商業銀行開展支農小額信貸業務的現狀研究

陳健生

摘要：小額信貸機構有效地為農村貧困人口提供小額貸款與其他金融產品，解決了農村金融的困境。商業銀行在同業競爭激烈、原有業務飽和的基礎上，支農小額信貸業務將成為其新的利潤點。本文在對闡述小額信貸內涵及作用的基礎上，對商業銀行開展支農小額信貸業務的現狀及問題進行分析，并從控制小額信貸風險、完善保障保險制度等幾個方面，提出對策建議。

關鍵詞：支農小額信貸 風險覆蓋 法律保障

小額貸款主要是指面向中低收入階層提供的小額度的、持續的貸款服務活動，截至2013年末，我國共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。一直以來，信貸支農的主力軍都是農信社、村鎮銀行和政策性銀行。然而缺少商業銀行的踴躍參與，支農的力度都將是不盡人意的。研究金華市商業銀行信貸支農的意向，將使我們了解到在金華這一特定的政治、經濟、地緣環境之下，商業銀行信貸支農的開展意向和現狀。

1 商業銀行支農小額信貸的現狀

首先，從金華市支農小額信貸余額情況來看，2013年全市農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、抵押類貸款等五類貸款余額（詳細見表1）占各項人民幣貸款余額的2.82%，比上年提高0.17個百分點。現階段大部分支農小額信貸的發放主體為農村信用社，貸款主要是用于農業生產、農產品加工以及部分工商服務業，而用于消費的則沒有明顯的特征。

表1 金華市支農小額信貸余額情況

■

數據來源：中國經濟社會發展統計數據庫。

第二，從金華市支農小額信貸余額占比結構來看。根據調查不難看出，2010～2013年在上述的五類貸款中，農戶小額信用貸款的比例呈現逐年下降的趨勢，農戶聯保貸款占比先降后升，而抵押類貸款比例卻上升較快，主要原因就是近些年房產價格的攀升使得抵押類貸款記錄創新，而其他類貸款比例相對穩定。

第三，從金華市支農小額信貸存在的風險特征，不難看出，資產質量整體穩步提高。隨著信貸規模的逐步擴大和農村信用社管理水平的逐步提高，支農小額信貸的不良率呈現下滑趨勢，如表2所示。

2 商業銀行開展支農小額信貸的意向調查及成因

現階段金華市商業銀行開展支農小額信貸業務的意愿較弱。原因有支農小額信貸經營模式與實際情況不匹配，經營管理水平較低，自我覆蓋風險的能力較弱（如一般采取信用貸款方式）等等。但是，商業銀行在同業競爭激烈、原有業務飽和的基礎上，支農小額信貸業務將成為其新的利潤點。同時，商業銀行通過開展支農業務也將體現其應承擔的社會責任。具體成因主要有以下幾個方面。

2.1 支農小額信貸經營模式與實際情況不匹配 目前金華市農村小額貸款其目標主要是服務于“三農”，所發放的貸款堅持“小額、分散”的原則，以此鼓勵面向農戶和微型企業提供信貸服務。但在商業化的經營目標的大背景下，追逐利益成為其發展動力，但是農村范圍內實際資金需求不能全面達到信貸機構的商業目標，所以商業性小額貸款項目就會將對象投向規模較大、盈利能力較強、風險較低的小企業，而不是數額小、風險大、管理成本高的農戶。事實上絕大部分商業性小額貸款農村部門，主要是小額貸款企業并沒有嚴格執行相關法定文件的規定，面對中小企業的大額貸款仍是貸款投放的重點。

2.2 經營管理水平較低 首先，金華市支農小額信貸內部管理制度不健全，因此在制定時候就會良莠不齊。而金華市小額貸款農村部門普遍存在重視業務擴張，而輕視內部管理的現象。在制度管理上除了簡單的貸款操作流程、信貸人員規程之外，并沒有建立健全風險控制及處理違章制度等系統，就導致小額貸款運轉流程不流暢或者缺乏內部保障。其次，風險識別和控制能力相對較低。金華市絕大部分的小額貸款農村部門的數據目前還沒有自己的數據庫，還不能進行自主查詢信息這一條件。同時，由于缺乏對借款人信息評價的規范程序和技術，只憑借傳統經驗和地緣、人緣關系了解、判斷借款人的風險狀況，靠抵押擔保控制風險，一旦判斷出現偏差，容易形成壞賬損失。

2.3 自我覆蓋風險的能力較弱 第一，風險撥備制度不完善。小額貸款農村業務利潤空間較小，并且多數金華市貸款機構未建立明確的風險撥備制度。據調查測算，絕大部分金華市農村小額貸款企業處在對風險損失補償較弱的狀態，而其他機構如村鎮銀行、郵政儲蓄銀行以及農村信用社并沒有根據農村小額貸款的自身特點制定專門的風險撥備金，以偏概全的風險撥備制度使得農村小額貸款的風險問題日益突出。第二，金華市小額貸款農村部門自身的抗風險能力較弱。首先就小額貸款企業而言，其經營的業務本身較單一，規模較小，風險對沖能力較差，經營的地域性較強，而地域內產業分布比較集中，一旦該地區的該行業市場發生巨大波動，或遭遇嚴重的自然災害，必將嚴重影響對小額貸款企業的貸款清償。第三，評審過程往往過于隨意，我們應當借鑒現代風險管理中的評級制度和風險測算來提高審核的標準和風險控制能力。

3 金融機構開展小額信貸業務的策略

3.1 控制小額信貸風險，完善保障保險制度 我國應當對農村小額信貸的內控控制制度進行完善，并與小額信貸業務發展狀況進行結合，以此不斷建立健全財務管理、業務監督和風險預測等各項內控制度，尤其是對小額信用貸款質量的考評進行強化。

再則，央行要需在“村鎮銀行”的利率浮動、金融統計做好監督核實。并對其在利率浮動、金融統計、支付結算、存款準備金、反洗錢監測、現金管理、異常情況應急預案的等方面做出確切的規定，支持村鎮銀行穩健發展。

此外，還可以借鑒國際小額信貸的通用做法，在地方政府和金融機構設立小額貸款風險補償基金，并建立健全小額貸款政策的保障制度，以此增強村民抵御自然災害的能力，同時還要減少信用社在小額信貸上的風險。

3.2 確保資金來源，保證充足的后續資金 根據不同地區實施目標的不同，我們需要建立健全地方小額信貸的發放體系。我們還應該調整對農村的資金投入，用少量的財政補貼來指導社會資金流向農村和農業。并且，運用合理科學的方法去完善解決信用社存在的各種虧損問題，進一步增強支農的能力。

還可以實行轉變小額信貸機構只貸不存的風險控制模式，完善金融機構的法治環境基礎，適度對支農小額信貸機構吸納存款的限制條件放寬，以此保證資金來源的充足。

3.3 完善法律制度保障 每一筆貸款業務的發展持續，均離不開法律體系中對于該業務的持續完善。要進一步對小額貸款農村部門是金融企業法律地位的明確，就要依照金融企業的相關法律法規和政策經營，以達成對小額貸款農村業務規范化的運營，部分開放貸款利率，并使小額貸款機構合法化，扶持和規范小額貸款試點項目，探索適合的條例和規則。

參考文獻：

[1]李小敬.我國支農小額信貸現狀、問題及對策研究[J].內蒙古農業大學學報（社會科學版），2011（2）：43-45.

[2]肖玉秀，郭愛明.淺談如何完善農村信貸體系——以農村信用社為例[J].現代農業科技，2010（16）：39-43.

[3]許如寶.對我國農村金融問題的思考[J].鄉鎮經濟，2011（8）：99-102.

[4]吳玉宇，張珺.對我國民間金融發展的一點思考[J].甘肅農業，2010（6）：33-36.

[5]蘭桂華.支農小額信貸的國際考察與借鑒[J].農業科研經濟管理，2011（3）：88-92.endprint