屌絲金融的生命力是小而巨大

張燕

過去幾年里，“普惠金融”作為一個(gè)“新鮮熱詞”，還僅僅停留在概念的層面，直到黨的第十八屆三中全會(huì)作出的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出：“要完善金融市場(chǎng)體系……發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。”普惠金融的大旗才真正開始在民間金融業(yè)內(nèi)舉起，但是對(duì)鼎盛鑫融資擔(dān)保有限公司（下稱“鼎盛鑫”）來說，這條路他們已經(jīng)走了10年。

“鼎盛鑫一直以來都以普惠金融為公司的精神、企業(yè)文化，我們希望能為最普通的大眾服務(wù)。”鼎盛鑫執(zhí)行總經(jīng)理汪濤在接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》專訪時(shí)表示，“我們自己開玩笑說我們就是專門為屌絲服務(wù)的金融企業(yè)。”

小而巨大，

是鼎盛鑫創(chuàng)新向上的生命力量

與市面上大多數(shù)的擔(dān)保公司不同，鼎盛鑫的特色在于打破傳統(tǒng)，用“信用”無抵押擔(dān)保貸款很好地解決了裝修貸款和中小企業(yè)融資這兩個(gè)難點(diǎn)，可為單筆2萬到5000萬元的貸款提供擔(dān)保。

“我們最大的特色是小微金融。”據(jù)汪濤向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》介紹，鼎盛鑫最初的產(chǎn)品就是做“改巢喚貸”——無抵押裝修擔(dān)保貸款，幫助一些為買房已經(jīng)傾盡財(cái)力的人來提供裝修的資金，解決他們“裝不起”、“裝不好”的困難，實(shí)現(xiàn)心中的美麗家夢(mèng)想。“市場(chǎng)很大，全國每年有上千萬家庭面臨裝修經(jīng)費(fèi)困擾，但是做的人很少。因?yàn)檫@樣小額的貸款所消耗的人力物力要比做一般貸款多得多。經(jīng)常別人一筆業(yè)務(wù)做5000萬，在我們公司同樣的金額可能就得服務(wù)幾百家客戶，很多人覺得我們吃力不討好。”

汪濤認(rèn)為，鼎盛鑫的定位是為普通老百姓的個(gè)人、家庭和事業(yè)發(fā)展提供資金支持和規(guī)劃的專業(yè)定制服務(wù)商，并將這樣的服務(wù)推向全國。“我們認(rèn)為傳統(tǒng)的金融體系，比如說銀行，有很多業(yè)務(wù)根本無暇顧及。從企業(yè)發(fā)展的角度來講，我們認(rèn)為植根百姓才是未來可持續(xù)發(fā)展最大的動(dòng)力。小而巨大，是我們追求的理念，也是鼎盛鑫創(chuàng)新向上的生命力量。”汪濤向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》表示。

金融企業(yè)要有

能夠做百年老店的心態(tài)

面對(duì)目前國內(nèi)市場(chǎng)上隨著民間金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展帶來的一些問題，尤其是風(fēng)險(xiǎn)逐步升高的現(xiàn)象，汪濤認(rèn)為，金融最忌急功近利。

“金融不是一個(gè)賺快錢的地方，它是管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。在這個(gè)市場(chǎng)上，擁有資本的人要想在這個(gè)市場(chǎng)上去撈一把，然后卷款走了，那是太容易的事情。我覺得要說我們企業(yè)精神和別人有什么不一樣的，就是如果你奔著錢去，你可能賺不到錢，我們的‘改巢喚貸’本來不是凈奔著錢去的，到如今我們還真的能賺錢了。就是這么個(gè)心態(tài)，才把這個(gè)企業(yè)做大的。”汪濤坦言。

創(chuàng)立至今，鼎盛鑫始終堅(jiān)持“不吸儲(chǔ)、不放貸”，合規(guī)經(jīng)營，專業(yè)擔(dān)保。鼎盛鑫相信只有專一、專注，才能專業(yè)。

鼎盛鑫獨(dú)特的經(jīng)營模式使得其在“風(fēng)險(xiǎn)把控”方面也具有別具一格的優(yōu)勢(shì)。在汪濤看來，貸款的類型決定了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。而在消費(fèi)類型的貸款里，由于中國人的消費(fèi)觀念使得家庭消費(fèi)類貸款本身風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)低;此外，除卻傳統(tǒng)的技術(shù)手段，做小型信貸需要足夠大，才可以用收益來覆蓋風(fēng)險(xiǎn);最后關(guān)鍵的就是處理問題的態(tài)度，是最終決定你是否能夠做得很大，還有就是能夠把風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。

此外，面對(duì)出現(xiàn)問題的貸款，鼎盛鑫一直秉持幫助借貸人解決債務(wù)問題而不是粗暴對(duì)待的解決方式。 汪濤認(rèn)為出了問題拼命追討并不是金融機(jī)構(gòu)最應(yīng)該做的事情。“作為一個(gè)民營企業(yè)我們有更靈活的機(jī)制為那些暫時(shí)出現(xiàn)困難而還不起款的人，以更合理的解決方案促進(jìn)他們更好地解決本身的問題，同時(shí)也解決了我們的問題。”

“我們始終堅(jiān)持小而巨大，同樣貸出一個(gè)億，我們將使更多百姓受惠，同時(shí)也分散了風(fēng)險(xiǎn)。9年來我們的壞賬率一直控制在0.7‰以下，可以說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于很多金融機(jī)構(gòu)的。”汪濤說。

布局互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這一嶄新的模式應(yīng)運(yùn)而生并快速發(fā)展，給所有的金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大挑戰(zhàn)。一場(chǎng)從桌面到掌上的金融業(yè)務(wù)模式變革已拉開序幕。

“只能說時(shí)機(jī)已經(jīng)到了，我們必須要做這個(gè)事情。”汪濤坦言，“互聯(lián)網(wǎng)金融是‘普惠金融’最好的工具，是使金融產(chǎn)品與普通百姓真正緊密相連的契機(jī)。”

汪濤認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為資本啟動(dòng)了更大更深更廣闊更有持續(xù)力的巨大市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)超乎尋常的規(guī)模最終會(huì)讓更多的資本趨之若鶩。“但是資本必須是有自己意志的，再大規(guī)模的市場(chǎng)，資本也應(yīng)該是受惠方。每一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)金融中投入資本的人，都要更清晰地知道自己來自哪里、集中在哪里、在哪里能安全合理持續(xù)地創(chuàng)造價(jià)值，和所有市場(chǎng)產(chǎn)品一樣，不忘自己的來路，看清自己的去向，才能真正持續(xù)地獲得利益造福百姓。”汪濤坦言。

“互聯(lián)網(wǎng)金融最終會(huì)讓每一個(gè)普通人懂得尊重和重視自己的‘信貸權(quán)’，助力平凡大眾對(duì)美好生活的向往與夢(mèng)想，就是根植百姓的互聯(lián)網(wǎng)金融始終能創(chuàng)新，始終能向上的原動(dòng)力。”汪濤向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》表示，未來的12個(gè)月以內(nèi)，鼎盛鑫也將布局互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以互聯(lián)網(wǎng)特有的方式面對(duì)中國市場(chǎng)每年上萬億的需求。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融有可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，汪濤表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心始終是金融本體，互聯(lián)網(wǎng)只是手段和工具。金融的核心始終是風(fēng)險(xiǎn)控制，但互聯(lián)網(wǎng)的核心卻是冒險(xiǎn)。兩者在先天基因上是有沖突的，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的同時(shí)需要更多考慮風(fēng)險(xiǎn)控制。