城市商業(yè)銀行以市民卡為契機(jī) 抓住新的發(fā)展機(jī)遇

北京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 張寧英

一、城市商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

城市商業(yè)銀行的前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用合作社。城市信用合作社的經(jīng)營規(guī)模都比較小、人員素質(zhì)普遍偏低、不良貸款率高。為了增加這些機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力，也為了方便實(shí)施切實(shí)有效的監(jiān)管，從1995年開始，國務(wù)院決定在一些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城市，合并重組城市信用社、城市合作銀行，組建城市商業(yè)銀行。

城市商業(yè)銀行被視為我國最活躍的一個(gè)銀行群體，幾年來發(fā)展速度一直領(lǐng)跑銀行業(yè)。但是，在國內(nèi)外環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，我國銀行業(yè)正面臨結(jié)構(gòu)性洗牌和發(fā)展新拐點(diǎn)，145家城商行發(fā)展進(jìn)入關(guān)鍵期，面臨著轉(zhuǎn)型的新突破。

銀行業(yè)將迎來自身發(fā)展的“新常態(tài)”：整體規(guī)模增長放緩，融資需求結(jié)構(gòu)性低迷，負(fù)債成本上升，盈利能力面臨持續(xù)挑戰(zhàn)，部分區(qū)域和行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)明顯，銀行業(yè)在多種外部壓力下，必須謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展。城市商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)中的“第三梯隊(duì)”，一直在國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行的“夾縫”中生存。城市商業(yè)銀行的自身特性決定了其市場定位必然是：為中小企業(yè)服務(wù)、為社區(qū)發(fā)展服務(wù)、發(fā)展個(gè)人零售業(yè)務(wù)。由于規(guī)模不足、市場單一、同質(zhì)化嚴(yán)重、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、技術(shù)和服務(wù)能力，如何突破重圍，尋找到適合自己的特色化經(jīng)營之路，成了擺在城市商業(yè)銀行面前的難題。

二、市民卡為城市商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展契機(jī)

市民卡是指經(jīng)市政府授權(quán)發(fā)放，用于識(shí)別個(gè)人身份、辦理個(gè)人相關(guān)社會(huì)事務(wù)、享受公共服務(wù)，可以在全市多領(lǐng)域應(yīng)用的智能型集成電路卡。

相對于傳統(tǒng)的銀行卡或一般的IC卡，“金融IC卡更具安全性、便利性、標(biāo)準(zhǔn)性、經(jīng)濟(jì)性和可拓展性，在公共服務(wù)領(lǐng)域推廣應(yīng)用金融IC具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義”。因此越來越多城市的市民卡開始采用金融IC卡的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。市民卡創(chuàng)造了政府與金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)會(huì)，不僅順應(yīng)了信息技術(shù)與城市管理需求相結(jié)合的社會(huì)發(fā)展趨勢，而且契合了快速推進(jìn)金融IC卡規(guī)模化應(yīng)用的潮流，更是為銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供了歷史機(jī)遇，特別是為城市商業(yè)銀行提供了尋找轉(zhuǎn)型突破口的良機(jī)。

(一)市民卡項(xiàng)目對于城市商業(yè)銀行具有重要意義

1、市民卡能為合作銀行提供大批量的用戶群

市民卡的發(fā)卡對象為城市（含下轄縣市）戶籍常住人口和非本地戶籍的新居民。會(huì)由政府牽頭組織，結(jié)合職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保障、計(jì)生、民政、公安等信息資源庫，進(jìn)行大規(guī)模的機(jī)關(guān)、企業(yè)、社區(qū)數(shù)據(jù)采集、比對、匯總工作，實(shí)現(xiàn)對市民和新居民的全覆蓋發(fā)放。市民卡工程是“為民辦實(shí)事工程”，宣傳推廣力度非常大，政府和社會(huì)各界的關(guān)注度都非常高，能快速讓市民認(rèn)知、參與和接受，這是任何市場行為都無法達(dá)到的效果。

2、市民卡能幫助城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)行業(yè)資源的整合

市民卡在政府推動(dòng)下，整合社會(huì)資源實(shí)現(xiàn)以社會(huì)保障、民政、計(jì)生等為代表的政府公共服務(wù)應(yīng)用、以城市公交和水電煤等為代表的公共事業(yè)應(yīng)用、以超市、便利店為代表的便民商業(yè)服務(wù)，并和金融支付和結(jié)算等功能無縫結(jié)合，使居民“衣食住行、一卡無憂”。這對于城市商業(yè)銀行要憑借自身的力量，在缺乏專業(yè)的行業(yè)拓展團(tuán)隊(duì)，強(qiáng)大的技術(shù)支持能力，巨大的基礎(chǔ)環(huán)境投資的情況下根本無法達(dá)成的。

3、市民卡能催生城市商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，銀行漸漸感受到了大數(shù)據(jù)時(shí)代來臨所面臨的壓力，意識(shí)到深挖數(shù)據(jù)所帶來的強(qiáng)大競爭力，基于市民卡的“真實(shí)身份”和“真實(shí)交易”的業(yè)務(wù)特征，商業(yè)銀行可以進(jìn)一步挖掘、創(chuàng)新出很多新的業(yè)務(wù)類型，比如POS貸。“POS貸”是指各銀行依據(jù)受理市民卡的商戶POS機(jī)刷卡交易的流水，來測算其經(jīng)營規(guī)模，再根據(jù)交易流水來給予小貸款的業(yè)務(wù)。

隨著市民卡的廣泛應(yīng)用，市民卡將融入到市民“吃、住、行、游、購、娛、醫(yī)”各種豐富的生活場景中，如《Bank3.0銀行轉(zhuǎn)型未來式》一書中，Brett King所預(yù)言的，“Bank is no longer a place you go,but something you do”（銀行不再是一個(gè)地方，而是一種行為），市民卡的電子支付功能也在這些場景中悄然地應(yīng)用。比如，市民卡網(wǎng)站或者市民卡官方APP將整合政府?dāng)?shù)十個(gè)職能部門提供公眾服務(wù)，建設(shè)在開放式通用信息基礎(chǔ)設(shè)施之上，市民能夠在自己最方便的時(shí)間和地點(diǎn)獲取政府服務(wù)，或者完成不同類型的交易,包括變更個(gè)人信息、服務(wù)預(yù)約、檢索信息、提交申請和遞交表格，繳付費(fèi)用及查看申請?zhí)幚淼倪M(jìn)度等。繳付費(fèi)用時(shí)自動(dòng)對接到網(wǎng)上銀行或者手機(jī)銀行，給用戶提供順暢的客戶體驗(yàn)的同時(shí)，帶來銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)帶來流量和資金，促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”的深度融合。

4、市民卡助力城市商業(yè)銀行樹立“市民銀行”形象

城市商業(yè)銀行的“為中小企業(yè)服務(wù)、為社區(qū)發(fā)展服務(wù)、發(fā)展個(gè)人零售業(yè)務(wù)”的定位與市民卡的“便民利民惠民”的定位不謀而合。城市商業(yè)銀行與市民卡在“優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享、協(xié)調(diào)發(fā)展”的基礎(chǔ)上，可建立適合當(dāng)?shù)爻鞘刑攸c(diǎn)的金融發(fā)展模式。城市商業(yè)銀行具有地緣優(yōu)勢，對本地市場比較熟悉，在長期的業(yè)務(wù)往來中同本地企業(yè)都會(huì)建立比較穩(wěn)定的長期合作關(guān)系，在經(jīng)營思路和策略上具有很大的自主權(quán)，能及時(shí)根據(jù)市場變化和自身特點(diǎn)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，這些都是其他大型銀行所不具備的優(yōu)勢。作為立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的城商行，緊緊抓住市政府的城市發(fā)展規(guī)劃，使銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)同政府發(fā)展城市經(jīng)濟(jì)目標(biāo)相一致，與市區(qū)政府城市規(guī)劃發(fā)展部門建立長效聯(lián)系機(jī)制，以其優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)，極大地滿足城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)需求，必然形成與市民卡互惠互利的良好格局，樹立了“市民銀行”形象，同時(shí)占領(lǐng)了資源共享的先機(jī)和資源整合的制高點(diǎn)。

5、城市商業(yè)銀行是市民卡的重要合作伙伴

在市民卡工程的建設(shè)和運(yùn)營中，城市商業(yè)銀行將扮演重要的角色：

?投資者：充分利用政府相關(guān)政策，參與投資助力市民卡工程；

?建設(shè)者：利用自身優(yōu)勢，在用戶資源、服務(wù)體系、技術(shù)支撐中保持獨(dú)特優(yōu)勢；

?內(nèi)容及平臺(tái)提供者：提供市民卡所需的支付結(jié)算服務(wù)平臺(tái)和金融增值服務(wù)，積極引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈上下游利用服務(wù)平臺(tái)；

?運(yùn)營者：做內(nèi)容及平臺(tái)的運(yùn)營者，在市民卡開啟智慧城市的發(fā)展中占有一席之地；

?面向直接用戶：始終保持客戶資源和服務(wù)體系的競爭優(yōu)勢，堅(jiān)持把控面向客戶的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

圖1

城市商業(yè)銀行完全有可能以市民卡為契機(jī)，探索出一條適合中國國情的發(fā)展普惠金融的道路。

(二)柳州銀行創(chuàng)新市民卡建設(shè)新格局

2013年柳州市入圍國家住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部公布“智慧城市”試點(diǎn)城市名單。遵照《柳州市2013—2015年電子政務(wù)公共服務(wù)體系建設(shè)發(fā)展計(jì)劃》和《柳州市國家智慧城市試點(diǎn)創(chuàng)建任務(wù)書》的規(guī)劃和要求，柳州市政府確立2014年啟動(dòng)建設(shè)“柳州城市一卡通（市民卡）”，并作為2014年柳州政府十大為民辦實(shí)事之一。

柳州市民卡將整合現(xiàn)有的社保卡、醫(yī)保卡、新農(nóng)合卡、就診卡、銀行卡、公交卡、小額支付卡等功能和資源，向市民統(tǒng)一發(fā)放多功能、復(fù)合型、可擴(kuò)展的市民卡，實(shí)現(xiàn)“一卡多用、多卡合一”，以便更好地為市民提供醫(yī)療衛(wèi)生、交通出行、便民服務(wù)、民政優(yōu)撫、文化旅游、科技教育、金融服務(wù)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)等民生領(lǐng)域相關(guān)服務(wù)，推進(jìn)柳州智慧民生項(xiàng)目的建設(shè)。

柳州銀行是一家由柳州地方財(cái)政、地方優(yōu)勢骨干企業(yè)發(fā)起組建、眾多企業(yè)和個(gè)人投資入股成立的城市商業(yè)銀行。參與柳州市民卡公司的運(yùn)營服務(wù)，完全符合其“立足柳州，服務(wù)廣西，面向全國”的戰(zhàn)略定位。

同時(shí)，柳州銀行已經(jīng)積累了一定的“金融IC卡多應(yīng)用”項(xiàng)目的技術(shù)基礎(chǔ)和推廣經(jīng)驗(yàn)。與中鈔海思信息技術(shù)（北京）有限公司合作的“柳州龍行卡”項(xiàng)目，自2012年底開始以來，已經(jīng)拓展了停車、公交、出租車、自行車、校園、社區(qū)、菜市場、餐飲、商場超市、電影院等多個(gè)行業(yè)應(yīng)用，截止到2014年底，發(fā)卡50多萬張，并且在實(shí)施過程還整合了電信運(yùn)營商的參與和服務(wù)，與柳州移動(dòng)三方共建可信服務(wù)平臺(tái)，建立了手機(jī)號(hào)統(tǒng)一身份認(rèn)證體系，打通了從認(rèn)證到支付的安全通道，2014年已經(jīng)在廣西率先發(fā)出加載金融支付功能的NFC-SIM卡，占領(lǐng)了移動(dòng)支付的先機(jī)。

在柳州市民卡工程總體策劃和市民卡公司籌建過程中，獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，使得最終以其本地化優(yōu)勢、豐富的服務(wù)資源獲得了柳州市政府的青睞，選擇柳州銀行與中鈔海思作為了市民卡公司的股東。

柳州市民卡的建設(shè)和運(yùn)營模式，可以總結(jié)概括為“政府主導(dǎo)、公司運(yùn)作、合作共贏”的模式。該模式強(qiáng)調(diào)在互相獨(dú)立的公共服務(wù)部門在政府的引導(dǎo)和推動(dòng)下進(jìn)行業(yè)務(wù)的融合；專業(yè)的運(yùn)營服務(wù)機(jī)構(gòu)——市民卡公司作為項(xiàng)目唯一的總運(yùn)營服務(wù)商，創(chuàng)造市場空間，以“合作共贏、利益共享”為原則，建立良性循環(huán)的市場運(yùn)作機(jī)制，推動(dòng)項(xiàng)目的整體進(jìn)程。

柳州市民卡的合作體系如圖1所示。

1、政府主導(dǎo)

“柳州市民卡工程領(lǐng)導(dǎo)小組”是項(xiàng)目的總指揮。領(lǐng)導(dǎo)小組由柳州市常務(wù)副市長擔(dān)任組長，副市長擔(dān)任副組長，發(fā)改委、工信委、國資局、財(cái)政局、住建委等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)小組成員，負(fù)責(zé)市民卡工程建設(shè)中的宏觀問題與重大問題決策、工程規(guī)劃設(shè)計(jì)、項(xiàng)目實(shí)施中的管理、協(xié)調(diào)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、資金使用監(jiān)控、相關(guān)制度和管理辦法的編制、市民卡發(fā)行方案的審批等。

市工信委是項(xiàng)目的具體牽頭單位。具體負(fù)責(zé)制定工程總體規(guī)劃、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和建設(shè)方案；協(xié)調(diào)推進(jìn)工程建設(shè)和信息資源整合共享，做好市民卡技術(shù)支持；參與市民卡運(yùn)營機(jī)構(gòu)籌建，并對機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)；會(huì)同有關(guān)部門對市民卡運(yùn)營機(jī)構(gòu)運(yùn)營、信息安全和沉淀資金等進(jìn)行監(jiān)督管理；負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室日常工作。

工信委下設(shè)“市民卡管理辦公室”作為市民卡公司的主管單位，負(fù)責(zé)市民卡工程的建設(shè)、管理、業(yè)務(wù)整合等工作，擬定市民卡發(fā)展規(guī)劃、管理辦法及各種管理規(guī)定，制定市民卡各項(xiàng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，根據(jù)有關(guān)規(guī)定履行對市民卡運(yùn)營企業(yè)的監(jiān)督管理職責(zé)。

2、公司運(yùn)作

由市民卡公司作為唯一授權(quán)經(jīng)營的主體，提供集成化的一攬子交鑰匙工程建設(shè)，實(shí)現(xiàn)從建設(shè)、運(yùn)營再到共享收益的市場運(yùn)作方式。

柳州市民卡公司的股東具備雄厚的實(shí)力，專業(yè)的能力，和豐富的經(jīng)驗(yàn)，這是市民卡建設(shè)順利啟動(dòng)并高效進(jìn)展的關(guān)鍵。規(guī)避了很多城市名為“市場化運(yùn)作”，實(shí)際上卻主體過多而導(dǎo)致效率低下，或者缺乏專業(yè)團(tuán)隊(duì)而盲目建設(shè)，依賴政府財(cái)政而資金不足的種種風(fēng)險(xiǎn)。

3、合作共贏

市民卡公司的盈利模式為通過投資建設(shè)市民基礎(chǔ)信息庫和公共服務(wù)及行業(yè)應(yīng)用平臺(tái)，為市民和合作各方提供以大數(shù)據(jù)、多應(yīng)用為基礎(chǔ)的增值服務(wù)而獲得收益。

市民卡公司通過與銀行聯(lián)合發(fā)卡，可以為合作銀行帶來更多的客戶，同時(shí)還通過市民卡的宣傳推廣，以及行業(yè)應(yīng)用的接入，極大地帶動(dòng)客戶的活躍度，所以合作銀行向市民卡公司支付發(fā)卡服務(wù)費(fèi)、多應(yīng)用接入費(fèi)、宣傳營銷費(fèi)等，實(shí)現(xiàn)雙方的互惠互利、合作共贏。

市民卡公司通過與電信運(yùn)營商共建身份認(rèn)證鑒權(quán)平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)市民卡與手機(jī)號(hào)的綁定，促進(jìn)電信運(yùn)營商將信息服務(wù)深度滲透到客戶生活的各方面，通過提供與用戶生活緊密貼合的信息服務(wù)，回饋老客戶，吸引新客戶，豐富、夯實(shí)“無線城市”移動(dòng)商盟的服務(wù)內(nèi)容，借助各方合作資源為移動(dòng)客戶提供差異化的服務(wù)體驗(yàn)，促進(jìn)電信運(yùn)營商、商戶和客戶之間的互動(dòng)，最終增加移動(dòng)客戶的黏性和忠誠度，所以電信運(yùn)營商向市民卡公司支付新開戶開拓費(fèi)、差異化服務(wù)費(fèi)、商盟收益分潤、信息服務(wù)費(fèi)分潤、NFC卡發(fā)行代理費(fèi)等，實(shí)現(xiàn)雙方的互惠互利、合作共贏。

民政部門、醫(yī)療衛(wèi)生部門、教育部門、文化體育部門、城市交通部門、自來水、煤氣、電力、有線等與老百姓生活緊密相關(guān)的行業(yè)，都可以參與成為市民卡項(xiàng)目的應(yīng)用資源和行業(yè)合作伙伴。建設(shè)市民卡，實(shí)現(xiàn)多卡合一，全市只需建設(shè)一個(gè)卡管中心和一套服務(wù)體系，為所有的發(fā)卡行業(yè)或單位提供交易數(shù)據(jù)處理、清算、數(shù)據(jù)備份等服務(wù)，這將大大減少發(fā)卡行業(yè)（單位）投資，節(jié)約大量的人力、物力，避免了重復(fù)投資、重復(fù)建設(shè)，提高了投資效益。同時(shí)隨著市民卡的日益普及，也會(huì)促進(jìn)發(fā)卡行業(yè)（單位）圍繞各自的職能和業(yè)務(wù)來構(gòu)建和深化自己的信息管理系統(tǒng)，拓展自身的業(yè)務(wù)能力，為市民提供了多種方便快捷的公共服務(wù)和商業(yè)服務(wù)的同時(shí)，也為自身創(chuàng)造了更廣闊的發(fā)展空間，從而實(shí)現(xiàn)共建共贏。

原先在城市各消費(fèi)場所發(fā)行的商業(yè)IC卡，在沒有獲得央行許可的情況下，這些違規(guī)的商業(yè)IC卡將被逐漸替代和取締。“市民卡”符合央行的相關(guān)規(guī)定并接受央行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，在實(shí)施“市民卡”項(xiàng)目中可以把這一類型的商業(yè)用卡陸續(xù)地納入“市民卡”的增值應(yīng)用中，如咖啡館、連鎖快餐、洗車場、酒吧娛樂、洗衣店等消費(fèi)場所原先使用的會(huì)員卡、VIP卡、現(xiàn)金卡等，不僅擴(kuò)展了市民卡的便利性，而且通過與市民卡公司的合作還可以共同打造商盟、團(tuán)購等業(yè)務(wù)，按年費(fèi)用結(jié)算或分潤方式進(jìn)行合作。

截止到2014年底，在不到半年的時(shí)間，柳州市民卡完成了初期建設(shè)，開通政務(wù)服務(wù)和銀行網(wǎng)點(diǎn)102個(gè)；自助服務(wù)終端8臺(tái)。預(yù)計(jì)到2015年上半年可再增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)110個(gè)，自助服務(wù)終端250臺(tái)。首批市民卡共30萬張卡已經(jīng)制作完畢并將陸續(xù)發(fā)放到市民手上。達(dá)到了很多城市用幾年時(shí)間才能達(dá)到的成效，可以說是創(chuàng)造了市民卡工程的一個(gè)典范，受到了中國人民銀行以及政府各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和社會(huì)輿論的高度贊揚(yáng)。

三、結(jié)束語

總體而言，遵循“開放、合作、共享、共擔(dān)”的原則，以市民卡為契機(jī)，柳州銀行與合作各方共同努力，為城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展探索了一條成功之路。

[1]新華網(wǎng)新聞.145家城商行面臨轉(zhuǎn)型新突破,2013

[2]經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新研究.中國銀行業(yè)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新與營銷專題研究報(bào)告,2014

[3]王進(jìn),高勇.金融IC卡公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用策略[J].金融電子化,2011