淺析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及對(duì)策

摘 要：我國(guó)的農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要地位，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于轉(zhuǎn)移我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中由于自然災(zāi)害而帶來的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使農(nóng)民收入穩(wěn)定，改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用水平，避免農(nóng)村金融體系不穩(wěn)定，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平提高，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。但是，商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使保險(xiǎn)公司面臨農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中的問題，并且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有較高的綜合賠付率，一般的保險(xiǎn)公司都不愿或沒有能力開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，除非政府給予大量的財(cái)政補(bǔ)貼和政策性支持。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；政府職能；保險(xiǎn)立法

1 影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的因素

1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)高

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不僅種類多而且風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很大。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要有因自然災(zāi)害帶來的自然風(fēng)險(xiǎn)，因市場(chǎng)信息不對(duì)稱、供求失衡造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，因個(gè)人或團(tuán)體的各種錯(cuò)誤行為造成農(nóng)業(yè)損失的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的的高風(fēng)險(xiǎn)，也使經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，這必然使保險(xiǎn)公司通過收取高額的保險(xiǎn)費(fèi)來彌補(bǔ)損失。

1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在道德風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的基本都是有生命的動(dòng)物和植物，保險(xiǎn)標(biāo)的的生長(zhǎng)、飼養(yǎng)都需要人的行為作用。農(nóng)戶在購(gòu)買農(nóng)業(yè)險(xiǎn)后，在潛意識(shí)中認(rèn)為自己應(yīng)該獲得相應(yīng)回報(bào)，否則就認(rèn)為自己“吃虧”了，因此容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。為避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款通常都設(shè)有絕對(duì)免賠額（或絕對(duì)免賠率），使投保人和保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)損失。保險(xiǎn)人需要提高免賠額（或免賠率）和提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格（費(fèi)率）來避免道德風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果導(dǎo)致參保率不高。

1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損理賠復(fù)雜

在進(jìn)行理賠時(shí)，通常情況下一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠款根據(jù)損失前財(cái)產(chǎn)的價(jià)值計(jì)算，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的十分特殊，是有生命的，價(jià)格也不確定，賠款應(yīng)根據(jù)損失發(fā)生時(shí)的價(jià)值計(jì)算?？墒菗p失發(fā)生時(shí)農(nóng)作物往往還未成熟，要正確估測(cè)損失程度、估測(cè)未來的產(chǎn)量及未來農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格都不太可能，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠難度大，理賠成本高。

2 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中存在的問題

我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐當(dāng)中取得成就有目共睹，但是參與主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)以及有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法方面仍存在一些問題，需要在實(shí)踐中加以解決，才能使我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度完善，使我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展。

2.1 農(nóng)民投保意識(shí)差

很多農(nóng)民將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償金與國(guó)家給予農(nóng)民的受災(zāi)救助款混淆，導(dǎo)致部分農(nóng)民過度依賴國(guó)家救助，不愿意投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，拒交保費(fèi)，認(rèn)為發(fā)生災(zāi)難時(shí)國(guó)家會(huì)給予救助。而且農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，文化教育水平低、保險(xiǎn)宣傳不足使很多農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)不了解，甚至根本就不清楚什么是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)上存在著各種各樣的偏差，想當(dāng)然的認(rèn)為只要辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中遭受了損失，保險(xiǎn)就會(huì)全額的給予理賠，這是很大的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。但真實(shí)的理賠情況并非如此，所以農(nóng)戶不愿投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2.2 缺乏健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律保障體系

在2009年修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中雖然有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定，但相關(guān)的規(guī)定卻極其簡(jiǎn)單，不具有實(shí)施操作的指導(dǎo)意義。法律制度的欠缺，使得我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一些理論很難在實(shí)踐當(dāng)中應(yīng)用，作為政策性保險(xiǎn)，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主導(dǎo)地位也尚不明確，即使政府積極組織和推動(dòng)，也需要相應(yīng)的法律依據(jù)。而且，在實(shí)踐應(yīng)用中存在著地方財(cái)政補(bǔ)貼不到位的情況，使實(shí)際應(yīng)用過程中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼保費(fèi)率較低，可執(zhí)行力度較小，這嚴(yán)重影響了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.3 政府政策扶持遠(yuǎn)不到位

由于自然因素對(duì)農(nóng)業(yè)的影響較大，而且自然災(zāi)害所帶來的損失也非常大，所以相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也較大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政策性、非營(yíng)利性以及巨大的風(fēng)險(xiǎn)性等特性，所以，通常商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意或無力進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，因此政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持是很重要的。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐經(jīng)營(yíng)中基本上是按照商業(yè)保險(xiǎn)模式在經(jīng)營(yíng)，基本上是以國(guó)家補(bǔ)貼保費(fèi)的形式繳費(fèi)，由政策性保險(xiǎn)公司牽頭進(jìn)行保障。政府沒有給予保險(xiǎn)公司政策性補(bǔ)貼，使商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任。并且損失發(fā)生后，受災(zāi)農(nóng)戶從相關(guān)保險(xiǎn)公司那里得到的賠償金額過少，因此使很多農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用十分有限。

3 完善和推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

3.1 加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人，為了改善當(dāng)前農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，應(yīng)加大宣傳力度，大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)、宣傳投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義，使農(nóng)民更新觀念，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。首先，要充分利用傳統(tǒng)媒體的作用，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，尤其面向養(yǎng)殖大戶、種植大戶、龍頭企業(yè)進(jìn)行宣傳，使這項(xiàng)工作家喻戶曉；其次，是依靠保險(xiǎn)公司的宣傳，保險(xiǎn)應(yīng)積極深入鄉(xiāng)村和農(nóng)戶發(fā)宣傳資料，宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重大意義；最后，政府組織相關(guān)部門的人員深入鄉(xiāng)村開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)講座，具體講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有關(guān)知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民自愿參保投保。

3.2 加大資金的投入

為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，要加大財(cái)政補(bǔ)貼力度。在實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)和完善的國(guó)家，政府都給予了多方面的支持，如實(shí)行稅收優(yōu)惠政策、補(bǔ)貼保費(fèi)政策，政府出面制定和落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃等。而在這些方面我們國(guó)加明顯做得不足，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼太少，這是制約我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的最主要原因。特別在我國(guó)，農(nóng)民是低收入群體，保費(fèi)對(duì)于廣大低收入的農(nóng)民而言負(fù)擔(dān)過大，費(fèi)率過高加劇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的嚴(yán)重不足。因此，政府應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，以減輕農(nóng)民的投保負(fù)擔(dān)，刺激和增強(qiáng)其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。同時(shí)，政府還可以對(duì)保險(xiǎn)人提供經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持，實(shí)行減免稅政策，一方面激勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，另一方面，改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)過高的現(xiàn)況。

3.3 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的完善是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供的保證。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)發(fā)展的保護(hù)制度，它依賴于相關(guān)法律法規(guī)的完善。所以，國(guó)家應(yīng)盡快制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法或相關(guān)法規(guī)，用立法為保護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展護(hù)航。通過法律的強(qiáng)制性、權(quán)威性提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)。中國(guó)目前還沒有規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法是建立中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵一環(huán)。通過法律規(guī)范國(guó)家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的各種優(yōu)惠政策和措施，明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，減少政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不確定性，或由于財(cái)政問題而忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，通過立法的完善提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)。

4 結(jié)束語

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有十分重要的作用，但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中高風(fēng)險(xiǎn)的存在及相關(guān)法規(guī)的不健全使把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足，使當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是其他任何方式方法所無法完全替代的，所以，為了保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展，政府應(yīng)充分發(fā)揮其職能，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法規(guī)，使廣大農(nóng)戶自愿投保，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。

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作者簡(jiǎn)介：劉敏（1984，1-），女，助教，研究方向：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與管理。