金融機構客戶身份監管須強化

楊忠

金融機構客戶身份監管須強化

楊忠

根據我國反洗錢法律制度，客戶身份識別是金融機構應履行反洗錢義務的一項基礎內容，要求金融機構在為客戶辦理業務時應當按照反洗錢法律規定識別客戶身份，核對客戶有效身份證件，登記客戶身份信息，并留存有效身份證件的復印件或影印件。同時，根據《個人存款賬戶實名制規定》，個人在金融機構開立個人存款賬戶時，應當出示本人身份證件，使用實名，金融機構要按照規定進行核對。個人存款賬戶實名制和反洗錢客戶身份識別作為基礎的金融制度安排，有利于從源頭上遏制洗錢、金融詐騙、貪污受賄等違法犯罪活動。從金融機構反洗錢工作的角度講，沒有充分有效的實名制核查和客戶身份識別作為支撐，金融機構也難以開展可疑資金監測，難以判斷客戶所需的金融服務及其賬戶內的資金流動是否與其身份和業務性質相符，其資金來源或用途是否存在可疑，從而難以降低或者避免自身被犯罪分子利用以洗錢的風險。

當前，金融機構在履行客戶身份識別義務中，還存在一些漏洞和不足，應引起重視。從客觀條件上看，當前金融機構在核查客戶身份證件方面仍然受到一些客觀條件的制約，主要是核查證件的相關系統和技術支持還不充分，而單純的肉眼識別有其天然的難以克服的局限性，這是在客戶身份識別工作上的一個難點。除此之外，包括銀行在內的一些金融機構在履行包括核查客戶身份證件在內的客戶身份識別義務時，仍存在主管能動性不足的情況，有些金融機構不按規定的程序嚴格履行識別客戶身份的義務，不勤勉盡責了解客戶。基于此，提出如下監管建議：

證件識別采取系統結合人工方式。目前對居民身份證的識別技術和手段較之軍官證、警官證、士兵證、護照、港澳臺來往內地通行證更為成熟，我們也鼓勵金融機構要盡量引導客戶使用居民身份證辦理業務（按照國家有關規定，公民達到16歲就應申請辦理居民身份證，士兵當兵入伍前已可以申領居民身份證，故無軍人身份證的士兵亦可用居民身份證辦理業務），或者補充證明文件。盡管如此，金融機構對個人身份證件的識別仍不能完全依賴系統或者儀器，還應結合人工識別的經驗和技巧綜合進行鑒別。

積累證件識別技巧和加強交流。對于除身份證以外的其他個人證件，金融機構要加強人工識別技巧，比如可以收集積累各類真實證件的復印件和鑒別技巧，裝訂成冊，在辦理業務時通過“對比識別”的方式對客戶提供的證件進行鑒別。在采用技巧對各類證件進行鑒別的同時，還要多通過與客戶的交流來驗證信息，如根據身份證件上的有關信息提問客戶，驗證客戶回答結果是否與證件信息一致，同時注意觀察客戶神態是否心虛緊張或根據客戶填寫的聯系方式，現場拔號，核對客戶身份等。

核查企業證件采取多種方式結合。金融機構在對企業證件進行核查時，可以登陸工商局的相關網站對企業證件進行查詢，或者通過電話、函件等方式請求工商機關協助核實有關證件信息。在辦理完開戶業務以后，還應在短時間內對證件有疑問的客戶進行重新識別，采取實地查訪、到工商機關確認信息、電話查證等多種方式核實客戶身份信息及其相關背景情況。

優化客戶身份識別工作流程。金融機構要結合自身業務和內部組織架構特點，進一步優化客戶身份識別工作流程，加強開戶過程中多環節多措施的身份審核驗證。一是多詢問客戶，通過與客戶交談，觀察客戶的言行舉止是否存在異常，驗證客戶的信息是否真實。二是注意結伴開卡、批量開卡、大量客戶留存同一聯系方式等高風險情形，并采取強化的客戶盡職調查措施。三是加強對客戶信息的有效性審查，通過電話回訪、調查走訪等合理方式確認聯系方式能有效聯系到客戶本人，了解客戶的信息是否真實，交易目的是否合法。

加強高風險客戶盡職調查和資金監測。對于高風險客戶或者高風險賬戶持有人，要加強對其資金來源、經濟狀況或者經營狀況等信息的了解，開展強化的盡職調查和持續的交易監測。冒用他人名義開立的賬戶往往在后續資金交易上存在異常特征，要注意監測尤其是在開戶開卡過程中存在異常情況而列為高風險客戶的銀行卡交易。

人民銀行要加強對金融機構客戶身份識別工作監督和指導。一方面，要通過對金融機構證件識別工作專項檢查促進金融完善相關工作機制，進一步提高工作水平；另一方面，要及時向金融機構通報警示有關案例，加大與金融機構信息溝通，及時發現問題，堵塞漏洞。

作者單位：中國人民銀行海口中心支行