基于普惠金融視角的常州小額信貸業發展研究

○俞翔

（江蘇聯合職業技術學院常州旅游商貿分院 江蘇 常州 213000）

普惠金融思想是在對傳統金融思想批判反思的基礎上產生的，該思想的目的是為了完善現有的金融體系，讓金融體系更好地為國民經濟服務，讓更多的人可以享受到經濟進步帶來的好處，從而增加社會就業機會，實現合理的收入分配，讓社會在公平合理的狀態下運行。而小額信貸業務正是為了完成普惠金融體系的種種目標，幫助和扶持那些貧困的弱勢群體，給他們提供有力的幫助，進而實現共同富裕。常州小額信貸業務正在如火如荼地開展，通過其發展情況，能夠了解到它的發展方向、現狀、存在的問題，進而能夠分析出常州普惠金融體系的發展現狀，并根據問題制定有針對性的措施，保障小額信貸工作穩定向前發展。

一、常州小額貸款業的發展

目前，常州市的小額貸款公司的數量為40余家，注冊資本達到了84.36億元，從這方面來看，常州市的小額貸款業的能力較強，發展情況較為樂觀，但仔細分析就會發現，小額貸款公司的分布極不均衡，其中，武進區的小額貸款公司最多，達到了12家，溧陽市有9家，新北區有8家，金壇市有6家，其他區縣較少，多為1—3家。從這種分布情況來看，小額貸款公司的數量分布不均衡，武進區作為經濟較為發達的市區，有能力也有市場開辦這些小額貸款公司，而其他經濟不發達的區縣，則沒有能力開辦這些公司，但這些不發達區縣的貸款需求卻比較旺盛，尤其是涉農貸款，更是受到了貸款需求人的歡迎。然而，貸款公司為了自身的經濟利益，或者為了降低貸款的風險，不愿意在這些經濟不發達的區縣開辦公司，這樣的局面就導致了發達的區縣更加容易借到貸款，經濟發展會更加快速，而經濟欠發達的區縣則較難借到貸款，經濟的發展受到制約，地區之間的經濟差距會進一步加大，居民收入差距也會進一步拉大。因此，常州地區的小額貸款公司的分布情況，會直接影響到當地的經濟發展情況。

此外，從貸款的現狀來看，許多小額貸款公司的貸款余額還有很大的剩余，尤其是一些經濟欠發達區縣的小額貸款公司的剩余更加突出，這些剩余的款項都是與涉農貸款有關的，也就是說，涉農貸款的發放情況并不樂觀，許多貸款申請人由于各種各樣的原因根本得不到貸款，這就導致貸款公司和貸款申請人陷入了兩敗俱傷的困境。

常州地區的小額信貸業總體發展情況是好的，但這種較好的局面是由經濟較發達的區縣來維持的，常州小額信貸業的發展極不均衡，主要表現是小額貸款公司的分布不均衡，經濟欠發達區縣的小額貸款公司數量較少，其次是貸款的現狀不容樂觀，涉農貸款雖然有很大的剩余，但由于各種原因卻得不到辦理，使得資源浪費，農民得不到有效的幫助，進而影響了農業產業結構的調整。

二、常州小額信貸業發展過程中出現的問題

1、貸款模式單一，缺乏創新

目前，常州市的小額貸款公司只能開展“小額貸款”業務，而國際上其他國家的小額信貸業務更加傾向于金融服務，對群眾的服務效果更強，因此，常州市的小額信貸業必須進行模式上的創新。此外，一些小額貸款公司為了自身的利益，將貸款的上限定的很高，有的單筆貸款可以達到141.72萬元，這遠遠超出了小額貸款的范疇，也違背了國家建立普惠金融體系的初衷，因此，小額貸款公司還要約束自身的行為，合理放貸。

此外，小額貸款公司的經營模式偏向商業銀行的的經營模式，這不是普惠金融的要求，該現象的主要原因就是公司的自身發展更加便利，但這種經營模式并不能吸引到具有小額貸款需求的客戶，許多人認為小額貸款公司和銀行是一樣的，而沒有認識到兩者的不同，使得小額貸款公司的作用進一步降低。

2、分布不合理，難以滿足客戶的需求

我國設立普惠金融的目的就是為了讓其支持國家的農業發展和中小企業的經營，這些群體相對于大企業來說資金能力較為薄弱，他們的還款能力相對較低，給借貸方的利益較低，但這些群體在我國的基數非常大，對這些群體進行借貸，能夠解決他們發展的難題，幫助他們盡早實現規模化生產。然而，小額貸款公司卻逐漸背離國家政策的初衷，轉而向經濟發達的地區聚集，處于農村地區的小額貸款公司越來越少，對農業和中小企業的幫助作用逐漸減小，從常州市的小額貸款公司分布情況就可以看出，這種不均衡的狀況非常嚴重，農業人群的需求得不到滿足，就會影響農戶的生產積極性和效率，如果這種情況得不到有效的解決，還會影響到我國農業的結構調整，因此，小額貸款公司的分布問題也是一個需要重視的問題。

3、金融環境不佳，金融基礎設施薄弱

常州市許多小額貸款公司的貸款余額都有很大的剩余，這些剩余的貸款多是涉農貸款，這種情況反映出常州市的小額貸款公司對農業的支持力度是非常有限的，造成涉農貸款剩余的原因主要是我國的金融大環境不佳，金融基礎設施還不健全，小額貸款公司害怕自身的信貸出現風險，不敢將貸款放給農民，使得普惠金融得不到有效的落實，同時農村地區的支付結算體系、征信平臺、信息網絡系統、反洗錢體系等金融基礎設施都很不健全，難以滿足信貸工作的需要，這種客觀條件也制約了涉農貸款的發放情況。同時，小額貸款的申請人自身也存在一些問題，由于自身的情況所限，對金融知識不是非常了解，認為小額貸款也是高利貸，進而不敢進行申請。

三、促進常州小額信貸業發展的措施

1、小額貸款公司要做出改變

為經濟條件較差的人群（特別是農村人群）和中小微企業提供金融幫助，是建立普惠金融體系的初衷，是實現我國人民共同富裕的保障，但小額貸款公司卻逐漸背離這個發展初衷，開始向獲得更多的經濟利益傾斜，減少了對農村人群的幫助。為低端客戶進行服務的確不能實現小額貸款公司利益的最大化，但追求經濟利益并不是小額貸款公司的唯一目的，小額貸款公司應當清醒地認識到這一點。同時，小額貸款公司還應當轉變自身的服務模式，拓寬服務的范圍，讓自身的影響力得到增強，商業銀行在偏遠地區的作用非常有限，而小額貸款公司如果能夠將這一市場進行統治，那么其作用和未來的收益必將得到有效的增長，因此，小額貸款公司要有長遠的規劃和認識，不能拘泥于眼前的利益，況且小額貸款公司在經濟發達地區的作用和利益遠遠不如其他商業銀行，所以放棄這一市場，專攻農村市場，在不遠的將來一定能夠得到長足的發展。

2、建立完善的信用體系和評級機制

小額貸款公司不敢對農民及中小企業放貸的原因還包括農民及中小企業缺少信用意識以及其違信行為較為頻繁，因此，使得整個信貸環境出現混亂。但是，普惠金融的理念就是不放棄中低收入者和小微企業，幫助他們共同富裕，因此，小額貸款公司必須找出適當的解決途徑，幫助他們誠信借貸。從長遠來看，建立完善的信用體系是解決違信問題的主要辦法，小額貸款公司也要被納入到中國人民銀行的征信平臺之中，這樣就為小額貸款公司查詢客戶的信用提供了便利，進而降低了公司的貸款風險，保證了公司的利益安全，同時也要完善我國社會信用體系建設，特別是農村金融發展中的信息不對稱或信息缺失的問題，凈化小額貸款公司的生存環境，為小額貸款公司發展創造一個良好的信用環境，降低信貸風險，為普惠金融的建立做好基礎工作。

3、優化金融環境，加強金融基礎設施建設

客觀環境是小額信貸業的發展要素，因此，政府要努力為農村建設良好的金融環境，為小額信貸業的發展打下一個堅實的基礎。首先，要在農村地區建設較為完善的金融基礎設施，滿足農民的貸款需求，還要適當放寬小額信貸機構加入全國支付結算體系的標準，給小額貸款公司的運營提供有力的保障，同時要加速農村地區支付結算體系網絡建設，使其盡快達到全國統一的標準，提高其在農村地區金融服務的覆蓋率。其次，政府要加強小額信貸的宣傳力度，讓農民群體能夠了解金融知識、了解小額信貸，只有對其有了充分的了解，才能去應用，才能真正幫到農民，同時，還要制定嚴格的違信懲罰措施，以此來加強農民的誠信意識，避免農民的違信行為，為普惠金融的健康發展創造良好的信用環境。

四、總結

普惠金融體系是我國一項非常有建設意義的金融工程，小額信貸業作為該體系最重要的操作環節，應當將普惠思想作為自身的服務宗旨。但是，通過分析和研究常州市的小額信貸業發展現狀，可以發現小額信貸業的發展情況并不樂觀，該行業逐漸背離自身的服務宗旨，不再重視對農業的幫助工作，開始向追逐經濟利益傾斜，這種情況應該受到約束，小額信貸業要堅持服務基層、服務農業及服務中小企業的發展思想，將經濟利益放在第二發展目標，全心全力為我國的發展大局服務，為普惠金融體系的建立做出貢獻。

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