保險公司推陳出新，指數產品不斷進階升級

本刊編輯/黃若涵

保險公司推陳出新，指數產品不斷進階升級

本刊編輯/黃若涵

產品升級

編者按：2013年安華保險推出第1款保期和賠付周期均為1年、以豬糧比為指數的保險產品以來，中航安盟財產保險有限公司、錦泰保險財產保險股份有限公司等10來家保險公司研發的產品花樣翻新，幾十個不同賠付周期、保險時間的生豬價格指數產品被研發和推廣，為養豬戶提供了極大的選擇空間——除了豬糧比作為指數，有的還推出目標價格賠付；賠付周期有一月一賠，也有季度賠付，還有半年和一年賠付；觸發保險后有的險企賠付速度最快達60?min內處理和賠付款到賬；保險時間由1年期有的升級為2年，甚至3年。

安華農業保險：2次升級產品，不斷釋放風險

安華農險自2014年以來對指數保險產品不斷改進，主要做了2次大的升級。升級后的保險產品賠付周期有季度賠付、半年賠付、一年賠付，保險期有1年、2年和3年。約定豬糧比不再局限于6∶1，并結合不同約定周期提供了3大類賠付方式。其中每一大類賠付方式下面又結合7種不同的豬糧比保障范圍對應不同的5種保險系數提供了十幾種更具體的種賠付形式。同時費率也由最開始的1%較為單一的形式，對應不同賠付周期和保險周期以及約定豬糧比和保障豬糧比范圍，根據風險程度不同分別確定，多達幾十種。

從該公司產品升級換代的風險保障看，每一次的升級都是一次風險的釋放和擴大，也為養豬人提供了更大的保障。

中航安盟財產保險：主動對生產規模進行控制

2013年8月13日，中航安盟承保了2 400頭育肥豬的保險，也是四川省首單。這款保險建立在豬糧比價基礎上，內在機制更注重于主動對生產環節進行調控。對盲目擴大生產規模而導致育肥豬供應量不穩定的生產行為，在政策上不予支持；對超計劃生產育肥豬的企業，還會采取費率浮動和取消補貼的方式加以限制。保險合同上顯示，續保時育肥豬出欄量超過上期承保數量10%時保險費率上浮20%，且超出部分不享受補貼；續保時育肥豬出欄量超過上期承保數量30%時，保險費率上浮50%，且超出部分不享受補貼。也就是，由政府和保險公司通過費率浮動和補貼政策調整來主動調控養殖市場。

成都錦泰保險：目標價格保險，可實現T+0即時賠付

在數據分析及數學建模、產品定價及風險預測、價格采集發布及理賠觸發條件設置、理賠流程簡化及服務創新等方面，錦泰保險是一個標桿。其2014年創新性在四川邛崍和自貢以直接價格作為理賠依據的生豬價格指數保險同步開展試點。這屬于全國首創。

讓理賠觸發條件變得更直觀是錦泰保險設計該產品的初衷，目前保險市場上的生豬價格指數保險以豬糧比為觸發條件，換算相對麻煩。錦泰保險推出的創新型生豬價格指數保險，引入四川省農業廳官方網站的月度出欄肉豬價格信息作為觸發標準，直觀清楚。發生保險案件后，養殖戶用實時價格和結合約定價格的差值直接計算出自己能得到多少賠付。

“區別于傳統的農業保險需要農戶在出險后撥打保險公司電話進行報案的模式，我們實現了理賠系統的全線自動化，將全過程控制在24 h以內。”錦泰保險總經理助理陳曉燕說，“我們以四川省農業廳官方網站發布的價格和時間為依據，低于保險合同約定價自動觸發理賠程序，最快60 min實現賠付。”

在1年保期內，如果當月生豬市場均價（省農業廳官方數據）低于初始保險價格，將觸發賠償，養殖戶無需報案，錦泰保險自動進入理賠程序，于10日內將賠款打入養殖戶銀行卡內。

人保財險：投保該險可提高養豬戶的貸款申請評級

在四川，中國人保財險簡化理賠流程，出險后養殖戶無需報案，保險公司根據約定的第3方提供的出欄肉豬價格或豬糧比自動理算，直接賠款到戶。并且，由于這一保險風險保障水平和風險轉移程度更高，可顯著提高養殖戶的貸款申請評級，提升新型農業經營主體的抗風險能力和融資能力。

在浙江，人保財險和當地養豬行業主管部門一起制定的參保條件之一就是養殖場必須通過當地環評等要求才可以申請投保。將地方環保納入保險統籌，賦予了保險新的使命。