IC卡刷新金融“芯”時代

入刊理由：隨著經濟的發展和傳統銀行卡弊端的出現，IC芯卡以其獨有的優勢得到了更多銀行的推崇和客戶的鐘愛。今天，銀行卡涉及到了更多的業務和領域，除了承載傳統的銀行業務，成為一些創新業務的載體也將是銀行卡要面對的最新挑戰。其中，早在2012年的中國國際金融展上，各國展商對銀行卡問題就提出引發了銀行業的普遍關注和熱議。時至今日，大多數銀行正如火如荼地進行著銀行卡的改革，但無論怎樣，金融IC卡必將刷新銀行卡業務，金融界也將邁入“芯”時代！

IC卡勢在必得

金融IC卡遷移工作，是中國人民銀行（以下簡稱人行）根據國際銀行卡產業發展趨勢，結合我國國情，認真貫徹落實黨中央、國務院有關金融工作的決策部署，在“十二五”期間重點推動的銀行卡產業戰略升級。金融IC卡的全面推廣應用，將提高我國銀行卡產業整體風險防控能力，為人民群眾提供更為安全、便捷的支付工具。據記者了解，2014年7月，人行昆明支行明確表示，云南省金融IC卡將逐步關閉降級交易，并在2014年8月31日前關閉全省ATM機，同年10月31日前關閉POS渠道交易；2015年，金融IC卡將全面取代磁條銀行卡。

二十世紀90年代，隨著經濟和社會快速發展，銀行磁條卡已成為居民最常用的非現金支付工具，對于經濟社會和人民生產生活發揮了積極作用。由于磁條卡存在的一些缺點，以及曾造成的一些不良影響，促成銀行卡的改革。

相比較于傳統的磁條卡，金融IC卡首先采用統一標準和先進技術，可實現遠程聯機、現場脫機交易，插卡、非接觸（快速）支付，還可用于移動支付或其他支付方式。此外金融IC卡采用中央處理器（CPU）芯片，技術含量高，能有效防范偽卡交易。卡內資金存放在商業銀行，便于監管，風險控制機制較嚴密。它的交易安全機制使其復制與偽造更加困難，持卡人的資金安全保障大大提高，從而有效防范偽卡欺詐；而傳統銀行卡的磁條技術相對簡單，磁條信息易被復制。其次金融IC卡還可實現將諸如門禁公交會員等多種信息集合在一張卡上，使用壽命比磁條卡更長特有的閃付功能，使其結算速度比磁條卡更快。金融IC卡存儲空間大，支持一卡多應用，是磁條卡存儲容量的幾十倍以上；此外具有防磁、防靜電、防機械損壞和防化學破壞等能力，信息保存年限長，讀寫次數在數萬次以上。

早前，人行副行長李東榮曾指出，銀行卡芯片化遷移是近年來我國在改善金融服務民生，提升電子支付風險防范水平，推動銀行卡產業升級方面實施的一項重要戰略舉措。人民銀行順應國際銀行卡發展趨勢，立足國情，切實履行銀行卡與電子支付管理職責，將推廣銀行卡行業應用作為重大發展戰略，有計劃、有步驟地組織銀行業開展銀行卡芯片化遷移。銀行卡全國推廣工作健康、平穩、有序開展，基礎設施建設穩步推進，受理環境改造基本完成，發卡數量逐步攀升，行業合作不斷拓展并在小額快速支付領域實現突破，銀行卡芯片檢測認證體系建設開始啟動，47個城市的銀行卡應用推進工作全面鋪開。

放眼全球，已有多個國家和地區開始實施銀行卡的芯片化遷移，其中歐洲完成率最高；亞太地區特別是我國周邊的大部分國家或地區銀行卡遷移的完成率也比較高；美國2013年9月份也宣布進行銀行卡遷移，以滿足持卡人到已實現銀行卡遷移的歐洲、亞太等國家旅行的需要；中東、中非、拉美等地區的遷移也在陸續進行。

IC卡掀“芯”潮

記者從中國銀行官網獲悉，中行相關人士胡浩中曾說，發展金融IC卡是中國信用卡產業的一次革命芯片遷移，是一個循序漸進的過程。銀行卡從磁條到芯片并不是簡單的卡片介質變化，而是銀行卡支付體系的根本變革。

與國外相比，我國芯片卡遷移工作雖然起步相對較晚但發展十分迅速，特別是在公共服務應用領域已取得了顯著的進展，切實發揮了銀行卡一卡多用、服務民生的特點。我國移動支付發展與國外同步，此外，我國是第一個發布金融移動支付行業標準的國家，為促進移動支付業務的快速發展打下了堅實的基礎。

現在，新的金融IC卡不但刷新了磁條卡的功能，還具有智能芯片，集社保、交通、醫療、教育、通訊、購物、娛樂、水電煤繳費等行業應用于一體，并實現了“一卡在手，方便快捷”的生活方式，讓現在被各類卡片充滿的錢包“瘦身”。同時，其非接觸式支付功能可廣泛應用于超市、便利店、百貨、藥房、快餐連鎖等零售場所和菜市場、停車場、加油站、旅游景點等公共服務領域，輕輕一揮便可支付，提高持卡人生活舒適度和幸福感。另外，和磁條卡相比，具有芯片的銀行卡能存儲加密的機密數據，能防止卡數據被復制并制成假卡，具有更高的安全性，不易仿冒。總之，IC芯卡不僅具備了目前各種行業卡的功能，而且擁有更為豐富的使用渠道和充值及圈存渠道，特別是能夠復合多種應用，未來將取代各種行業卡，不僅減少社會在受理終端和卡片及系統的資源投入，降低相關資金風險，也減少公眾需攜帶的卡片數量和需管理的賬戶數量，方便生活和工作。

盡管IC卡擁有很多的優點，但是由于各方面條件的限制，目前IC卡的使用仍然存在一些風險。就IC卡本身來說，中國的銀行IC卡是芯片+磁條復合卡，不是純IC卡，只要有磁條存在，就能被復制假卡盜刷。從使用環境方面，銀行IC卡的受理環境還不健全，很多商戶，還不能受理純IC卡，如果是一張純IC卡的話，使用上確實會受限制，這也是銀行IC卡，仍然會附帶磁條的原因。根據監管部門銀行IC卡推行指導意見，客戶自使用這種復合卡時，已經進行設備改造的商家，沒有采取插卡方式，而仍然采取刷卡方式結算的，由此產生的盜刷、復制等風險，應該由商家和收單機構承擔責任。這種方式，也是歐美和東南亞等地區已有的國際慣例。

完善金融IC卡的全面推廣與應用，將會不斷提高我國銀行卡產業整體風險防控能力，為人民群眾提供更為安全、便捷的支付工具，同時也是一件利國利民的大事！

IC“芯”卡受追捧

自人行規定IC卡替代傳統磁條卡以后，各金融機構先后發行了新的金融IC卡，同時金融IC卡在交通行業、社保行業等不同行業應用也有所突破，比如大家熟知的“牡丹交通卡”，每位司機人手一張；加載金融功能的社保卡，正在陸續換卡；手機支付領域，SD-NFC，SIM-PASS等金融IC卡產品問世，也在逐步推廣。

中國工商銀行IC卡應用范圍較廣

作為最早推出芯片銀行卡的商業銀行之一，工商銀行多年來依托科技優勢，在銀行卡領域進行了積極而有益的探索，不斷加快IC卡應用推廣行業合作范圍已經覆蓋鐵路客票、交通管理、高速公路、會員管理、商業聯名、社保醫保等領域。工行深圳分行與廣深鐵路股份有限公司聯合發行的“牡丹愛購芯片”具備牡丹信用卡的全部金融功能，這張卡可以通過非接觸刷卡方式乘坐廣深線“和諧號”動車組，也就是說持有者不用排隊買票，可以直接刷卡進閘乘車，在出站時也是直接刷卡出閘，真正實現了金融服務在鐵路乘車應用上的“無縫對接”。

廣發銀行改革創新IC卡的產品種類

2012年底，廣發銀行已在全轄區域內進行金融IC信用卡的發行推廣，目前已推廣的信用卡產品包括銀聯攜程、萬寧、東風日產等，并正在陸續增加發行IC卡的產品種類。與其他銀行不同的是，廣發銀行發行的金融IC卡為符合銀聯標準的磁條芯片復合卡，給客戶提供了較完善的IC卡服務，支持非接及接觸式交易，并同時支持貸記與電子現金交易，使用方便、功能多樣。持有廣發信用卡IC卡的客戶能夠在具有銀聯閃付標識的POS機上進行快捷小額支付，無需輸入密碼，免除花費在排隊找零的時間。通過手機銀行、網銀能夠靈活配置電子現金額度上限、查詢交易明細，安全便捷；可支持在自助終端設備等對電子現金賬戶的跨行指定賬戶圈存，為IC卡持卡人的電子現金賬戶充值提供了便捷的通道。

在行業和創新應用方面，金融IC卡作為CPU卡技術發展較為成熟和領先的領域，能夠整合多行業資源，獲得更多的客戶和資金資源。廣發銀行積極尋找各種跨行業合作項目，如目前已發行東風日產聯名IC卡、萬寧聯名IC卡等，均將合作方的會員信息、優惠信息等加載入IC卡中，既能進行金融IC卡的服務，也能持卡在合作方門店通過讀取芯片中的會員和優惠信息，享受東風日產和萬寧的會員優惠、促銷活動。此外廣發銀行與中國銀聯、中國移動合作，聯合開發的近場手機支付產品，可方便支持全面的IC交易。通過運營商空中通道可對手機上的SD卡或SIM卡，實時加載金融應用，包括貸記賬戶應用、電子現金賬戶應用、以及跨行業應用等。

交通銀行太平洋IC借記卡，演繹“芯”時代金融方式新圖景

交通銀行太平洋IC借記卡以體積小、容量大、可靠性強、壽命長、支持非接觸使用、可脫機使用和可實現一卡多用等特點，以更人性化的面貌改變著金融消費習慣。太平洋IC卡幾乎涵蓋了所有的公共事業領域，采用統一標準和先進技術，可以實現聯機、脫機交易，插卡、非接觸支付，還可用于移動支付或其他支付方式；用中央處理器芯片，技術含量高，能有效防范偽卡交易。卡內資金存放銀行，便于監管，風險控制機制嚴密。太平洋IC卡具有防磁、防靜電、防機械損壞和防化學破壞等能力，信息保存年限長，讀寫次數數萬次以上。

此外交通銀行IC卡還具有借記應用功能、電子現金功能、便利的電子現金圈存功能等。持卡人可在交行營業網點、境內外帶有銀聯標識的特約商戶、自助柜員機和多媒體等自助設備上使用，交易時需輸入密碼。同時針對脫機小額支付領域推出的應用，小額消費時無須聯機，脫機完成支付，無須簽名和密碼。消費支出更快速、更安全、應用渠道更廣泛。極大地推動客戶使用電子現金功能，交行提供了先進方便的圈存渠道：柜臺圈存、自助設備圈存、手機銀行圈存、跨行圈存。

光大銀行主推旅游主題IC信用卡和金融社保IC卡

為提升銀行卡安全性，并結合金融服務創新業務，提高光大銀行的服務質量，光大銀行接連推出了三種銀行IC卡。給廣大客戶的旅游出行提供更便捷、周到的服務，光大銀行推出了面對旅游市場的旅游主題IC信用卡。

光大銀行推出的旅游主題IC信用卡是一個全新的信用卡，它真正地實現了一卡在手，全“芯”體驗，貼“芯”服務，用卡更方便的功能。首先旅游主題IC信用卡是一個具有消費信貸服務和電子現金功能的現代化金融支付結算工具，具有特有功能：電子現金，支持圈存、小額脫機消費、退貨等交易。用戶可以在帶有“銀聯UPCASH”標識或帶有“閃付QUICKPASS”標識的商戶終端上，實現無需輸入交易密碼的快捷小額支付。其次，旅游主題IC信用卡，具有多重禮遇。除了具備自動轉賬還款、及時交易短信提醒等基本功能和服務外，還為持卡人提供了多種專屬增值服務。用戶在專享最高保額100萬元的出行意外險服務的同時，還可享受快捷旅行優惠權益，全國指定3A級以上景點門票優惠折扣，以及專享酒店“買一送一”計劃、機票酒店預訂、貼身保鏢——安全出行計劃（保險）、旅游商戶特惠專享、購物保障計劃等服務，為用戶的旅行和生活提供全方位的服務。第三，旅游主題IC信用卡為磁條+芯片雙界面信用卡。用戶在進行POS透支消費時，既可使用磁條通過刷卡方式進行透支消費交易，也可以使用芯片通過插卡的方式進行透支消費交易，同時也可以像使用公交卡一樣進行“揮卡消費”。

據了解，金融社保IC卡是加載金融功能的社會保障卡，是深圳市人力資源和社會保障局與中標銀行聯合推出的方便市民享受社會保障、金融服務及其他社會公共服務的多功能智能卡。它具備目前社保卡的全部功能，同時還涵蓋銀行借記卡的全部功能，包括現金存取、轉賬匯款、工資發放、刷卡消費、投資理財等。

為方便市民辦理金融社保IC卡，光大銀行將提供多重服務優惠，包括每個營業網點至少開設一個窗口受理社保卡業務，優先為持卡人提供便捷的社保查詢、金融業務、卡片掛失、補卡等服務，并在大型企業或參保人員集中地區安裝多媒體查詢機，方便持卡人使用自助渠道辦理補登存折、修改密碼等業務，同時為參保人員提供免費短信服務，便于申辦客戶及時掌握辦理進度。此外，持卡人還可享受多項手續費優惠政策。

近日，中國光大銀行舉行金融社保IC卡項目簽約儀式，美的、沃特瑪、研祥科技等多家企業代表與該行簽下金融社保IC卡項目合同書。目前，與光大銀行完成簽約的企業已突破5000家，預約辦理光大金融社保IC卡的企業員工已達數十萬人。

昆明市作為銀行卡應用較為廣泛的城市之一，全市各家商業銀行、中國銀聯昆明分公司充分認識到金融IC卡遷移工作的重要意義，積極踐行社會責任，紛紛投入大量人力、物力、資金成本進行系統、終端升級改造，在相關各方與人民銀行營業管理部齊心協力下，金融IC卡遷移工作得以穩步推進。

目前，昆明地區金融IC卡受理終端改造工作已基本完成，進入了規模發行金融IC卡階段。下一步，各銀行營業管理部將按照人民銀行總行工作部署，在昆明地區重點開展非接商圈建設、實現電子現金跨行圈存、推進金融IC卡發卡以及加大對商戶收銀員和百姓的培訓與宣傳等工作，大力營造金融IC卡應用的良好軟、硬環境，以金融服務民生宗旨，推動銀行卡走進“芯”時代。

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責任編輯：馬小芹