淺談互聯網金融模式

【摘 要】金融是整個社會經濟運行的關鍵部門，傳統金融和互聯網金融都給經濟的發展帶來了巨大的支持。隨著互聯網的普及，大數據和云計算的時代到來，互聯網金融如雨后春筍般在中國走上了快速發展的道路。本文介紹了互聯網金融模式的內涵以及互聯網金融的發展現狀，最后闡述了互聯網金融對傳統銀行的影響。

【關鍵詞】互聯網；金融模式

0.前言

傳統的融資方式主要有商業銀行和股票債券兩種模式互聯網金融模式的出現對傳統金融模式產生了顛覆性的影響?；ヂ摼W金融模式參與度更高、透明度更強、操作更便捷、而且協作性更好，已經威脅到了傳統銀行在金融資源調配中的核心地位。以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等，將對人類金融模式產生顛覆性影響?？赡艹霈F既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，稱為“互聯網直接融資市場”或“互聯網金融模式”。

1.互聯網金融模式的內涵

互聯網金融是一個新興的發展領域。它是互聯網和金融兩個領域的結合體，利用新興的互聯網技術、在線支付功能和通信技術形成的新的金融模式?；ヂ摼W金融模式擁有互聯網、在想支付、搜索引擎等先進的網絡信息技術的支持，能夠在很大的程度上解決了市場信息不流通的問題。使市場具有了充分的實效性。運用互聯網交易的雙方在資金安全上所要承擔的風險非常低，金融產品的審閱、交易都可以運用在線支付的方式在網上進行，這種交易方式極大的降低了交易過程中交易的成本避免了其他因素的影響。

互聯網金融的特征主要表現在三個方面。第一，信息處理。社交網絡的形成擴展了信息傳播的途徑；搜索引擎的應用將已有的信息進行了篩選分類，提高了信息檢索和產生結果的速度；云計算將大量的信息集合到了一起，能夠快速的進行信息處理，形成了可以以各種類型為搜索條件的搜索方式，提高了獲取信息的速度，解決了信息不通暢的問題。第二，支付方式?；ヂ摼W在線支付是以各大銀行的開戶存款為基礎，通過移動支付的方式實現在線付款下單，通過互聯網是方式真正實現了支付交易的全過程電子化。第三，資源配置。用戶的資金信息可以在互聯網上發布，并能夠尋找到合適的交易對象。交易雙方可以通過互聯網進行直接的溝通和交易，實現完全公平合理的交易，使得交易過程完全透明化。需要尋求個人投資、企業融資的用戶都可以通過這個方式來解決。

2.互聯網金融的發展現狀

目前，較為主流的觀點把互聯網金融分為第三方支付平臺、P2P小額借貸平臺、眾籌股權投資平臺以及以阿里巴巴金融為代表的非銀行金融機構的小微信貸平臺等四種模式。在這四種模式下，涉足互聯網金融的公司企業蜂擁而至，互聯網金融熱度不斷上升。從進軍互聯網金融的企業來看，阿里巴巴已經撒開了一張互聯網金融帝國的大網，騰訊申請了小額信貸的拍照，宜信、拍拍貸、開鑫貸等 P2P 平臺層出不窮，截至2012年11月，國內 P2P 網貸公司猛增至300家。電商行業的京東、蘇寧、金銀島、鋼聯、易鋼在線等都在逐步開展B2B 供應鏈金融業務； 券商也紛紛與電商合作，招商銀行、華泰證券等券商紛紛開啟網上開戶模式。從互聯網金融交易的規模來看，其交易數量迅速增長。到2012年11 月，P2P 網貸行業的交易總量高達200億元； 國內獲得央行第三方支付牌照的197 家企業在2012年交易規模已高達3.8萬億元，同比增長76%。從線上的互聯網金融產品來看，各公司提供的金融服務產品化，金融產品標準化，各企業創造了種類繁多的金融產品。以阿里金融為例，阿里巴巴在金融服務領域已包括貸款、擔保、保險、信用卡、支付結算等全流程。

3.互聯網金融對傳統銀行的影響

3.1削弱傳統銀行的金融媒介作用

傳統銀行業在金融業務中通過獲取存款獲得資金，再通過貸款獲得收益，充當一個媒介的作用，但是由于其一家獨大的壟斷地位使得存貸款業務變成了銀行的自我背書，存貸款利率脫離了實際的市場規律，手續繁瑣，一定程度上阻礙了金融行業的發展，互聯網金融的出現給供需雙方提供了詳細真實的信息，簡化了交易程序，提高了交易效率，對傳統的銀行業務具有很強的替代作用，從而相對的削弱了傳統銀行的金融媒介作用。而現階段的支付主要是第三方支付占據主要地位，第三方支付為客戶提供了收付款、自動分賬和轉賬匯款等服務，替代了傳統銀行的支付業務。

3.2拓寬了銀行業務的渠道和客戶

傳統銀行等金融機構各項業務的基礎是客戶。傳統銀行要拓寬客戶基礎又依賴于互聯網金融模式。在互聯網金融模式下，銀行傳統目標客戶群可能發生改變，傳統物理空間網點優勢已弱化，追求多樣化、個性化服務的中小企業和個人客戶更傾向于通過互聯網參與現在的新新金融業務。傳統銀行原有價值創造和實現方式將發生改變，能夠提供快捷、低成本服務的互聯網金融機構或許能得到市場的歡迎。

3.3提高了資源分配效率

互聯網金融的出現和應用，提高了資源分配效率，有效的解決了小微企業和個人客戶融資困難的問題?；ヂ摼W金融企業擁有大數據、云計算和微貸技術。這三項技術可以使互聯網金融企業比較全面的了解小企業和個人客戶的經營情況和信用等級，從而建立數據庫和網絡信用體系，提高互聯網金融模式的資源配置效率，降低交易成本。

3.4通過價格交易，發展利率市場

互聯網金融作為交易平臺，在透明的環境下借貸雙方本著自愿的原則進行交易，實現了完全的市場化。在互聯網金融模式下，金融機構可以根據互聯網金融市場利率的變化，分辨客戶群的利率水平。十八屆三中全會以后，黨中央提出了市場在資源配置中起決定性的作用，互聯網金融模式可以充分發揮市場的作用，規避政府失敗，有效的發揮價格這雙看不見的手，運用價格發現功能，推動利率市場化。跟隨利率市場化的深入，加深了市場對經濟的調控，減少了政府對于經濟規律的干擾，隨著市場的完善，金融市場的利率也能更加的透明客觀公正，人們可以借此來分析借貸，做出決策，進一步的促進了數據庫的建成，形成一個良性循環。

4.結語

總之，互聯網在改變我們生活方式和生活習慣的同時，也潛移默化地改變著我們的支付、借貸和理財方式，互聯網金融的發展是時代發展的潮流，將成為行業發展的新趨勢?；ヂ摼W和金融的聯姻為眾多金融機構和互聯網企業帶來了巨大的創新空間，能將數據、金融、社交等完美融合的企業將成長為偉大的企業。我們要充分認識互聯網金融帶給人類的巨大機遇和挑戰，與時俱進，共同見證互聯網金融時代的來臨。

【參考文獻】

[1]李博，董亮.互聯網金融的模式與發展[J].中國金融，2013（10）：19-21.

[2]謝平.迎接互聯網金融模式的機遇和挑戰[J].21世紀經濟報道，2012（09）.