確保農民實現小康必須要切實建設好農村金融服務體系——基于農村合作金融視角

■鄭良芳

著名金融學者劉鴻儒在“開拓者反思”一文中指出：“作者并不諱言有些改革走了彎路。比如，農村信用社曾一度脫離了農民，現在又要回過頭來重建農村信用體系。又如城信社變成了商業銀行，中小企業融資難的問題卻沒有解決好。再如，有的以民營企業投資為主體的銀行建立后賺錢了，業務發展了，股東賺錢了，變成了追求高額利潤的商業銀行，也沒有起到為中小企業提供便利服務的作用，等等”。看來，重建城鄉信用合作體系，已是城鄉經濟和城鄉居民實現小康的形勢所需。

從中國人民銀行農村金融服務研究小組主編的《2014中國農村金融服務報告》公布的數據來看，中國農村金融服務網點共有81397個，其中農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、貸款公司等的農村商業性金融機構共達81348個，占99.94%，農村資金互助社僅有49家，只占0.06%。由此可見，我國建國已66周年，而屬于真正農民自己的合作金融組織體系至今還未能建立起來，這是極為不利于農民實現小康的！

目前，世界上已有125個國家建有信用合作社或合作銀行，有近3億社員、5萬多億美元資產。國外信用合作社為什么能廣泛發展起來？這與信用合作社特殊的社會功能密不可分。商業銀行的宗旨是追逐盈利最大化。如果單純依靠商業銀行調節社會資金，必然會使資金流向優勢產業、優勢人群，從而導致城鄉發展失衡。信用合作社恰好彌補這一缺陷。農村信用社募集的資金主要用于農村，滿足農民社員生產生活需要。城市信用合作社或合作銀行，則主要為城市中低收入階層提供服務，有利于改善他們的生產生活條件。如法國農業信用合作社是從事農業信貸業務的主要機構，提供全國80%的農業貸款和90%的農業貼息貸款，農業信用合作社在法國銀行業頗具盛名。在印度有13.9萬個信用合作社，提供的信貸占全國農業信貸總額的46.3%。在美國，信用合作社是擁有社員最多的合作社組織。全美12000多個信用合作社的社員多達7000萬人，而且繼續呈強勁增長之勢。信用合作社吸收的存款占消費者存款份額的比例由1991年的6.8%增加到1996年的8%。信用合作社在消費貸款市場份額達到13%，占汽車貸款份額的19%。

一、目前農村金融服務體系存在的問題

一是目前我國雖有1596個農村信用社及其營業網點有42201個。但農村信用社已被改革成為追逐盈利最大化的商業銀行，其資金運用必然流向優勢產業、優勢人群。使農村弱勢產業、弱勢群體得不到應有的扶持，這對“三農”實現小康目標極為不利。

二是農村金融服務體系很不完善，缺乏合作金融體系。2008年十七屆三中全會的決定中明確指出：“要建立現代農村金融制度，加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金相結合的農村金融體系”、“允許有條件的農民專業合作社開展信用合作”。這一重要內容是關系到農民實現小康的大問題。但至今已整整過去了7個年頭，合作性金融體系至今尚未能建立起來。

三是現有的農村金融體系尚不能有效支撐現代農業發展。農村規模經營越發展，農村現代化水平越提高，對金融需求就越強烈。當前和今后一個時期，無論是發展適度規模經營，還是強化農業裝備和科技支撐，構建現代產業體系和增強可持續發展能力，都離不開有效的金融支持，需要創新農業投融資體系和風險管理方式，構建與現代農業發展相適應的多元化金融支持體系。

四是多層次農村金融體系存在不健全。我國地域遼闊，各地農業和農村經濟發展階段差異較大，層次眾多，更需要不同性質的農村金融服務與之相適應。總體來看，我國政策性金融在廣度和深度上還較為欠缺，商業性金融層次不夠豐富，合作金融還處于短板，需要大發展。

五是農村金融服務的種類和多樣性不足。農村市場主體的多樣性，以及農業農村經濟發展階段的差異性，決定了農村金融機構和農村金融服務的多元化。正規金融與民間金融并存，規模化融資與小額分散融資需求并存，融資需求與風險管理需求并存，融資需求滿足方式上，銀行貸款與直接融資、融資租賃、信用貸款與抵押擔保并存等等。與農村金融服務需求的多元化相比，當前農村金融服務體系的多樣性還有較大提升空間。

二、對策與建議

鑒于上述農村金融體制發展情況和存在的問題，對如何完善農村金融服務體系提出以下一些對策與建議：

第一，要加強工作執行力。而今，離十七屆三中全會已整整過去了7個年頭，但唯獨合作性金融體系尚未建立起來。其一個重要原因就是有關主管部門不采取具體行政措施，去領導發展合作金融，以致合作金融發展不起來。因此，加強相關部門執行力，加快農村合作金融建設尤顯重要。

第二，為確保農民實現小康，必須要大力發展新型農村合作金融組織（即農村資金互助社）。因為農村資金互助社是農民自己辦的合作金融機構，能切實幫助農民解決融資需求和困難。但目前經銀監會批準的農村資金互助社僅僅只有49家，正如金融專家劉鴻儒同志指出的：“現在又要回過頭來重建農村信用體系。”使我們對未來中國金融業的發展路徑看得更清晰了。如何重建農村信用體系？對于這個重大問題，其實，早在2008年十七屆三中全會《關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》中就明確指出：“建立現代農村金融制度，加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合的農村金融體系”、“允許有條件的農民專業合作社開展信用合作”這一重要內容是關系到農民實現小康的大措施。但可惜合作性金融至今還未能發展起來。

第三，一定要強化農村金融服務體系，扶持“三農”加快發展。要繼續綜合運用財政稅收、貨幣信貸、金融監管等政策推動金融資源向“三農”傾斜。要充分發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的合力，扶持“三農”發展。

第四，對農村金融機構實行差別化優惠政策措施，以扶持“三農”加快發展。比如，可對農村金融機構實行差別化存款準備金率、提高再貼現支持力度，開展信貸資產質押再貸款、提供更優惠的支農再貸款利率，以有效扶持“三農”發展。

第五，對農村金融機構實行差別化監管政策。如鼓勵商業銀行單列涉農信貸計劃，下放貸款審批權限、優化績效考核機制，鼓勵多發放涉農貸款。鼓勵農村金融機構適度提高對“三農”貸款的不良貸款容忍度。

第六，完善對農村金融機構的金融風險分擔補償機制，不斷提升農業農村風險保障水平。大力發展政府支持和出資為主的“三農”融資擔保機構或擔保基金，完善銀擔合作機制，擴大擔保業務規模，有效提升信貸可得性和降低融資成本。擴大農業政策性保險覆蓋面，提高保險財政補貼標準，補貼險種的保險金額應覆蓋直接物化成本。進一步完善農業保險大災風險分散機制。規范農業保險大災風險準備金管理，完善中國農業再保險共同體運行機制，鼓勵地方建立財政支持的農業保險大災風險分散機制。積極發展商業性、合作性農業保險，提升風險保障水平。

第七，為了支持農業現代化，鼓勵農村金融服務創新，健全農村金融市場體系。適應現代農業規模化、產業化發展趨勢，健全多層次資本市場和保險市場，鼓勵金融機構組合運用信貸、直接融資、租賃、期貨、保險、擔保等工具支持現代農業發展；創新供應鏈融資等金融服務；大力發展政府支持的農業產業化投資基金，帶動民間投資、私募股權基金投資；支持有條件的農業龍頭企業和新型規模經營主體發債融資，鼓勵金融機構開展涉農信貸資產證券化，完善農業走出去參與國際競爭的金融支持。

第八，加強農村金融基礎建設，提高農村金融服務水平。農村金融基礎建設，包括農村金融的組織體系、惠農支付服務體系、支付交易清算體系、農村金融監管體系等。只有把這些農村金融的基礎建設體系搞好了，才能防范和化解金融風險，農村金融服務水平和質量才能得到切實的提高。

[1]王華慶，劉鴻儒.開拓者反思[N].金融時報,2009－11－27.

[2]鄭良芳.世界合作經濟發展的趨勢與借鑒[J].青海金融，2015，（4）.

[3]中國人民銀行農村金融服務研究小組.2014中國農村金融服務報告[D].2014：127.