江蘇：扶貧小額貸款助力農戶增收

江蘇省從1998年起開始實施扶貧小額貸款，由省財政出資提供擔保和部分貼息。從2008年開始，全省開始實行發放“上不封頂”，即貸多少補多少，不少低收入農戶通過扶貧小額貸款支持，自主發展小型生產經營型項目，取得了較好的經濟效益，實現了增收脫貧目標。這一政策不僅有效緩解了低收入農戶資金短缺困難，而且為破解農業農村貸款難、貸款貴難題進行了有益探索。

扶貧小額貸款工作持續開展16年以來，全省累計發放貸款201.2億元，受益低收入農戶228萬戶。其中，2014年1-9月，新發放扶貧小額貸款35.6億元、受益30.5萬戶。

目前，江蘇的扶貧小額貸款發放范圍已經擴大到29個縣（市、區），主要包括蘇北24個經濟薄弱縣和黃橋、茅山老區范圍內的5個縣級市，共覆蓋8272個行政村。貸款發放對象是具有勞動能力、遵紀守法、信用較好、有小型生產經營型項目、家庭年人均純收入低于4000元的建檔立卡低收入農戶。發放和管理的具體工作由縣級扶貧小額貸款協調小組牽頭，縣扶貧辦根據建檔立卡低收入農戶名單，編制《貸款備選農戶名冊》提供給縣農信社（農商行、農合行），鄉鎮農信社在備選農戶中自主調查、自主發放和回收貸款。

2008年以前，江蘇一直實行年度貸款發放規模控制，即由省扶貧辦、省財政廳、省信用聯社下達貸款發放指導性計劃。2008年起，全省對人均純收入低于2500元以下（2012年起為4000元以下）的建檔立卡低收入農戶，取消了貸款規模限制，低收入農戶單戶貸款額度也由過去“首貸不超過3000元，續貸原則上不超過5000元”，調整為“單戶貸款不超過1萬元”。

為充分調動各類種養加專業戶、合作經濟組織參與產業化扶貧的積極性，江蘇對能帶動低收入農戶增收脫貧的，由原“按每帶動1戶2000元計算，每一個大戶可獲得貸款高限為2萬元”，調整為“每帶動1戶可申請使用5000元，最高貸款額度不超過5萬元”，以縣為單位，貸款發放控制在年度貸款發放總量的25%以內，同時明確必須與低收入農戶簽訂帶動協議。

為了保證貧困戶享受到真正的“實惠貸款”，江蘇制定了優惠利率和貼息特惠政策。低收入農戶使用貸款，明確要求農信社按同期同檔次貸款基準利率執行。在此基礎上，省財政對按期歸還貸款的農戶，再按貸款基準利率的50%給予農戶貼息。省財政在各有關縣級信用聯社開設貼息資金專戶，比照各縣上年度貸款發放規模，測算和預撥扶貧小額貸款專項貼息資金。到下個年度的上半年時，再委托社會審計機構到縣進行全面審計，并依據審計結果，進行小額貸款貼息資金的清算。此外，財政部門對貸款擔保資金專戶每年所產生的利息，也及時轉入到貼息資金專戶，作為貼息資金的補充及彌補貸款形成的損失。低收入農戶在歸還貸款時，可直接在農信社柜面辦理貼息。

2008年以前，江蘇省扶貧辦每年根據各相關縣（市、區）脫貧任務，與有關部門共同商定貸款計劃，省財政安排一定的擔保資金存放到縣農村信用聯社，開設擔保資金專戶，實行專戶存儲、專款專用。各縣信用聯社按到縣擔保資金的3倍確定扶貧小額貸款發放規模，并落實分解任務到相應的鄉鎮信用社。截至2007年底，省財政共安排了2億元的貸款擔保資金。

2008年下半年起，根據省委、省政府印發《關于組織實施脫貧攻堅工程的意見》（蘇發[2008]12號），加大扶貧小額貸款政策扶持力度，重點支持貧困農戶調整農業結構，發展增收項目，放開小額貸款規模，以建檔立卡低收入農戶為發放對象的小額貸款，省不再控制貸款計劃，也不再安排追加擔保資金。省財政根據各縣實際貸款額，在政策規定范圍內按實際貸款額結算貼息。多年來，全省對擔保資金的動用有明確規定，當貸款回收率高于90%時，農戶貸款中產生的損失由財政承擔；當貸款回收率低于90%時，貸款損失由財政和農村信用聯社各承擔50%。2009年，針對貸款對象調整、工作難度加大的實際情況，為充分調動農村金融部門放貸工作積極性，江蘇對原有扶貧小額貸款實施辦法進行了完善，明確當貸款回收率低于90%時，貸款損失由財政和農村信用聯社分別承擔70%和30%。

目前，江蘇的扶貧小額貸款發放工作主要依靠農村信用社系統運作。為鼓勵基層信用社和扶貧部門幫助低收入農戶選準增收項目，加強資金管理，減少貸款風險，提高回收率，全省明確以縣為單位進行年度考核，對貸款回收率超過92%的縣（市、區），以年度貸款發放月均貸款額為基數，按8%考核兌現獎勵資金（含由財政承擔的貸款損失部分），由省財政在委托社會審計機構到縣全面審計后，依據審計結果予以安排。基層信用社和扶貧相關部門分別按70%和30%比例分成。

扶貧部門為低收入農戶家庭普遍建立了幫扶工作聯系卡，實施結對幫扶全覆蓋，動員機關部門的黨員干部與低收入農戶開展結對幫扶。扶貧部門、鄉鎮信用社、駐村扶貧指導員、掛鉤幫扶聯系人等，配合地方黨政組織，共同為貸款農戶搞好產業化項目扶貧的服務工作。在服務方式上采取多形式，如以產業鏈為紐帶，組建專業合作社；及時提供市場信息，幫助農戶進行項目效益分析；組織訂單收購，促進農產品產銷銜接；落實科技特派員和駐村扶貧指導員進行技術指導，免費贈送《農家致富》雜志，提供有針對性的技術服務，減少項目投資的盲目性，提高項目收益率，確保農戶既貸得上、用得著，又還得起、見效快。