互聯網保險：發展與規范并重

楊濤

無論保險在財富管理方面有何創新和突破。風險管理都應該作為其“安身立命之本”。互聯網時代進一步打破了傳統業務模式的局限，甚至出現更多保險與投資、融資的跨界融合，此時更需要在把握互聯網保險“藍海”的同時，避免迷失于短期的“噱頭”和戰略扭曲。

12月10日，保監會公布了《互聯網保險業務監管暫行辦法（征求意見稿）》，成為國內首份針對互聯網金融領域的監管文件。

有分析認為，此舉意在將保險公司的展業風險限定在可控范圍之內，通過市場領域的劃定，防范可能的盲目擴張給市場造成的負面影響。而征求意見稿后文明確“專業互聯網保險公司的經營范圍和經營區域，中國保監會另有規定的，適用其規定”，則體現了監管的靈活性，依照行業的現實情況進行了積極的補充性調整。

我們看到，互聯網保險在國外早已有之，主要包括兩種大模式：一種是保險公司自建渠道，或成立網上保險商城，或設立電商子公司；另一種則是借助現有第三方的網上保險平臺。網絡保險最早出現在美國，例如，美國國民第一證券銀行首創通過互聯網銷售保險單。1997年初，81%的美國保險公司至少有一個網址。同年，美國加利福尼亞州的網絡保險服務公司INSWEB用戶數是66萬，1999年增加到了300萬。時至今日，國外保險電商發達國家已經發展較為成熟，比如美國部分險種網上交易額已經占到30%-50%。

在我國，1997年中國產生了第一張中國互聯網銷售的保險單，拉開了中國保險業進軍互聯網的序幕。2000年8月，太保和平安幾乎同時開通了自己的全國性網站，從此專業保險電子商務網站紛紛涌現。

據統計，2011年至2013年，國內經營互聯網保險業務的公司從28家上升到60家，年均增長達46%；保費規模從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達到810%，年均增長率達202%；投保客戶數從816萬人增長到5437萬人，增幅達566%，呈現快速發展態勢。

特別是在被稱為互聯網金融元年的2013年，互聯網保險取得了跨越式發展，以萬能險為代表的理財型保險引爆第三方電子商務平臺市場。2013年“雙十一”當天，壽險產品的總銷售額超過了6億元，其中國華人壽的一款萬能險產品在10分鐘內就賣出1億元。

中國保監會副主席周延禮在中保協舉辦的2014中美互聯網峰會上透露，前三季度互聯網保險保費收A～622億元，超過去年全年的195%，增長勢頭迅猛。

互聯網保險以其便捷、高效、低成本的特點，作為傳統保險體系的有益補充，具有巨大的發展潛力，但與此同時，互聯網保險帶來的風險也值得關注，其潛在風險有兩大方面。一是技術層面，如信息保護與數據安全的風險，產品研發與定價風險；二是信用層面，尤其在互聯網環境下不僅投保人的信用可能難以甄別，而且投保^準確獲知產品內涵的程度也可能受限。

正是由于對風險的考量，進入2014年以來，多家保險機構推出的互聯網保險產品不夠規范，均被叫停。綜合來看，出現問題的互聯網金融產品，往往都有幾方面表現。一是預期收益過高。二是風險提示不清晰，信息披露不完善。三是產品的流動性不足，可持續性存在問題。四是消費者保護做得不夠。五是某些甚至具有博彩性質，距離保險的本質越來越遠。

無論保險在財富管理方面有何創新和突破，風險管理都應該作為其“安身立命之本”。互聯網時代進一步打破了傳統業務模式的局限，甚至出現更多保險與投資、融資的跨界融合，此時更需要在把握互聯網保險“藍海”的同時，避免迷失于短期的“噱頭”和戰略扭曲。

對于監管者來說，一方面是對于互聯網保險創新需要包容和支持，另一方面則要進一步明確游戲規則，確定互聯網保險業務的“底線”，同時促使互聯網保險機構加強風險控制，把保護消費者放到更高的地位上。此外，還需對于線上、線下的保險業務協同，整合行業資源，強化風險監測，做好數據體系和平臺架構的統一規劃，開發全國反保險欺詐信息系統，制定更加高效、規范的規則，最終是為了促使互聯網保險回歸保險業的價值所在。

（作者系社科院金融所研究員）endprint