社會化清分：現(xiàn)鈔清分的新趨勢

○劉莽

（人民銀行長沙中心支行 湖南 長沙 410005）

社會化清分：現(xiàn)鈔清分的新趨勢

○劉莽

（人民銀行長沙中心支行 湖南 長沙 410005）

我國是現(xiàn)鈔使用大國，每年的現(xiàn)金投放回籠量巨大。伴隨著社會經濟的發(fā)展，社會大眾對現(xiàn)鈔質量提出了更高要求，而人民銀行和商業(yè)銀行的清分能力有限，難以有效保障現(xiàn)鈔質量。適時研究和發(fā)展社會化清分，將有著十分重要的理論和實踐意義。

現(xiàn)鈔 現(xiàn)鈔質量 清分 社會化清分

良好的現(xiàn)鈔整潔度對于維護人民幣信譽和消費者金融權益、保持人民群眾身體健康具有重要意義。鈔票清分處理是提高現(xiàn)鈔整潔度的重要手段，同時，它又是人民幣反假的最堅強堡壘。近年來，我國現(xiàn)鈔清分業(yè)務取得了長足進步，有效地提高了流通中現(xiàn)鈔整潔度，促進了貨幣發(fā)行工作的科學發(fā)展，但也面臨著清分能力不足等問題，如何擴展清分主體、有效提升全社會的現(xiàn)鈔清分能力，是現(xiàn)階段我們迫切需要研究解決的重要課題。

一、現(xiàn)鈔清分的現(xiàn)狀及存在的問題

目前，我國現(xiàn)鈔清分業(yè)務是以人民銀行為主、商業(yè)銀行為輔、數量較少的社會化公司參與的三方合作格局。人民銀行在全國各省會城市和中心城市設立鈔票處理中心，配備國外引進的大型高速清分機，無償對商業(yè)銀行回籠至人民銀行發(fā)行庫的鈔票進行機械清分；商業(yè)銀行主要利用中小型清分機、點（驗）鈔機對收入的現(xiàn)金進行清分；社會化公司則通過與商業(yè)銀行簽訂服務合同，為之提供現(xiàn)鈔清分等服務。隨著我國社會經濟高速發(fā)展，流通中現(xiàn)金快速增加，人民群眾對現(xiàn)金服務的要求越來越高，現(xiàn)行清分工作已不能滿足實際需要，存在著諸多亟待解決的問題。

1、流通中人民幣整潔度仍不高

作為現(xiàn)鈔使用大國，我國現(xiàn)鈔整潔度與國際水平相比還有較大的差距。據調查發(fā)現(xiàn)，在社會上流通的人民幣中不宜流通比例仍較高，經過機械清分的鈔票占比較低，人民幣整體整潔度仍有待提高。

2、假幣支付現(xiàn)象時有發(fā)生

商業(yè)銀行營業(yè)網點收入現(xiàn)金后，臨柜人員只是利用點鈔機進行簡單的計數和識假，坐支現(xiàn)象十分普遍。由于點鈔機識假能力有限，每年媒體都會曝光數起商業(yè)銀行收付假幣的情況，假幣的誤付嚴重損害了廣大人民群眾的利益，破壞了人民幣的良好形象。

3、現(xiàn)有清分能力難以滿足需要

一方面人民銀行由于體制原因，導致清分效率低、清分成本高，鈔票清分能力雖然逐年穩(wěn)步提高，但從總體上看，占市場上流通現(xiàn)鈔比例不高仍較低；另一方面，鈔票處理中心的布局較集中，鈔票處理中間環(huán)節(jié)過多，導致成本、風險都成倍增加，回籠鈔不能及時有效清分。同時，由于存放時間長，回籠券的質量也將受到影響，導致鈔票清分時拒鈔增多，清分效率下降。

商業(yè)銀行出于成本效益考慮，大多缺乏清分工作的積極主動性，只有少數商業(yè)銀行設立了專門的現(xiàn)金整點機構，對基層網點上交的現(xiàn)金集中進行清分處理，大部分商業(yè)銀行只依靠基層網點臨柜人員對收入的現(xiàn)金用點鈔機進行簡單的挑殘識假。

4、清分標準不一致

商業(yè)銀行按各自需要配備中小型清分機，清分機品牌五花八門，機具性能參差不齊，參數設置沒有統(tǒng)一規(guī)定，操作員素質也有高有低，導致清分出的鈔票質量與人民銀行要求尚有一定的差距。

二、社會化清分的可行性分析

1、社會化清分的意義

社會化清分是指由獨立于人民銀行和商業(yè)銀行的第三方專業(yè)性服務公司，對所在地區(qū)商業(yè)銀行的回籠現(xiàn)金進行集中清分處理的系列工作。要從根本上提高市場流通中現(xiàn)鈔中的整潔度，實現(xiàn)假幣“零支付”，滿足社會對更好現(xiàn)金服務的需求，僅僅依靠人民銀行自身力量顯然是遠遠不夠的，必須充分利用社會資源，引入社會力量對現(xiàn)鈔進行清分，實現(xiàn)現(xiàn)鈔清分業(yè)務集約化、專業(yè)化經營，有利于降低全社會現(xiàn)金處理和保管成本，鈔票處理風險集中可控，這將極大地改善市場流通現(xiàn)金整潔度，有效阻截假幣流通，凈化人民幣流通環(huán)境。

2、社會化清分的可行性

（1）政策沒有禁止。雖然現(xiàn)鈔清分工作對象特殊，帶著不少神秘色彩，但現(xiàn)行法規(guī)只是要求商業(yè)銀行必須對收入的現(xiàn)金進行清分整點，而對于如何組織清分工作并沒有明確規(guī)定，這也就為社會力量參與清分工作提供了依據。

（2）市場潛力巨大。2014年底流通中貨幣（M0）余額6.03萬億元，凈投放現(xiàn)金1688億元達5萬億以上，現(xiàn)金需求量還將繼續(xù)增長。面對如此巨大的現(xiàn)鈔清分業(yè)務，社會化公司大有可為。從前面的分析我們知道，人民銀行清分能力有限，商業(yè)銀行一方面出于成本效益考慮不愿投入過多，另一方面為提高競爭力，應對日趨激烈的競爭，將非核心業(yè)務外包出去，專心于核心業(yè)務的發(fā)展，已成為商業(yè)銀行發(fā)展的一種趨勢。現(xiàn)金清分業(yè)務社會化，可以極大地降低設備購買和維護費用，同時也可以減少人員管理及監(jiān)督成本，最重要的是可以將現(xiàn)金清分中存在的風險轉移出去，這也是社會化大分工的必然結果。

（3）經濟、社會效益俱佳。由于市場廣闊，通過向商業(yè)銀行收取一定的清分費用，社會化公司完全可以通過規(guī)模經營收獲較多經濟利益。如果加上其它配套服務，如上門收款、押運、為ATM機配鈔等系列化服務，前景更加誘人。同時，社會化公司的積極參與具有明顯的社會效益，一方面可以有效彌補現(xiàn)有清分能力的不足，極大地提高流通現(xiàn)鈔整潔度；另一方面通過集約化經營節(jié)約了整個社會的資源，使得現(xiàn)鈔清分風險集中可控。據悉，湖南、上海和深圳已有社會化公司開始嘗試開展此類業(yè)務。

（4）國外有不少可資借鑒的成功經驗。從國外經驗來看，中央銀行純粹的鈔票處理職能正在弱化，鈔票處理業(yè)務逐漸推向市場化或半市場化，社會力量參與清分業(yè)務，變清分業(yè)務為商品，向商業(yè)銀行提供服務。如，德國中央銀行將自身參與清分的比例上限確定為50%，剩余的則通過推動商業(yè)銀行、金融押運公司等機構積極參與來處理。巴西中央銀行與得利來公司簽約，巴西境內70%的鈔票交由得利來處理。

3、社會化清分模式設計

（1）布局。社會化清分可適當集中，根據當地經濟發(fā)展狀況和現(xiàn)金流通量，在每個地市設立1—2家社會化公司，實現(xiàn)對該區(qū)域商業(yè)銀行回籠券的及時全額清分，而不必像以往那樣層層調撥到人民銀行后再進行。

（2）組織模式。有兩種模式可供選擇，一是鑒于人民銀行的管理職能以及多年清分工作積累的寶貴經驗，可成立由人民銀行牽頭、商業(yè)銀行和社會力量參與的會員制清分公司，自主管理，自負盈虧，向商業(yè)銀行提供現(xiàn)鈔清分服務。另一種模式是成立純粹的商業(yè)化清分公司，由社會力量自行組織，向商業(yè)銀行提供清分服務。

（3）收費標準。清分價格如果收得太高，商業(yè)銀行接受不了；收得太低，對于自負盈虧的社會化公司而言，又難以維持正常運營，因而需要根據清分成本，同時考慮商業(yè)銀行的接受度，綜合制定雙方都滿意的標準。

（4）工作目標。未來的現(xiàn)鈔清分主要由社會化公司來完成，人民銀行不參與具體的清分工作，只負責制定規(guī)則，監(jiān)督執(zhí)行，對社會化公司已清分的鈔票進行質量抽查，對殘鈔進行清分聯(lián)機銷毀，商業(yè)銀行則將清分業(yè)務外包給社會化公司。

三、有關建議

社會化清分工作雖然是順應時代發(fā)展的需要而產生的，但由于清分工作本身的特殊性及高風險性，目前正處在探索階段，還存在著政策支持、職責定位、風險控制等一系列問題需要解決。只有把這些問題解決好了，社會化清分才能健康快速地發(fā)展起來，為提高我國的現(xiàn)鈔整潔度發(fā)揮出其應有的作用。

1、明確的政策支持

目前對于社會力量參與鈔票清分工作沒有明確禁止，但國家以后是否會出臺不同的政策也未可知，仍然存在著政策不確定的風險，由于前期投入高，這使得社會化公司要面臨巨大的政策風險。人民銀行應出臺明晰政策，增加清分業(yè)務操作環(huán)節(jié)的商業(yè)化和社會化的模式選擇，從而明確社會化清分的合法地位和優(yōu)惠政策。

2、清分參與各方明晰的職責分工

要突出中央銀行貨幣發(fā)行的監(jiān)管地位，將人民銀行從具體清分作業(yè)中分離出來，通過制度建設、標準制定、作業(yè)評估等系統(tǒng)機制，加強對社會化清分標準化作業(yè)的指導、監(jiān)督管理和業(yè)務限制。商業(yè)銀行將清分工作外包，社會化公司則按人民銀行制定的制度從事具體清分作業(yè)，接受人民銀行的領導、監(jiān)督。清分工作參與各方職責明確，各司其職，才能有效提高清分效率。

3、出臺統(tǒng)一的清分作業(yè)和設備標準

人民銀行要制定清分作業(yè)和清分設備應達到的質量標準，從源頭上把握清分質量。社會化清分在設備投入時，盡可能向符合央行標準的設備看齊，在操作規(guī)范和風險控制等方面也要明確規(guī)定，使其清分工作符合央行要求。只要社會化公司的清分設備質量能達到人民銀行要求，清分過程安全有序，人民銀行就可以認可其清分結果，不再全額重復清分。

4、嚴格的風險控制

對于社會化清分的風險控制，一是可借鑒人民銀行在這方面的經驗，做到人防、技防和物防相結合，通過制定嚴謹周密的管理制度、配備足夠的管理人員、加強操作員工的管理、高清攝像頭全方位監(jiān)控、在獨立封閉的車間工作等等措施；二是可以借鑒國外中央銀行的做法，社會化清分單位必須對處于清分狀態(tài)的鈔票提供商業(yè)保險，給予資產抵押和擔保，或者對代清鈔票進行限制等操作，加強資金風險控制；三是人民銀行切實履行對其的指導和監(jiān)督職責。

5、有效的成本管理

在解決了政策、職責、標準和風險控制等問題之后，接下來就需要考慮成本問題。社會化公司應建立起完善的組織架構和良好的內控制度以及有競爭力的薪酬激勵機制，將現(xiàn)鈔清分成本控制在商業(yè)銀行可以接受的范圍內，并適當盈利，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

[1]鄧海燕、肖睿：鈔票清分社會化問題思考[J].西部金融，2011（10）.

[2]竇楠、張云初、陸永燁、李沛揚：人民幣現(xiàn)鈔社會化清分監(jiān)管問題研究[J].上海金融，2014（10）.

[3]周波：關于促進現(xiàn)金清分業(yè)務發(fā)展的思考——以河南省為例[J].金融理論與實踐，2014（6）.

（責任編輯：柯秋萍）