緊密結合產業發展 努力提高保障程度

文│北京市農村工作委員會

北京市政策性農業保險建立于2007年，8年來力求提高保障能力和服務水平。截至2013年，該市累計實現保費收入27.25億元，總保險金額642.5億元，參保農戶134.5萬戶次。其中，畜牧業累計實現保費收入16.6億元，提供風險保障416.2億元。2013年，全市保費收入5.44億元，保險金額143.96億元，參保農戶18.2萬戶次，賠付支出5.13億元，簡單賠付率94.3%，賠付農戶14.6萬戶次。其中，畜牧業保費收入3.93億元，占總保費收入的72.2%，保險金額93.9億元，參保農戶9781戶次；賠付支出2.69億元，簡單賠付率68.4%。

一、北京政策性農業保險及畜牧業保險的特點

北京市農業生產規模較小，但專業化程度較高，區域特色品種較多，因此農業保險也有自身特點。

1.保險范圍逐步擴大。目前，北京市農業保險覆蓋全部郊區區縣及部分國有涉農企業。制度覆蓋率達到70%，保障程度達到40%。畜牧業險種，除國家規定的能繁母豬、生豬、奶牛外，還開辦了種豬、肉雞、肉鴨保險，這三個地方險種2013年保費收入分別是1.49億元、1823萬元和317萬元。

2.創新能力逐步增強。北京市農業保險從2007年的16個險種發展到2013年的23個險種，是不斷創新的結果。北京市華都峪口禽業公司是亞洲最大的現代化蛋種雞企業，今年為扶持該產業發展設計了“蛋雞產業鏈保險”，為公司下游農戶提供養殖保險，除政府補貼外，公司對農戶也給予一定保費補貼。同時，還推出了兩個指數保險試點，一個是生豬價格指數保險，一個是由人保公司推出了蜂業氣象指數保險。北京市根據城市功能定位和生態環境要求，農業規模將進一步縮減，農業保險發展的空間就在于產品創新、領域創新。

3.科技水平逐步提升。北京市農村工作委員會與中國農業科學院信息所合作，共同推進農業保險信息化發展。一是按照北京市畜牧業保險承保理賠流程研發了移動終端系統，保戶可通過手機自行拍照后上傳，理賠終端會自動顯示其拍攝時間、GPS定位等信息進行確認，既保證了承保查勘定損的真實性又節省了經營成本。這個技術正在由中華聯合和太平洋兩家公司試用。二是建立“農險管理及信息服務平臺”，平臺連接政府管理部門和保險公司，對每一筆農險業務進行實時監控，防止虛假投保、重復投保、協議理賠等行為。三是繪制“農險圖”，在衛星地圖上清晰標注村界、地塊、養殖場的位置和面積。

4.公司經營逐年規范。北京市保監局和市農委出臺了《關于進一步規范養殖業保險承保的緊急通知》及《關于進一步加強政策性農業保險承保理賠管理工作的通知》，規范畜牧業保險流程。每年聘請會計師事務所對各保險公司農險經營情況進行審計，凡違規的收回保費補貼。2013年全市收回保費比例占總保費收入的1.46%，說明該市政策性農業保險工作逐步規范。

5.向金融領域逐步延伸。與郵儲銀行合作開展農業保險保單質押貸款，累計發放貸款39筆，貸款金額1200萬元。

二、主要做法

北京市政策性農業保險，建立了“政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿”的運作機制。

1.充分發揮政府的引導作用。成立由主管副市長為組長、相關部門參加的農業保險協調小組，辦公室設在市農委。辦公室負責制定統頒條款，各公司遵照條款統一開展業務；制定農業保險資金管理辦法、財政補貼比例、業務操作規范和績效評價辦法等。

2.充分發揮政策的保障作用。為鼓勵農民參保，北京市財政給予參保農民50%保費補貼，各區縣相應配套，2013年各級財政補貼比例80%；為保證公司運營，按保費收入10%的比例給予各公司經營管理費補貼；建立多層次的風險分散機制，由市農委統一購買賠付率160%～300%的農業再保險。

3.充分發揮市場的配置作用。政府不介入農業保險的具體經營而由商業保險公司承擔，建立公開公平透明的市場準入、退出制度，逐步營造規范有序、適度競爭、有進有出的市場環境。

4.充分調動農民的積極性。宣傳貫穿了北京政策性農業保險工作始終，做到“電視有畫面，廣播有聲音、街道有圖片、手機有短信，人人有宣傳折頁”。2013年參保戶次18萬戶，約占從事一產農戶的40%，比2007年增加了2倍。

5.充分依靠部門的專業性。要求畜牧業保險投保的，必須在當地畜牧獸醫管理部門進行養殖備案。在條款制定時，根據北京市畜牧業發展要求，對養殖規模有所限定，如生豬存欄量需在200頭以上。在承保時，規定能繁母豬、奶牛的投保數量應以當地畜牧獸醫管理部門開具的數量證明為準。在風險和技術管控上，依托專業服務組織，如人保公司承保的肉雞保險聘請了70名肉雞協會的技術人員作為協保員。在理賠環節上，探索新技術應用，如引入了上海的植入式電子耳標技術進行試點。在新產品設計上，重點推行有龍頭帶動的產業鏈模式。

三、存在問題

一是過度競爭。由于北京畜牧業的規模化、專業化程度高，經營成本低、賠付率低，出現了多家公司為搶大戶虛假承保、協議理賠現象。2013年市保監局與市農委組織的檢查中，發現了同一死豬重復理賠、死豬耳標號重復使用等情況。

二是道德風險增加。由于財政補貼比例較高，一些農民有將政策性農業保險作為投資的趨勢。2013年因為同一農戶在不同公司對同一標的進行重復投保而造成調減保費的，比2012年增加了近4倍，占2013年總調減保費的1/3。

四、體會

北京市已經推行政策性農業保險近8個年頭，對目前的農業保險發展有幾點體會：

1.政策性農業保險仍處于初級階段。北京農業保險每年除出臺新條款外，大量工作是對已有條款進行修訂，包括對災害的界定、對保額和費率的調整、對承保理賠規范的修訂等。目前還沒有完全建立穩定、科學、統一的系統，還需要一段時期的摸索完善。

2.認識農業生產的特殊性和復雜性。農業保險不同于車險等財產險，它以農業作為基礎。農業本身就具有區域性強，差異性大，產品復雜多樣，家庭經營為主，規模化、標準化程度低的特點。如果市級政策和流程制定的過細，有些區縣就難以達到要求，一些農民就不能投保。對于農業保險的管理規范和流程，北京市農委和保監局每年都要共同研究調整，在國家政策的大框架大原則下，盡量做到掌握好松緊度，既規范保險市場又推動農業發展，既保障農民利益又保證公司經營。

3.發揮好各級政府的管理和組織作用十分關鍵。隨著農業保險的推行，農民受災后第一時間不是找政府，而是打電話到保險公司，可以說保險公司為政府建立了一道緩沖墻。但是，各級政府的作用仍不能忽視，政府不能完全不參與農業保險工作而依賴市場規則。區縣的管理、鄉鎮的支持、村級的組織十分重要。由于農業生產分散、農民群體龐大、個體差異性大，如果把保險公司直接推給農民，很容易發生矛盾糾紛，成為社會不穩定隱患。