“破冰”之舉亟需解決“三難題”

農村土地流轉經營權抵押貸款試點半年來，取得了實質性的突破，但仍有不少難題亟需解決

6月11日午后，驕陽高掛。在簡陽市蓮花蔬菜專合社基地，五六名務工村民正把剛摘下的大棚茄子裝框打包待運。豐收的景象讓專合社負責人陳華容頗感欣慰：“今年的收成不錯，行情也很好。銀行的100萬元貸款一到賬，我們就立即啟動實施草莓種植項目。”

陳華容所說的貸款，正是當前我省試點推廣的農村土地流轉經營權抵押貸款。截至目前，資陽市的簡陽、安岳兩縣（市）共發放土地流轉經營權抵押貸款5筆，貸款總額665萬元。

今年1月，我省在成都、德陽、資陽等8個市的9個縣（市、區）試點開展農村土地流轉經營權抵押貸款，旨在探索農村金融服務的新途徑和新模式，推動農村要素市場化發展，促進農村土地承包經營權等產權流轉。

試點近半年來，土地流轉經營權抵押貸款運行如何？記者在資陽進行了調查，發現有“三大難題”亟需解決。

難題一：農地經營權抵押貸款手續如何完善？

蓮花蔬菜專合社獲得的100萬元貸款，是簡陽市試點農村土地流轉經營權抵押貸款后發放的第四筆。之前，該市已有千佛、遠才、意達三家專合社獲得了共計500萬元的農村土地流轉經營權抵押貸款。

陳華容說，銀行貸款雪中送炭，及時解決了專合社做大做強的資金缺口。在此之前，專合社遇上資金缺口，陳華容與合伙人卻不能從銀行獲得貸款，只能靠私募等渠道籌資。

今年中央一號文件首次提出，在落實農村土地集體所有權的基礎上，穩定農戶承包權、放活土地經營權。我省試點農村土地經營權向金融機構抵押貸款，是深化農村改革、創新金融服務“三農”的一項重大實踐。這一“破冰之舉”，極大地緩解了農地經營業主資金不足、貸款難的難題，受到了農戶和業主的歡迎。

不過，試點過程中出現的土地確權頒證難、手續不完善等問題，也引起了相關各方的思考、重視。

今年4月21日，安岳縣金牛檸檬專業合作社憑借380多畝流轉土地的經營權，拿到了65萬元的貸款。雖然貸款申請過程很便捷，但貸款必須要有規范的土地流轉經營權證，專合社卻沒有。同時，合作社與村民簽約的不少土地流轉合同簽約時限都超過了2028年，即國家規定的第二次土地承包年限。為此，為得到貸款，專合社用了兩三個月，才與上百家農戶變更、規范了承包合同。

“農村土地確權頒證工作滯后，土地流轉合同不規范，不少流轉的土地沒有在相關部門備案，經營業主未辦‘農村土地經營權證’等問題成為制約貸款推廣的主因。”簡陽市農村經營管理局副局長巫連昆介紹，“簡陽市在試點過程中出臺了具有針對性和操作性的《簡陽市農村土地承包經營權抵押登記暫行辦法》和《簡陽市農村土地經營權證管理辦法》，‘兩個辦法’都是一種摸索探路，希望能從政策制度上化解農地經營權抵押貸款試點中存在的手續不完備、法律糾紛隱患等大問題。”

巫連昆認為，若要進一步推廣，政府首先應加強管理，指導村組公開發包、規范承包合同內容等，特別是盡快完成土地確權頒證工作，為“農村土地經營權證”辦理提供基礎條件。

難題二：銀行和擔保機構的風險如何來防控？

采訪中，記者聽得最多、感受最深的是，試點中各方關注的焦點和熱點都集中在風險防控問題上。與商業貸款不同的是，農地經營權抵押貸款存在難以控制的償還風險。

資陽市星月融資擔保有限公司項目經理樊燁負責蓮花專合社的貸款項目。他坦言，農村土地流轉經營權抵押貸款之所以審批更難更嚴格，關鍵在于它的風險可控難度較大。土地承包經營權可抵押，對合作社、農業企業等來說是好事。但對銀行、擔保機構來說，卻在一定程度上增加了運營風險。

“農地流轉經營權抵押貸款是業主、銀行和擔保公司等多方聯合，風險壓力主要落在了擔保公司頭上，一旦出現市場價格巨大變化、天災以及業主等人為因素，風險將由擔保公司承擔。”簡陽市金融辦副主任程有聰表示，日后隨著貸款面與量的持續提高，擔保公司的代償能力風險也將增大。

這些客觀存在的貸款風險讓不少試點銀行對土地流轉經營權抵押貸款持審慎態度。銀行界人士普遍擔憂，由于抵押的是農村承包土地的經營權，如果一旦風險爆發導致農產品無法盈利，在抵押期內無法償還貸款，金融機構即使拿到了土地經營權，將土地經營權再轉讓給其他專業單位，也依然面臨和農民或專合社經營時同樣的困難，便會形成二次風險。

業內人士建言，在市場承擔主要風險的前提下，政府應當建立一定的風險補償基金，對土地流轉經營權抵押貸款發生損失的部分，按一定比例給予補償，引導金融機構積極參與金融產品創新。同時，增強農民和專合社購買農業保險規避此類風險的參保意識。

難題三：貸款額度及標準如何評定？

今年3月，簡陽千佛農村土地專業合作社用960多畝土地流轉經營權作抵押，從遂寧商業銀行簡陽支行貸到了200萬元。這是簡陽市開展農村土地流轉經營權抵押貸款試點后，辦理的第一筆貸款業務，每一畝地的貸款額度僅2000元。不久前，簡陽遠財苗木種植專業合作社以210畝苗木土地流轉經營權作抵押貸到了200萬元。

兩者貸款額度相同，但土地流轉經營權抵押的畝數卻相差甚大。盡管貸款額度可能與專合社的經營項目有關，但貸款額度如何確定卻引發了各方爭議。

巫連昆表示，沒有專業的第三方土地流轉收益評估機構，合作社和銀行之間對抵押物價值必然會有爭議，而目前資陽尚無專業的土地流轉收益評估機構。

在探索實踐中，簡陽采取了業主、銀行、擔保公司各自或一起實地考察評估土地經營收益價值，貸款金額各方協商一致的辦法。銀行和擔保公司為降低風險，一是大幅降低貸款額度，二是訂立多為一年的短期抵押貸款合同，確保及時回款。

采訪中，土地流轉經營業主、銀行、擔保公司及政府管理部門均表示，當下急需建立一個完善的評估機制，準確、科學地評估土地流轉經營收益的價值。同時，利用好城鄉產權交易中心這一平臺，當銀行發生貸款風險時，可以通過交易中心，讓抵押的農村土地經營權再次上市交易。

責任編輯：陳暉

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試點進行時

我省農村土地流轉經營權抵押貸款試點取得突破

● 今年初，《四川省農村土地流轉收益保證貸款試點工作方案》正式發布，決定率先在成都、德陽、綿陽、資陽等8個市9個縣（市、區）開展農村土地流轉經營權抵押貸款試點，以探索農村金融服務的新途徑和新模式。

● 2月，溫江苗木商郭朝建用122畝的農村土地經營權作抵押，從成都銀行獲得了一筆62萬元的貸款。這是我省開展農村土地流轉經營權抵押貸款試點后的首筆貸款。

● 4月，井研縣集益鄉繁榮村村民曾德權以流轉的86.14畝農村土地經營權作抵押，通過合作社擔保，從樂山市商業銀行井研支行獲得30萬元貸款。

● 4月，西充縣百科有機種養殖有限公司用土地經營權作抵押，從南充商業銀行西充縣支行貸款5000萬元用于冷鏈物流系統建設。

● 5月，什邡市馬井鎮禹香種植專業合作社以220畝土地經營權，向什邡市農村信用社提出貸款申請，由什邡市錦程融資擔保公司提供貸款擔保，獲什邡市農村信用社授信200萬元，已發放第一筆100萬元貸款。

● 6月，成都市溫江區農業特色經營大戶維芳園藝場的法人代表黃維軍獲得中國農業銀行四川省分行營業部向其發放的100萬元農村土地流轉收益保證貸款。至此，農行四川省分行營業部已向維芳園藝、恒濕園藝場、逸飛園藝和盛戴誠園林共發放4筆土地流轉經營權抵押貸款，共計350萬元。