互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：發(fā)展與規(guī)范并重

楊濤

無(wú)論保險(xiǎn)在財(cái)富管理方面有何創(chuàng)新和突破。風(fēng)險(xiǎn)管理都應(yīng)該作為其“安身立命之本”。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代進(jìn)一步打破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的局限，甚至出現(xiàn)更多保險(xiǎn)與投資、融資的跨界融合，此時(shí)更需要在把握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“藍(lán)海”的同時(shí)，避免迷失于短期的“噱頭”和戰(zhàn)略扭曲。

12月10日，保監(jiān)會(huì)公布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，成為國(guó)內(nèi)首份針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管文件。

有分析認(rèn)為，此舉意在將保險(xiǎn)公司的展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)限定在可控范圍之內(nèi)，通過(guò)市場(chǎng)領(lǐng)域的劃定，防范可能的盲目擴(kuò)張給市場(chǎng)造成的負(fù)面影響。而征求意見(jiàn)稿后文明確“專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域，中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定”，則體現(xiàn)了監(jiān)管的靈活性，依照行業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行了積極的補(bǔ)充性調(diào)整。

我們看到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在國(guó)外早已有之，主要包括兩種大模式：一種是保險(xiǎn)公司自建渠道，或成立網(wǎng)上保險(xiǎn)商城，或設(shè)立電商子公司；另一種則是借助現(xiàn)有第三方的網(wǎng)上保險(xiǎn)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最早出現(xiàn)在美國(guó)，例如，美國(guó)國(guó)民第一證券銀行首創(chuàng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)單。1997年初，81%的美國(guó)保險(xiǎn)公司至少有一個(gè)網(wǎng)址。同年，美國(guó)加利福尼亞州的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)公司INSWEB用戶數(shù)是66萬(wàn)，1999年增加到了300萬(wàn)。時(shí)至今日，國(guó)外保險(xiǎn)電商發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)發(fā)展較為成熟，比如美國(guó)部分險(xiǎn)種網(wǎng)上交易額已經(jīng)占到30%-50%。

在我國(guó)，1997年中國(guó)產(chǎn)生了第一張中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)單，拉開(kāi)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)的序幕。2000年8月，太保和平安幾乎同時(shí)開(kāi)通了自己的全國(guó)性網(wǎng)站，從此專業(yè)保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站紛紛涌現(xiàn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年至2013年，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長(zhǎng)達(dá)46%；保費(fèi)規(guī)模從32億元增長(zhǎng)到291億元，三年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率達(dá)202%；投保客戶數(shù)從816萬(wàn)人增長(zhǎng)到5437萬(wàn)人，增幅達(dá)566%，呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

特別是在被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年的2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取得了跨越式發(fā)展，以萬(wàn)能險(xiǎn)為代表的理財(cái)型保險(xiǎn)引爆第三方電子商務(wù)平臺(tái)市場(chǎng)。2013年“雙十一”當(dāng)天，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的總銷售額超過(guò)了6億元，其中國(guó)華人壽的一款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品在10分鐘內(nèi)就賣出1億元。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在中保協(xié)舉辦的2014中美互聯(lián)網(wǎng)峰會(huì)上透露，前三季度互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收A～622億元，超過(guò)去年全年的195%，增長(zhǎng)勢(shì)頭迅猛。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以其便捷、高效、低成本的特點(diǎn)，作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)體系的有益補(bǔ)充，具有巨大的發(fā)展?jié)摿Γc此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也值得關(guān)注，其潛在風(fēng)險(xiǎn)有兩大方面。一是技術(shù)層面，如信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品研發(fā)與定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)；二是信用層面，尤其在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下不僅投保人的信用可能難以甄別，而且投保^準(zhǔn)確獲知產(chǎn)品內(nèi)涵的程度也可能受限。

正是由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考量，進(jìn)入2014年以來(lái)，多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠規(guī)范，均被叫停。綜合來(lái)看，出現(xiàn)問(wèn)題的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，往往都有幾方面表現(xiàn)。一是預(yù)期收益過(guò)高。二是風(fēng)險(xiǎn)提示不清晰，信息披露不完善。三是產(chǎn)品的流動(dòng)性不足，可持續(xù)性存在問(wèn)題。四是消費(fèi)者保護(hù)做得不夠。五是某些甚至具有博彩性質(zhì)，距離保險(xiǎn)的本質(zhì)越來(lái)越遠(yuǎn)。

無(wú)論保險(xiǎn)在財(cái)富管理方面有何創(chuàng)新和突破，風(fēng)險(xiǎn)管理都應(yīng)該作為其“安身立命之本”。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代進(jìn)一步打破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的局限，甚至出現(xiàn)更多保險(xiǎn)與投資、融資的跨界融合，此時(shí)更需要在把握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“藍(lán)海”的同時(shí)，避免迷失于短期的“噱頭”和戰(zhàn)略扭曲。

對(duì)于監(jiān)管者來(lái)說(shuō)，一方面是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新需要包容和支持，另一方面則要進(jìn)一步明確游戲規(guī)則，確定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“底線”，同時(shí)促使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，把保護(hù)消費(fèi)者放到更高的地位上。此外，還需對(duì)于線上、線下的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)協(xié)同，整合行業(yè)資源，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，做好數(shù)據(jù)體系和平臺(tái)架構(gòu)的統(tǒng)一規(guī)劃，開(kāi)發(fā)全國(guó)反保險(xiǎn)欺詐信息系統(tǒng)，制定更加高效、規(guī)范的規(guī)則，最終是為了促使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)回歸保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值所在。

（作者系社科院金融所研究員）endprint