互聯網金融洗錢風險研究與政策建議

何元媛

（人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 742500）

互聯網金融洗錢風險研究與政策建議

何元媛

（人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 742500）

自“余額寶”誕生以來，互聯網金融的概念開始進入公眾視野，在短短的時間里迅速壯大，并成為全民熱議的話題。同時，互聯網也成為洗錢活動的新型載體，通過網絡發揮中介作用，使洗錢行為產生了一種新形式——網絡洗錢。如何有效地控制網絡金融洗錢正在逐步成為國內甚至國際上所面臨的一個重要的課題。本文側重從網絡金融洗錢的方式以及監控難點來進行分析與研究并提出相關的意見建議。

互聯網金融；互聯網監控；網絡洗錢

1　網絡洗錢的幾種手法

“網絡洗錢”是指利用計算機系統、網絡和計算機數據，隱瞞或掩飾犯罪收益所得，并使之成為表面來源合法的所有犯罪活動和過程的總稱，它并沒有超出洗錢的范疇，只是在傳統洗錢的基礎上，在網絡經濟下的一種新的表現形式，“網絡”對洗錢活動來說只是起到了媒介的推動作用。網絡洗錢有以下幾種方法。

1.1通過虛擬交易洗錢

近年來，網絡購物發展迅速，提供網絡交易的公司數也不斷攀升。據調查，僅淘寶網一項每個月交易額就達到2.7億元，而且額度不斷在增加。如此大的交易量會為虛擬交易洗錢活動提供一個很好的隱蔽環境，金融行動特別工作組最新報告稱，網上匿名交易為犯罪分子籌資、洗錢提供便利。

1.2通過虛擬貨幣洗錢

通過虛擬貨幣洗錢的手法，不法分子將手中黑錢購買電話卡等類型的能為虛擬貨幣充值的媒介，充值后再轉換成其它形式的虛擬貨幣，經過數次后，再轉換成現實中的貨幣，這樣難以分清楚資金的真正來源，完成漂白過程。比如，犯罪分子甲先將手中黑錢購買電話卡，充值Q幣，再用Q幣購買聯眾豆點，再用豆點換購盛大幣……最終將虛擬貨幣兌換成人民幣，完成洗錢活動。

1.3通過網上賭博進行洗錢

目前，通過賭博網站進行洗錢主要有三種方式:一是用非法所得的資金在合法的賭博網站上匿名開立賬戶進行賭博，達到將黑錢與“白錢”混淆的目的。以賭球為例，一個洗錢者欲將100萬美元黑錢合法化，他就分別在兩個網絡賭場中押同一場比賽的兩個球隊，各押100萬美元。那么，無論結果如何，洗錢者都會在一方輸掉100萬美元，而在另一方收回200萬美元，這樣，100萬美元的黑錢最終就披上了合法的外衣。

2　網絡洗錢活動監管的難點分析

2.1網絡賬戶匿名不易追蹤

目前，電子錢包和“在線支付”允許用戶匿名開戶。開一個網絡賬戶，用戶只需要一張信用卡、銀行賬號或電匯，有時甚至用一張長途電話卡就可以開戶。信用卡和銀行賬戶很容易追溯到個人，而且它們本身對用戶身份驗證的要求要比電話卡高，電話卡幾乎隨處都可以用現金買到。一旦電話卡內充足金額，它們就可以被用來購物，而且不必像信用卡或支票支付那樣留下書面記錄。這種情況下，發現異常情況進行追蹤將變的異常困難。

2.2虛擬財產尚無法律定性，數據保存缺乏硬性的規定

目前，我國法律對虛擬財產的保護還沒有成文的規定，對于虛擬財產是否屬于個人財尚無法律定論，而在網絡公司制定規則時就沒有把虛擬財產納入個人財產范圍，因而在數據保存內容、期限等方面沒有硬性的要求，可能導致發現可疑情況，在追查時，出現相關數據已經清空現象。

2.3缺少專門的數據分析篩選機構，網絡交易無硬性報送要求

根據《中華人民共和國反洗錢法》，人民銀行作為我國國務院反洗錢行政主管部門負責全國的反洗錢監督管理工作，但人民銀行的行政職能決定在反洗錢管理上側重于金融機構，在金融機構可疑數據報送方面有著完善的制度和分析系統，而對于非金融機構網絡交易記錄則沒有硬性的報送要求。在中國，最大的網絡支付中介當數淘寶網的支付寶，每月處理的業務金額多達2.7億元，這些交易數據都沒有開始報送，也缺乏相應的機構進行監督管理。

2.4法律上存在空白，制約反網絡洗錢的有效開展

從《反洗錢法》可以看出，目前，我國反洗錢側重于金融機構反洗錢，以人民銀行為主，然而隨著網絡的發展，洗錢不再是傳統意義上的通過銀行洗錢，相當一部分是通過網絡第三方中介來洗，由于第三方中介非傳統類型的銀行，僅是一個監督交易雙方履行承諾的擔保人，不管交易雙方是否真實交易，只需交易雙方按約定確認交易成功，雙方之間交易資金即可匯劃成功。對于此類第三方中介公司性質的定位，是否納入金融機構監管尚需法律確認。

3　防范互聯網金融反洗錢風險的對策建議

3.1加強對網絡用戶的實名制認證管理

建議對網絡用戶，特別是進行網絡交易的用戶實行嚴格的實名制認證制度，進行交易的網站、網絡銀行可與公安部門合作核實身份的真實性，—但發現身份不符，堅決禁止任何未經認證的用戶交易發生。同時，禁止服務系統提供像預付費電話卡一樣的工具。

3.2制定嚴格的網絡交易和虛擬貨幣變動保存期限規定

可參照金融機構紙質交易記錄保存管理辦法，網絡產生的交易記錄數據，至少保存5年。同時，修改相關法律法規，給網絡證據一個合法的身份。

3.3擴大大額交易和可疑交易報告制度范圍

建議進一步將網絡交易大額交易和可疑交易數據納入反洗錢數據報送范圍，特別是對提供第三方中介的網絡公司，應建立自己的反洗錢機構，開發獨立的反洗錢分析系統，定期向央行報送可疑數據。對于拒不執行報送制度的和執行不力的網絡公司，要加大處罰力度，涉嫌洗錢的要堅決取締。

3.4加強互聯網監控，加快合法彩票業的發展

要加強對互聯網的監控，及時發現和關閉賭博網站，對國（境）外的賭博網站的中國訪問者進行監控，及時掌握有關信息，并適時進行外圍調查。同時要加快我國彩票業的健康發展，為社會提供更多健康、合法的博彩產品，不斷滿足社會的需求，擠壓國（境）內外各種賭場的生存空間。

10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.22.081

TP311.52

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1673-0194（2015）22-0101-01

2015-10-19