基于商業銀行作用及運作模式的普惠金融體系構建

中國郵政儲蓄銀行河南省分行 馬紅寧

普惠金融體系是指全方位為社會所有階層和人民群體提供有效服務的金融體系，它強調了將平等機會提供給一切有金融服務需求的人民群體，特別是針對中低收入群體貧困群體提供金融服務，普惠金融所追求的目標是要實現零散小額信貸產品和微型金融機構的整合，將其納入國家金融體系發展戰略中，使最終構建的金融體系具有多層次、多元化、包容性的特征。

一、構建普惠金融系統的意義和現狀

構建普惠金融體系具有非常深遠的意義，不僅推動了社會經濟和諧穩步發展，而且創造了新的就業機會、縮小了人民群體收入分配的差距，有效減少了貧困人口數量，體現了社會的公平性。目前我國加快了構建普惠金融的實踐工作，近年來，隨著商業銀行逐漸介入普惠金融體系并接觸到核心理念，促使微型金融機構融合到主流金融體系中，通過消除二者的界限來構建具有多元化、包容性的金融體系。在新建立的金融體系中，能為社會階層提供微型金融服務的主體不僅僅限于合作性金融機構、政策性銀行、小額商業性貸款機構等傳統小額信貸機構，而且還必須有主流金融機構的介入，如國有商業銀行體系中的中國建設銀行、中國工商銀行，股份制商業銀行體系中的中信銀行、招商銀行等等。

二、商業銀行對構建普惠金融體系的影響

當前，構建普惠金融體系的重點是要使建立的普惠金融體系具有多樣化、多層次的特征，而商業銀行由于經過了長時間的發展，經營狀況相對于小額貸款機構和微型金融機構更加穩定，分支較多，有健全的內部監管機制并受到政府的嚴格控制，因此，商業銀行在構建普惠金融體系中比小額信貸機構和其他小型金融機構更具有得天獨厚的優勢，無論是直接參與普惠金融服務還是間接參與，對構建普惠金融體系都起到了積極作用。

(一)商業銀行可確保小額信貸機構資金鏈充足

在普惠金融體系中小額信貸依舊是核心業務，但無論是小額信貸機構還是微型金融機構，在發展中普遍面臨的一個問題就是缺乏可持續資金來源，尤其是近年來小額信貸公司和微型金融機構的發展狀況更凸顯出了資金不足的尷尬問題。而商業銀行在擁有雄厚資金實力的同時能憑借其良好的品牌形象和信譽保證源源不斷的吸收公民存款，這是與小額信貸機構最大的區別，因此，促進商業銀行融入到普惠金融體系中是突破小額信貸機構發展瓶頸的有效途徑。

(二)商業銀行的品牌形象有利于提升金融影響力

在商業銀行長期發展的過程中，充分積累了公眾認知度和品牌形象感，贏得了社會上的普遍信任感，這一特點是傳統小額信貸機構無法比擬的。商業銀行介入普惠金融體系有利于塑造普惠金融的品牌形象，幫助普惠金融業務拓寬渠道，從一定程度上消除客戶的心理戒備，從而幫助微型金融機構吸納更多的公眾存款，使盈利機會大大增加，同時也給投資者帶來了信心，將更多的資金帶入到普惠金融領域中。

(三)商業銀行可為構建普惠金融體系提供齊全的基礎設施

由于商業銀行基礎設施相當齊全，特別是擁有發達的電子渠道和支付結算網絡體系，例如ATM機、POS機、網上銀行、手機銀行等等。在商業銀行介入普惠金融體系后能促進微型金融機構與主流金融體系的融合，并能擴展金融服務的輻射面積。商業銀行能通過共享的方式將經營普惠金融業務的微型金融機構接入銀行網絡，有效解決微型金融機構由于電子渠道和基礎設施不足而導致的匯兌結算問題。此外，商業銀行擁有先進的技術和完善的服務，能從一定程度上減少開展金融服務的成本，增大金融業務服務面積，能很好的滿足農村偏遠地區客戶的金融需求。

(四)商業銀行可為社會階層提供完善的產品和金融服務

普惠金融業務不僅僅限于為客戶提供小額信貸服務，還包括儲蓄、退休金、保險、等一系列金融業務，目前小額信貸機構難以涉及全面，而商業銀行擁有種類齊全的產品和服務，能為社會階層提供完善的產品和全方位的金融服務，在其介入普惠金融領域后還能創造新的業務空間，促進普惠金融服務的完善，豐富服務品種，有效發揮普惠金融方便客戶、造福人民的職能。

三、商業銀行在構建普惠金融體系中的作用和運作模式

(一)大型商業銀行

我國大型商業銀行目前處于金融體系核心地位，在國有經濟體系中起著支撐性的作用，業務規模大、服務覆蓋面廣，例如中國工商銀行、中國建設銀行，根據我國國情來看，在很長一段時期內大型商業銀行都將繼續保持這種特殊的優勢地位，但從市場配置的角度分析，大型商業銀行直接從事普惠金融業務所獲得的利益并不明顯，結合實際情況而言，現階段最為理性的措施是以間接介入的方式，結合資金、電子渠道等方面的優勢幫助微型金融機構和地區性信貸公司發展業務，或積極建設偏遠地區和農村地區的金融基礎設施，改善基層地區滯后的金融環境，從而有效避免在一手信息、經營成本、人員專長等具體方面處于劣勢。

在具體運作模式上，大型商業銀行在間接介入普惠金融業務的同時可以選擇與商業性或非商業性的小額信貸公司和微型金融機構合作的戰略聯盟模式，主要措施是大型商業銀行與微型金融機構間達成合作協議，由商業銀行提供資金支持，利用微型金融機構專業的貸款營銷技術，達到接近客戶、收集信息、擴大信貸業務規模的目標。需要注意的是，商業銀行在為小額信貸公司或微型金融機構提供資金和批發貸款時要選擇運營狀況良好的公司或機構，同時對其業務狀況進行有效監管，但涉及到小額信貸公司的經營與決策商業銀行則不參與，由小額信貸公司自主經營，獨立完成貸前資料審查、資金風險分析、貸后客戶管理等工作，將大型商業銀行的資金優勢和小額信貸公司貸款營銷優勢進行科學整合，提高了資金的使用質量，同時解決了小額信貸公司資金不足的問題。

(二)中小型商業銀行

與大型商業銀行不同，中小型商業銀行面臨著諸多不利局面，包括發展空間受限、市場開拓難度加大、銀行產品和服務創新力度欠缺、競爭日益激烈等狀況。但從金融角度分析，這些問題是結構性的問題，并不能代表金融市場整體，一方面是由于大企業信貸資源過剩，另一方面是難以滿足中小企業和低收入群體的金融需求，因此市場空缺大，中小型商業銀行應抓住普惠金融體系的發展機遇，充分發揮自身優勢，以直接介入的方式開展普惠金融業務。

在運作模式上，中小型商業銀行可在銀行內部建立相對獨立的部門或業務單元專門開展普惠金融業務，銀行對內部業務單元進行統一管理，這樣不僅能充分利用中小型商業銀行的現有資源，而且能節約成本、提高運作效率，例如可利用中小型銀行的知名度和良好的品牌形象迅速打開市場、占領市場。與大型商業銀行相比，中小型商業銀行擁有更多的自主權和靈活性，銀行內部小額信貸部門更容易與銀行主流文化相融合，成功幾率大大增加。具體運營方式可參照哈爾濱銀行的成功實例：從總行到支行逐步逐級的建立小額信貸部門，在總行成立負責城市市場和農村市場的小企業金融部門和農村金融部門，擴大銀行服務的輻射面積；在分行成立金融服務中心；在支行成立金融服務團隊，由總行對下級分行支行進行業務監管。在開發信貸產品方面，哈爾濱銀行為小企業和農民設計了十余種信貸產品，如小企業循環貸款、政府采購供應商貸款、個人經營貸款、農戶養殖貸款、農機器具貸款等等，真正做到了滿足農民和小企業主的金融服務需要，創造了新的盈利模式。事實證明，中小型商業銀行開拓基層市場的關鍵是構建專門的業務團隊和服務中心，提升金融人員的專業素質，結合實際不斷開發出具有適應性的產品，確保能滿足客戶的即時需要。

四、結束語

在實踐過程中，大型商業銀行與小型商業銀行參與普惠金融的作用和運作模式并不是絕對的，例如大型商業銀行也可以針對城市小企業提供小額信貸服務，因此，在構建普惠金融體系時要充分結合實際金融市場環境和企業以及社會群里的需求，通過提升銀行金融服務的涵蓋面積和專業化水平，切實建立起多層次、多元化的普惠金融體系，創造出新的業務空間，更好的造福于社會各個階層。

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