互聯網能清除保險業的臭氣么？

“三馬”賣保險，一下讓互聯網保險這個詞兒熱了起來，大家都紛紛盤算著平安、騰訊、阿里分別能從這片新藍海中淘到多少寶貝。

所謂內行看門道，外行看熱鬧，作為一枚除了社保，只順手買過航空險和運費險的保險業小白，我顯然還沒有能力從業務層面去為“三馬”操什么心。但作為普通用戶，我對互聯網和保險的結合，倒真有幾分期待。我最想看的是，互聯網究竟能不能拯救保險業完全臭掉了的名聲。

說起賣保險的，你會聯想起什么？反正我的第一反應是：騙人。

為什么會有這樣的聯想？因為無論從媒體上還是從親朋好友的口中，我得到的關于保險的信息，都是負面居多。最近聽說某人拿了一份壽險介紹冊，正讀得感覺不錯，發現冊子裝訂部分的夾縫里還有字，硬掰開一看，里面居然寫著一堆免責條款！心里不由暗罵，這幫孫子！

“把用戶當傻瓜”，這是互聯網界的一句名言，大家覺不覺得這句話放在金融界也很適用？只不過，互聯網界說這句話的意思是，要從小白的角度考慮問題，做出最簡單易用的產品，而金融界的不少高富帥們，是真的把用戶當傻瓜來耍了！

為什么金融界敢這么玩，是因為我們絕大部分人，在保險金融產品面前確實是小白。這個領域的專業性太強了，里面的道道兒太復雜。在一個信息嚴重不對稱的行業里賺錢，向左走，你可以教育用戶，填補信息鴻溝，讓用戶滿意并心甘情愿地為之買單；向右走，你可以蒙騙用戶，利用信息鴻溝，讓用戶上當并稀里糊涂地為之買單。同為賺錢，路徑不同。

可惜的是，在利益面前，道德通常沒有什么抵抗力，我主觀而不負責任地說一句，這年頭，是向右走的人多！只是蒙騙的程度深淺罷了。

若不是大伙兒被坑得太多、太厲害，保險業的形象何至于淪落至此？對于保險業來說，互聯網會是一劑良藥么？我覺得有希望！

首先，互聯網有一個很寶貴的特質——透明。在線上，各種商品信息、評價都是公開的、被記錄和可查看的，加上用戶的遷移成本極低，所以互聯網的世界是更加充分競爭的，講求產品為王。對于保險業而言，在線下，你可以往夾縫里塞免責條款，在線上，你試試看？用戶會直接叫你負分滾粗。在線下，你可以極盡口舌之能，將一個70歲的老太忽悠得找不著北，在線上，麻煩你將保險條款清楚明白地放上來，多少雙眼睛盯著呢，想把大家集體騙倒，那還是有點難度。我相信，光是減少欺瞞因素，對于保險業聲譽的回升，就是不小的幫助了。

其次，在互聯網世界里，保險可以找到產品創新的巨大空間。保險的本質是讓大家為風險買單，是讓更多的人一起來承擔風險，從而當某個個體真的被風險擊中時，可以得到補償，減少損耗。而風險這個詞兒，邊界就大了去了，絕對不僅僅是車毀人亡。

再次，在網上，保險的銷售模式可能會有大變。包括我在內的小白，為什么會買運費險和航空險？因為順手……想深一層，這其實是場景驅動。有些風險，平時我們不覺得怎樣，但處于一個特殊場景下，好像就覺得是風險了。飛機多安全，每次那20塊錢，回頭想想根本就是捐獻給保險公司，但在買機票時，總會想到萬一出事怎么辦，反正也不差這20了。

而像這樣的場景可能會很多，比如買個電器，保修一年，可萬一第二年出了問題呢？關鍵在于，這種售賣模式對于一款保險產品來說是零成本的，不需要額外人力。很多險種，在傳統保險業沒有被開發出來，一個重要原因是覆蓋不了成本，5毛一份的運費險要怎么賣？但互聯網可以，它從來不拒絕小生意。

如果說，在互聯網的助力下，保險在產品創新上能有突破，能給用戶帶來靠譜的產品，那么，我相信保險業的口碑，就會慢慢好轉，反正，我到現在還沒聽到誰罵運費險坑爹。

當然，希望和現實之間總是有鴻溝的。互聯網要改造保險業，難度巨大，如果不難，淘寶保險也不會成立三年，才憋出這么幾個產品。

商務是個鏈條很長的東西，一件普通商品上網，還要解決售前的咨詢，售后服務，更別說是金融產品上網了。新險種的開發，風控模型的構建，用戶習慣的教育和培養，理賠部分的線下配合，通通是難點。而最困難的，恐怕還是整個思路的扭轉。

互聯網的打法是先圈用戶，不介意前期虧損，精髓是把用戶價值放到首位，堅信把用戶伺候好了，自然能賺到錢。BAT現在賺得盆滿缽滿，成立那會兒，應該怎么賺錢都沒想好。這種玩法，傳統保險公司肯玩么？

再者，所謂互聯網金融，站在產業鏈核心位置的是騰訊、阿里這種互聯網巨頭，金融企業不免有被后臺化的感覺。老實講，阿里推運費險、眾樂寶這樣的產品是穩賺的，這不一定指金錢，而是說，這些東西對于阿里的買家賣家是有好處的，對于其電商生態的健康是有幫助的。但財務上的風險呢，由保險公司擔著，這種陪太子讀書，有可能跟著吃肉，但搞不好也會有獨自喝粥的事兒，保險公司的高富帥們愿意干么？

在不同文化和利益相碰撞時，大家能否有好的融合和遷就也挺重要。保險公司得俯下身段，阿里、騰訊也別仗著用戶量和數據太強勢了，只給別人喝粥，是很難驅動行業的。好在，互聯網金融的大風已經起來了，互聯網保險能走多快，走多遠，拭目以待吧。