基于物聯網的在線供應鏈金融的創新與發展

李昀柏

(1. 同濟大學 上海200092；2. 天津濱海農村商業銀行 天津300308)

基于物聯網的在線供應鏈金融的創新與發展

李昀柏1，2

(1. 同濟大學 上海200092；2. 天津濱海農村商業銀行 天津300308)

對在線供應鏈金融的概念進行了剖析，分析了其與傳統供應鏈金融的不同，提出其創新點，并對在線供應鏈金融的技術支撐——物聯網加以闡述。指出我國目前發展在線供應鏈金融的現狀及存在的問題，提出任何一個行業的發展，都需要經歷幾個階段才能夠走向最終的可持續發展道路，而在線供應鏈金融也不例外，其必定是一個長期的發展過程。

在線供應鏈金融 物聯網 金融 網絡

當前，世界經濟領域的競爭已愈發激烈。在全球經濟復蘇的過程中，中國經濟的推動作用顯著。隨著艱難的復蘇進程，國內經濟也進入了新的發展階段，面臨著不少新情況和新問題。2014年5月，李克強總理提出了讓“實體經濟”與“金融服務”面對面，以及必須打通金融服務實體經濟血脈的要求。可以說，實體經濟與金融休戚相關，實體經濟離不開金融的支持，金融的穩健運行也最終取決于經濟的平穩有序發展。

主流觀點認為，金融是現代經濟的核心。如今來看，現代經濟的發展至少應該是雙核驅動，即只有實體經濟和金融經濟協同發展，才能帶來經濟領域的騰飛，否則便步入歧途。

隨著我國信息化程度的不斷提高，在線供應鏈金融異軍突起，成為聯通實體經濟與金融的創新載體，打開了金融服務實體經濟的一扇新的大門。有專家曾預測，未來世界經濟的競爭不是單一企業對單一企業的競爭，而是供應鏈體系對供應鏈體系的競爭。因此，在線供應鏈金融具有更加重要的地位和意義。

1 在線供應鏈金融的內涵

供應鏈金融指銀行圍繞核心企業，管理上下游中小企業的資金流和物流，并把握單個企業的不可控風險為供應鏈企業整體的可控風險，通過立體獲取各類信息，將風險控制在最低的金融服務。

2014年4月8日，海爾集團與中信銀行正式簽約，將海爾集團旗下日日順平臺現有的銷售網、物流網、信息網與中信銀行的供應鏈網絡金融業務緊密結合，搭建線上線下相融合的供應鏈網絡平臺，為日日順平臺上下游中小企業提供便捷融資和支付服務，并借助大數據的分析技術有效控制風險。

基于移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等新技術，在支付結算、貿易融資等領域借助虛擬經濟助推實體經濟，為大企業探索全球化競爭中可持續的發展之道，為中小企業成長提供便捷的融資服務，掀起了互聯網“新經濟”的潮流——在線供應鏈金融。供應鏈金融滿足了當今經濟形勢下，企業整合上、中、下游，提升集約競爭力的市場急需。而基于大數據、云平臺、移動互聯網、互聯網金融的供應鏈金融，無疑將打造一個更富市場力的實體產業鏈生態環境。

2 在線供應鏈金融與傳統供應鏈金融的不同

與傳統供應鏈金融最大的不同是，在線供應鏈金融有了技術做“外衣”，由于技術的保駕護航，在線供應鏈金融更易于實現交易。它與傳統供應鏈金融最突出的不同表現為：其融資對象必須為相應電商平臺的注冊或交易會員，從而保障了供應鏈內部的規范管理，具有排他性；授信資金必須在相應的電商平臺內部流轉和使用，保障了資金的安全管理，在電商內部形成了閉環模式。

2.1 創新點

利用在線供應鏈金融的聯網效應，使得供應鏈協同電子商務得以完整實現“商流-資金流-物流-信息流”所有功能的在線提供、在線使用。由此，供應鏈實體經濟流程嵌入了金融功能，體現了在線供應鏈金融的創新性。一方面，主貸雙方各種溝通均通過網絡進行，交易亦借由網絡實現，從而使信息交互更加便捷，資金到位更為高效。另一方面，隨著網絡技術的不斷發展，特別是物聯網等新技術的使用提高了金融機構的管理能力，網絡留痕更是使每筆交易的單據與操作行為相對應，降低了風險。同時，基于大數據的分析和應用，使交易、物流各類主體行為被全方位記錄，降低了金融風險。

2.2 優勢

2.2.1 融資相對容易

在線供應鏈金融是基于電子商務平臺而進行的金融交易，并且由電商平臺提供相對應的擔保，因此，銀行的授信條件相對寬松，客戶融資相對容易。

2.2.2 資金使用相對靈活

電商平臺一般資金雄厚，在業務過程中，不管是通過銀商通道還是第三方支付平臺，大多能夠實現子母賬戶統一授信。這樣一來，融資客戶能夠隨借隨還、循環使用，提高了融資效率，減少了客戶不必要的融資成本。

2.2.3 高效便捷

在線供應鏈金融由于使用電商平臺，所有的交易、合同、審批等都通過網絡完成，全過程簡單便捷、高效準確。

2.2.4 適應經濟社會發展

在未來很長一段時間內，融資難仍是制約中國企業發展特別是中小企業發展的最大問題。在線供應鏈金融適應社會發展需求，電商平臺應加快、深入與金融機構開展合作，使在線供應鏈金融業務能夠更多地服務于企業。

據參與在線供應鏈金融業務的企業反饋，在金融交易的過程中，所有與銀行往來的資料都通過互聯網上傳，不需要往返于銀行、郵局之間，票據和資金的收取也較為容易，且操作簡單。這些服務為企業特別是初創期的企業切實解決了困難。更重要的是，有了在線供應鏈金融，信息流得以充分交換，資金向實體企業穩定流動。

3 在線供應鏈金融的技術依托——物聯網

物聯網(Internet of Things)就是物物相連的網絡。它是通過射頻識別(RFID)、紅外感應器、全球定位系統、激光掃描器等信息傳感設備，按約定的協議，把任何物品(包括人與物、物與物)與網絡(互聯網或通信網)相連接，進行信息交換和通信，以實現對物品的智能化識別、定位、跟蹤、監控和管理的一種網絡。

物聯網的核心技術是對物品或某一過程的智能化管理、定位、跟蹤、監控，它的使用可以實現對交易過程中各個環節的流程控制。由此一來，可大大提高生產效率，使資源得到優化配置，同時降低生產或交易成本。近年來物聯網在我國發展較快，其便利性也得到了各行業的認同。目前，物聯網在金融行業的應用將給商業銀行的供應鏈金融產品帶來一定的影響與機遇。

3.1 帶來的商機

物聯網依托信息技術發展，并以先進的技術將傳統的生產要素和供應鏈進行重組，以更少的成本實現更快的發展。商家在商業活動中尋求的目的便是以最小的投入產出最多的產品，由此，必將帶來更多的商機，使商業銀行的供應鏈金融得到更廣闊的發展。

3.2 傳遞信息更為及時有效

由于物聯網的全流程管理、可視跟蹤的特性，將為供需雙方帶來更為可靠及時的信息。在供應鏈金融平臺發揮融資中介作用的同時，銀行等金融機構還可以進行更多的中間業務服務，如財務管理咨詢、現金管理、貨幣兌換等。借助供應鏈金融活動提供的有效信息，銀行還可以對中小企業財務管理上的缺陷進行指導和咨詢，以幫助他們平穩發展、降低風險。

3.3 服務更為全面

依托在線供應鏈金融平臺，可提高信息化產品的服務水平。在線供應鏈金融就是建立在電商平臺基礎上的銀行網上服務平臺，它可以提供一系列金融衍生產品及服務，全面實現和企業的有效銜接，從而解決生產、制造、零售等一系列環節中信用缺失、結算復雜等難題。在線供應鏈金融有效縮短了銀行和企業在供應鏈流動過程中的反應速度，提高了資金的利用程度，進一步減輕了企業負擔和成本。

4 我國在線供應鏈金融的發展現狀

我國在線供應鏈金融起步雖晚，但是由于互聯網、電子商務的飛速發展，致使傳統企業的供應鏈競爭意識和銀行的供應鏈服務意識迅速覺醒，供應鏈管理信息化和供應鏈電子商務化的進程日益加快，尤其在B2B電子商務中取得了突破性發展。在傳統企業紛紛轉型電子商務的潮流推動下，商業銀行迅速覺悟，開始整合資源，突破傳統模式，積極地探尋互聯網供應鏈金融服務新模式，終于走出了一條“在線供應鏈金融”的創新模式，并由此開拓出面向廣大中小企業提供在線供應鏈融資服務的藍海市場。這深遠而廣泛地影響了中國互聯網金融的生態環境，促進了供應鏈上下游中小企業、核心企業、物流商、貿易商、電商等各類企業的供應鏈金融創新。同時也匯集了一批全新的在線供應鏈金融服務業態和生態圈，走出了一個具有中國特色的，由銀行率先推動和普及的，產融結合的互聯網金融創新之路。

近幾年，我國商業銀行在推行在線供應鏈金融方面取得了顯著成績，一些電子商務化的主物流商、主流通商(大宗物資和商品流通企業)、主制造商以及電商平臺、跨境貿易平臺、B2B第三方支付平臺紛紛對接了商業銀行的“在線供應鏈金融”服務，或者利用自有資金通過電子商務平臺提供在線供應鏈融資服務。但在一些行業和領域，依然存在供應鏈成員企業之間關系松散，中介機構資質參差不齊，商業銀行風控體系不夠完善，法律法規不夠完善，技術支持和服務相對薄弱等諸多問題，成為在線供應鏈金融發展的障礙，因此需要政府在政策、法規、人才培養等諸多方面進行引導和促進。

5 結 語

任何一個行業的發展，都需要經歷幾個階段才能夠走向最終的可持續發展道路，在線供應鏈金融也不例外。由于我國金融體制環境的特殊性，互聯網金融在我國的發展態勢雖然呈爆炸性增長，但無論是自身風險問題還是模式的變革、多樣化，都值得深入探討與研究。

［1］ 蔣相嵐. 物聯網技術在供應鏈金融中的創新應用[J].商場現代化，2012(19)：21.

［2］ 肖燕飛，鐘文彬. 關于物聯網優化供應鏈金融服務的思考[J]. 商業時代，2012(32)：74-75.

［3］ 胡虎. 2014：在線供應鏈金融元年[N]. 人民郵電報，2014-04-21.

［4］ 在線供應鏈金融：引領信息化條件下的產融創新[EB/OL]. http：//mt. sohu. com/20150202/n408343877. shtml.

On Innovation and Development of IOTs-based On-line Supply Chain Finance

LI Yunbo1，2
(1. Tongji University，Shanghai 200092，China；2. Tianjin Binhai Rural Commercial Bank，Tianjin 300308，China)

The definition of on-line supply chain finance was introduced and it was compared with traditional modes to reveal its innovation points. Besides，the technical support to on-line supply chain finance，the Internet of Things(IOTs)，was described and current status and existing problems during the development of the financial mode in China were analyzed. In the end，this paper points out that as every industry needs a few development stages to reach their sustainable development，it will be a long term development process for the perfection of on-line supply chain finance.

on-line supply chain finance；the Internet of Things(IOTs)；finance；network

F724.6

：A

：1006-8945(2015)04-0058-02

2015-03-15