)務(wù)的拓展和績(jī)效的提高，影響著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量。

1.2 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行渠道的主要特點(diǎn)

目前，商業(yè)銀行渠道建設(shè)主要分為三大類(lèi)：①物理網(wǎng)點(diǎn)渠道。它能為客戶提供面對(duì)面的溝通式服務(wù)，可辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)和非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。②自助銀行渠道。它主要為客戶提供自助辦理現(xiàn)金收付、查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，投入、運(yùn)營(yíng)成本低，服務(wù)不受時(shí)限。③電子銀行渠道。它是與物理網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行等有形網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)應(yīng)、相互補(bǔ)的虛擬金融服務(wù)平臺(tái)，具有不受時(shí)空限制的特點(diǎn)。

2 國(guó)外商業(yè)銀行的渠道建設(shè)情況及啟示

2.1 物理渠道發(fā)展現(xiàn)狀

2012年，全球銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)密度已經(jīng)基本恢復(fù)到全球金融危機(jī)爆發(fā)前的水平，ATM服務(wù)密度逐年提升，收入水平越高的地區(qū)，服務(wù)密度越大。從總體上看，北美和歐洲地區(qū)服務(wù)密度領(lǐng)先，亞太和新興市場(chǎng)國(guó)家的服務(wù)密度整體較高，二者無(wú)論是物理網(wǎng)點(diǎn)還是ATM都基本高于世界平均水平。

2.2 電子渠道發(fā)展現(xiàn)狀

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的深入應(yīng)用，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行已經(jīng)逐步替代柜臺(tái)成為了銀行提供金融服務(wù)的主渠道，電子銀行也正快速改變著傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式。比如美國(guó)銀行，2013年電子銀行交易筆數(shù)占總筆數(shù)的70%以上；香港匯豐銀行90%以上的交易業(yè)務(wù)都是通過(guò)電子渠道完成的。截至2012年底，全球網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)10億人，移動(dòng)銀行用戶達(dá)2.12億人，是2009年的3倍；2013年，全球電子渠道交易額已超過(guò)2 000萬(wàn)億美元，移動(dòng)銀行交易額達(dá)2 354億美元，是2009年的9.2倍。

2.3 國(guó)外商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型不斷創(chuàng)新

為了適應(yīng)金融需求的變化，國(guó)外銀行在渠道建設(shè)和管理方面進(jìn)行了新的探索，國(guó)外銀行物理網(wǎng)點(diǎn)正在朝著小型化、社區(qū)化、綜合化和智能化的方向發(fā)展。其中，采用新設(shè)備、新技術(shù)，以智能化、自助化為特征的智能型網(wǎng)點(diǎn)是當(dāng)前各國(guó)商業(yè)銀行推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、促進(jìn)物理渠道與電子渠道融合的探索方向之一。目前，花旗銀行和日本主流商業(yè)銀行均已開(kāi)設(shè)了智能銀行。

3 我國(guó)商業(yè)銀行渠道建設(shè)現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，許多商業(yè)銀行都加大了設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的力度，努力開(kāi)拓業(yè)務(wù)市場(chǎng)，保持自身的贏利水平和持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.1 同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，利潤(rùn)空間縮窄

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷深入，再加上外資銀行的大舉進(jìn)入，與國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行、中小股份制銀行、城市商行等銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。當(dāng)前，銀行業(yè)跑馬圈地的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，傳統(tǒng)銀行媒介作用趨于萎縮，利潤(rùn)嚴(yán)重下降，存放利差收入減少，僅依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)難以維持生存。

3.2 渠道建設(shè)存在不足

目前，各商業(yè)銀行雖然網(wǎng)點(diǎn)眾多，但是存在網(wǎng)點(diǎn)布局不合理、自助渠道和電子銀行渠道建設(shè)不足等問(wèn)題。產(chǎn)品同質(zhì)化強(qiáng)，各渠道間建設(shè)條塊分割嚴(yán)重，缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和整合，無(wú)法做到橫向間資源共享，不能滿足市場(chǎng)業(yè)務(wù)的需求和效益最大化的需要。

4 我國(guó)商業(yè)銀行渠道建設(shè)的幾點(diǎn)思考

4.1 加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整

網(wǎng)點(diǎn)是銀行服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)客戶的主渠道，是連接銀行與客戶的橋梁，是提供產(chǎn)品和服務(wù)的重要平臺(tái)。為了滿足日益增長(zhǎng)的金融需求，要加大網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，調(diào)整與優(yōu)化渠道的區(qū)域布局，將有限的經(jīng)營(yíng)資源投放到最具增長(zhǎng)潛力的核心業(yè)務(wù)和區(qū)域上，努力拓展服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，統(tǒng)籌自助渠道和電子銀行渠道布局，延伸網(wǎng)點(diǎn)的有效服務(wù)半徑，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)輻射客戶的功能。

4.2 自助銀行和電子銀行的渠道建設(shè)

加快自助銀行和電子銀行的渠道建設(shè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。作為商業(yè)銀行新興的渠道建設(shè)內(nèi)容，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，電子銀行渠道逐步成為了高收益產(chǎn)品銷(xiāo)售的重要渠道，具有巨大的市場(chǎng)潛力。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，不僅讓銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，也為銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型提供了機(jī)遇。商業(yè)銀行渠道建設(shè)將實(shí)行“統(tǒng)籌兼顧，虛實(shí)結(jié)合”的方式，加大網(wǎng)點(diǎn)和自助渠道建設(shè)的力度，努力貼近消費(fèi)者。同時(shí)，還要加快網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等建設(shè)的步伐，不斷開(kāi)拓銀行服務(wù)區(qū)域，提升客戶價(jià)值，這樣做既利用了傳統(tǒng)手段維護(hù)客戶利益，又利用新手段提高了客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度和依賴(lài)性。

4.3 加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

要打造多層次網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)體系，社區(qū)銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向，而智能銀行是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

4.3.1 社區(qū)銀行

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們生活水平的提高，社區(qū)銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向之一。將金融服務(wù)延伸到社區(qū)，能夠滿足居民對(duì)金融服務(wù)日益增長(zhǎng)的需求。互聯(lián)網(wǎng)和通訊技術(shù)的發(fā)展為銀行轉(zhuǎn)型社區(qū)銀行提供了機(jī)會(huì)和發(fā)展空間。通過(guò)在現(xiàn)場(chǎng)或遠(yuǎn)程進(jìn)行值守和業(yè)務(wù)輔助，完成業(yè)務(wù)宣傳、咨詢(xún)，辦理消費(fèi)信貸和信用卡申請(qǐng)等業(yè)務(wù)，形成客戶一體化處理簡(jiǎn)單銀行業(yè)務(wù)和復(fù)雜業(yè)務(wù)的新型社區(qū)銀行方案。