P2P網絡貸款平臺支農可行性分析及其運營模式研究
——以“宜農貸”、“宜信”和“貸幫”為例

趙 菁

一、我國P2P網貸平臺在農村發展的可能性和必要性分析

相關數據表示，截至2014年底，全國涉農貸款余額23.6萬億元，占貸款總比重的28.1%，同比增長13%。其中農戶貸款余額5.4萬億元，同比增長19%。可見，農村有很大的貸款需求潛力。農村地區或成為P2P網絡貸款平臺的藍海。

硬件設施條件不斷完善。相關數據表示，2014年，農村地區互聯網普及率為28.8%，相比于2013年提高了0.7個百分點。隨著智能手機在農村的不斷普及下，移動互聯網在農村的普及度越來越高。2013年，農村網民使用手機上網高達84.6%。這既為P2P平臺進駐農村金融市場提供了硬件支持，也是發展P2P網絡信貸的必要條件。

農村金融服務供不應求，為P2P發展提供可能性。根據銀監會的報告顯示，我國現在仍有大量的鄉鎮存在金融空白，農民貸款難的問題依然沒有得到根本性解決。金融服務供不應求，競爭不充分的局面并沒有打破，農村正規金融機構在提供金融服務時，往往根據貸款者是否有充分的抵押品、信用狀況是否良好等因素來判斷。因此，在沒有抵押品和信用保證的條件下，農民在農業生產、添置房產、婚喪嫁娶時，當借款需求得不到滿足時，不少農民借款都是通過民間借貸，非常不規范。很多農民無法實現貸款需求。根據相關資料顯示，目前只有大約五分之一的有融資需求的農民能從正規金融機構中獲得貸款支持。農村金融供需缺口較大。

農村以小額貸款為主要特征。小額信貸首先在中國的雛形是一種扶貧工具，具有非商業化的社會福利性質。……