征信業(yè)在路上

蔡雯迪

在中國，多數(shù)人對于經(jīng)濟學(xué)意義上的“信用”概念并不熟悉。然而，他們卻又無時無刻不在建立并消耗自己的信用值——信用卡記錄、在淘寶網(wǎng)上的買賣行為及每一個評價，等等。

信用是現(xiàn)代經(jīng)濟繁榮發(fā)展不可或缺的土壤。小到個人去銀行借貸，企業(yè)間做賒賬交易，大到一國發(fā)行貨幣、公債，都以信用為支撐。信用體系可以提高交易效率、降低交易成本、防范交易風(fēng)險。

然而，散落在各處的點滴的信用信息需要嚴謹細致的收集工作，這就是征信。

風(fēng)靡一時的英劇《神探夏洛克》中，福爾摩斯與華生初次見面，就通過華生的發(fā)型、站姿、話語，甚至皮膚曬黑的方式，推斷出華生剛從阿富汗戰(zhàn)場回來。

實際上，征信活動與“偵探”有些相似，指通過采集、整理、加工企業(yè)和個人信用信息，并對這些信息進行分析計算，判斷企業(yè)和個人在經(jīng)濟活動中的違約率。

社會信用體系的構(gòu)建不可能脫離征信業(yè)的發(fā)展。而在中國，這個對許多人來說都很陌生的行業(yè)才剛剛起步。

官方征信發(fā)展緩慢

中國征信系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展緩慢。

上世紀80年代后期，為了適應(yīng)企業(yè)債券發(fā)行和個人房貸、車貸的需要，中國人民銀行開始建設(shè)征信系統(tǒng)。

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，信用交易的規(guī)模不斷增大，信息不對稱引發(fā)的交易風(fēng)險日益突出，促生了專業(yè)提供信用信息服務(wù)的征信機構(gòu)。

1988年，我國第一家獨立于銀行系統(tǒng)的專業(yè)信用評級機構(gòu)——上海遠東資信評估公司成立。1992年，中國首家致力于企業(yè)征信的公司——北京新華信商業(yè)風(fēng)險管理有限責(zé)任公司成立。

實際上，目前，中國信用信息系統(tǒng)建設(shè)取得的成果主要在金融領(lǐng)域，即上述的央行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。但是時至今日，這個系統(tǒng)一直因為數(shù)據(jù)源單一、更新速度慢、征信技術(shù)落后等問題飽受詬病。

中國市場學(xué)會信用工作委員會主任陳貴告訴《瞭望東方周刊》：“2010年，我去央行征信中心打過一次征信報告。當(dāng)時我的電話號碼、住址、職位早已經(jīng)變了，但征信報告上都沒有更新。更新最快的只有銀行信貸記錄那段。”

“商業(yè)化的征信機構(gòu)如果拿出10個指標，9個都是過期的，怎么能在市場競爭中生存呢？”陳貴認為，數(shù)據(jù)更新慢的癥結(jié)在于“央行征信系統(tǒng)是壟斷的，商業(yè)銀行幾乎沒有第二選擇”。

有鑒于此，中國人民銀行副行長潘功勝曾在《人民日報》上撰文提出，“中國需要建立一個發(fā)達的征信市場，讓市場化的征信機構(gòu)起主導(dǎo)作用。”

對于官方主導(dǎo)模式，潘功勝認為，“這種發(fā)展思路可能速度快、短期有效果，但長期是否可持續(xù)值得商榷;而且，如果政府出面自己干，將不會給征信市場發(fā)展留下空間，進而會壓制征信市場的發(fā)展。”

尚未開發(fā)的民間潛力

官方征信系統(tǒng)留下的空缺，為民間征信服務(wù)市場留下了極大的空間。

《中國征信業(yè)發(fā)展報告2003-2013》顯示，2013年中國征信市場上共有征信機構(gòu)150多家，整體規(guī)模在20億元。然而，這與美國相比差距顯著：2013年，美國三大個人征信公司的營收規(guī)模達500億元人民幣。

國泰君安首席經(jīng)濟學(xué)家林采宜對本刊記者說：“要在制定監(jiān)管規(guī)則的基礎(chǔ)上，發(fā)展以人行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為主導(dǎo)、市場化征信機構(gòu)為輔的多元化格局。”他認為，市場化征信機構(gòu)應(yīng)依托不同的數(shù)據(jù)資源和行業(yè)特性，發(fā)展特色各異的征信產(chǎn)品和征信服務(wù)，和央行征信體系共同構(gòu)成立體的、全息化的社會征信體系。

“信用要流通才有價值。建設(shè)社會信用體系，需要更多社會主體積極參與，我們一起把這些信息流轉(zhuǎn)起來。這需要大家有一個開放的心態(tài)，也需要政府的推動和牽引。”螞蟻金融服務(wù)集團品牌與公眾溝通部公關(guān)專家葛瑞超說。

“在中國，信用的許多需求是被壓抑的。這意味著遠景更大，挑戰(zhàn)更多。但在立法政策上，國外更清晰，國內(nèi)還不太明朗。”閃銀創(chuàng)始人兼CEO支正春告訴本刊記者。

盡管如此，業(yè)內(nèi)人士對民間征信市場的發(fā)展仍然持樂觀態(tài)度，普遍推測假如能達到美國市場的滲透率，中國征信業(yè)的規(guī)模有望達到1000億元人民幣。

因此，中國的民間征信市場正吸引著越來越多企業(yè)和資本的涌入。他們在傳統(tǒng)征信模式之外另辟蹊徑跑馬圈地。2014年6月，宜信、金電聯(lián)行等26家公司獲得央行授予的國內(nèi)首批第三方企業(yè)征信機構(gòu)牌照，其中北京21家，上海5家。據(jù)悉，獲得個人征信牌照的名單也即將公布。

數(shù)據(jù)開放與隱私保護

征信的過程實際上是信息和數(shù)據(jù)收集的過程。然而在中國，由于部門之間的條塊分割與人為設(shè)限，這項工作變得異常艱難。

從事征信業(yè)務(wù)的金電聯(lián)行有過協(xié)助北京、上海、浙江、山東等省市政府推進信用體系建設(shè)的經(jīng)歷。對于該公司創(chuàng)始人兼CEO范曉忻來說，幾次合作中，政府不愿開放數(shù)據(jù)，成為他最頭疼的問題。

有一次，某區(qū)政府組織曾專門召開會議，動員工商、稅務(wù)、公安、消防、武警等部門為金電聯(lián)行提供數(shù)據(jù)。“那個會開了兩個多小時，部門之間互相爭吵。有的部門受上一級部門的管理，開放數(shù)據(jù)要層層上報。有的部門會站起來說，數(shù)據(jù)開放涉及國家安全。”范曉忻說，政府坐在數(shù)據(jù)的金山上，卻吃糠咽菜。

他認為，數(shù)據(jù)開放是必要條件，希望政府設(shè)立準入門檻，讓有實力的征信企業(yè)助力社會信用體系的建設(shè)。

“歐美國家的信用體系之所以發(fā)展比較完善，因其政府開放數(shù)據(jù)的水平較高，所以他們有許多可獲取的第三方數(shù)據(jù)源。”宜信首席戰(zhàn)略官陳歡對本刊記者表示。

然而，在數(shù)據(jù)難以開放的反面，卻是對公民隱私的侵犯行為日益猖獗。過去的征信機構(gòu)主要依靠客戶填報，新興征信技術(shù)則是無孔不入的爬蟲，全面侵入人們的生活。

《征信管理條例》第十四條規(guī)定，禁止征信機構(gòu)采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。

然而，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會秘書長盧衛(wèi)卻表示：“在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，所有人的所有行為、所有聲音，都被錄制下來，我們沒有絕對的隱私。”

房地產(chǎn)、醫(yī)院、電商、物流等機構(gòu)掌握的大量個人信息，常被神不知鬼不覺地廉價打包出售。

在國泰君安首席經(jīng)濟學(xué)家林采宜看來，對保護信息安全的理解應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路。“問題不是規(guī)定征信機構(gòu)怎么獲取數(shù)據(jù)，而是如何合法地使用數(shù)據(jù)。要防止個人信息被盜取，這幾乎是不可能的。應(yīng)該制定法規(guī)控制這些信息的商業(yè)用途。”endprint