個人信用報告，搞不好會影響仕途啊

2014年12月11日晚，泰國亞洲航空公司一架由曼谷飛往南京的航班，幾名中國乘客的鬧事最終導致飛機返航，這起事件影響惡劣，可以說為中國游客在國際上的不良形象又添加了一筆。國家旅游局13日著手調查核實此事，稱此事件嚴重損害了國人整體形象。同日，江蘇省旅游局通報了這起事件的處理隋況。

亞航表示，針對乘客返回時的表現，將不會針對網上傳言回應及聲明。不過，現在看來，“未必有錢，但絕對任性”的這幾名涉事游客已經要為自己的行為付出代價——在對組團旅行社及領隊分別作出處罰后，江蘇省旅游局對涉事的4名游客追加了懲罰，將4人的不良行為發至江蘇省旅游協會，要求協會將其納入個人信用不良記錄，并在一定范圍內告示。

越來越多的地區正熱衷于打造具有濃烈本轄區特征的“個人信用”系統，并以此作為社會管理的創新手段。

與銀行相關的信息只是一小部分

許多人以為，個人信用報告只是記錄信用卡和房貸是不是按時還款的材料。其實，這些與銀行直接相關的信息只是個人信用記錄中的一部分，甚至，只是一小部分。

截至2014年11月月底，全國大部分地區的公民，已經可以到央行征信中心的網站直接查詢自己的信用報告，雖然過程并不簡單，也需要至少一天的等待時間，但真的拿到這份個人信用報告的那一刻，你會驚訝于自己的一切信息竟然被如此精準地記錄下來。

報告中的信息一共分為三類：一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息和信用卡信息；三是公共記錄，包括欠稅記錄、民事判決等。

央行還在不斷完善這個數據庫，未來，個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業費用的信息等公共信息都會被記錄在案。將來，一個曾經“跑路”的老板，即便想東山再起也無法從銀行貸款；一位誘騙過女學生的大學老師無法晉升；一名職業經理人會因為劣跡而被徹底驅逐出金領圈子；買房或租房前，雙方要像交換名片一樣，交換個人信用記錄……

個人信用報告里，都有什么？

建立個人信用報告，前提是定義一個“人”。

美國的個人信用體系堪稱是全世界最成熟的，因為每位美國公民都擁有唯一的社保號碼，這個號碼將美國人一生所有的信用記錄都串在一起。

但在中國，信用卡和貸款還款、各種消費信息、民事糾紛和違法記錄都保存在不同的部門，甚至，與它們綁定的個人信息都不是唯一的——姓名、身份證號碼、學號、戶口……

2000年6月，中國內地第一份個人信用報告出爐。這份提交給工商銀行的報告，出具機構是一家第三方資信機構。本來，中國人民銀行憑借先天的優勢，可以成為中國最大的個人信用記錄“大管家”，有能力在全國層面構建一個社會信用系統。但這樣強制推行，難免有涉嫌壟斷業務或者侵犯個人隱私的質疑。更何況，央行一時半會也無法搞定水電煤氣、通訊公司、保險公司等各個機構，更無法直接從公安、司法、人事、工商、稅務等政府部門調用信息。2003年，國家層面的個人信用體系終于起步，整整十年后，九個省份的居民終于可以在央行征信中心查詢個人信用報告了，又過了一年，個人信用報告的服務范圍終于擴大到全國大部分地區。

但是，想獲得自己的個人信用報告，首先要有個好記性。

在個人征信中心的網頁上注冊，需通過數字證書、銀行卡信息或回答問題來驗證身份。你要牢記自己什么時候辦過信用卡或貸款，額度是多少，辦理的銀行地址在哪里，填錯了，不好意思，回去慢慢想。

實在想不起來，你也可以拿著自己的身份證，到當地的人民銀行現場查詢。

如果你只是好奇，那奉勸你查一次玩玩就好，因為從2014年6月開始，查詢個人信用記錄開始收費了：每年前兩次免費，第三次開始，每次收費25元。

2013年，全國一共有500萬人查詢了自己的信用信息，其中超過兩次的有44萬人，央行因此認為，對于一般人來說，兩次基本能滿足日常需求。除了信用卡和貸款的逾期、未結消記錄外，個人信用報告單從上到下，還有這些信息：為他人擔保、資產處置、欠稅記錄、民事賠償、強制執行、行政處罰，未來，這份報告中甚至會包括手機和固定電話的欠費記錄。

在信用記錄的最后，是最近兩年里對你的個人信用記錄產生興趣的機構和個人名單——銀行、征信中心以及它們查詢信用報告的具體日期。

不看政審報告，看信用報告

如果你覺得這些信息對你的影響，僅僅是辦信用卡的額度和申請房貸的審批速度，那你對個人信用的認識還停留在五年以前。

在招聘時，一些用人單位已經把政審材料改為個人信用報告，尤其是銀行、保險、證券等金融行業，在招聘時都會要求應聘者提供個人信用報告。

在國內許多地區，個人信用報告甚至能影響到一位官員的晉升之路。湖北省政府曾出臺《湖北省個人信用信息采集與應用管理辦法（試行）》，此辦法規定，在評選先進時，需要查詢個人信用報告。換句話說，一個在各方面表現都不錯的公務員，可能因為某次忘記了信用卡還款日期而與“先進員工”失之交臂，甚至可能因此影響仕途。

信用報告如此重要，用途也越來越廣，怎樣才能避免信用報告中出現不良信息？

最好的辦法，當然是不留下不良記錄。信用卡和貸款按時還，稅按時繳，不論手機還是固定電話盡量不欠費……另外，即便你不小心錯過了還款日期，也有挽救的方法。

首先，如果忘記信用卡還款日期，或者少還了幾毛錢的零頭，在三天之內還可以補救。信用記錄都先由商業銀行記錄，然后再上報央行。只要三天內還款，商業銀行就會刪除延遲還款的記錄。

銀行和其他商業機構在意的，永遠只是“惡意”的信用污點，所以，如果你確實因為其他原因導致信用卡或貸款還款逾期，還可以向當地人民銀行征信管理部門提出異議申請，在個人信用報告上發表個人聲明，甚至向法院提起訴訟。

但是目前在我國，因個人信用報告錯誤問題，公民與銀行等機構發生糾紛時，往往只能以名譽權受侵害為由起訴，因為法律上對于“信用權”還沒有明確的規定。

此外，還有最后一招，就是讓時間沖淡一切。

中國人民銀行征信中心出具的信用報告，只展示居民最近五年內的逾期記錄。也就是說，信用的有效期是五年，只要你在過去五年里沒有留下信用污點，就不用擔心這份報告會影響你在銀行、在雇主和在生意伙伴眼里的風評。（資料來源：《壹讀》、《新民周刊》）