互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)了

說(shuō)到銀行，你肯定再熟悉不過(guò)了。不管是存取現(xiàn)金、開(kāi)辦信用卡，還是購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、申請(qǐng)個(gè)人貸款，都離不開(kāi)銀行。但這個(gè)叫做「互聯(lián)網(wǎng)銀行」新玩意，你一定還沒(méi)玩過(guò)，因?yàn)榈谝患一ヂ?lián)網(wǎng)銀行才剛剛開(kāi)始試運(yùn)營(yíng)，只有少量受到邀請(qǐng)的客戶(hù)可以率先體驗(yàn)。早已享受過(guò)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的種種好處的你，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行是否也充滿(mǎn)期待呢？

新年伊始，「互聯(lián)網(wǎng)銀行」火了。2015年的第一個(gè)工作日，李克強(qiáng)總理來(lái)到深圳前海微眾銀行，親手按下了回車(chē)鍵，將3.5萬(wàn)元人民幣貸款放給了卡車(chē)司機(jī)徐軍——這是互聯(lián)網(wǎng)銀行放出的第一筆貸款。這筆貸款是該公司邀請(qǐng)真實(shí)客戶(hù)進(jìn)行的真實(shí)試運(yùn)營(yíng)，微眾銀行目前仍未進(jìn)入營(yíng)業(yè)階段，也未發(fā)布任何具體的產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)其或于今年4月正式營(yíng)業(yè)。

除了騰訊牽頭的「微眾銀行」，阿里巴巴牽頭的「網(wǎng)商銀行」，有消息稱(chēng)多家互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)已向監(jiān)管部門(mén)遞交了銀行牌照申請(qǐng)，「百度」 「蘇寧」 「京東」等互聯(lián)網(wǎng)銀行也已呼之欲出。這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的創(chuàng)新能力，我們?cè)缫杨I(lǐng)教過(guò)，這一次它們能否像改變我們的消費(fèi)習(xí)慣那樣，改變我們辦理銀行業(yè)務(wù)的習(xí)慣？或許可以從現(xiàn)有的蛛絲馬跡中猜測(cè)一二。

互聯(lián)網(wǎng)公司做銀行

點(diǎn)開(kāi)webank.com的網(wǎng)址，頁(yè)面是簡(jiǎn)單的藍(lán)白兩色，上面寫(xiě)著微眾銀行的定位「科技、普惠、連接」，以及網(wǎng)站的宣傳語(yǔ)「我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！」加上下方的二維碼掃描接入，清晰地顯示出微眾銀行的定位——用移動(dòng)端向廣大普通人提供小額金融服務(wù)的銀行。微眾銀行未來(lái)重點(diǎn)打造的是移動(dòng)端產(chǎn)品，PC端可能僅僅起到對(duì)移動(dòng)端的導(dǎo)流作用。

掃描二維碼后，可以看到微眾銀行從獲批到現(xiàn)在的大事件：2014年7月24日獲批；10月22日創(chuàng)立；12月12日獲得開(kāi)業(yè)批復(fù)及金融許可證；12月16日完成工商注冊(cè)。12月28日，微眾銀行低調(diào)上線(xiàn)，成為第一家上線(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

這是我國(guó)首家獲批的純民營(yíng)銀行，注冊(cè)資本為30億元人民幣，由騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人；其中，騰訊認(rèn)購(gòu)該行總股本30%的股份，為最大股東。從微眾銀行公開(kāi)的高管構(gòu)架來(lái)看，平安系班底成為微眾銀行的主導(dǎo)。有消息稱(chēng)，微眾銀行基層還挖來(lái)了不少平安銀行零售事業(yè)部「新一貸」產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員以及后臺(tái)技術(shù)人員。

平安銀行是目前個(gè)人貸款業(yè)務(wù)做得最好的銀行。結(jié)合微眾銀行微主頁(yè)「想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想約就約」四個(gè)主題界面來(lái)看，個(gè)人消費(fèi)金融將是微眾銀行關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域。這不難理解，騰訊的優(yōu)勢(shì)在于個(gè)人用戶(hù)，尤其是年輕人群。微眾銀行很可能以大股東騰訊8億QQ活躍用戶(hù)和4億微信活躍用戶(hù)為基礎(chǔ)，并充分利用騰訊現(xiàn)有的線(xiàn)上渠道，在騰訊原有的開(kāi)放平臺(tái)上提供金融服務(wù)。

在利用社交網(wǎng)絡(luò)獲客的同時(shí)，微眾銀行還可以利用騰訊的社交數(shù)據(jù)，更好地服務(wù)用戶(hù)。想象一下，你最近的狀態(tài)如何，是否換了工作，甚至有沒(méi)有生病，微眾銀行都可以通過(guò)社交數(shù)據(jù)獲得相應(yīng)的信息，了解你的需求，并且為你送上及時(shí)雨般的金融服務(wù)。從此，銀行真正地與你的生活緊密捆綁在一起，在教育、旅游、醫(yī)療、理財(cái)?shù)戎T多領(lǐng)域?yàn)槟闾峁椭?/p>

擺脫柜臺(tái)的束縛

除了與生活的聯(lián)系更緊密，互聯(lián)網(wǎng)銀行還會(huì)簡(jiǎn)化辦理業(yè)務(wù)的流程，為你節(jié)約大量時(shí)間成本。同時(shí)，銀行也可以通過(guò)降低成本，為客戶(hù)提供更高回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品。雖然首批互聯(lián)網(wǎng)銀行的正式方案和形態(tài)尚未展露，但沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，不需要面簽，甚至不用抵押，似乎正成為互聯(lián)網(wǎng)銀行努力實(shí)現(xiàn)的模式。

螞蟻金融副總裁、網(wǎng)商銀行擬任行長(zhǎng)俞勝法曾公開(kāi)表示，網(wǎng)商銀行不經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，「是一家純網(wǎng)絡(luò)的銀行」。這種模式不受時(shí)間、地域限制，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，以任何方式為客戶(hù)提供服務(wù)。微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏也表示：「前海微眾銀行將是純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行，人員不會(huì)太多，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)主要通過(guò)科技手段實(shí)現(xiàn)?！?/p>

據(jù)了解，對(duì)于未在銀行柜臺(tái)與個(gè)人見(jiàn)面認(rèn)證開(kāi)立的電子賬戶(hù)，央行界定為弱實(shí)名電子賬戶(hù)，只能用于購(gòu)買(mǎi)該銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付。但微眾銀行可能在這方面會(huì)有所突破。

微眾銀行的第一筆貸款發(fā)放，就是通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)后，完成貸款發(fā)放。后臺(tái)軟件系統(tǒng)識(shí)別出申請(qǐng)人身份，并與公安部身份數(shù)據(jù)匹配成功，通過(guò)微眾銀行進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)分析，判斷具體授信額度。人臉識(shí)別更多是一個(gè)噱頭，其作用實(shí)則是在無(wú)須見(jiàn)面的情況下進(jìn)行身份確認(rèn)。

其實(shí)，遠(yuǎn)程銀行、人臉識(shí)別等技術(shù)手段已經(jīng)可以達(dá)到實(shí)名認(rèn)證的同等效果，但此前出于審慎監(jiān)管的考量，「面簽」一直是開(kāi)戶(hù)底線(xiàn)。央行近日下發(fā)文件，對(duì)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶(hù)提出框架性意見(jiàn)，如果遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)真的實(shí)現(xiàn)松綁，無(wú)疑最受利好的就是互聯(lián)網(wǎng)銀行。

短期內(nèi)，微眾銀行或?qū)⒉扇≥^為靈活的方法：一是開(kāi)設(shè)少量線(xiàn)下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，這類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)面積很小，專(zhuān)用于客戶(hù)線(xiàn)下首次開(kāi)戶(hù)身份驗(yàn)證和「親見(jiàn)親簽」，除此之外不提供其他任何服務(wù)，不辦現(xiàn)金和柜臺(tái)業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù)；二是通過(guò)與其他銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)合作，解決上述問(wèn)題。

服務(wù)微小的大多數(shù)

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮面前，傳統(tǒng)銀行也并非后知后覺(jué)。商業(yè)銀行在客戶(hù)維護(hù)、資金配置、產(chǎn)品研發(fā)、在線(xiàn)服務(wù)等方面并不遜色于互聯(lián)網(wǎng)銀行。大力支持互聯(lián)網(wǎng)銀行，更多地是為了解決現(xiàn)有金融業(yè)存在的「嫌貧愛(ài)富」現(xiàn)象，為小微企業(yè)增加融資渠道、降低資金成本。正因如此，銀監(jiān)會(huì)對(duì)這一批民營(yíng)銀行發(fā)放「有限牌照」，通過(guò)對(duì)貸款額設(shè)定上限等多種方式進(jìn)行引導(dǎo)。

目前看來(lái)，微眾銀行已明確提出重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)，網(wǎng)商銀行也明確表示，會(huì)堅(jiān)持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要滿(mǎn)足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的投融資需求，具體來(lái)說(shuō)是指主要提供20萬(wàn)元以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)元以下的貸款產(chǎn)品。

盡管傳統(tǒng)銀行已從傳統(tǒng)的手工作業(yè)過(guò)渡到電子化和半數(shù)據(jù)化、系統(tǒng)化，但其供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)依然是一個(gè)封閉的系統(tǒng)。阿里巴巴電商系統(tǒng)所支撐的線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融，比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線(xiàn)下供應(yīng)鏈金融更為開(kāi)放，在資金流、物流和信息流上具有先天優(yōu)勢(shì)，還可以根據(jù)客戶(hù)的線(xiàn)上行為積累大數(shù)據(jù)，并通過(guò)云計(jì)算的方法，為客戶(hù)的增信提供更豐富的參照和工具。包括建行、中行等多家銀行已與阿里巴巴建立合作，運(yùn)用上述征信工具和系統(tǒng)開(kāi)展線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，這也將成為網(wǎng)商銀行的主要業(yè)務(wù)模式。

以線(xiàn)上個(gè)人客戶(hù)為基礎(chǔ)，騰訊也在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信，并將優(yōu)先向微眾銀行開(kāi)放。騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信由財(cái)付通負(fù)責(zé)，主要運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)下的海量信息，比如在線(xiàn)時(shí)長(zhǎng)、登錄行為、虛擬財(cái)產(chǎn)、支付頻率、購(gòu)物習(xí)慣、社交行為等，為用戶(hù)建立基于線(xiàn)上行為的征信報(bào)告，成為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的新工具。

看待互聯(lián)網(wǎng)銀行，并不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為其是把傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)平移到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行更多地關(guān)注部分優(yōu)質(zhì)大客戶(hù)、VIP貴賓客戶(hù)等核心客戶(hù)，眾多普通客戶(hù)長(zhǎng)期處于金融服務(wù)邊緣，而互聯(lián)網(wǎng)銀行最大的意義在于用先進(jìn)的技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本，改進(jìn)服務(wù)效率，提高金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)、小微企業(yè)和低收入人群能夠獲得價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，使得人人都有平等享受金融服務(wù)的權(quán)利。

麥肯錫公司年初發(fā)布的2014年中國(guó)個(gè)人金融服務(wù)調(diào)研報(bào)告顯示，逾七成中國(guó)消費(fèi)者未來(lái)會(huì)考慮開(kāi)辦純互聯(lián)網(wǎng)銀行帳戶(hù)。對(duì)此，麥肯錫全球董事徐源宏表示，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境要好于其他國(guó)家。除中國(guó)外，目前還未聽(tīng)說(shuō)有其他國(guó)家給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)銀行牌照，因此對(duì)未來(lái)5年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境非常樂(lè)觀(guān)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的份額很可能快速上升。

目前，超過(guò)60%的銀行個(gè)人金融客戶(hù)正在使用這樣那樣的在線(xiàn)金融服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行或由互聯(lián)網(wǎng)公司提供的金融服務(wù)平臺(tái)等。他們看重的，是在線(xiàn)金融所帶來(lái)的隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)的便捷性。